کوئی FICO اسکور کے ساتھ قرض کس طرح حاصل کرنا ہے
اگر آپ کافی کریڈٹ سکور اور بہت سارے آمدنی حاصل کرنے کے لئے کافی خوش ہیں، تو آپ اپنے قرض کی درخواست کو نسبتا جلدی سے دیکھیں گے.
لیکن اس دنیا میں ہر کوئی نہیں رہتا.
دستی لکھاوٹ کام کیسے کرتا ہے
دستی لکھنا ایک قرضہ ادا کرنے کی صلاحیت کا اندازہ کرنے کے لۓ دستی عمل ہے ( خود کار طریقے سے عمل کے مخالف). آپ کے قرض دہندگان کو ایک فرد کو آپ کی درخواست کا جائزہ لینے کے لئے تفویض کیا جائے گا، بشمول دستاویزات جو آپ کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت کی حمایت کرتے ہیں (جیسے بینک بیانات، تنخواہ، اور مزید). اگر نگہداشت کا تعین ہوتا ہے کہ آپ قرض ادا کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں، تو آپ کو منظور کیا جائے گا.
آپ کو دستی لکھاوٹ کی ضرورت کیوں ہے
زیادہ سے زیادہ گھر کی قرضوں کو کمپیوٹر کے ذریعہ زیادہ یا زیادہ سے زیادہ منظوری دی جاتی ہے. اگر آپ کو کچھ معیارات ملیں تو، قرض منظور ہوجائے گا. مثال کے طور پر، قرض دہندگان کو ایک مخصوص سطح کے اوپر کریڈٹ سکور کی تلاش کی جاتی ہے. اگر آپ کا اسکور بہت کم ہے، تو آپ کو رد کردیا جائے گا. اسی طرح، قرض دہندہ عام طور پر 31/43 سے زائد آمدنی کے اخراجات کو قرض دیکھنا چاہتے ہیں. تاہم، "آمدنی" کی وضاحت کرنے کے لئے مشکل ہوسکتا ہے، اور آپ کے قرض دہندہ آپ کی تمام آمدنی شمار نہیں کرسکتی ہے.
کمپیوٹرائزڈ ماڈیولز زیادہ سے زیادہ قرض دہندگان اور قرض کے پروگراموں کے ساتھ کام کرنے کے لئے ڈیزائن کیے گئے ہیں جو اکثر اکثر استعمال کرتے ہیں.
یہ خود کار طریقے سے لکھاوٹ سسٹم (ایوس) قرض دہندگان کے لئے بہت سے قرضوں پر عمل کرنے کے لئے آسان بناتا ہے جبکہ قرضوں کو سرمایہ کاروں اور ریگولیٹروں کے لئے ہدایات کو پورا کرنے میں یقینی بنائے.
مثال کے طور پر، FNMA اور FHA قرض (دوسروں کے درمیان) کی ضرورت ہوتی ہے کہ گریج ایک مخصوص پروفائل کے ساتھ فٹ ہوجائے، اور زیادہ تر لوگوں کو باکس کے اندر اندر یا باہر صاف ہو.
اس کے علاوہ، قرض دہندگان کو ان کے اپنے قواعد (یا "اووریاں") ہو سکتی ہیں جو ایف ایچ اے کی ضروریات سے زیادہ محدود ہے.
اگر سب ٹھیک ہو تو، کمپیوٹر ایک منظوری سے باہر نکل جائے گا. لیکن اگر کچھ بھی ہوسکتا ہے تو، آپ کے قرض کو "حوالہ" کی سفارش ملے گی، اور اسے ایوس سے باہر کا جائزہ لیا جائے گا.
آپ کی درخواست کس حد تک پہنچ سکتی ہے؟
قرض سے آزاد طرز زندگی: عظیم کریڈٹ سکور کی کلید قرض کی ادائیگی اور دوبارہ ادائیگی کا ایک تاریخ ہے. لیکن کچھ لوگ قرض کے بغیر زندہ رہنے کا انتخاب کرتے ہیں، جو آسان اور کم مہنگا ہوسکتا ہے. بدقسمتی سے، آپ کے کریڈٹ آخر میں آپ کے سودے کے اخراجات کے ساتھ بگاڑ جائے گی. یہ آپ کے پاس برا کریڈٹ نہیں ہے - آپ کو بالکل (اچھا یا برا) کریڈٹ نہیں ہے. پھر بھی، اگر آپ مینوفیکچررز کے ذریعہ چلتے ہیں تو آپ FICO سکور کے ساتھ قرض حاصل کرنا ممکن ہے. دراصل، کریڈٹ کی رپورٹوں میں دیوالیہ پن کی طرح منفی چیزوں سے کوئی کریڈٹ بہتر نہیں ہوسکتا ہے.
