Subprime کیا مطلب ہے، اور یہ کیوں بات کرتا ہے؟
سبپیمی قرض کیا ہے؟
ایک subprime قرض ایک قرض دہندہ کے لئے ایک قرض ہے جو "کامل سے کم" پروفائل کے ساتھ جاری ہے.
اصطلاح روایتی "اہم" قرض دہندہ سے آتا ہے جو قرض دہندگان کے ساتھ کام کرنا چاہتی ہے. وزیراعظم قرض دہندہوں کو اعلی کریڈٹ اسکور ، کم قرض کے بوجھ، اور صحت مند آمدنی ہے جو ان کی ماہانہ قرض کی ادائیگی کو آرام دہ اور پرسکون طریقے سے پورا کرتی ہیں.
دوسری طرف سبپیم قرض دہندگان، عام طور پر ایسے خصوصیات ہیں جو ڈیفالٹ تجویز کرتے ہیں اس سے زیادہ امکان ہوتا ہے :
کریڈٹ: Subprime قرضے عام طور پر خراب کریڈٹ ہے . ان کے پاس ماضی میں قرض کے ساتھ مشکلات ہوسکتے ہیں، یا وہ قرض لینے کے لئے نئے ہوسکتے ہیں اور ابھی تک مضبوط کریڈٹ کی تاریخ قائم نہیں کر سکتے ہیں. قرض دہندگان کے لئے، 640 سے زائد FICO کریڈٹ اسکور subprime علاقے میں گر جاتا ہے، لیکن کچھ بار 580 کے طور پر کم کے طور پر بار مقرر. بدقسمتی سے، خراب کریڈٹ کے ساتھ قرض دہندگان subprime قرض دہندگان کے علاوہ چند اختیارات ہیں، جو قرض کی ایک سائیکل میں شراکت کر سکتے ہیں.
ماہانہ ادائیگی: Subprime قرضے ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے جو قرض دہندہ کی ماہانہ آمدنی کا ایک اہم حصہ کھاتا ہے. قرض دہندگان کی آمدنی کا تناسب کرنے کا قرضہ حساب کرنے کا تعین ہے کہ کس طرح سستی قرض ہیں.
قرض دہندگان جو ان کی آمدنی زیادہ سے زیادہ قرض کی ادائیگی پر خرچ کرتے ہیں وہ غیر متوقع اخراجات کو جذب کرنے یا آمدنی کے نقصان کو کم کرنے کے لئے کم وگولہ روم رکھتے ہیں. کچھ معاملات میں، نئے ذیلی قرضے کی منظوری دی جاتی ہے جب قرض دہندگان کے پاس پہلے سے زیادہ آمدنی کے لحاظ سے زیادہ قرض موجود ہے.
لاگت: سبپائم قرض عام طور پر زیادہ مہنگا ہے کیونکہ قرض دہندگان کو خطرہ لینے کے لۓ معاوضہ ملتا ہے.
ناقدین یہ بھی کہہ سکتے ہیں کہ شکایات دہندہ قرض دہندگان کو معلوم ہے کہ وہ ناراض قرض دہندگان سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں جن کے پاس بہت سے دوسرے اختیارات نہیں ہیں. اخراجات مختلف اقسام میں آتی ہیں، جن میں اعلی سود کی شرح ، پراسیسنگ اور ایپلی کیشنز کی فیس، اور سابقہ ادائیگی کی سزائیں بھی شامل ہیں.
دستاویزی: وزیراعظم قرض دہندگان کو قرضے کی ادائیگی کے لئے آسانی سے ان کی صلاحیت فراہم کی جا سکتی ہے. ان کے پاس مستحکم ملازمت اور مسلسل تنخواہ کا ریکارڈ ریکارڈ ہے. ان میں بینکوں اور دیگر مالیاتی اداروں میں اضافی بچت بھی شامل ہے تاکہ وہ اپنی ملازمتوں سے محروم ہوجائیں تو وہ ادائیگی کے ساتھ رہ سکتے ہیں. سبپیم قرض دہندگان کو مسلسل مالی استحکام کے لئے ایک مضبوط کیس بنانا نہیں ہے. وہ ممکنہ طور پر مستحکم ہوسکتے ہیں، لیکن ان میں کوئی دستاویز نہیں ہے. رہن بحران کی قیادت میں، قرض دہندگان نے کم دستاویزات کے قرضوں کے لئے باقاعدگی سے ایپلی کیشنز کو قبول کیا، اور ان میں سے کچھ ایپلی کیشنز خراب معلومات شامل تھیں.
