معلوم ہے کہ آپ کو ریفرننس یا نہیں چاہئے
آپ ہر چیز کو سیکھیں گے جو آپ کو اپنے موجودہ قرض اور ممکنہ متبادل کے بارے میں جاننے کی ضرورت ہے.
آپ کے حقیقی قرض کی تشخیص کریں
جی ہاں، آپ پہلے سے ہی جانتے ہیں کہ آپ کی ماہانہ ادائیگی کیا ہے، اور آپ اب بھی کتنا قرض ادا کرتے ہیں. تاہم، آپ کو یہ بھی جاننا ہوگا کہ ہر ادائیگی آپ کی سود کی قیمت کی طرف بڑھتی ہے، اور اس میں آپ کتنے پیسے کی ادائیگی میں اصل میں کتنی رقم ادا کرتے ہیں. اس کو معلوم کرنے کے لئے، آپ کو اموریکرن ٹیبل کی ضرورت ہوگی، جس سے آپ مختلف ذرائع سے حاصل کرسکتے ہیں. میں ایکسلسل کا حساب کرنے کے لئے ایکسل کا استعمال کرنا پسند کرتا ہوں، لیکن آپ آن لائن کیلکولیٹر یا کسی دوسرے اسپریڈ شیٹ سافٹ ویئر کا بھی استعمال کرسکتے ہیں.
اس وضاحت کے لئے، میں وضاحت کرتا ہوں کہ ایکسل کا استعمال کرتے ہوئے آپ کے ریفرننگنگ کے اختیارات کا حساب انداز کیا جائے گا، لیکن اگر آپ About.com کے امورائزیشن کیلکولیٹر یا کسی دوسرے پروگرام کا استعمال کرتے ہیں تو یہ عمل اسی طرح ہوتا ہے (یہ ایک اسپریڈ شیٹ استعمال کرنا بہتر ہے، کیونکہ نمبر زیادہ درست ہو جائیں گے. ). ہم ذیل میں فرض کریں گے جیسے ہم ایک مثال کے ذریعے کام کرتے ہیں:
- اصل قرض کی رقم: $ 180،000
- حقیقی قرض کی تاریخ: 7/1/2003
- آج کی تاریخ: 7/1/2012
- قرض پر دلچسپی کی شرح: 5.4٪
- قرض کی مدت: 30 سال
آپ کے اصل قرض کی تفصیلات حاصل کرنے کے لۓ، انہیں اپنے منتخب کردہ امورائزیشن کیلکولیٹر میں درج کریں. اگر ممکن ہو تو، اصل مہینہ اور سال درج کریں کہ آپ نے اصل میں پیسہ قرض لیا. اپنے اصل قرض کی رقم کا استعمال کریں - نہ اس کی رقم جسے آپ نے قرض لیا ہے.
آپ کہاں کھڑے ہیں، باہر کی شکل
نوٹ کریں کہ آپ اپنے موجودہ قرض سے کہاں کھڑے ہیں. آج کی تاریخ تک نیچے سکرال کریں، اور دیکھیں کہ آپ ابھی بھی قرض پر کتنا قرض ادا کرتے ہیں. ہمارے مثال میں، یہ 152،160.64 ڈالر ہے (آپ کا نمبر مختلف سافٹ ویئر پر منحصر ہے جس کی وجہ سے آپ کا استعمال کیا جاتا ہے اور یہ کتنی درست ہے).
تبدیلی کی لاگت کا حساب لگائیں
اگر آپ ریفرننس کو مسترد کرتے ہیں تو آپ کا نیا قرض کیا ہوگا. اس مثال کے لئے، ہم مندرجہ ذیل فرض کریں گے:
- قرض کی رقم: $ 152،160.64 (اوپر سے کاپی کیا)
- قرض کی تاریخ: 7/1/12
- نئے قرض پر دلچسپی کی شرح: 4.25٪
- قرض کی مدت: 30 سال
آپ کو معلوم ہو گا کہ آپ کی ماہانہ ادائیگی $ 748.54 پر گر جائے گی اگر آپ ریفرنانسنس (اصل قرض کے لئے $ 1،010.76 ڈالر) بنائے جائیں گے. یہ اپیل ہے، لیکن یہ تعجب نہیں ہونا چاہئے کیونکہ چونکہ آپ کا نیا قرض چھوٹا ہے اور یہ کم سود کی شرح کے ساتھ آتا ہے. ماہانہ ادائیگی پر بچت آپ کے لئے اہم ہوسکتا ہے، لیکن یہ صرف چند اہم عوامل میں سے ایک ہے.
کچھ اثاثہ بنائیں کہ آپ کتنے عرصے سے قرض ادا کریں گے
بدقسمتی سے، جب آپ فیصلہ کر رہے ہیں کہ وہ دوبارہ واپس لینے کے لئے یا نہیں. آپ کو یہ فیصلہ کرنا ہوگا کہ آپ کیا خیال کریں گے اور آپ کے فیصلے کو اپنے مفادات پر مبنی بنائیں. لہذا، تخمینہ کرنے کی کوشش کریں کہ آپ نئے قرض کو کتنی دیر تک رکھیں گے. اگلے 7 سال کے لئے آپ ایک ہی گھر میں رہیں گے؟
کیا تم وہاں مکمل 30 سال کے لئے رہوگی؟ اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال رپورٹ نہیں کیا جا سکا. ایک یا زیادہ ایرر آ گئے ہیں. براہ مہربانی ایرر پیغام سے نشان زدہ فیلڈز کو ٹھیک کریں.