کریڈٹ کرنے کے لئے نیا: عمارت کی کریڈٹ کئی سال لگتی ہے . اگر آپ اب بھی اس عمل میں ہیں، تو آپ کو خریدنے اور دستی تحریر کے منتظر ہونے کے درمیان انتخاب کرنا ہوگا. آپ کی کریڈٹ رپورٹس میں ایک گھر کے قرض کے ساتھ، آپ کریڈٹ کی تعمیر کا عمل تیز کر سکتے ہیں کیونکہ آپ اپنی فائل میں قرضوں کے مرکب میں اضافہ کر رہے ہیں.
حالیہ مالیاتی مسائل: دیوالیہ پن یا فوریکوریل کے بعد قرض حاصل کرنا سوال سے باہر نہیں ہے.
بعض HUD پروگراموں کے تحت، آپ کو ایک یا دو سال کے اندر اندر دستی طور پر لکھاوٹ کے بغیر منظور کیا جاسکتا ہے. تاہم، دستی لکھاوٹ قرض دینے کے لۓ زیادہ اختیارات فراہم کرتا ہے، خاص طور پر اگر آپ کی مالی مشکلات نسبتا حالیہ تھیں (لیکن آپ اپنے پیروں پر واپس آ گئے ہیں). 640 سے زائد کریڈٹ سکور کے ساتھ روایتی قرض حاصل کرنا مشکل ہے یا اس سے زیادہ بھی مشکل ہے، لیکن دستی لکھاوٹ ممکن ہوسکتا ہے.
آمدنی کا کم سے کم قرض: آپ کے اخراجات کو آپ کی آمدنی سے کم رشتہ دار رکھنے کے لئے دانشور ہے، لیکن بعض معاملات ہیں جب آمدنی کے تناسب کے اعلی قرض کو احساس ہوتا ہے. دستی لکھاوٹ کے ساتھ، آپ اعلی ہوسکتے ہیں - جس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کو مقامی ہاؤسنگ مارکیٹوں میں مزید اختیارات دستیاب ہیں. بس بہت زیادہ ھیںچو اور آپ مہنگی جائیداد خریدیں جو آپ کو چھوڑ دیں گے "گھر غریب."
منظوری حاصل کرنے کے لئے کس طرح
چونکہ آپ کے پاس معیاری کریڈٹ کی درجہ بندی یا آمدنی پروفائل کی منظوری حاصل نہیں ہے، آپ کے ایپلیکیشنز کو کونسی عوامل کی مدد ملتی ہے؟
آپ بنیادی طور پر اس بات کا استعمال کرنے کی ضرورت ہوگی کہ جو بھی آپ کرسکتے ہیں وہ ظاہر کر سکیں گے کہ آپ رضامندی اور قرض ادا کرنے میں کامیاب ہیں. ایسا کرنے کے لئے، آپ واقعی قرض برداشت کرنے کے قابل ہونے کی ضرورت ہے - آپ کو کافی آمدنی، اثاثوں، یا ثابت کرنے کی کوئی بھی ضرورت ہے کہ ثابت کرنے کے لئے کہ آپ ادائیگیوں کو سنبھال سکتے ہیں.
کسی کو آپ کے مالیات پر قریبی نقطہ نظر لے جا رہا ہے، اور یہ عمل مایوس کن اور وقت سازی ہوگی. شروع کرنے سے پہلے، اس بات کو یقینی بنانا کہ آپ واقعی اس عمل کے ذریعے جانے کی ضرورت ہے (دیکھیں کہ اگر آپ روایتی قرض سے منظوری دے سکتے ہیں). اپنے فنڈز کی ایک فہرست لے لو تاکہ آپ اپنے قرض دہندگان کے ساتھ ضروریات پر تبادلہ خیال کر سکیں، اور اس لیے کہ آپ کو ان معلومات کی جمع کرنے پر آپ کو سر کا آغاز ملے گا.
ادائیگیوں کی تاریخ: کیا آپ اس بات کو ظاہر کر سکتے ہیں کہ آپ پچھلے سال میں دوسرے وقت میں دیگر ادائیگی کر رہے ہیں؟ کریڈٹ رپورٹس آپ کی ادائیگی کی سرگزشت (دیگر چیزوں کے درمیان) کی نظر میں نظر آتی ہیں، اور آپ کو مختلف ذرائع کے ذریعہ اسی ادائیگی کی رویے کو دکھانے کی ضرورت ہوگی. کرایہ اور دیگر ہاؤسنگ کی ادائیگیوں کی طرح بڑی ادائیگییں بہترین ہیں لیکن افادیت، رکنیت، اور انشورنس پریمیم بھی مددگار ثابت ہوسکتے ہیں. مثالی طور پر، کم از کم 12 ماہ کے لئے آپ کو کم از کم چار ادائیگیوں کی نشاندہی کی جائے گی.
