پی ایم آئی کو منسوخ کرنے کا حق
بدقسمتی سے، گھریلو افراد نے پی ایم آئی چارجز کو ختم کرنے کے چیلنجوں کا سامنا کرنا پڑا ہے، یہاں تک کہ جب پی ایم آئی کی ضرورت نہیں تھی.
کچھ معاملات میں، قرض دہندگان اور سرورز کو پی ایم آئی کو کیسے منسوخ کرنے کے بارے میں الجھن ہوئی تھی، اور کچھ ناقابل قرضہ قرض سرورز نے پی پی آئی کے الزامات کو منسوخ کرنے پر ان کے پاؤں ھیںچیں.
ہوماؤنر کا تحفظ ایکٹ کیا ہے؟
ہوماؤنر کے تحفظ ایکٹ (ایچ پی اے)، جو پی ایم آئی کو منسوخ کرنے کے ایکٹ کے نام سے بھی جانا جاتا ہے، وہ ایک ایسا قانون ہے جو صارفین کو PMI کے لئے زیادہ ادائیگی کرنے سے بچاتا ہے. قوانین قائم ہیں:
- جب گھریلو مالکان PMI کو منسوخ کر سکتے ہیں اور پریمیم کو روکنے کے لئے روک سکتے ہیں
- قرض دہندگان کو خود کار طریقے سے پی ایم آئی کے لئے قرض دہندگان کو چارج روکنا چاہیے
- انکشاف ہے کہ قرض دہندگان کو پی ایم آئی کی ضرورت ہوتی ہے جب ضروری ہو
- گھریلو مالکان ادا کرتے ہیں کہ نااہل شدہ پریمیم کو ہینڈل کرنے کا طریقہ
کون اہل ہے HPA رہائشی رہنما قرضوں پر لاگو ہوتا ہے، بشمول واحد خاندان کے گھروں، کنڈوس، اور کثیر یونٹ یونٹ کے رہائشی رہائشی کے لئے قرض بھی شامل ہے. یہ قانون ایف جی اے قرض یا VA قرض کی طرح سرکاری بیکڈ قرضوں کا احاطہ نہیں کرتا. مزید کیا ہے، HPA قرض کے مطابق اور "ہائی خطرے" قرض مختلف طریقے سے علاج کرتا ہے. HPA کا فائدہ اٹھانے کے لئے، صارفین کو ایک اچھی ادائیگی کی تاریخ برقرار رکھنے کی ضرورت ہے.
مؤثر تاریخ: HPA 29 جولائی، 1 9999 کو مؤثر بن گیا. تاہم، قرض دہندہوں کو اب بھی قرض دہندگان کو انکشاف فراہم کرنے کی ضرورت ہے جنہوں نے اس تاریخ سے قبل قرض لیا.
کیوں PMI؟ PMI عام طور پر صرف اس صورت میں ضروری ہے جب ہوم مالکان 20 فیصد سے کم کی ادائیگی کو کم کردیں . اعلی قرض سے قدر (LTV) کے تناسب کے ساتھ، قرض دہندگان کو اگر وہ گھر پر قبضہ کرنا پڑتا ہے تو اسے پیسے کھونے کا خطرہ ہوتا ہے اور اسے فوری طور پر فروخت کرنا پڑتا ہے.
لیکن ایک بار جب ایل ٹی وی 80 فیصد سے زائد ہو جاتا ہے تو، قرض دہندہ بہت کم خطرے کا سامنا کرتے ہیں اور گھریلو ماڈیولز میں نظر آتے ہیں- انھیں پی ایم آئی کے ماہانہ ادا کرنے سے روکنا چاہئے.
ہومویئرز کو پی ایم آئی کیسے منسوخ کردیے
HPA ایسے حالات کو روکتا ہے جہاں ہوم مالکان اپنے قرض کی زندگی کے لئے ماہانہ پی ایم آئی کے الزامات ادا کرتے ہیں.
قرض دہندگان کی درخواست: قرض دہندگان کو 80 فیصد ایل ٹی وی تک پہنچنے کے بعد (قرض کے امورائزیشن شیڈول پر مبنی) تک پہنچنے کے بعد ان کے قرض سرورز کو تحریری درخواست جمع کرکے پی ایم آئی کو منسوخ کر سکتا ہے. ہوماؤنڈر اس درخواست کو بھی کرسکتے ہیں اگر وہ اضافی قرضوں کی ادائیگی کے ذریعے LTV سے 80 فیصد تک پہنچیں. قابلیت کے لئے، گھریلو مالوں کو ثبوت فراہم کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے کہ جائیداد قدر قدر نہیں ہے.
