آمدنی کے اعتبار سے کام کیسے کریں
حساب کیجیے
اپنے موجودہ قرض آمدنی کے تناسب کا حساب کرنے کے لئے، آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کی طرف سے آپ کی ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو تقسیم کریں.
آپ حساب میں "بیک اپ" بھی کرسکتے ہیں کہ آپ کی ماہانہ قرض کی ادائیگی آپ کے آمدنی کو آمدنی کو تناسب کے تناسب سے آمدنی کے تناسب کو ضائع کرنے کی طرف سے ہوتی ہے.
ماہانہ قرض کی ادائیگی آپ کے تمام قرضوں کے لئے ضروری کم سے کم ادائیگی ہیں، بشمول:
- آٹو قرض
- کریڈٹ کارڈ قرض
- طالبعلم کے قرضے
- ہوم قرض
- ذاتی قرض
ٹیکس سے پہلے آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی آپ کی ماہانہ تنخواہ ہے اور دیگر کٹوتیوں کو لے جایا جاتا ہے.
مثال: فرض کریں کہ آپ مجموعی ماہانہ $ 3،000 کماتے ہیں. آپ کے آٹو قرض کی ادائیگی 440 ڈالر ہے اور آپ کا طالب علم قرض کی ادائیگی $ 400 ہے. آپ کا موجودہ قرض آمدنی کا تناسب کیا ہے؟
اپنی مجموعی آمدنی میں اپنی ماہانہ ادائیگی ($ 840) کی کل تقسیم کریں. $ 840 کی تقسیم سے $ 3،000 = .28. فی صد کی شکل میں تبدیل ، جس میں آمدنی کے تناسب میں 28٪ کا قرض ہے.
مثال # 2: فرض کریں کہ آپ ہر ماہ مجموعی طور پر $ 3،000 کماتے ہیں، اور آپ کے قرض دہندہ آپ کے قرض سے آمدنی کا تناسب 43٪ سے کم ہونا چاہتی ہے. قرض پر خرچ کرنا زیادہ سے زیادہ کیا ہے؟
آمدنی کے تناسب سے ہدف قرض کے ذریعے اپنی مجموعی آمدنی میں اضافہ کریں. $ 3،000 اوقات .43 = $ 1،290. آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کے مجموعی طور پر $ 1،290 سے کم ہونا چاہئے. بالکل، کم بہتر ہے.
اچھا تناسب کیا ہے؟
آمدنی کے اخراجات کے قرض کے پیچھے خیالات کی صلاحیت ہے. قرض دہندہ اس بات کا یقین کرنا چاہتے ہیں کہ آپ اپنے قرض کی ادائیگیوں کو آرام سے آرام کر سکتے ہیں - خاص طور سے پہلے کہ وہ نئے قرضوں کی منظوری دیں اور اپنے قرض کے بوجھ میں اضافہ کریں.
مخصوص نمبر قرض دہندہ سے قرضے سے مختلف ہوتی ہے، لیکن بہت سے قرض دہندہ آمدنی تناسب کے زیادہ سے زیادہ قرض کے طور پر 36 فیصد استعمال کرتے ہیں. اس نے کہا، بہت سے دوسرے قرض دہندہ آپ کو 55٪ تک جانے دیں گے.
ادائیگیوں کو دیکھتے وقت، "سامنے کا اختتام" تناسب صرف آپ کے رہائشی اخراجات کو پورا کرتا ہے، بشمول آپ کے رہن کی ادائیگی، جائیداد ٹیکس، اور گھر کے مالکان کی انشورنس. قرض دہندہ اکثر یہ دیکھنا چاہتے ہیں کہ اس تناسب میں 28٪ سے 31 فیصد یا کم ہے.
کل قرض تناسب کے لئے "بیک بال" تناسب آپ کے تمام قرض سے متعلقہ ادائیگیوں پر نظر آتا ہے. اس تناسب میں آٹو قرض، طالب علم قرض، اور کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی شامل ہوگی.
آپ کے رہن کے لئے "مستحق رہن"، جو سب سے زیادہ صارفین کے دوستانہ قسم کا قرض ہے، آپ کا کل تناسب 43٪ سے کم ہونا چاہئے. اس اصول کے استثناء موجود ہیں، لیکن وفاقی قواعد و ضوابط کو یہ بتانے کی ضرورت ہوتی ہے کہ آپ کو کسی بھی گھر کے قرض کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت ہے جسے وہ منظور کرتے ہیں، اور آمدنی کا تناسب آپ کا قرض آپ کی صلاحیت کا ایک اہم حصہ ہے.
