ریورس گارڈن کیا ہے؟

ریورس گراؤنڈ کچھ گھر کے مالکان کے لئے احساس بناتے ہیں

ایک ریورس رہن ایک قسم کا قرض ہے جو آپ کے گھر کی مساوات کے ذریعے نقد رقم فراہم کرتا ہے. یہ قرض دیگر قرضوں کی قسموں میں سے کچھ لچکدار یا کم شرح کی کمی کی وجہ سے ہوسکتا ہے، لہذا اس کا استعمال کرنے سے پہلے یہ متبادل کا اندازہ لگانا ہے. صحیح حالت میں، اگرچہ، ریورس رہن آپ کے گھر کی قیمت میں نل کرنے کے لئے ایک طاقتور طریقہ فراہم کرسکتا ہے.

مبادیات

معیاری رہن کی طرح، ایک ریورس رہنما آپ کے گھر کو جراحی کے طور پر استعمال کرتا ہے.

تاہم، یہ قرض چند طریقوں سے مختلف ہیں، جس کا نام "ریورس" نام کا حصہ ہے. سب سے پہلے، آپ کو ہر ماہ اپنے قرضے پر پیسے ادا کرنے کی بجائے پیسہ ملتا ہے. دوسرا، آپ کے قرض کی رقم وقت کے ساتھ بڑھتی ہوئی ہے، جیسا کہ ہر ماہانہ ادائیگی کے ساتھ چھڑکنے کا مخالف ہے

تصور ایک دوسرے رہن یا گھر ایوئٹی قرض کی طرح کام کرتا ہے. تاہم، ریورس گراؤنڈ صرف مالک مالک 62 اور اس سے زیادہ عمر کے لئے دستیاب ہیں، اور آپ کو عام طور پر ان قرضوں کی ادائیگی کرنے کی ضرورت نہیں ہے جب تک کہ آپ اپنے گھر سے نکل نہ جائیں.

ریورس گراؤنڈ آپ کو کسی بھی چیز کے لئے پیسہ فراہم کر سکتا ہے، بڑے گھر کی بہتری کے منصوبے کے لئے اضافی ریٹائرمنٹ آمدنی سے. جب تک آپ اپنی ضروریات کو پورا کرتے ہیں (ذیل میں ملاحظہ کریں)، آپ فنڈز کو اپنے آمدنی کے دوسرے ذرائع کو پورا کرنے یا آپ کی جمع کردہ کسی بھی بچت کو پورا کرسکتے ہیں. تاہم، آسان پیسہ کے امکان میں صرف چھلانگ نہ ڈالیں؛ یہ قرض پیچیدہ ہیں ، اور وہ اپنے وارثوں کے لئے اثاثوں کو کم کرتے ہیں.

جبکہ ریورس گرجز کے کئی ذرائع موجود ہیں، بہتر اختیارات میں سے ایک گھریلو ایونٹی تبادلوں کے رہنما (ایچ ای سی ایم) وفاقی ہاؤسنگ ایڈمنسٹریشن کے ذریعہ دستیاب ہے. ایک ایچ ای سی ایم عام طور پر سرکاری حمایت کی وجہ سے قرض دہندگان کے لئے کم مہنگا ہے، اور ان قرضوں کے قوانین ان کو نسبتا صارفین کے دوستانہ بناتے ہیں.

آپ کتنے حاصل کر سکتے ہیں؟

آپ کے پیسوں کی رقم آپ کو کئی عوامل پر منحصر ہے اور حساب کی بنیاد پر یہ ہے کہ قرضوں کو کتنا عرصہ تک ختم ہو جائے گا.

مساوات: آپ کے گھر میں زیادہ سے زیادہ ایوئٹی، آپ کو باہر لے جا سکتے ہیں. زیادہ تر قرض دہندہوں کے لئے، یہ بہتر ہے اگر آپ بہت سے سالوں سے اپنے قرض کو ادا کر رہے ہیں اور آپ کے رہنما تقریبا مکمل طور پر ادا کیے جاتے ہیں.

دلچسپی کی شرح: کم سود کی شرح آپ کے قرض کی مساوات میں سے زیادہ سے زیادہ سود کی ادائیگی کا احاطہ کرنے کے بجائے آپ کے پاس جاتا ہے.