صحت مند نیچے ادائیگی: ایک کم ادائیگی آپ کے قرض دہندہ کے خطرے کو کم کرتی ہے. اس سے پتہ چلتا ہے کہ آپ کے پاس کھیل میں جلد ہے، اور یہ انہیں ایک بفر دیتا ہے - اگر وہ اپنے گھر پر فاسدور میں لے جانے کی ضرورت ہوتی ہے، تو وہ پیسہ کم کرنے کے بعد پیسہ کم کرنے کا امکان کم ہوتے ہیں. زیادہ سے بہتر آپ کو نیچے ڈال دیا اور 20 فیصد اکثر ایک اچھی نیچے ادائیگی پر غور کیا جاتا ہے (اگرچہ آپ کم از کم کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں). 20 فیصد سے کم، آپ کو نجی رہنما انشورنس (پی ایم آئی) ادا کرنا پڑا ہے، جو صرف آپ اور آپ کے قرض دہندہ کے لئے چیزوں کو زیادہ مشکل بنا دیتا ہے. اس رقم کے ساتھ آنے والے تجاویز کے لئے، نیچے ادائیگی کے استعمال کو استعمال کرنے اور بچانے کے بارے میں مزید پڑھیں.
آمدنی کی شرح پر قرض: منظوری ہمیشہ کم شرح کے ساتھ آسان ہے. اس نے کہا، دستی لکھاوٹ آپ کے کریڈٹ اور دیگر عوامل پر منحصر ہے، زیادہ سے زیادہ 40/50 کے طور پر زیادہ سے زیادہ منظوری کے ساتھ منظوری حاصل کرنے کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے.
سرکاری قرض کے پروگرام: منظوری کے امکانات حکومت قرض کے پروگراموں کے ساتھ بہترین ہیں. مثال کے طور پر، FHA، VA اور USDA قرض قرض دہندگان کے لئے کم خطرناک ہے. یاد رکھیں کہ تمام قرض دہندگان کو دستی طور پر لکھا نہیں ہے، لہذا آپ کو قرض دہندہ کے ارد گرد خریداری کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے - اور وہ مخصوص حکومتی پروگرام کے ساتھ کام کرتا ہے جو آپ دیکھ رہے ہیں. اگر آپ کو "نہیں،" حاصل ہو تو وہاں کسی اور سے ہو سکتا ہے.
کیش کے ذخائر: آپ شاید تبدیلی کے بڑے بڑے حصے کو نیچے کی ادائیگی کے طور پر ڈالنے کی ضرورت ہو گی، لیکن ہاتھ پر اضافی ذخیرہ کرنے کا ارادہ ہے- اور ذخائر آپ کو منظوری دینے میں مدد مل سکتی ہے. قرض دہندگان کو آرام دہ اور پرسکون ہونا چاہتی ہے کہ آپ ناکافی گرم پانی کے ہیٹر یا غیر متوقع طبی اخراجات جیسے معمولی حیرت کو جذب کرسکتے ہیں.
معاوضہ عوامل
"معاوضہ عوامل" آپ کی درخواست کو زیادہ کشش بناتی ہے، اور ان کی ضرورت ہوسکتی ہے . یہ قرض دہندگان یا قرض کے پروگراموں کی طرف سے بیان کردہ مخصوص ہدایات ہیں، اور آپ ہر ایک کو ملنے میں آسان بناتے ہیں. مندرجہ بالا تجاویز آپ کے حق میں کام کرنا چاہئے، اور ایف ایچ ایچ دستی دستخط کے لئے تفصیلات ذیل میں درج ہیں.
آپ کے کریڈٹ سکور اور آمدنی کے اخراجات کے قرض پر منحصر ہے، آپ کو FHA منظوری کے لئے ان میں سے ایک یا زیادہ سے زیادہ مطمئن کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے.
- رہائشی: کم از کم تین ماہ کے لئے آپ کے رہن کی ادائیگی کا احاطہ کرتا مائع اثاثوں. اگر آپ بڑی پراپرٹی (تین سے چار یونٹ) خرید رہے ہیں، تو آپ کو چھ ماہ تک کافی ضرورت ہوگی. ایک تحفہ یا قرض کے طور پر آپ کو وصول کردہ رقم کو ذخائر کے طور پر شمار نہیں کیا جاسکتا ہے.