خطرہ: ذیلی ذہنی قرض کے اہم موضوع میں ملوث سب کے لئے خطرہ ہے. قرضے کمانے کا امکان کم ہے، لہذا قرض دہندگان کو عام طور پر زیادہ چارج. ان اعلی اخراجات قرض دہندگان کے لئے بھی قرضے سے خطرہ بناتے ہیں. جب آپ فیس اور ایک اعلی سود کی شرح شامل کرتے ہیں تو یہ قرض ادا کرنا مشکل ہے.
مزید تفصیلات کے لئے براہ راست ماہانہ ادائیگی سے متعلق متعلق شرح کس طرح کی جاتی ہیں، دیکھیں کہ قرضوں کی شرح کیسے کریں.
سبپائم قرضوں کی اقسام
مالیاتی بحران کے دوران سبپرائم قرض بدنام ہوگیا کیونکہ گھریلو مالکان رہن کی ادائیگی کے ساتھ جدوجہد کی گئی ہے. لیکن ذیلی ذیلی قرض تقریبا کسی بھی چیز کے لئے دستیاب ہے. فی الحال، مندرجہ ذیل مارکیٹوں میں قرض دہندگان کو ذیلی ذیلی قرض دہندہ مل سکتی ہیں:
- آٹو قرض، بشمول خرید - یہاں - ادائیگی - یہاں اور عنوان قرض
- کریڈٹ کارڈ
- طالبعلم کے قرضے
- غیر محفوظ شدہ قرضے
رہن بحران کے بعد سے، صارفین کے تحفظ کے قوانین کو ذیلی گھریلو قرضوں کو تلاش کرنا مشکل ہے. لیکن پرانے (پری بحران) قرض ابھی بھی موجود ہے، اور قرض دہندہ اب بھی کریڈٹ کی منظوری دینے کے تخلیقی طریقوں کو تلاش کرسکتے ہیں جو شاید منظور نہیں ہونا چاہئے.
ڈاج سبپیم نیٹ ورک کیسے کریں
اگر آپ قرضے لینے کی منصوبہ بندی کر رہے ہیں- یا اگر آپ پہلے سے ہی سبپییمی قرضے کے اعداد و شمار میں ہیں تو ان مہنگی قرضوں سے بچنے کے لۓ ایک طریقہ ہے.
کامل کریڈٹ کے بغیر، آپ کے پاس کم اختیارات ہیں: آپ مختلف مقاصد کے لۓ مختلف قسم کے قرضوں کو استعمال کرنے کے لئے آتے ہیں، جب آپ کو بہت سے مسابقتی قرض دہندگان کے درمیان خریداری نہیں کر سکیں گے، اور آپ کو کم انتخاب ملے گا. پھر بھی، آپ کو ابتدائی قرضوں سے دور رہ سکتے ہیں.
کلید قرض دہندگان کو کم خطرناک (اور اصل میں) ظاہر کرنا ہے. اپنے کریڈٹ پورٹیبل کا اندازہ کریں جیسے ہی وہ کرتے ہیں، اور آپ کو معلوم ہو جائے گا کہ آپ قرض سے درخواست دینے سے قبل کیا کرنے کی ضرورت ہے .
اپنے کریڈٹ کا انتظام کریں: اگر آپ پہلے ہی نہیں ہیں تو، اپنی کریڈٹ کی رپورٹوں کی جانچ پڑتال کریں ( یہ رپورٹرز کو دیکھنے کے لئے امریکی صارفین کے لئے مفت ہے) اور جو قرض دہدہ کریں گے اسے تلاش کریں. کسی بھی غلطی کو درست کریں ، اور اگر ممکن ہو تو کسی یادگار ادائیگی یا ڈیفالٹ کو حل کریں . یہ وقت لگ سکتا ہے، لیکن آپ کے کریڈٹ کی تعمیر (یا دوبارہ تعمیر) ممکن ہے اور قرض دہندگان کو زیادہ دلچسپی بنتی ہے.