عمر: قرض پر سب سے چھوٹا قرض دہندہ کی عمر پر بھی اثر انداز ہوتا ہے تا کہ آپ کتنی زیادہ حاصل کرسکیں، اور بڑے قرض دہندہ زیادہ سے زیادہ لے جا سکتے ہیں. اگر آپ کو زیادہ ادائیگی حاصل کرنے کے لئے کسی نوجوان کو خارج کرنے کی آزمائش کی جاتی ہے، تو بہت محتاط رہیں کیونکہ چھوٹے نوجوان کو قرض دہندہ میں چھوٹا سا قرضہ دینے والے کی موت سے باہر نکلنا پڑے گا.

قرض ادائیگی کیسے حاصل کریں

پیسے حاصل کرنے کی آپ کی پسند بھی اہم ہے. آپ کئی ادائیگی کے اختیارات سے منتخب کرسکتے ہیں.

لمبائی: سب سے آسان اختیار ایک ہی وقت میں تمام پیسہ لینے کے لئے ہے. اس اختیار کے ساتھ، آپ کا قرض مقررہ سود کی شرح ہے ، اور آپ کے قرض کے توازن کو وقت کے ساتھ آسانی سے اضافہ ہوتا ہے جیسا کہ سود میں اضافہ ہوتا ہے.

دورانیہ کی ادائیگی: آپ ماہانہ طور پر باقاعدگی سے ادائیگی وصول کرنے کا انتخاب کرسکتے ہیں، مثال کے طور پر.

وہ ادائیگی آپ کی پوری زندگی کے لئے، یا ایک مقررہ مدت کے لئے، جیسے 10 سال کے لئے ختم ہوسکتا ہے. اگر آپ کے قرض کی وجہ سے ہوسکتا ہے کیونکہ تمام قرض دہندہ گھر سے باہر نکل گئے ہیں، ادائیگی ختم ہو جاتی ہے. زندگی بھر کی ادائیگیوں کے ساتھ، اگر آپ غیر معمولی طویل زندگی رہتے ہیں تو آپ سے زیادہ اور آپ کے قرض دہندہ کی توقع ممکن ہے.

کریڈٹ لائن: فوری طور پر نقد رقم لینے کے بجائے، آپ کریڈٹ کی ایک لائن کو منتخب کرسکتے ہیں ، جس سے آپ کو ان کی ضرورت ہوتی ہے اور جب آپ کو ان کی ضرورت ہوگی. اس نقطہ نظر کا فائدہ یہ ہے کہ آپ صرف ان پیسے پر دلچسپی کا اظہار کرتے ہیں جنہیں آپ نے اصل میں قرض لیا ہے، اور آپ کی کریڈٹ لائن ممکنہ وقت سے بڑھ سکتی ہے.

مجموعہ: فیصلہ نہیں کر سکتا؟ آپ مندرجہ بالا پروگراموں کا ایک مجموعہ استعمال کرسکتے ہیں. مثال کے طور پر، آپ کو ایک چھوٹا سا لمبائی سامنے لے جا سکتا ہے اور بعد میں کریڈٹ کی لائن رکھی جا سکتی ہے.

آپ کتنی رقم لے سکتے ہیں کا تخمینہ حاصل کرنے کے لئے، قومی ریورس گارٹ لینڈرز ایسوسی ایشن کے کیلکولیٹر کی کوشش کریں.

تاہم، آپ کے قرض دہندہ کے ذریعہ چارج کردہ اصل شرح اور فیس میں استعمال ہونے والے مفادات سے اختلاف ہو گا.

ریورس گراؤنڈ اخراجات

دوسرے گھر کے قرض کے طور پر، آپ کو ریورس رہن حاصل کرنے کے لئے دلچسپی اور فیس ادا کرنی ہوگی. تاریخی طور پر، فیس بدقسمتی سے زیادہ ہیں، لیکن زیادہ مقابلہ فیس کے ساتھ کسی حد تک بہتر بنانے میں مدد ملی ہے. پھر بھی، آپ کو کئی قرض دہندگان سے اخراجات پر توجہ دینا اور پیشکشوں کی موازنہ کرنے کی ضرورت ہے.

فیس اکثر فنڈ ہیں، یا آپ کے قرض میں بنائے جاتے ہیں. دوسرے الفاظ میں، آپ کو ایک چیک لکھنا نہیں ہے لہذا آپ ان اخراجات کو محسوس نہیں کرتے ہیں، لیکن آپ ابھی بھی انہیں ادائیگی کر رہے ہیں اور دلچسپی کے علاوہ.

فیس آپ کے گھر میں بائیں بائیں رقم کی کمی کو کم کرتی ہے، جو آپ کی جائیداد کے لئے یا آپ کے گھر میں فروخت کرتے ہیں اور قرض ادا کرنے کے لۓ کم ہوتے ہیں. اگر آپ کے پاس دستیاب فنڈز موجود ہیں، تو اس سال آنے والے ان فیسوں پر دلچسپی ادا کرنے کی بجائے جیب سے فیس کی فیس ادا کرنے کے لئے ہوسکتا ہے.

