اپنے گھر میں ایکوئٹی کے خلاف قرض لیں
اگر آپ کا گھر آپ کے مقابلے میں زیادہ سے زیادہ قابل ہے، تو آپ کے گھر سے متعلق اخراجات کے لئے آپ کو صرف پیسہ استعمال کرنے کی ضرورت نہیں ہے، ایک گھر اکاونٹ قرض فنڈز پیش کر سکتا ہے. تاہم، خطرے کے ساتھ قرض کی ضمانت کے لۓ اپنے گھر کا استعمال کرتے ہوئے.
گھر کا ایکوئٹی قرض ایک قسم کا دوسرا رہنما ہے . آپ کا "پہلا" رہن ایک ایسا ہی ہے جسے آپ اپنے گھر خریدنے کے لئے استعمال کرتے تھے، لیکن آپ پراپرٹی کے خلاف قرض لینے کے لۓ اضافی قرضہ استعمال کرسکتے ہیں، اگر آپ نے کافی اکاؤنٹس بنائے ہیں .
ہوم اکوئٹی قرضوں کے فوائد
ہوم اکاونٹ قرض دونوں قرض دہندگان اور قرض دہندہوں کے لئے پرکشش ہیں. قرض دہندگان کے لئے اہم فوائد میں سے کچھ یہ ہیں:
- کم شرح: ہوم اکاؤنٹس کے قرضوں میں عام طور پر کم سود کی شرح (عام طور پر اپریل کے طور پر حوالہ دیا گیا ہے ) غیر محفوظ قرضوں جیسے کریڈٹ کارڈ اور ذاتی قرضوں کے مقابلے میں. کم شرح قرضے کی لاگت کے اخراجات کو کم رکھنے میں مدد مل سکتی ہے، لیکن اختتامی اخراجات کم قیمتوں کو کم کرسکتی ہیں.
- منظوری: اگر آپ برا کریڈٹ رکھتے ہیں تو اس کے لئے ہوم اکاؤنٹس قرض کی اہلیت آسان ہوسکتی ہے. آپ کے گھر سے قرض کو محفوظ رکھنے کے ساتھ، قرض دہندگان کو ان کے خطرے کا انتظام کرنا ہے. اس نے کہا کہ، رہن قرض اکثر وسیع پیمانے پر دستاویزات کی ضرورت ہوتی ہے، اور قرض دہندگان کو کم سے کم ضروریات مقرر کی جاتی ہیں جو اسے قرض دینے کے لۓ مشکل ہوسکتی ہے- اگرچہ آپ کی اہمیت ہے.
- بڑی مقدار: قرض دہندگان اس قسم کے قرض کے ساتھ نسبتا بڑے قرضے کے لۓ قابلیت حاصل کرسکتے ہیں، یہ فرض کرتے ہیں کہ آپ گھر میں کافی مساوات رکھتے ہیں. گھریلو اصلاحات، اعلی تعلیم، یا کاروبار شروع کرنے جیسے بڑے اخراجات کے لۓ، آپ کے گھر کی مساوات دستیاب فنڈ کا واحد ذریعہ ہوسکتا ہے.
- ممکنہ ٹیکس کے فوائد: آپ گھر کے ایکوئٹی قرض پر ادائیگی کرنے والے کچھ دلچسپی کا خاتمہ کرسکتے ہیں، خاص طور پر اگر آپ پراپرٹی میں "کافی بہتریاں" کے لئے فنڈز استعمال کرتے ہیں. اپنے ٹیکس کی تیاری کے بارے میں تفصیلات کے لۓ آپ سے قرضہ لینے سے قبل اور کٹوتی کا دعوی کرنے سے قبل پوچھیں.
قرض دہندگان کے لئے سیفٹی: مندرجہ بالا زیادہ سے زیادہ فوائد دستیاب ہیں کیونکہ گھر کے ایکوئٹی قرض کے لئے بینکوں کے لئے نسبتا محفوظ قرض ہیں: قرض آپ کے گھر کے ساتھ گراؤنڈ کے طور پر "محفوظ" ہے.
اگر آپ کو دوبارہ ادا کرنے میں ناکام ہو تو، بینک آپ کی جائیداد لیتا ہے، اسے فروخت کرسکتا ہے، اور آپ کے گھر پر قبضہ کر کے کسی غیر معاوضہ فنڈز کو دوبارہ حاصل کرسکتا ہے . مزید کیا ہے، قرض دہندگان کو ان قرضوں کو دوسرے قرضوں پر ترجیح دیتے ہیں کیونکہ وہ اپنے گھروں کو کھونے نہیں چاہتے ہیں. جب کسی رہن کی ادائیگی یا کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی کی غائب ہونے کی پسند کا سامنا کرنا پڑتا ہے تو، آپ کو کارڈ کی ادائیگی کو چھوڑنے کا فیصلہ کر سکتا ہے.
منظوری کی ضمانت نہیں دی جاتی ہے: ہم آہنگی میں مدد ملتی ہے، لیکن قرض دہندگان کو محتاط ہونا ضروری ہے کہ زیادہ قرض ادا نہ کریں، یا وہ اہم نقصانات سے محروم ہوجائیں. 2007 سے پہلے، یہ پہلا اور دوسرا گرافکس کے لئے منظوری دینے میں بہت آسان تھا. ہاؤسنگ بحران کے بعد سے، چیزیں تبدیل ہوگئی ہیں، اور قرض دہندہ آپ کی درخواست کا احتیاط سے جائزہ لیں گے. اپنے آپ کو بچانے کے لئے، وہ اس بات کا یقین کرنے کی کوشش کریں کہ آپ اپنے گھر کی قدر کے 80 فیصد یا اس سے زیادہ آپ کو اپنے اصل خریداری کے رہنما کے ساتھ ساتھ کسی بھی گھر کے ایکوئٹی قرض کے لۓ جو آپ درخواست دے رہے ہیں، میں قرض نہیں بناتے. دستیاب آپ کے گھر کی قیمت کا فیصد قرض کی قدر (LTV) کے تناسب کو کہا جاتا ہے، اور بینک سے بینک سے مختلف ہو سکتا ہے- کچھ قرض دہندگان کو ٹی وی ٹی کے تناسب 80 فی صد سے زائد ہیں.
ہوم اکاؤنٹس قرض صرف اس بات کی توثیق کی جاتی ہے اگر آپ ظاہر کر سکتے ہیں کہ آپ کو دوبارہ ادائیگی کرنے کی صلاحیت ہے. قرض دہندگان کو آپ کے مالیات کی توثیق کرنے کی ضرورت ہے، اور آپ کو آمدنی کا ثبوت، ٹیکس کے ریکارڈ تک رسائی، اور مزید فراہم کرنے کی ضرورت ہوگی.
ہوم ایکوئٹی قرض کس طرح کام کرتا ہے
جب آپ گھر ایوئٹی قرض کے ساتھ قرض لے جاتے ہیں، تو آپ دو اختیارات میں سے ایک کا استعمال کرسکتے ہیں:
- لمبائی : ایک بڑی رقم نقد رقم لے لو، اور مقررہ ماہانہ ادائیگی کے ساتھ وقت کے ساتھ قرض کو ادا کریں. آپ کی سود کی شرح کے لۓ آپ کی سود کی شرح مقرر کی جا سکتی ہے اور آپ کے قرض کی زندگی کے لئے مقررہ رہیں. ہر ماہانہ ادائیگی آپ کے قرض کی توازن کو کم کرتا ہے اور آپ کے کچھ دلچسپی کے اخراجات میں سے کچھ کا احاطہ کرتا ہے (یہ ایک امورائزنگ قرض ہے).
- کریڈٹ لائن: زیادہ سے زیادہ رقم دستیاب کے لئے منظوری حاصل کریں، اور صرف آپ کی ضرورت ہے جو قرض لے. کریڈٹ کے گھر ایکویٹی لائن (HELOC) کے طور پر جانا جاتا ہے، یہ اختیار آپ کو منظور کرنے کے بعد آپ کو ایک سے زیادہ مرتبہ قرض دینے کی اجازت دیتا ہے. ابتدائی سالوں میں، آپ کو چھوٹی ادائیگی کر سکتے ہیں، لیکن کچھ نقطہ نظر میں، آپ کو قرض ختم کرنے کی مکمل طور پر امورائزنگ کی ادائیگی کرنا شروع کرنا ہے.
HELOC سب سے زیادہ لچکدار اختیار ہے کیونکہ آپ کو ہمیشہ آپ کے قرض کے توازن پر کنٹرول ہے اور آپ کی دلچسپی کے اخراجات. آپ صرف اس رقم پر صرف دلچسپی کا اظہار کرتے ہیں جو آپ واقعی اصل رقم کے اپنے پول سے استعمال کرتے ہیں. تاہم، آپ کے قرض دہندگان کو آپ کے پیسے کا استعمال کرنے سے پہلے کریڈٹ کی اپنی لائن کو منجمد یا منسوخ کر سکتا ہے. جب آپ کو پیسے کی ضرورت ہوتی ہے تو آپ فریجز ہوسکتے ہیں، لہذا لچکدار کچھ خطرے سے آتے ہیں.
HELOCs پر دلچسپی کی شرح عام طور پر متغیر ہیں ، لہذا آپ کے سودے چارجز وقت کے ساتھ (بہتر یا بدترین کے لئے) تبدیل کر سکتے ہیں.
قرض حاصل کرنے کے لۓ ، کئی قرض دہندگان کے ساتھ درخواست کریں اور سود کی شرح کی قیمتوں کے ساتھ ساتھ تمام قرضے کے اخراجات کا موازنہ کریں. بہت سے مختلف ذرائع سے قرضہ تخمینہ حاصل کریں، بشمول ایک مقامی قرض پیدا کرنے والا، ایک آن لائن یا قومی بروکر، اور آپ کے پسندیدہ بینک یا کریڈٹ یونین. دلچسپی کی شرح جگہ سے مختلف ہوسکتی ہے، اور آپ کے قرض کی مالی امداد کے لۓ آپ کو اختتامی اخراجات کی ادائیگی کرنا پڑے گی. قرض دہندگان کو آپ کے کریڈٹ کی جانچ پڑتال، تشخیص کی ضرورت ہوتی ہے ، اور یہ کسی بھی رقم کو جاری کرنے کے لۓ کئی ہفتوں (یا اس سے زیادہ) لگ سکتا ہے. اس عمل کا علاج کریں جیسے آپ گھر خریدنے کے قرض کے لۓ درخواست کر رہے تھے: عمل کو تیز کرنے کے لئے منظم کردہ اپنے تنخواہ کے اسٹب اور دیگر دستاویزات حاصل کریں.
ادائیگی آپ کے قرض کی قسم پر منحصر ہے. قرض کی ادائیگی کے لۓ، آپ عام طور پر ماہانہ ادائیگیوں کو مقرر کرتے ہیں (آپ کو ہر ماہ اسی رقم ادا کرتے ہیں). کریڈٹ کی ایک لائن کے ساتھ، آپ کو اپنے "ڈراپ دور" کے دوران کئی سالوں تک چھوٹے ادائیگی کرنے میں کامیاب ہوسکتا ہے جو دس یا دس سال تک ہوسکتا ہے. ڈراپ کی مدت ختم ہونے کے بعد، آپ کو قرض ادا کرنے کے لئے باقاعدگی سے امور لینے والی ادائیگیوں کو شروع کرنے کی ضرورت ہوگی. تاہم، آپ کو عام طور پر کسی بھی قسم کے قرض کو ادا کر سکتا ہے جو سودے کے اخراجات کو بچانے کے لۓ شروع ہوتا ہے .
کامن ہوم ایوئٹی قرض استعمال
آپ اپنی مرضی کے مطابق کسی بھی گھر کے لئے گھر اکوئٹی قرض استعمال کرسکتے ہیں. تاہم، قرض دہندہ عام طور پر کچھ زندگی کے بڑے اخراجات کے لئے دوسرا گرام استعمال کرتے ہیں کیونکہ گھروں کے خلاف قرض لینے کے لئے بہت زیادہ قدر ہے. کئی مقبول استعمال میں شامل ہیں:
- ریمود، بحال، یا گھر اور جائیداد کو بہتر بنانا.
- کسی خاندان کے رکن کے کالج کی تعلیم کے لئے ادائیگی کریں.
