یہ کس طرح کام کرتا ہے اور امریکی معیشت کو کس طرح متاثر کرتا ہے
سب سے پہلے، یہ بینکوں صارفین، گھروں، کاروں اور فرنیچر کی خریداری کے لئے کریڈٹ پیش کرتے ہیں. ان میں گریگزار ، آٹو قرض اور کریڈٹ کارڈ شامل ہیں. نتیجے میں صارفین کی اخراجات امریکی معیشت کا تقریبا 70 فی صد چلاتا ہے. اس طرح معیشت کو اضافی پورٹیبل فراہم کرتے ہیں.
کریڈٹ لوگوں کو مستقبل میں آمدنیوں کو خرچ کرنے کی اجازت دیتا ہے. خوردہ بینکوں کو کاروباری افراد کو چھوٹے کاروباری قرض بھی پیش کرتے ہیں. یہ چھوٹی کمپنیوں میں اضافہ ہونے والی تمام نئی ملازمتوں میں 65 فی صد کا اضافہ ہوتا ہے.
دوسرا، خوردہ بینکوں نے لوگوں کو اپنے پیسے جمع کرنے کے لئے محفوظ جگہ فراہم کی ہے. بچت اکاؤنٹس، ڈپٹی سرٹیفکیٹ اور دیگر مالیاتی مصنوعات کی واپسی کی بہتر شرح ایک گدھے کے تحت ان کے پیسے بھرنے کے مقابلے میں پیش کرتے ہیں. بینکوں کو فیڈ فنڈ کی شرح اور خزانہ بانڈ کے سود کی شرح پر ان کی سود کی شرح. اسی وجہ سے وہ بڑھتے وقت اور وقت کے ساتھ گر جاتے ہیں. فیڈریشن ڈیپارٹمنٹ انشورنس کارپوریشن ان میں سے زیادہ تر ذخائر فراہم کرتا ہے.
تیسری، خوردہ بینکوں کو آپ اکاؤنٹس اور ڈیبٹ کارڈز چیک کرنے کے ساتھ اپنے پیسہ کا انتظام کرنے کی اجازت دیتا ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کو ڈالر کے بلوں اور سککوں کے ساتھ آپ کے تمام ٹرانزیکشن کرنے کی ضرورت نہیں ہے. یہ سب آن لائن کیا جا سکتا ہے، یہ ایک اضافی سہولت بنائی جا سکتی ہے.
خوردہ بینکوں کی اقسام
امریکہ کے سب سے بڑے بینکوں میں خوردہ بینکنگ ڈویژن ہیں.
ان میں بینک آف امریکہ، جی پی مورگن چیس، ویلز فریگو اور سٹیگریٹ گروپ شامل ہیں. ریٹیل بینکنگ ان بینکوں کی مجموعی آمدنی کا 50-60 فیصد بناتا ہے.
بہت کم چھوٹے کمیونٹی کے بینکوں بھی ہیں. وہ اپنے مقامی شہروں، شہروں اور علاقوں میں لوگوں کے ساتھ تعلقات کی تعمیر پر توجہ مرکوز کرتے ہیں. وہ عام طور پر مجموعی اثاثوں میں $ 1 ارب سے بھی کم ہیں .
کریڈٹ یونین خوردہ بینک کا ایک اور قسم ہے. وہ کمپنیاں یا اسکولوں کے ملازمین کو خدمات کو محدود کرتی ہیں. وہ غیر منافع کے طور پر کام کرتے ہیں. اس کا مطلب وہ savers اور قرض دہندگان کو بہتر شرائط پیش کرسکتے ہیں کیونکہ وہ بڑے بینکوں کے طور پر منافع بخش پر توجہ مرکوز نہیں کر رہے ہیں.
بچت اور قرض خوردہ بینکوں ہیں جو گراؤنڈ کو نشانہ بناتے ہیں. 1989 بچت اور قرض بحران کے بعد سے وہ غائب ہو چکے ہیں.
آخر میں، شریعت بینکنگ سود کی شرح کے خلاف اسلامی پابندی کے مطابق ہے. لہذا دلچسپی ادا کرنے کے بجائے قرض دہندہ اپنے منافع کو بانٹیں بانٹیں. اس پالیسی میں اسلامی بینک نے 2008 مالی بحران سے بچنے میں مدد کی. انہوں نے خطرناک ڈیلیوٹیوٹس میں سرمایہ کاری نہیں کی. یہ بینکوں شراب، تمباکو اور جوا کاروبار میں سرمایہ کاری نہیں کر سکتے ہیں. (ماخذ: "خطرے اور انعام میں شراکت،" گلوبل فنانس، جون 01، 2008. "اسلامی مالیات کی شاندار ترقی دیکھ رہی ہے،" بین الاقوامی ہیراڈ ٹربیون، 05 نومبر، 2007)
ریٹیل بینک کیسے کام کرتی ہیں
پرچون بینکوں کو قرض دینے کے لئے جمع کرنے والے فنڈز کا استعمال کرتے ہیں. وہ قرضوں پر ادا کرنے کے بجائے قرضوں پر اعلی سود کی شرح کو چارج کرکے پیسہ کماتے ہیں.