اختتامی اخراجات: آپ گھر کی خریداری یا ریفرنانس کے لئے لازمی طور پر ایک ہی بند ہونے والے اخراجات میں سے کچھ ادا کریں گے. مثال کے طور پر، آپ کو تشخیص کی ضرورت ہوگی، آپ کو دستاویزات کی ضرورت ہوگی، اور آپ کے قرض دہندہ آپ کی کریڈٹ کا جائزہ لیں گے. ان میں سے کچھ لاگت آپ کے کنٹرول سے باہر ہیں لیکن دوسروں کو منظم اور مقابلے میں کیا جا سکتا ہے. مثال کے طور پر، منتقلی کی فیس قرض دہندہ سے مختلف ہوتی ہے، لیکن آپ کے کاؤنٹی ریکارڈنگ کے دفتر میں کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ آپ کون استعمال کرتے ہیں.

سروسنگ فیس: آپ کو ریورس گراؤنڈ سے آپ کی ماہانہ آمدنی میں کھاتے ہیں جس کی فیس دیکھ کر آپ اسٹیکر جھٹکا مل سکتے ہیں. ایچ ای سی ایم فیسوں پر زیادہ سے زیادہ حدود موجود ہیں، لیکن یہ ابھی تک کم از کم فیس قرض دہندہ کے لئے خریداری کے قابل ہے.

انشورنس پریمیم: کیونکہ ایچ ای او ایم کے ذریعہ ایف ایچ اے کی حمایت کی جاتی ہے، جو آپ کے قرض دہندہ کے لئے خطرے کو کم کرتی ہے، آپ ایف ایچ اے کو ایک پریمیم ادا کرتے ہیں. آپ کے ابتدائی رہن کی انشورنس پریمیم (ایم آئی پی) 0.5 فیصد اور 2.5 فیصد کے درمیان ہے، اور آپ کو آپ کے قرض کی بیلنس کا 1.25 فیصد سالانہ فیس ادا کرے گا.

دلچسپی: آپ کسی بھی پیسے پر دلچسپی کا اظہار کریں گے جنہیں آپ نے ریورس رہن کے ذریعے لیا ہے.

قرض واپس

آپ ریورس رہن پر ماہانہ ادائیگی نہیں کرتے ہیں. اس کے بجائے، قرض کی توازن اس وقت ہوتی ہے جب قرض دہندہ مستقل طور پر گھر سے نکلتا ہے، عام طور پر موت یا جب گھر فروخت کرتا ہے. تاہم، آپ قرض لے رہے ہیں جو دوبارہ ادا کرنے کی ضرورت ہے، آپ کو اس کا نوٹس نہیں ہے.

آپ کا کل قرض آپ کو نقد رقم میں لے جانے والے پیسے کی رقم ہو گی جسے آپ نے قرض لیا تھا . زیادہ تر معاملات میں، آپ کا قرض وقت گزارتا ہے کیونکہ آپ پیسہ قرض لے رہے ہیں اور کسی بھی ادائیگی نہیں کرتے ہیں، اور آپ ہر مہینے میں بھی زیادہ قرضے لے سکتے ہیں.

جب آپ کا قرض آتا ہے تو اسے دوبارہ ادا کرنا ہوگا. یہ قرض عام طور پر ہوتا ہے جب تمام قرض دہندہوں کو "مستقل طور پر" منتقل کردیا گیا ہے. تاہم، ریورس گرافکس بھی اس وجہ سے ہوسکتے ہیں کہ اگر آپ اپنے معاہدے کے شرائط کو پورا نہیں کرتے تو آپ اپنے ملکیت ٹیکس ادا نہیں کرتے ہیں، مثال کے طور پر.

زیادہ سے زیادہ ریورس گرگوں کو گھر کی فروخت کے ذریعے دوبارہ ادا کیا جاتا ہے. مثال کے طور پر، آپ کی موت کے بعد، گھر مارکیٹ پر جاتا ہے، اور آپ کی جائیداد کو نقد رقم حاصل کرنے کے لئے استعمال کیا جاسکتا ہے. اگر آپ گھر جانے کے بجائے منتقل کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں اور ریورس رہن پر کم کماتے ہیں تو آپ کو فرق رکھنا ہوگا.