اپنی آمدنی کو دیکھو: قرض دہندہ کو اس بات کا یقین ہونا ضروری ہے کہ آپ کو دوبارہ ادائیگی کرنے کی صلاحیت ہے. زیادہ تر لوگوں کے لئے، اس کا مطلب ہے کہ آپ کو باقاعدگی سے آمدنی ملی ہے جس سے زیادہ سے کم آپ کی ماہانہ ادائیگی کا احاطہ کرتا ہے. اگر کوئی نیا قرض (کسی بھی موجودہ قرضے کے ساتھ مل کر) آپ کی آمدنی سے 30 فیصد یا اس سے زیادہ کھا جائے گا، آپ کو موجودہ قرض ادا کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے یا کم سے کم معاہدے کے لۓ کم قرض ادا کرنا ہوگا.
نئے (لیکن جائز) قرض دہندگان کو آزمائیں: ایک لچک قرض آپ کو سالوں سے گزر سکتا ہے، لہذا کسی بھی چیز سے قبل اس کی دکانیں. اپنی تلاش میں آن لائن قرض دہندہ شامل کرنے کا یقین رکھو. ہمسایہ قرضے کی خدمات کے ہمراہ روایتی بینکوں اور کریڈٹ یونینوں کے مقابلے میں آپ کے ساتھ کام کرنے کا امکان زیادہ ہوسکتا ہے، اور بہت سے آن لائن قرض دہندہ بھی یہاں تک کہ برا کریڈٹ کے قرض دہندگان کو پورا کرنے کے باوجود بھی مہذب کی شرح پیش کرتے ہیں. اپنے سوشل سیکورٹی نمبر جیسے حساس معلومات پر کسی بھی فیس یا ہدف سے پہلے کسی بھی "نئے" قرض دہندگان کو غور کرنے سے پہلے آپ غور کر رہے ہیں تحقیق کرنے کے لئے اس بات کا یقین رکھیں.
قرضے کو کم سے کم کریں: اگر آپ کے ایپلی کیشنز پر قرض شارک صرف قرض دہندہ ہوتے ہیں تو، آپ کے قرض کو سمجھتا ہے یا نہیں. یہ خریدنے کے بجائے چند سالوں کے لئے ہاؤسنگ کرایہ بہتر ہوسکتا ہے، اگرچہ یقینی طور پر امکان اور انتظار میں انتظار کر رہے ہیں. اسی طرح، یہ سب سے بہتر ہوسکتا ہے کہ ایک سستا استعمال شدہ گاڑی (جب تک یہ محفوظ ہے) کسی برانڈ کی نئی کار کے بجائے.
ایک کاسمیٹر پر غور کریں: اگر آپ کے کریڈٹ اور آمدنی کو مرکزی دھارے قرضے (جیسے بینک، کریڈٹ یونین ، یا آن لائن قرض دہندہ) کے ساتھ اچھے قرض کے لئے اہل بننے کے لئے کافی نہیں ہے، تو اس کے بارے میں غور کریں کہ مدد کے لئے ایک کاسمینڈر پوچھنا . اگر آپ کو ایسا کرنے میں ناکام ہے تو ایک کاسمینسر آپ کے ساتھ قرض کے لئے لاگو ہوتا ہے اور قرض میں ادا کرنے کے لئے 100 فیصد ذمہ دار ہے. نتیجے کے طور پر، آپ کا کاسمیٹک بڑا خطرہ اٹھا رہا ہے اور اپنے کریڈٹ کو لائن پر ڈالتا ہے. کسی ایسے شخص کی مدد سے پوچھیں جو مضبوط کریڈٹ اور آمدنی ہے اور جو خطرے کو برداشت کرسکتا ہے اور اسے ذاتی طور پر لے جا سکتا ہے، اگر کوئی اس خطرے کو پورا کرنے کے لئے تیار نہیں ہے.