کریڈٹ کیا ہے اور یہ کس طرح استعمال کیا ہے؟
کریڈٹ کیا ہے؟
کریڈٹ قرضے دینے کا حوالہ دیتا ہے: قرضے لینے اور آپ کی رقم سے قرض لینے کی صلاحیت. جب یہ قرض (جیسے کریڈٹ کارڈ ، آٹو قرض، اور گھر قرض) کی آمدنی ہوتی ہے، تو آپ کا کریڈٹ آپ کی ساکھ ہے.
یہ قرض دہندگان کو بتاتا ہے کہ آپ اپنے قرضوں کی ادائیگی کیسے کریں گے، جو ان سے یہ فیصلہ کرتا ہے کہ آپ کی قرض کی درخواست منظور کرنے اور کتنا چارج کرنے کے لۓ.
آپ کا کریڈٹ آپ کے قرضے کی تاریخ کے بارے میں معلومات سے بنا ہے. زیادہ تر معلومات آپ کی کریڈٹ رپورٹس سے ہوتی ہے.
کریڈٹ رپورٹ کیا ہے؟
کریڈٹ رپورٹس معلومات کا مجموعہ ہے، بشمول:
- قرض جنہوں نے ماضی میں استعمال کیا ہے، یہاں تک کہ اگر آپ نے انہیں ادا کیا ہے (عام طور پر پچھلے سات سالوں میں، اگرچہ استثناء موجود ہیں)
- قرضے جو آپ فی الحال استعمال کر رہے ہیں (بشمول کریڈٹ کے کسی غیر استعمال کردہ لائنز )
- تم نے کتنا قرض لیا ہے
- آپ کی مطلوبہ کم از کم ماہانہ ادائیگی
- آپ کی ادائیگی کی تاریخ - کیا آپ نے دیر سے ادائیگی کی ہے، یا کیا آپ ہمیشہ وقت پر ہیں؟
- عوامی ریکارڈ جیسے دیوالیہ پن اور فورکولیور
- کسی بھی قرض جس پر آپ نے پہلے سے طے شدہ ہے اور جمع میں ہے
آپ کی کریڈٹ رپورٹ ماسٹر دستاویز ہے جو آپ کے "کریڈٹ" کے پیچھے ہے. اس معلومات کے مطابق، قرض دہندگان فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ کو قرض پیش کرنا چاہے یا نہیں.
تاہم، زیادہ تر قرض دہندگان کو آپ کی کریڈٹ رپورٹ نظر نہیں آتی . اس کے بجائے، ایک کمپیوٹر پروگرام معلومات کے ذریعے جاتا ہے اور کریڈٹ سکور پیدا کرتا ہے (نیچے ملاحظہ کریں). ایک اعلی سکور کا مطلب یہ ہے کہ آپ کو کشش شرحوں پر قرض کے لئے منظور کی جانے والی زیادہ امکان ہے.
جب کوئی آپ کی کریڈٹ رپورٹ دیکھنا چاہتا ہے یا اپنا کریڈٹ سکور حاصل کرتا ہے، تو وہ اسے کریڈٹ بیورو سے بھی درخواست کرتا ہے (کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں کے نام سے بھی جانا جاتا ہے).
وفاقی قانون کے تحت، آپ کو بھی آپ کی کریڈٹ رپورٹس کو سال میں کم سے کم ایک بار مفت دیکھنے کی اجازت ہے. دیکھیں کہ آپ کی رپورٹوں کی درخواست کیسے کی جائے گی .
کریڈٹ بیورو کیا ہیں؟
کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں ظاہر کی تمام معلومات جمع. انفارمیشن گودامیں ہیں، لیکن وہ آپ کے خیال میں زیادہ سے زیادہ ڈیٹا نہیں رکھ سکتے ہیں. مثال کے طور پر، آپ کی سالانہ آمدنی آپ کی بنیادی کریڈٹ رپورٹوں کا حصہ نہیں ہے.
