آپ کے کریڈٹ کے بارے میں جاننے کے لئے، بڑی تصویر کو سمجھنے میں مدد ملتی ہے اور پھر مخصوص کریڈٹ سکور کی تفصیلات حاصل کریں.
کریڈٹ اسکور کی بنیادیں
کریڈٹ سکور قرض دہندگان کے لئے قرض دینے کے فیصلوں کو آسان بنانے کے لئے ڈیزائن کیا گیا ہے.
بینک اور کریڈٹ یونین یہ جاننا چاہتے ہیں کہ آپ کو آپ کے قرض پر ڈیفالٹ کا امکان ہے یا نہیں، لہذا وہ سراغ کے لۓ آپ کی قرضے کی سرگزشت کو دیکھتے ہیں. مثال کے طور پر، کیا آپ نے پہلے سے قرضے کی ادائیگی سے پہلے پیسہ قرض لیا ہے، یا کیا آپ نے حال ہی میں کئی قرضوں پر ادائیگی کرنے سے روک دیا ہے؟
ماضی میں، قرض دہندگان کو آپ کی کریڈٹ کی رپورٹوں کے ذریعے دستی طور پر پڑھنا پڑا تھا، جس میں آپ کے قرضے کی تاریخ کے بارے میں تفصیلات کے صفحے کے بعد صفحے شامل ہیں. جب آپ قرض حاصل کرتے ہیں تو قرض دہندگان کو اپنی سرگرمیوں کو کریڈٹ بیورو میں رپورٹ دی جاتی ہے، اور یہ معلومات کریڈٹ رپورٹوں میں مرتب کی جاتی ہے. ان کی رپورٹوں کے ذریعے پڑھنے وقت لگ رہا ہے، اور اہم تفصیلات کی کمی محسوس کرنا آسان ہے.
کریڈٹ سکور کے ساتھ، ایک کمپیوٹر پروگرام ایک ہی معلومات پڑھتا ہے اور ایک سکور سے باہر نکلتا ہے - ایک سادہ نمبر ہے جو قرض دہندگان کا اندازہ لگایا جا سکتا ہے کہ آپ کی ادائیگی کیسے کی جاتی ہے. ہر قرض کے درخواست دہندگان پر 20 منٹ خرچ کرنے کی بجائے، اسکور پیدا کرنے کے لئے بہت کم کوشش ہوتی ہے.
کریڈٹ سکور قرض دہندگان کے لئے فائدہ مند بھی ہوسکتے ہیں.
قرض دہندگان انفرادی طور پر بتاتے ہیں جب وہ جاننے کی ضرورت ہوتی ہے. اسکورز آپ کو نظر انداز نہیں کرتے ہیں یا آپ کیسے کام کرتے ہیں اس پر مبنی فرق نہیں کریں گے (یا نہیں ہونا چاہئے).
اسکور کی اقسام
آپ کے پاس بہت سے کریڈٹ اسکور ہیں. ہر سکیننگ ماڈل جو تیار کیا گیا ہے، آپ کے پاس کم از کم ایک سکور ہے.
زیادہ تر لوگ اسکور کے بارے میں بات کرتے وقت FICO کریڈٹ سکور کا حوالہ دیتے ہیں، لیکن آپ کے پاس کئی مختلف فوکو سکور ہیں - ہر ایک کریڈٹ بیورو کے علاوہ - دوسرے قسم کے اسکور. آپ کے کریڈٹ کے بارے میں بات کرتے وقت، خاص طور پر سمجھنے کے لئے ضروری ہے کہ کس قسم کے سکور استعمال کیے جائیں.
روایتی طور پر، FICO سکور گھریلو اور آٹو قرض جیسے اہم قرضوں کے لئے استعمال کیا جاتا سب سے زیادہ مقبول سکور ہے. تاہم، یہ آہستہ آہستہ تبدیل کر رہا ہے. اس بات کا کوئی فرق نہیں ہے کہ آپ کس قدر استعمال کرتے ہیں، زیادہ تر ماڈل زیادہ سے زیادہ چیزیں تلاش کر رہے ہیں: وہ پیش گوئی کرنا چاہتی ہیں کہ آپ اپنے بلوں کو وقت پر ادا کرنے کا امکان ہو .
FICO کریڈٹ سکور آپ کے پاس کتنا قرض ہے، آپ نے ماضی میں کیسے ادائیگی کی ہے، اور زیادہ سے زیادہ. اسکور کہیں بھی 300 اور 850 کے درمیان کہیں گرے جاتے ہیں اور مندرجہ ذیل اجزاء سے بنا رہے ہیں:
- 35٪ ادائیگی کی تاریخ - کیا آپ نے ادائیگی کی کمی کی ہے یا قرض پر طے شدہ ہے؟
- منایا 30٪ امتیاز - آپ کس قدر قرض ادا کرتے ہیں ( اور آپ زیادہ سے زیادہ ہیں )؟
- 15٪ کریڈٹ کی لمبائی - آپ کے لئے نئے قرضے لے رہے ہیں؟
- 10٪ نیو کریڈٹ - کیا آپ حالیہ ماضی میں متعدد قرضوں کے لئے درخواست کر چکے ہیں؟
- 10٪ کریڈٹ کی قسم - آپ کو مختلف قسم کے قرض (آٹو، گھر، کریڈٹ کارڈز، اور دیگر) کا ایک صحت مند مرکب ہے؟
متبادل کریڈٹ سکور اکثر اسی طرح کی معلومات پر مبنی ہیں. لیکن کچھ لوگوں کو قرض لینے کا کوئی تاریخ نہیں ہے - شاید آپ جوان ہیں، یا آپ نے کبھی بھی قرض نہیں لیا ہے.