فیڈرل ریزرو ، ملک کے مرکزی بینک ، زیادہ خوردہ بینکوں کو منظم کرتا ہے. سب سے چھوٹا بینکوں کے علاوہ، ہر رات کے ذخائر میں تقریبا 10 فیصد ان کے ذخائر کو رکھنے کے لئے یہ تمام بینکوں کی ضرورت ہوتی ہے.
وہ آرام دہ اور پرسکون کرنے کے لئے آزاد ہیں. ہر دن کے اختتام پر، بینکوں کو جو فیڈ کی ریزرو ضروریات سے کم ہے دوسرے بینکوں سے کمی کے لۓ قرض ادا کرنا. قرضے سے اس رقم کو کھلایا فنڈز کہا جاتا ہے.
وہ امریکی معیشت اور آپ کو کس طرح متاثر کرتی ہیں
خوردہ بینکوں کو معیشت میں پیسہ کی فراہمی بناتی ہے. چونکہ فیڈ صرف ہاتھوں پر 10 فیصد ذخیرہ رکھتا ہے، وہ باقی 90 فی صد سے قرض ادا کرتا ہے. ہر ڈالر کے قرضے قرضے والے کے بینک اکاؤنٹ میں جاتے ہیں. اس بینک کے بعد اس پیسے کا 90 فیصد حصہ، جو کسی دوسرے بینک اکاؤنٹ میں جاتا ہے. اس طرح آپ بینک جمع کرنے والے ہر ڈالر کے لئے ایک بینک کیسے بناتا ہے.
جیسا کہ آپ تصور کر سکتے ہیں، یہ اقتصادی توسیع کے لئے ایک طاقتور آلہ ہے. مناسب طرز عمل کو یقینی بنانے کے لئے، فیڈ کو بھی کنٹرول کرتا ہے. یہ سود کی شرح بینکوں کو ایک دوسرے کے لئے کھلایا فنڈز قرض دینے کے لئے استعمال کرتا ہے.
اس نے فیڈ فنڈ کی شرح کہا جاتا ہے. یہ دنیا میں سب سے اہم سود کی شرح ہے. کیوں؟ بینکوں نے اس کے خلاف تمام سود کی شرح مقرر کی ہے. اگر فیڈ فنڈ کی شرح زیادہ ہوتی ہے، تو سبھی دیگر شرحیں کریں.
زیادہ تر خوردہ بینکوں نے ثانوی مارکیٹ میں بڑے بینکوں کو ان کے گوداموں کو فروخت کیا. اس وجہ سے، اور اس وجہ سے ان کے بڑے ذخائر تھے، وہ بنیادی طور پر 2007 کے بینکنگ کریڈٹ بحران سے بچ گئے تھے.
خوردہ بینکنگ کی تاریخ
1980 کے دہائی سے پہلے، بینکوں کو انتہائی منظم کیا گیا تھا. اس میں سے بہت سے 1929 سٹاک مارکیٹ حادثے کے جواب میں آیا. 1930 کے دہائی میں، گلاس اسٹاک گال ایکٹ نے خوردہ بینکوں کو خطرناک سٹاک مارکیٹ کی خریداریوں کو فنڈ کے جمع کرنے کا استعمال کرتے ہوئے منع کیا.
بینک ریاستی لینوں میں کام نہیں کرسکتا تھا. خوردہ بینکوں قرضوں کے علاوہ سرمایہ کاری کے لئے ان کے جمع کرنے والے کے فنڈز کو استعمال نہیں کرسکتے تھے. وہ اکثر سود کی شرح میں اضافہ نہیں کرسکتے تھے. 1970 کے دہائیوں کے دوران، ان بینکوں نے کاروباری اداروں کو ڈبل ڈیوائس افراط زر کے طور پر کھو دیا ہے جو گاہکوں نے جمع کیے جانے والے رقم کو واپس لے لیا ہے. خوردہ بینکوں کی دلیل سود کی شرح لوگوں کو بچانے کے لئے ایک انعام کا کافی نہیں تھا. بینکوں نے ڈراگولیشن کے لئے کانگریس کو روانہ کیا.