آپ اس کے حتمی جج ہیں جو آپ برداشت کر سکتے ہیں. آپ کو زیادہ سے زیادہ آپ کے لئے قرضے لینے کی ضرورت نہیں ہے - یہ اکثر کم قرض دینے کے لئے بہتر ہے. زیادہ سے زیادہ قرضے آپ کے بجٹ پر کشیدگی ڈال سکتا ہے، اور کسی بھی حیرت کو جذب کرنے کے لئے مشکل ہے (جیسے نوکری کا نقصان، شیڈول میں تبدیلی، یا غیر متوقع اخراجات). کم سے کم حد تک آپ کے قرض کی ادائیگی کو برقرار رکھنے سے آپ کو دیگر مقاصد جیسے تعلیمی اخراجات یا ریٹائرمنٹ کے لۓ پیسے ڈالنا آسان بناتا ہے.
آپ کے اعداد و شمار کو بہتر بنانے
اگر آپ کے آمدنی کے اخراجات بہت زیادہ ہیں تو، آپ کو قرض کے لئے منظوری دینے کے لۓ انہیں لانے کی ضرورت ہوگی. ایسا کرنے کے کئی طریقے ہیں، لیکن وہ ہمیشہ آسان نہیں ہیں.
قرض ادا کرنا : قرض ادا کرنا آپ کا قرض آمدنی کے تناسب کو کم کرے گا کیونکہ آپ کو آپ کے اعداد و شمار میں شامل ایک کم ماہانہ ادائیگی ہوگی. اسی طرح، کریڈٹ کارڈ قرض ادا کرنے کا مطلب یہ ہے کہ آپ کی ضروری ماہانہ ادائیگی کم ہوگی.
آمدنی میں اضافہ کریں: قرضے سے پہلے کسی بھی اضافی کام سے پہلے آپ لے سکتے ہیں. لیکن تمام آمدنی آپ کی ضرورت نہیں ہے. اگر آپ ایک شریک، شریک، یا والدین کے ساتھ قرض کے لئے درخواست دے رہے ہیں تو، ان کی آمدنی (اور قرض) بھی حساب میں شامل کیا جائے گا. یقینا، وہ شخص اگر آپ کے ساتھ کچھ ہوتا ہے تو قرض ادا کرنے کے لئے بھی ذمہ دار ہوں گے. ایک کاسمیٹر کو شامل کرنے میں آپ کی مدد کی جا سکتی ہے ، لیکن آپ کا کاسمینجر خطرہ اٹھا رہا ہے.
تاخیر سے قبل تاخیر: اگر آپ جانتے ہیں کہ آپ کو ایک اہم قرض کے طور پر ایک اہم قرض کے لۓ لاگو کرنے جا رہے ہیں، آپ کے قرض کی مالی امداد کے لۓ دوسرے قرضوں پر لے جانے سے بچنے کے لۓ. آپ کو ایک رہن حاصل کرنے سے پہلے گاڑی خریدنے کی منظوری دے دی جائے گی کیونکہ آپ کی بڑی بڑی ادائیگی آپ کے خلاف ہوگی. ظاہر ہے، گاڑی کے بعد آپ کو گاڑی حاصل کرنے میں مشکل ہو جائے گا، لہذا آپ کو ترجیح دینا ہوگا.
ادائیگی کے نیچے بڑا بڑا بڑا ادائیگی: آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو کم رکھنے میں مدد ملتی ہے. اگر آپ کے پاس نقد دستیاب ہے اور اپنی خریداری کی طرف اشارہ کر سکیں تو، دیکھیں کہ یہ آپ کے مقاصد کو کیسے متاثر کرے گا.
قرض دہندہ آمدنی کا تناسب آپ کے قرضوں کو آمدنی کا استعمال کرتے ہوئے کرتے ہیں. بہت سے معاملات میں آپ کو اپنی آمدنی کی دستاویزات کی ضرورت ہوتی ہے، اور انہیں یقین ہے کہ آپ اپنے قرض کی زندگی میں اس آمدنی میں اضافہ کر سکتے ہیں.
دیگر اہم عوامل
آمدنی کا تناسب آپ کا قرض صرف قرضوں پر غور نہیں ہے. ایک اہم تناسب قدر کا تناسب (LTV) قرض ہے . اس سے یہ معلوم ہوتا ہے کہ آپ اس چیز کی قیمت سے کتنی رقم وصول کرتے ہیں جو آپ خرید رہے ہیں. اگر آپ پیسہ کم نہیں کر سکتے ہیں، تو آپ کا LTV تناسب اچھا نہیں لگے گا.
کریڈٹ ایک اور اہم عنصر ہے. قرض دہندہ دیکھنا چاہتی ہے کہ آپ طویل عرصے سے قرضے کر رہے ہیں (اور، زیادہ اہم بات، قرض کی ادائیگی ). اگر وہ یقین رکھتے ہیں کہ آپ جانتے ہیں کہ آپ قرض کے ساتھ کیا کر رہے ہو، تو وہ آپ کو ایک قرض دینے کا امکان زیادہ ہیں. آپ کا کریڈٹ اسکور آپ کے قرضے کی تاریخ کا اندازہ کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے.