آپ کے گھر کی کتنی تعداد میں آپ واقعی واقعی کرتے ہیں؟
ایک اور راستہ رکھو؛ ایل ٹی وی کا تناسب آپ کو بتاتا ہے کہ آپ کتنی رقم ادا کرتے ہیں اس کے مقابلے میں آپ کی ملکیت کتنی ہی ہے. تناسب کئی قسم کے قرضوں کے لئے استعمال کیا جاتا ہے، بشمول گھر اور آٹو قرض (خریداری اور ریفائننس دونوں).
حساب کیجیے
LTV تناسب کا حساب کرنے کے لئے، قرض کو محفوظ رکھنے کے اثاثے کی مجموعی قیمت میں ایک قرض کی رقم تقسیم.
مثال: فرض کریں کہ آپ $ 100،000 کے قابل گھر خریدیں. آپ کے پاس $ 20،000 ایک نیچے ادائیگی کے لئے دستیاب ہے، لہذا آپ کو $ 80،000 قرضے لینے کی ضرورت ہوگی.
آپ کے ایل ٹی وی کا تناسب 80 فیصد ہو گا کیونکہ قرض کی رقم کی رقم گھر کی 80 فیصد قیمت ہے. $ 80،000 کی تقسیم سے $ 100،000 کی قیمت 0.80 ہے (جس میں 80 فیصد ہے - دیکھو کہ کس طرح کی شرح اور فی صد متعلق ہے ).
قرض کی قیمت کو ملکیت کی قیمت میں 80،000 / 100،000 = 0.8 میں تقسیم کرکے LTV تناسب کی پیمائش کریں.
LTV کا حساب کرنے کا ایک آسان طریقہ آپ کے آلے کا کیلکولیٹر کا استعمال کرنا یا گوگل کو تلاش کرنے کے لئے سلیش ("/") کے ذریعے تلاش کرنا ہے.
مثال کے طور پر، مندرجہ ذیل لنک جواب کے لئے "تلاش" کرے گا: 80،000 / 100،000، یا آپ کسی بھی تلاش کے باکس (بش اور یاہو سمیت) میں لکھ سکتے ہیں.
یہ معاملات کیوں
ایک ایل ٹی وی کا تناسب قرض دہندہوں کو خطرے کا اندازہ دیتا ہے: وہ زیادہ قرض دیتے ہیں، وہ زیادہ خطرہ ہیں جو وہ لے رہے ہیں. قرض دہندہ کے لئے اعلی خطرہ کا مطلب ہے:
- قرضوں کے لئے منظوری حاصل کرنا مشکل ہے.
- آپ کو زیادہ ادائیگی کرنا پڑے گا ( اعلی سود کی شرح کے ساتھ ).
- آپ کو اضافی اخراجات ادا کرنا پڑے گا، جیسے رہن انشورنس.
اگر آپ ایل ٹی ٹی کا حساب کر رہے ہیں، تو آپ شاید ایسے قرض سے نمٹنے جا رہے ہیں جو کچھ قسم کے جراحی کے ذریعہ محفوظ ہوتے ہیں. مثال کے طور پر، جب آپ گھر خریدنے کے لئے پیسہ قرض لاتے ہیں، تو یہ قرض گھر پر جھوٹ سے محفوظ ہوتا ہے. اگر آپ قرض ادا کرنے میں ناکام رہے تو قرض دہندہ گھر قبضہ کرسکتا ہے اور اسے فالسور کے ذریعہ فروخت کرسکتا ہے . اسی طرح آٹو قرضوں کے لئے جاتا ہے - اگر آپ ادائیگی کرنا بند کردیں تو آپ کی گاڑی دوبارہ حاصل کی جا سکتی ہے .
قرض دہندہ واقعی آپ کی جائیداد نہیں چاہتے ہیں - وہ صرف ان کے پیسہ جلدی جلدی واپس کرنا چاہتے ہیں. اگر وہ پراپرٹی کی قیمت کے صرف 80٪ (یا کم) قرضے دیتے ہیں، تو وہ اپنے فنڈز کو بحال کرنے کے لئے ملک میں کم سے کم ڈالر سے کم قیمت پر فروخت کرسکتے ہیں. عظیم پیشکش کے لۓ یہ آسان ہے.
اسی طرح، جو کچھ بھی آپ نے خریدا ہو اس کے بعد آپ نے اسے خریدا دیا ہے، لہذا 100 فی صد یا اس سے زیادہ قرض دہندہ قرض دہندہ خطرے میں ڈالتے ہیں.
آخر میں جب، آپ نے اپنے پیسہ میں خریداری میں ڈال دیا ہے، تو آپ اس کی قدر کرنے اور ادائیگی کرنے کے لۓ زیادہ امکان رکھتے ہیں. آپ کو کھیل میں جلد ہی مل گیا ہے، لہذا جب آپ اختیارات سے باہر نہ ہو تو آپ چلنے کے لئے نہیں جا رہے ہیں.
اچھا LTV کے اعداد و شمار
ایک LTV تناسب اچھا کیا ہے جو قرض کے لۓ آپ کو منظور کرنے میں مدد مل سکتی ہے؟
یہ آپ کے قرض دہندہ کی ترجیحات اور قرض کی قسم پر منحصر ہے. آپ کو زیادہ سے زیادہ سرمایہ کاری کے ساتھ اکثر قسمت پڑے گی (یا کم LTV تناسب).
گھر کے قرضے کے ساتھ، 80 فیصد جادو نمبر ہے. اگر آپ گھریلو قیمت کی 80 فیصد سے زائد قرض ادا کرتے ہیں، تو آپ کو عام طور پر اپنے قرض دہندہ کی حفاظت کے لئے نجی رہنما انشورنس (پی ایم آئی) ملنا پڑے گا. یہ ایک اضافی اخراجات ہے، لیکن آپ کو 80 فیصد ایل ٹی وی سے نیچے حاصل ہونے کے بعد اکثر آپ انشورنس کو منسوخ کر سکتے ہیں. ایک اور قابل ذکر نمبر 97 فیصد ہے. کچھ قرض دہندہ آپ کو 3 فیصد کے نیچے خریدنے کی اجازت دیتا ہے ( ایف ایچ اے قرض 3.5 فی صد کی ضرورت ہے) - لیکن آپ اپنے قرض کی زندگی کے لۓ رہنما انشورنس ادا کریں گے.
آٹو قرضوں کے ساتھ، LTV تناسب اکثر زیادہ ہوتے ہیں، لیکن قرض دہندگان حدود (یا زیادہ سے زیادہ) مقرر کرسکتے ہیں اور آپ کے LTV کا تناسب کس طرح زیادہ ہو گا اس پر منحصر ہے کہ آپ کی شرحوں کو تبدیل کر سکتے ہیں. کچھ معاملات میں، آپ 100 فیصد سے زائد LTV پر بھی قرض ادا کرسکتے ہیں.
پانی کے نیچے: جب LTV تناسب 100 فی صد سے زائد ہے، تو قرض قرض کو محفوظ رکھنے کے اثاثے سے زیادہ بڑا ہے (یا آپ کا منفی مساوات). یہ عام طور پر اچھی صورت حال نہیں ہے کیونکہ آپ کو اثاثے کو فروخت کرنے کے لئے ایک چیک (یا ادائیگی) لکھنا پڑا ہے - آپ کو معاہدے سے کوئی پیسہ نہیں ملے گا. رہائشی بحران کے دوران گھریلو اقدار کو گرنے کے بعد، پانی کے اندر اندر گھر کے قرضے ایک اہم مسئلہ تھے. پانی کے نیچے آٹو قرض ہمیشہ ایک مسئلہ ہیں. اگر آپ اعلی LTV تناسب کے ساتھ قرضے وصول کرتے ہیں، تو یقینی بنائیں کہ خطرے کو حل کرنے کی ایک اچھی وجہ ہے.
ذہن میں رکھو: آپ کا مساوات آپ کو معاہدے پر لے جانے والے پیسے کے روپ میں نہیں ہونا چاہئے. اگر آپ پراپرٹی (یا ملکیت کا ایک حصہ) مالک ہیں، تو آپ کی ملکیت کے مفاد کو ایکوئٹی کے طور پر استعمال کیا جاسکتا ہے، اور اس دلچسپی کی قدر وقت کے ساتھ بدل سکتی ہے. مثال کے طور پر، جب آپ اپنے گھر کے بجائے گھر ایوئٹی قرض کے ساتھ قرض لے جاتے ہیں، تو آپ اپنے گھر کی قیمت کا استعمال کر رہے ہیں اور جب آپ قرض حاصل کرتے ہیں تو آپ اپنے ایل ٹی وی کے تناسب میں مؤثر انداز میں اضافہ کر رہے ہیں. اگر آپ کے گھر کے حصول کی قدر کی وجہ سے ہاؤسنگ کی قیمتوں میں اضافے کی وجہ سے، آپ کا ایل ٹی ٹی کم ہو جائے گا (اگرچہ آپ کو ثابت کرنے کے لئے آپ کی تشخیص کی ضرورت ہوسکتی ہے). اسی طرح، اگر آپ نئے گھر کی تعمیر کے لئے پیسہ قرضے لے رہے ہیں، تو آپ تعمیراتی قرض کے لئے اکٹھا کے طور پر تعمیر کر سکتے ہیں .
بگ تصویر
LTV تناسب انتہائی اہم ہیں. لیکن وہ بڑی تصویر کا حصہ ہیں، جس میں شامل ہیں:
- آپ کا کریڈٹ اسکور (اچھے کریڈٹ کے ساتھ یہ اعلی LTV قرض حاصل کرنے کے لئے آسان ہے)
- ماہانہ ادائیگی کرنے کے لئے آپ کی آمدنی دستیاب ہے
- جو اثاثہ آپ خرید رہے ہیں (کیا یہ اچھی شکل میں یا ایک کثیر پیمانے پر ایک گھر ہے؟ کیا یہ ایک نیا یا استعمال کردہ گاڑی ہے؟ موٹر سائیکل یا آر وی؟)
آپ کے کریڈٹ کے علاوہ، قرض دہندگان کے لئے سب سے اہم چیزیں آپ کے آمدنی تناسب کے قرض ہیں. یہ ان کے لئے ایک فوری راستہ ہے کہ یہ پتہ چل سکے کہ کسی بھی نئے قرض کس طرح قابل ہو جائے گا - کیا آپ ان اضافی ماہانہ ادائیگیوں کو آرام دہ اور پرسکون بنا سکتے ہیں، یا آپ کو آپ کے سر میں حاصل ہوسکتی ہے؟