نئے متبادل "متبادل" کریڈٹ سکور معلومات کے دیگر وسائل پر نظر آتے ہیں، جیسے کہ آپ وقت پر اپنے بلوں کو ادا کرتے ہیں (افادیت بل، کرایہ اور مزید سمیت).
دیگر قسم کے اسکور بھی موجود ہیں. وہ کریڈٹ رپورٹوں اور دیگر ذرائع سے معلومات کا ایک مجموعہ استعمال کرسکتے ہیں. مثال کے طور پر، قرض دہندگان کبھی کبھار اپنی مرضی کے مطابق "ایپلیکیشن سکور" بناتے ہیں جو آپ کے قرض کی درخواست میں فراہم کردہ معلومات کا استعمال کرتے ہیں (آپ کی موجودہ آمدنی پر آپ کی آمدنی یا وقت کی رقم استعمال کی جا سکتی ہے).
آپ کے اسکور کے بارے میں معلومات
آپ کیسے حاصل کر سکتے ہیں کہ آپ کے کریڈٹ سکور کیا ہے، اور آپ کی کریڈٹ رپورٹوں میں کیا ہے؟
وفاقی قانون کے تحت مفت کریڈٹ رپورٹس تمام امریکی صارفین کے لئے دستیاب ہیں. آپ کی رپورٹ تین بڑے کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں (ٹرانسیوئن، مساوات اور ماہرین) سے حاصل کرنے کے لئے، سالانہCreditReport.com پر جائیں. یاد رکھیں کہ آپ کا اسکور آپ کی کریڈٹ رپورٹوں کی معلومات پر مبنی ہے.
اگر آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ اچھی لگتی ہیں، تو آپ کا اسکور اعلی ہوگا.
مفت کریڈٹ سکور آنے کے لئے مشکل ہیں، لیکن مفت اسکور حاصل کرنے کے کئی طریقے ہیں . کسی بھی وقت جب آپ قرض کے لئے درخواست کرتے ہیں تو آپ کے سکور کے لئے اپنے قرض دہندہ سے پوچھیں، اور دیکھیں کہ آپ کا بینک یا کریڈٹ کارڈ کمپنی مفت سکور فراہم کرتی ہے. ویب سائٹس سے باز رہیں کہ مارکیٹ میں مفت معلومات - ان میں سے کچھ "غیر سرکاری" اسکور پیش کرتے ہیں (جو مددگار ثابت ہو) اور دوسروں کو سکھایا جاتا ہے.
منظوری حاصل کرنا
کریڈٹ سکور اس بات کا تعین نہیں کرتے ہیں کہ آپ کی قرض کی درخواست منظور کی گئی ہے یا نہیں. وہ صرف آپ کی کریڈٹ رپورٹ (یا دیگر کریڈٹ اسکور ماڈل) سے پیدا کردہ نمبرز ہیں. آپ کے قرض دہندگان کو معیار مقرر کرتا ہے جس پر کریڈٹ سکور قابل قبول ہیں اور حتمی فیصلہ کرتی ہیں. اگر آپ قرض سے آزاد زندگی کا انتخاب کرتے ہیں تو، آپ کو کریڈٹ کی تاریخ یا اعلی کریڈٹ اسکور نہیں پڑے گا (لیکن اب بھی اس کے قابل ہوسکتا ہے).
اپنے کریڈٹ کے اسکور کو بہتر بنانے کے لئے، آپ کو یہ ظاہر کرنا ہوگا کہ آپ ایک موسمی، ذمہ دار قرض دہندہ ہیں جو وقت پر دوبارہ ادا کرنے کا امکان ہے. اگر آپ کریڈٹ فائلوں کو مثبت معلومات فراہم کرتے ہیں تو، آپ کے کریڈٹ اسکور کی پیروی کریں گے. یہ وقت لگتا ہے، لیکن یہ ممکن ہے.
کبھی کبھی آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں غلطیاں شامل ہیں. جب ایسا ہوتا ہے تو، آپ ایسے مواقع پر چھوٹ سکتے ہیں جو آپ دوسری صورت میں مستحق ہیں. یہ ضروری ہے کہ آپ کو ان کی غلطیاں ملیں اگر آپ کسی بھی کریڈٹ کے بارے میں پوچھیں. یہ عمل محتاط لیکن آپ کے وقت کے قابل ہے. وقت حساس اصلاحات کے لئے (جب آپ رہن کے لئے درخواست کر رہے ہیں اور ایک گھر خریدتے ہیں )، تو تیزی سے بچانے کے لۓ چند دنوں میں آپکے اسکور زیادہ ہوسکتا ہے.