1980 ڈیپارٹمنٹ اداروں ڈائرگولیٹ اور پیسہ کنٹرول کنٹرول نے بینکوں کو ریاستی لینوں میں کام کرنے کی اجازت دی. بڑے بینکوں نے چھوٹے سے گوبھی شروع کردیے. 1998 میں، اقوام متحدہ نے بینک آف امریکہ خریدا پہلا ملک بھر میں بینک بن گیا. دوسرے بینکوں نے جلد ہی پیروی کیا. یہ یکجہتی نے آج آپریشن میں چار قومی بینکنگ دانتوں کو پیدا کیا.
اس نے بینکوں کو بھی جمع اور قرضوں پر سود کی شرح بڑھانے کی اجازت دی ہے. دراصل یہ سود کی شرح پر ریاست کی حدود کو ختم کر دیتا ہے. بینکوں کو اب اپنے مخصوص حصوں میں گھر کے گرانز کی طرف سے اپنے فنڈز کا حصہ نہیں دینا پڑا. ان کی بدولت قرض اپنے وسیع پیمانے پر قرضوں میں استعمال کیا جا سکتا ہے، بشمول تجارتی سرمایہ کاری بھی شامل ہے.
کھلایا اس کے ریزرو کی ضروریات کو کم کر دیا. اس نے قرض دینے کے لئے بینکوں کو زیادہ پیسے دیا، لیکن یہ بھی خطرہ میں اضافہ ہوا. جمع کرنے والوں کو معاوضہ دینے کے لئے وفاقی ڈپازٹ انشورنس کارپوریشن نے اپنی حد 40،000 ڈالر سے 100،000 ڈالر تک بچائی. (ماخذ: "1980 ء میں" مالیاتی صنعت سے محروم، "شکاگو کے وفاقی ریزرو بینک، اقتصادی نقطہ نظر، وولس 9، نمبر ستمبر / اکتوبر، 1985).
1982 میں، صدر ریگن نے گارن-سٹی پر دستخط کیے. Germain Depository Institutions Act. اس نے بچت اور قرض کے بینکوں کے لئے قرض سے قیمت کی شرح پر پابندیوں کو ہٹا دیا. اس نے ان بینکوں کو بھی خطرناک ریل اسٹیٹ کے منصوبوں میں سرمایہ کاری کی اجازت دی. 1995 تک، ان میں سے نصف سے زیادہ ناکام ہوگئی تھی. بچت اور قرض بحران $ 160 ارب کی لاگت
1999 میں، گرام لیچ بلیلی ایکٹ نے شیشے-سٹاگال کو منسوخ کردیا. اس نے بینکوں کو بھی خطرناک منصوبوں میں سرمایہ کاری کی اجازت دی. انہوں نے اپنے آپ کو کم خطرہ سیکورٹی کو محدود کرنے کا وعدہ کیا. یہ ان کے محکموں اور کم خطرے کو متنوع کرے گا. لیکن مقابلہ کے طور پر، منافع اور شیئر ہولڈر کی قیمت کو بڑھانے کے لئے خطرناک ڈیویوٹیوٹس میں سرمایہ کاری بھی روایتی بینکوں.
یہ خطرہ بہت سے بینکوں نے 2008 مالیاتی بحران کے دوران تباہ کر دیا. اس نے دوبارہ خوردہ بینکنگ تبدیل کردیا. ڈیویوٹیوٹس سے نقصانات بہت سے بینکوں کے کاروبار سے باہر مجبور. 2010 میں، صدر اوباما نے ڈڈ فرینک وال اسٹریٹ اصلاحات ایکٹ پر دستخط کیا. اس نے بینکوں کو ان کی اپنی سرمایہ کاری کے لئے ذخائر کو فنڈز استعمال کرنے سے روک دیا. انہیں ملک کے کسی بھی ہیج فنڈز کو فروخت کرنا پڑا تھا. اس سے یہ بھی ضروری ہے کہ بینکوں کو قرض دہندگان کی آمدنی کی توثیق یقینی بنایا جا سکے تاکہ وہ قرض ادا کرسکیں.
ان تمام اضافی عوامل نے بینک کو لاگو کرنے کے لئے مجبور کیا. انہوں نے دیہی شاخ بینکوں کو بند کر دیا. انہوں نے اے ٹی ایمز پر زیادہ سے زیادہ تنازعہ اور کم سے کم انحصار کیا. انہوں نے ذاتی خدمات پر اعلی نیٹ ورک کے کلائنٹس پر توجہ مرکوز کیا، اور ہر ایک کو زیادہ فیس چارج کرنے لگے. (ماخذ: "خوردہ بینکنگ کا ایک مختصر تاریخ،" وال سٹریٹ جرنل، 17 ستمبر، 2017.)