پھر، ان قرضوں سے وہ معلومات حاصل کرتے ہیں جن کے ساتھ آپ نے کام کیا ہے، عوامی ریکارڈ ڈیٹا بیس، اور دیگر ذرائع. وہ اس معلومات کو تقسیم یا فروخت کرتے ہیں جب آپ قرض کے لئے درخواست کرتے ہیں، یا جب کسی کو کسی کریڈٹ رپورٹ کی درخواست ہوتی ہے (جیسے جیسے نجر یا مالک رہنما- جو آپ کو ایک رپورٹ سے قبل اپنی اجازت کی ضرورت ہے).
بہت سارے کریڈٹ بیورو ہیں، لیکن "بڑے تین" پر یہ سب سے بڑا اثر ہے کہ اکثر آپ کے "کریڈٹ" کے طور پر کیا کہا جاتا ہے. یہ ضروری ہے کہ ہر کریڈٹ بیورو میں معلومات درست ہے- اگر آپ کی کریڈٹ کی رپورٹوں میں غلطیاں موجود ہیں تو انہیں مقرر کرنے کی ضرورت ہے یا آپ قرضوں کے لئے مسترد کردیے جائیں گے اور یہ دیگر علاقوں میں مشکلات پیدا کرسکتے ہیں جیسے نوکری ایپلی کیشنز یا آٹو انشورنس قیمتوں کا تعین ).
مزید تفصیلات کے لئے، دیکھیں کہ کریڈٹ بیوروس کیسے کام کریں .
کریڈٹ سکورنگ کیا ہے؟
کریڈٹ بیورو معلومات کی ایک ٹن ہے.
ان کے ڈیٹا بیس میں آپ کے بارے میں معلومات کے سینکڑوں یا ہزاروں لائنز ہیں، اور قرض دہندگان کے لئے یہ سب مشکل ہے. ہر قرض میں کسی بینک کے لئے، کریڈٹ یونین، یا آن لائن قرض دہندہ کے لئے ہر گھنٹے کے لئے کافی گھنٹے نہیں ہیں ہر دستی درخواست دہندگان کی کریڈٹ رپورٹ دستی طور پر پڑھتے ہیں.
نتیجے کے طور پر، زیادہ قرض دہندگان کریڈٹ کی رپورٹوں کو پڑھنے کے بجائے کریڈٹ سکور استعمال کرتے ہیں.
کریڈٹ اسکور ایک کمپیوٹر پروگرام کی طرف سے پیدا ہونے والی تعداد ہیں جو آپ کی کریڈٹ رپورٹس کے ذریعہ پڑھتے ہیں. یہ آپ کی تاریخ میں پیٹرن، خصوصیات، اور لال پرچم لگتی ہے. اس پروگرام کی بنیاد پر، یہ کریڈٹ سکور سے باہر نکلتا ہے. قرض دہندگان کی تشریح کرنے کے لئے اسکور آسان ہیں- وہ آپ کے سکور کی سطح پر مبنی قوانین مقرر کرسکتے ہیں. مثال کے طور پر، 720 سے زائد کریڈٹ اسکور خود کار طریقے سے منظور شدہ ہوسکتے ہیں، 650 اور 720 کے درمیان قرض زیادہ سود کی شرح حاصل کرتا ہے ، اور دیگر قرضوں کی منظوری نہیں دی جاتی ہے.
جبکہ وفاقی قانون آپ کو مفت کریڈٹ رپورٹس دیتا ہے، یہ مفت کریڈٹ اسکور کے لئے فراہم نہیں کرتا ہے. تاہم، آپ کریڈٹ بیورو سے کریڈٹ اسکور خرید سکتے ہیں، اور مفت کے لئے آپ کے سکور کو دیکھنے کے کئی طریقوں ہیں. یاد رکھیں کہ وہاں سے بہت سارے کریڈٹ سکور موجود ہیں- سیکھیں کہ وہ کس طرح کام کرتے ہیں اور کون سا سب سے اہم ہیں.
کریڈٹ کیا استعمال کیا ہے؟
کریڈٹ اصل میں قرض دینے کے فیصلے کے لئے استعمال کیا گیا تھا، لیکن کریڈٹ سکور اور رپورٹیں آپ کی زندگی کے دیگر علاقوں میں بھی دکھائی دیتے ہیں. صارفین اور قانون ساز مسلسل مسلسل دیکھتے ہیں کہ کریڈٹ استعمال کیا جاتا ہے، اور کریڈٹ اسکور کی منصفانہ اور ان کے اسکور کے وسیع پیمانے پر استعمال کے بارے میں بحث.