اگر آپ اپنے گھر سے زیادہ فروخت کرنے کے بجائے زیادہ قرض ادا کرتے ہیں تو، آپ کو ایک ایچ ای سی ایم کے ساتھ فرق نہیں دینا پڑے گا؛ دوسرے الفاظ میں، آپ "جیت" کرتے ہیں. زیادہ سے زیادہ ریورس گرجز ایسے شق ہیں جو قرض کی توازن کو گھر کی مساوات کی قدر سے زیادہ کرنے کی اجازت نہیں دیتا ہے، اگرچہ آپ نے قرض لیا جب مقابلے میں مارکیٹ کے اتار چڑھاو اب بھی کم ایوئٹی کے نتیجے میں ہوسکتے ہیں.

کچھ معاملات میں، آپ کے وارث گھر رکھنے کے لئے فیصلہ کریں گے. ان صورتوں میں، مکمل قرض کی رقم کی وجہ سے، یہاں تک کہ اگر قرض کی توازن گھر کی قیمت سے زیادہ ہے. اگر آپ خاندان میں گھر رکھنا چاہتے ہیں تو آپ کے وارث فرق کے ساتھ آنے کی ضرورت ہوگی.

قرض حاصل کرنے کے لئے ضروریات

ریورس گارڈ حاصل کرنے کے لئے، آپ کو کچھ بنیادی معیارات پورا کرنے کی ضرورت ہوگی.

بنیادی قواعد:

• گھر آپ کی بنیادی رہائش گاہ ہے. مثال کے طور پر، آپ رینٹل پراپرٹی کا استعمال نہیں کر سکتے ہیں.
• آپ کم از کم 62 سال کی عمر میں ہیں.
• آپ وفاقی حکومت سے منسلک کسی بھی قرض پر ناگزیر نہیں ہیں.

کافی مساوات: چونکہ آپ اپنے گھر سے پیسے لے رہے ہیں، آپ کو گھر سے نکالنے کے لئے کافی رقم کی ضرورت ہوتی ہے. جیسا کہ آپ کو "آگے" رہن کے ساتھ کرنا پڑے گا، اس سے کوئی قیمت پر کوئی حساب نہیں ہے.

جاری اخراجات: آپ کے گھر سے متعلق موجودہ اخراجات کو جاری رکھنے کی آپ کے پاس ہونا ضروری ہے. آپ کو اس قرض دہندہ کو ثابت کرنے کی ضرورت ہوگی جو آپ خرچ کے ساتھ رکھے ہوئے ہیں. اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ جائداد اس کی قدر کو برقرار رکھتا ہے اور آپ کو جائیداد کی مالکیت برقرار رکھنا ہے. مثال کے طور پر، آپ کو اب بھی بحالی، پراپرٹی ٹیکس، اور ہوم مالکان انشورنس پریمیم پر رکھنا ہوگا.

آمدنی: آپ کو ریورس رہن کے لئے قابلیت کے لئے آمدنی کی ضرورت نہیں ہے کیونکہ آپ کو قرض پر ادائیگی کرنے کی ضرورت نہیں ہے.

مشاورت: آپ کے ایچ ای سی ایم فنڈ سے پہلے، آپ کو "HUD منظور شدہ ایچ ای سی ایم کونسلر" کے ساتھ "صارف کی معلومات سیشن" میں شرکت کرنا ضروری ہے. اس بات کو یقینی بنانا ہے کہ قرض دہندگان ہر قیمت کو سمجھنے اور اس قسم کے قرض لینے کے نتائج کو سمجھے. مشاورت ایک آزاد تنظیم کے لئے کام کرتے ہیں، لہذا انہیں مصنوعات کے بارے میں غیر جانبدار معلومات فراہم کرنا چاہئے.

پہلے رہن: اگر آپ ابھی بھی اپنے گھر پر رقم ادا کرتے ہیں تو، آپ اب بھی ریورس رہن حاصل کرسکتے ہیں. موجودہ لوگوں کی موجودہ رہن کی ادائیگی کے خلاف قرض کی آمدنی کی بنیاد پر، موجودہ ماہانہ ادائیگیوں کو ختم کرنے کے لئے کچھ لوگ ریورس رہن لے جاتے ہیں.

تاہم، ریورس رہن کی جائیداد پر پہلی منافع کی ضرورت ہوگی. زیادہ تر قرض دہندگان کے لئے، اس کا مطلب یہ ہے کہ اپنے باقی رہن کے قرض کو آپ کے ریورس رہن کے ساتھ ادا کرنا. یہ آپ کے گھر میں یا زیادہ سے زیادہ 50 فی صد ایوارڈ ہے تو یہ سب سے آسان ہے.