دلچسپی کی قیمت دیکھیں
اب آپ ہڈ کے نیچے نظر آتے ہیں اور دیکھتے ہیں کہ اگر آپ کو ریفرننس لینا ہوتا ہے. آپ کو پرانے قرض اور نئے قرض کے ساتھ دلچسپی پر کتنی رقم خرچ کرنی ہوگی. ہر اموریزائزیشن کی میز پر جائیں اور 'دلچسپ' کالم میں کل رقم جمع کریں. آج کی تاریخ کے ساتھ شروع کریں، اور جب تک آپ سوچتے ہیں کہ آپ قرض سے چھٹکارا حاصل کریں گے (7 سال، یا جب اس کی ادائیگی کی گئی ہے، یا جو کچھ بھی آپ کو منتخب کریں) تک جاری رکھیں.
اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. اس ویڈیو پر غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. یہاں یہ کیسے کریں کہ ایک ایسا مثال ملاحظہ کریں، یا OpenOffice، Google Docs، یا Excel میں SUM تقریب کا استعمال کریں. ہمارے مثال میں، کچھ دلچسپ اختلافات ہیں:
- اگر آپ موجودہ قرض کو جب تک ادائیگی نہیں کر لیتے ہیں، آپ آج کل 2033 تک دلچسپی میں 103،236 ڈالر خرچ کریں گے
- اگر آپ رقم ادا کرتے ہیں اور جب تک ادائیگی نہیں کر لیتے ہیں، تو آپ آج کل 2042 تک دلچسپی میں 117،313 ڈالر خرچ کریں گے.
کیا یہ اگلے 30 سالوں میں کم ماہانہ ادائیگی حاصل کرنے کے لئے تقریبا 14،000 ڈالر کی قابل ہے؟ شاید یہ ہے اور شاید یہ نہیں ہے. لیکن اگر آپ صرف 10 سال تک قرض رکھیں گے (یا گھر میں رہیں گے)؟
- اگر آپ موجودہ قرض رکھے تو، آپ اب 2022 کے جولائی اور جولائی کے درمیان دلچسپی میں 69،565 ڈالر خرچ کریں گے
- اگر آپ واپسی کرتے ہیں تو آپ اب 2022 کے جولائی اور جولائی کے درمیان دلچسپی میں 58،545 ڈالر خرچ کرتے ہیں
اس صورت میں، ریفرنانسنگ زیادہ کشش لگتا ہے. نہ صرف آپ کو کم ادائیگی کا فائدہ ملتا ہے، آپ دلچسپی کے اخراجات کو بھی بچاتے ہیں (کیونکہ آپ مکمل 30 سال کے لئے دلچسپی ادا نہیں رکھنے جا رہے ہیں).
کسی بھی معاوضہ کے اخراجات کے ساتھ نمٹنے کا راستہ نکالنا
جب آپ ریٹائیننس کرتے ہیں تو آپ کو اختتامی اخراجات کی ادائیگی کرنا ہوگی. آپ کو اس اخراجات کو اکاؤنٹ میں لے جانا پڑے گا جیسا کہ آپ فیصلہ کرتے ہیں کہ کیا کرنا ہے. آپ ان فنڈز کو استعمال کرنے کا موقع پر غور کر سکتے ہیں: کیا آپ اس پیسے پر دلچسپی حاصل کر سکتے ہیں؟ اگر ایسا ہے تو، کیا یہ ابھی تک اس کے قابل ہونے کے اخراجات پر پیسے خرچ کرنے کے قابل ہے؟
آپ روایتی ریفائننگ بریکنی فارمولے پر بھی غور کر سکتے ہیں: آپ کو خرچ کرتے ہوئے پیسے کو کتنے عرصہ تک لے جائے گا، آپ کی ماہانہ ادائیگی میں کمی کی جاتی ہے (آپ کے کل بند ہونے والے اخراجات کی طرف سے ماہانہ بچت کی شرح کو معلوم کرنے کے لۓ کتنا مہینے معلوم ہوتا ہے). کیا آپ ان اخراجات کو بہتر بنانے کے لئے کافی دیر تک گھر میں رہیں گے؟ جو کچھ بھی آپ کرتے ہو، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کو اختتامی اخراجات کو نظر انداز نہیں کرتے کیونکہ وہ پہیلی کا ایک اہم حصہ ہیں.
اگر آپ نے اختتامی اخراجات کی مالی امداد کی ہے یا انہیں نئے قرض (یا اگر آپ کو کوئی اختتامی اخراجات کے ساتھ قرض نہیں ملا) ہو تو آپ کو اضافی اضافی کرنے کی ضرورت نہیں ہو گی. اعلی سود کی شرح