قرضے کا قرضہ: یہ کریڈٹ کے اسکور کا سب سے عام استعمال ہے. ممکنہ قرض دہندگان کو یہ جاننا ہے کہ اگر آپ وقت پر آپ کے قرضے کی واپسی کا امکان ہے. چونکہ وہ آپ کو ذاتی طور پر نہیں جانتے، وہ اپنے پچھلے قرض کے تجربات پر مبنی پیش گوئی کرنے کی کوشش کرتے ہیں. کوئی کریڈٹ چیک کے ساتھ پیش کردہ قرض عام طور پر مہنگا نہیں ہے .
انشورنس کی کوریج: انشورنس آپ کے کریڈٹ کی جانچ پڑتال کرنے کا تعین کرتے ہیں کہ آپ کا احاطہ کیا جائے یا نہیں، اور اس کی شرح پر. وہ انشورنس سکور کا استعمال کرتے ہیں جو معیاری قرضے کے اسکور سے تھوڑا مختلف ہیں.
روزگار: کچھ نرس اپنے کریڈٹ کی جانچ پڑتال کرتے ہیں، اگرچہ آپ کو انہیں ایسا کرنے کی اجازت دینے کی ضرورت ہے. شاید، وہ آپ کی مالی تاریخ پر مبنی ذمہ دار ہیں کہ کس طرح ذمہ داری کے بارے میں فیصلہ کرنے کی کوشش کر رہے ہیں. کچھ ملازمتوں میں، لنک سمجھتا ہے (وہ ایسے حالات سے بچنا چاہتے ہیں جہاں آپ رشوت کی طرف سے آزمائشی ہوسکتے ہیں) جبکہ دیگر ملازمتوں میں لنک کم واضح ہے.
افادیت: بجلی یا پانی جیسے خدمات حاصل کرنے کے لئے، آپ کو کریڈٹ چیک حاصل کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے. اگر ممکن نہیں ہے (کیونکہ آپ نے ابھی تک آپ کے کریڈٹ کی تعمیر نہیں کی ہے) یا آپ کے پاس برا کریڈٹ ہے، سروس فراہم کرنے والے اکثر ایک بڑے سیکورٹی ڈپوپ کی طلب کرتے ہیں.
کرایہ کاری: افادیت کمپنیوں کی طرح، آپ کے اگلے زمانے میں شاید آپ کا کریڈٹ نکالا جائے. رینٹل مارکیٹ پر منحصر ہے، آپ کا کریڈٹ آپ کو کرایہ پر لے یا اعلی ڈپازٹ کی طرف سے روک سکتا ہے.
کریڈٹ سے متعلق معلومات کیا ہے اس کے ارد گرد بہت الجھن ہے . کریڈٹ کے فیصلے میں استعمال ہونے والی سب سے اہم معلومات آپ کی کریڈٹ کی رپورٹوں اور تفصیلات سے متعلق معلومات ہے جس میں آپ درخواست میں شامل ہیں. مثال کے طور پر، آپ کی آمدنی آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ یا سکور میں شامل نہیں ہے، لیکن قرض دہندگان کو یہ جاننا ہوگا کہ آپ دوبارہ ادا کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں (مثال کے طور پر، آمدنی کا تناسب کرنے والے قرض کا حساب کرکے) - وہ درخواست پر آمدنی کے بارے میں پوچھتے ہیں.
ایسے عوامل کے بارے میں مزید پڑھیں جنہیں آپ کے کریڈٹ پر اثر انداز نہیں ہوتا ہے .
صارفین کے لئے کریڈٹ مفید کس طرح ہے؟
کریڈٹ صارفین کے لئے مددگار یا نقصان دہ ہو سکتا ہے. پیشہ اور مواقع کو دیکھنے کے لئے، کریڈٹ کی وسیع تعریف میں واپس جائیں: قرض لینے کی صلاحیت.