خود کار طریقے سے ختم: قرضوں کو اصل میں LT کے 78 فیصد اصل LTV تک پہنچنے کے لئے طے شدہ بار بار پی ایم آئی کی کوریج کو منسوخ کرنے کی ضرورت ہے.
فائنل ختم: جب پی ایم آئی قرض دہندگان کی درخواست یا خود کار طریقے سے ختم ہونے کی وجہ سے منسوخ نہیں ہوسکتا ہے، قرض قرضوں کے لۓ ماہانہ پی ایم آئی کے الزامات کو منسوخ کرنا لازمی ہے تو اس کے بعد اس قرضے میں ترمیم کے شیڈول کے آدھے نقطہ تک پہنچ جاتا ہے.
دیگر خصوصیات: HPA پیچیدہ ہے، اور آپ کے قرض کی تفصیلات ایکٹ کے تحت آپ کے حقوق کو متاثر کرتی ہے. مثال کے طور پر، آپ کی جائیداد پر کسی بھی ذمہ دارانہ طور پر کوریج کو منسوخ کرنے سے روک سکتے ہیں.
غیر منقولہ قرض ( جیسے جمبو قرض ) آپ کو انتظار کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جب تک کہ آپ 77 فیصد ایل ٹی وی تک پہنچیں.
افشاء کرنے والے: آپ کے حقوق قرض دہندہ کے طور پر
پی ایم آئی کو منسوخ کرنے کے قوانین کو ترتیب دینے کے علاوہ، HPA قرض دہندگان کو قرض دہندگان کو ان کے حقوق کے بارے میں مطلع کرنے کی ضرورت ہے. انکشاف میں شامل ہونے والے سامنے اور سالانہ نوٹس شامل ہیں اور کس طرح قرض دہندگان کو پی ایم آئی منسوخ کر سکتا ہے. معلومات میں ترمیم کے شیڈول کے بارے میں تفصیلات شامل ہیں، جب منسوخ کرنے کی درخواست کی جائے گی، اور ایسی خصوصیات جس میں پی ایم آئی کو منسوخ کرنے کی صلاحیت محدود ہو.
جولائی 1999 سے جاری موجودہ قرضوں کے لۓ، قرض دہندگان نے سالانہ نوٹس ان کو یاد دیتی ہے کہ وہ منسوخ کرنے کی درخواست کر سکتے ہیں اور ان کے قرض سرورز کی رابطے کی معلومات فراہم کر سکتے ہیں.
قرض دہانہ ادائیگی گارڈ انشورنس
کچھ قرضے گھریلو مال کی ماہانہ ادائیگی پر پریمیم شامل کرنے کی بجائے قرض دہانہ ادا رہنما انشورنس (LPMI) کا استعمال کرتے ہیں.
قرض دہندہ ابھی بھی LPMI کے لئے ادا کرتے ہیں- نام مکمل طور پر درست نہیں ہے لیکن وہ مہینے کے لئے اس کی ادائیگی نہیں کرتے ہیں. اس کے بجائے، قرض دہندہ بھی ادا کر سکتے ہیں:
- قرض کے آغاز میں ایک طویل مدعو رقم.
- قرض کے توازن پر ایک اعلی سود کی شرح، جس میں اعلی ماہانہ رہن (پرنسپل اور دلچسپی) کی ادائیگی کی جاتی ہے .
زیادہ سے زیادہ قرض دہندہ LPMI کے ساتھ اعلی سود کی شرح کے لۓ. لیکن وہ دلچسپی کی شرح قرض کی زندگی کے لئے رہتا ہے، اور ایل پی ایم کو منسوخ کرنے اور اپنے موجودہ قرض کو برقرار رکھنے کا کوئی طریقہ نہیں ہے. اس کے بجائے، گھر کے مالکان اپنے LPMI قرض، عام طور پر ایک نئے قرض کے ساتھ ریفرننگنگ کی ادائیگی کرنے کی ضرورت ہے.
پھر بھی، HPA LPMI کے ساتھ قرض پر لاگو ہوتا ہے. قرض دہندگان کو قرض دہندگان کو انکشاف فراہم کرنا ضروری ہے کہ:
- وضاحت کریں کہ LPMI کس طرح کام کرتا ہے
- عام طور پر LPMI کے ساتھ مل کر اعلی سود کی شرح کو نمایاں کریں
- مختلف اختیارات کے پیشہ اور خیال پر تبادلہ خیال کریں