- دوسرا گھر یا زمین کی خریداری کا فنڈ.
- اعلی سودہ قرضوں کو مضبوط بنائیں .
گھریلو اکوئٹی قرضوں کے نقصانات
کسی بھی مقصد کے لئے گھر ایوئٹی قرض کا استعمال کرنے سے پہلے ، ان قرضوں کا استعمال کرنے کے خطرات کو سمجھنے کے لئے یقینی بنائیں. اہم مسئلہ یہ ہے کہ آپ اپنے گھر کھو سکتے ہیں اگر آپ ماہانہ ادائیگی کی شیڈول پر رہیں گے تو آپ کے قرض دہندہ کی ضرورت ہوتی ہے.
اہم قرض: کیونکہ یہ قرض بہت زیادہ نقد فراہم کر سکتا ہے، یہ آپ کے گھر کو اے ٹی ایم کے طور پر استعمال کرنے کے لئے پریشان کن ہے. لیکن یہ بہتر ہے کہ آپ کے گھر کی قیمتوں کو بہتر بنانے کیلئے آپ کے گھر کی قیمت کو بہتر بنانے میں مدد ملے گی، اپنی زندگی میں اہم قدر شامل کریں (اس میں شامل نہیں ہے "چاہتی ہے" یا عیش و آرام)، یا آپ کے خاندان کے لئے زیادہ آمدنی کی وجہ سے. یہ معاملہ ہے جہاں یہ " خاص " قرض اور "خراب" قرض کے طور پر قرضوں کا اندازہ کرنے کے لئے خاص طور پر اہم ہے.
فیس: کل اخراجات بھی ایک مسئلہ ہیں. آپ کے گھر کے خلاف قرضہ لگانے کے ہزاروں ڈالر خرچ کر سکتے ہیں- اور اس سے پہلے آپ گھر کی مرمت یا ٹیوشن پر بھی پیسہ خرچ کرتے ہیں. اگر آپ اپنے گھر کے خلاف بہت زیادہ قرضے لگاتے ہیں تو یہ ایک مہنگی عادت ہے (اگرچہ کریڈٹ کی لائنز کا استعمال آپ کو لاگت کرنے میں مدد کرسکتا ہے).
بہترین گھر ایوارڈ قرض کیسے تلاش کریں
بہترین گھر ایکوئٹی قرض کی تلاش آپ کو ہزاروں ڈالر یا اس سے زیادہ بچا سکتی ہے. بہترین معاملہ حاصل کرنے کے لئے:
- شاپنگ مختلف قرض دہندگان مختلف کریڈٹ پروگرام دستیاب ہیں، اور ان کے فیس ڈھانچے میں ڈرامائی طور پر مختلف ہوتی ہیں.
- اپنے کریڈٹ سکوروں کا انتظام کریں اور اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کی کریڈٹ رپورٹس درست ہیں. اگر آپ کی کریڈٹ رپورٹس میں کوئی غلطی یا آسان فکس کے مسائل ہیں، تو فوری طور پر بہتر اصلاحات حاصل کرنے کے لئے تیزی سے بچاؤ کا استعمال کرتے ہوئے جو بہتر شرح حاصل کرسکتے ہیں.
- دوستوں اور خاندان کے اپنے نیٹ ورک سے پوچھیں جنہیں وہ مشورہ دیتے ہیں. مقامی رئیل اسٹیٹ کے ایجنٹوں سے پوچھیں جو قرض نکالنے والے اپنے گاہکوں کے لئے بہترین کام کرتے ہیں.
- ویب سائٹس اور اشتہارات پر پایا ان لوگوں کو اپنے پیشکشوں کا موازنہ کریں. یاد رکھو کہ قرضوں کے لۓ بہترین کریڈٹ صرف اعلی کریڈٹ سکور اور ادائیگی کا احاطہ کرنے کے لئے کافی آمدنی کے ساتھ دستیاب ہے. آپ کے قرض کی تخمینہ سے احتیاط سے یہ جاننے کے لئے پڑھیں کہ اگر آپ اپنی توقع کی اسی رقم کی ادائیگی کر رہے ہیں.