قرضے مہنگی چیزوں کو خریدنے کے لئے ممکن بناتا ہے. اگر آپ گھر خریدنے کے خواہاں تھے تو آپ کو سیکیورٹی اکاؤنٹس میں سینکڑوں ہزار ڈالر الگ کرنے کی ضرورت ہو گی، اور یہ زیادہ تر لوگوں کے لئے ممکن نہیں ہے. ایک رہن کا قرض یہ ممکن ہے کہ آپ اپنے گھر کے مالک، اپنے ماحول کے ماحول کو کنٹرول کرسکیں، اور گھر میں مساوات کی تعمیر کریں (اگر آپ خوش قسمت ہیں تو، گھر کی قدر بھی بڑھ جائے گی).
آٹو قرضوں کو نقل و حمل کا محفوظ اور قابل اعتماد ذریعہ حاصل کرنے کے لئے ممکن ہے. طالب علم قرضوں کو اعلی تعلیم حاصل کرنے کے لۓ یہ ممکن بناتی ہے، جو اکثر زندگی بھر میں آمدنی اور زندگی کا ایک بہتر معیار ہوتا ہے.
کریڈٹ کے ساتھ، صارفین کو چھوٹی ادائیگیوں کے ساتھ مہنگی چیزوں کے لئے ادائیگی کر سکتی ہے. بدقسمتی سے، آزمائش (اور کبھی کبھی صرف بدقسمتی) مسائل کا سبب بن سکتا ہے. ایک بار جب آپ قرض ادا کرتے ہیں تو آپ کو دوبارہ ادا کرنے کی ضرورت ہے. اگر آپ کسی بھی وجہ سے ادائیگی نہیں کرسکتے ہیں، تو آپ کا کریڈٹ بھرا ہوگا اور آپ کو اعلی اخراجات (دیر کی فیس، قانونی اخراجات وغیرہ) کا سامنا کرنا پڑے گا. حیرت انگیز "0٪ دلچسپی" پیشکش حیرت انگیز طور پر مہنگی ہو سکتی ہے.
یہاں تک کہ اگر آپ ہمیشہ وقت ادا کرتے ہیں، کریڈٹ آپ کے مالیات پر پرجیوی ہوسکتی ہے. مثال کے طور پر، payday قرض انتہائی مہنگا قرض ہیں جو اکثر مہینوں یا سالوں تک ختم ہوتے ہیں. آپ کے کریڈٹ کارڈ پر صرف کم سے کم ادائیگی قرض کے ساتھ ایک طویل مدتی تعلقات کا بھی نتیجہ ہے. یہ تقریبا قرضوں کے لۓ تقریبا ہمیشہ پیسے لگاتا ہے، اور کچھ لوگ اخراجات اور خطرات سے بچنے کے لئے قرض اور کریڈٹ کے بغیر زندہ رہنے کا انتخاب کرتے ہیں.
کریڈٹ کے اسکور کے بارے میں کیا ہے؟ وہ ممکنہ طور پر صارفین کے لئے مددگار ہیں، لیکن اگر آپ برا کریڈٹ مل گئے تو وہ ایک مسئلہ ہے.
کریڈٹ سکورنگ یہ کم مہنگا کرنے کے لئے بناتا ہے کیونکہ قرض دہندہ قرضوں کو زیادہ سے کم یا کم سے کم فیصلے کرسکتے ہیں. مزید کیا ہے، قرض دہندہ نسل یا قرض دہندگان کی دیگر خصوصیات پر مبنی فرق نہیں کرتے ہیں (کریڈٹ سکور کسی بھی تبعیض کو ختم کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں)، لہذا قرضہ زیادہ منصفانہ ہے.
آخر میں، قرض دہندہ قرضوں سے بچنے سے بچنے والے اپنے نقصانات کو کم کرسکتے ہیں جو زیادہ سے زیادہ ڈیفالٹ کے امکانات ہیں، جو دوسرے قرض دہندگان کے اخراجات کو کم کرتی ہے. فلپ کی طرف، بالکل، یہ ہے کہ اگر آپ کے پاس برا کریڈٹ ہے، تو آپ کو قرض حاصل کرنا مشکل وقت پڑے گا. خوش قسمتی سے، کریڈٹ کی تعمیر اور مشکل وقت پر گرنے کے بعد اسے دوبارہ تعمیر کرنا ممکن ہے- اور کچھ سالوں میں بہتری آسکتی ہے.