- تجربہ: آپ کی ادائیگی (منظور شدہ ہے) $ 100 کے کم سے کم 5 فیصد کی طرف سے آپ کے موجودہ ہاؤسنگ اخراجات سے زیادہ نہیں ہوسکتی ہے. مقصد ڈرامائی اضافہ سے بچنے کے لئے ہے ("ادائیگی جھٹکا") یا ایک ماہانہ ادائیگی ہے جو آپ کے عادی نہیں ہیں.
- کوئی اختیاری قرض نہیں: اگر آپ اپنے کریڈٹ کارڈز کو مکمل طور پر ادا کرتے ہیں، تو آپ واقعی قرض میں نہیں ہیں - لیکن آپ کو قرض دینے کا موقع ملا ہے اگر آپ چاہتے ہیں. بدقسمتی سے، مکمل طور پر قرض سے آزاد طرز زندگی آپ کی مدد نہیں کرتا.
- اضافی آمدنی: بعض صورتوں میں، خود کار طریقے سے لکھاوٹ آپکے آمدنی کے لۓ اضافی وقت، موسمی آمدنی اور دوسری چیزیں شمار نہیں کرسکتا ہے. تاہم، دستی لکھاوٹ کے ساتھ، آپ کو زیادہ آمدنی دکھائے جانے کے قابل ہوسکتا ہے (جب تک کہ آپ آمدنی کا دستاویز کرسکتے ہیں اور اسے جاری رکھنے کی توقع کرسکتے ہیں).
- دیگر عوامل: آپ کے قرض پر منحصر ہے، دیگر عوامل مددگار ثابت ہوسکتے ہیں. عام طور پر، خیال ظاہر ہوتا ہے کہ قرض ایک بارہ نہیں ہوگا اور آپ کو دوبارہ ادا کرنے کے قابل ہوسکتا ہے. آپ کے کام میں استحکام کبھی تکلیف نہیں دیتا، اور ضرورت سے کہیں زیادہ ذخیرہ بھی فرق پڑ سکتا ہے.
عمل کے لئے تجاویز
سست اور وقت سازی کے عمل کی منصوبہ بندی. ایک حقیقی شخص آپ کے فراہم کردہ دستاویزات کے ذریعے جانے کی ضرورت ہے اور اس بات کا تعین کریں کہ آپ قرض کے اہل ہیں یا نہیں - یہ وقت لگتا ہے.
بہت سے کاغذی کام: رہن حاصل کرنا ہمیشہ دستاویزات کی ضرورت ہوتی ہے. دستی لکھاوٹ بھی زیادہ ضرورت ہے. ہر ممکنہ مالی دستاویز کو کھونے کے لئے توقع ہے، اور آپ سب کچھ جمع کر کے نقل رکھو (اگر آپ دوبارہ جمع کرنے کی ضرورت ہے). آپ کو عام طور پر پیسٹسٹب اور بینک کے بیانات کی ضرورت ہو گی، لیکن آپ کو خط لکھنے یا اس خط فراہم کرنے کی بھی ضرورت ہوسکتی ہے جو آپ کی صورت حال کی وضاحت کرتی ہے اور حقائق کی تصدیق کرنے میں مدد کرتی ہے.
ہوم بیکنگ کے عمل: اگر آپ ایک پیشکش کر رہے ہیں تو، بند کرنے سے قبل لکھاوٹ کے لئے بہت وقت میں تعمیر کریں. مالیاتی احتساب شامل کریں تاکہ اگر آپ کی درخواست کم ہوگئی ہے تو آپ اپنا پیسہ رقم واپس لے سکتے ہیں (اختیارات کو سمجھنے کے لئے اپنے ریل اسٹیٹ ایجنٹ سے گفتگو کریں). خاص طور پر گرم مارکیٹوں میں، آپ کو خریدار کے طور پر کم کشش ہوسکتا ہے اگر آپ دستی لکھاوٹ استعمال کررہے ہیں.
متبادلوں کا پتہ لگائیں : اگر دستی لکھاوٹ آپ کے لئے کام نہیں کرتا تو، ہاؤسنگ حاصل کرنے کے لۓ دوسرے طریقے ہوسکتے ہیں. مشکل رقم قرض دہندگان ایک عارضی حل ہوسکتے ہیں جب آپ کریڈٹ کی تعمیر کر رہے ہیں یا منفی اشیاء کی انتظار کر رہے ہیں تو آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ گر جائے گی. ایک نجی قرض دہندہ، شریک قرض دہندہ، یا کاسمینکر (جب ذمہ دار طور پر منتخب کیا جاتا ہے) بھی ایک اختیار ہو سکتا ہے. آخر میں، آپ اس بات کا تعین کر سکتے ہیں کہ جب تک آپ کو منظوری حاصل نہیں ہوسکتی ہے تو یہ کرایہ پر زیادہ احساس ہوتا ہے.