اضافی تجاویز
کیا یہ صحیح قرض ہے؟ قرضے سے پہلے آپ کو روکنے اور اس بات کو یقینی بنانا کہ اس قسم کے قرض کو احساس ہوتا ہے. کیا آپ کے گھر کی ایکوئٹی قرض ایک سادہ کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ یا غیر محفوظ شدہ قرض کے مقابلے میں آپ کی ضروریات کے لئے بہتر ہے؟ اگر آپ اس بات کا یقین نہیں کر رہے ہیں، اس سے پہلے کہ آپ اپنے گھر کو خطرے میں ڈالیں اس سے معلوم کریں. ان قرضوں میں زیادہ سود کی شرح ہوسکتی ہے، لیکن آپ اختتامی اخراجات سے بچنے کے لۓ آگے بڑھ سکتے ہیں.
ایک منصوبہ بنائیں : اپنی آمدنی اور اخراجات کی تفصیلی منصوبہ بنائیں- اس نئے قرض کی ادائیگی بھی شامل ہے - آپ قرض کو بند کرنے سے پہلے. یہ بڑے قرضہ بھاری ادائیگیوں کے ساتھ آ سکتے ہیں. پلس، آپ کے پاس متغیر کی شرح ہے اگر ادائیگی وقت کے ساتھ اضافہ ہوسکتا ہے. اگر قرض لینے کے بغیر آپ کیا کرنا چاہتے ہیں تو ایسا کرنے کا کوئی طریقہ ہے، ان اختیارات کو سنجیدگی سے غور کریں.
اپنے آپ اور آپ کے خاندان کی حفاظت کریں: اپنے انشورنس کی کوریج کا جائزہ لیں (خاص طور پر زندگی اور معذور) اور اس بات کا اندازہ کریں کہ اگر کچھ ہوتا ہے تو آپ ادائیگی کیسے کریں گے. آپ انشورنس کی ضرورت ہوسکتی ہے یا نہیں کر سکتے ہیں، اور کوئی بھی آپ کو اسے استعمال کرنے میں مجبور نہیں کرسکتا ہے. اگر آپ گھر کے ایکوئٹی قرض کے حصے کے طور پر کوریج شامل کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں تو، ماہانہ پریمیم ادائیگیوں کے ساتھ جائیں- نہ ہی سامنے کا اختیار - لہذا آپ صرف وہی استعمال کرتے ہیں جو ادائیگی کرتے ہیں (انشورنس صرف گھر ایوئٹی قرض کے لۓ ہے). کسی دوسرے مالیاتی مصنوعات کے ساتھ، مختلف ذرائع سے حوالہ جات حاصل کریں، بشمول آن لائن اور آزاد انشورنس ایجنٹ شامل ہیں. آپ انشورنس خریدنے کی ضرورت نہیں ہے کہ آپ کے قرض دہندہ پیش کرتے ہیں.
ریٹائرمنٹ آمدنی: اگر آپ ریٹائرمنٹ میں رہنے والے اخراجات کے لۓ اپنے گھر ایوارڈ کو نلانے کی منصوبہ بندی کررہے ہیں تو، ریورس گرافکس کا اندازہ لگائیں ، جو بزرگوں کے لئے قابلیت کے لۓ آسان ہوسکتی ہے. تاہم، خطرے سے خود کو واقف کرتے ہیں اور اس مرحلے سے پہلے آپ کو متبادل کرنے پر متبادل بناتے ہیں.
دلچسپی کا کٹوتی (پری 2018): تک تک ٹیکس کے سال تک اور 2017 سمیت، کچھ ٹیکس دہندگان کے لئے گھر کے مساوات کے قرض پر ادا کردہ دلچسپی کو کم کرنے کے لئے ممکن تھا. ٹیکس کٹس اور ملازمت کے ایکٹ کے نتیجے میں ٹیکس سال 2018 اور بعد میں، یہ کٹوتی دستیاب نہیں ہے (اگرچہ گھر کی خریداری کے قرضوں پر محدود کٹوتی دستیاب ہوسکتی ہے). ایک سی پی اے سے بات چیت کرنے کے لئے بات کریں کہ آپ کے گھر کے قرضے آپ کے ٹیکس کو کیسے متاثر کرسکیں.