کس طرح قرض قرض کام کرتے ہیں

پیسہ فنڈز کے پرو اور کنس

پانی اور توانائی کی بچت ماحول کے لئے اچھا ہے، اور آپ کو کم افادیت کی قیمتوں میں بھی فائدہ ہوتا ہے. لیکن خشک مزاحم زمین کی تزئین کی شمسی پینل کی طرح بڑے اپ گریڈ مہنگا ہوسکتے ہیں. اگر آپ سبز کی اصلاحات کو ڈھونڈ رہے ہیں تو، ایک پاس قرض رقم فنڈ کے لۓ ایک اختیار ہوسکتا ہے. پیسے کی مالی امداد نسبتا سستی قابل طویل المیعاد قرضوں کے لئے کوالیفائی کرنے میں آسان بناتا ہے، لیکن ان پروگراموں کو استعمال کرنے کے لئے پیشہ اور قواعد موجود ہیں.

درد کیا ہے؟

پراپرٹی کا اثاثہ صاف توانائی (PACE) صاف توانائی کے منصوبوں کے لئے پیسہ قرض دینے کا ایک طریقہ ہے. جائیداد مالکان، بشمول گھر کے مالکان اور کاروباری ادارے، اپ گریڈ کے لئے فنڈز حاصل کرتے ہیں اور جائیداد ٹیکس کے ذریعے ادا کرتے ہیں. پیسہ فنانس کے لئے منظوری بنیادی طور پر جائیداد میں اپ گریڈ کی بنیاد پر ہے، جو قرض کو محفوظ کرنے کے لئے مشترکہ طور پر استعمال کیا جائے گا، اور آپ عام طور پر 15 فیصد اثاثے کی قیمت پر قرض لے سکتے ہیں.

PACE کے عام استعمال میں شمسی تنصیبات، توانائی کے موثر حرارتی اور کولنگ، پانی کی بچت کے فرشتے، اور رہائشی اور تجارتی خصوصیات کے لئے بہت سے دیگر منصوبوں شامل ہیں.

PACE صرف اس جگہوں میں دستیاب ہے جہاں ریاست اور مقامی قوانین اس قسم کے فنانس کی اجازت دیتے ہیں، اور جہاں مقامی پروگرام تیار کیے جاتے ہیں. یہ پروگرام کئی مختلف ناموں پر مشتمل ہیں، بشمول مقبول ہوم انرجی بحالی کا موقع (ایچ او او) پروگرام اور یگرین شامل ہیں.

پیسے قرض کی نمائش

ان پروگراموں میں کئی خصوصیات ہیں جو انہیں قرض دہندگان سے اپیل کرتے ہیں.

قابلیت کے لئے آسان: رفتار کی اہلیت نسبتا آسان ہے. ہوم اکوئٹی قرضوں کے مقابلے میں، جو مہنگا گھر میں بہتری کے لئے مقبول متبادل ہیں، منظوری کے معیار کو آرام دہ نظر آتا ہے. آپ کے FICO کریڈٹ سکور پیسے کے ساتھ کم اہم ہے، لیکن آپ کے کریڈٹ رپورٹوں میں موجودہ یا حالیہ مسائل کو مسائل کا سبب بن سکتا ہے.

آپ کو تمام پراپرٹی ٹیکس پر بھی موجودہ ہونا ضروری ہے.

100 فی صد فنانسنگ: پیسے آپ کو ایک منصوبے کی پوری قیمت کو فنڈز فراہم کرنے کی اجازت دیتا ہے جس کی ادائیگی کی کوئی ضرورت نہیں ہے . نتیجے کے طور پر، آپ کو منصوبوں کے لئے بچانے کے لئے یا ارد گرد منتقل کرنے کے بغیر فوری طور پر شروع کر سکتے ہیں. ظاہر ہے، بڑے قرضوں کا مطلب زیادہ دلچسپی کے اخراجات اور اعلی ادائیگی ہے.

اگلے مالک کو منتقل کیا جاسکتا ہے: اگر آپ کو بہتر بنانے کے بعد ایک پراپرٹی فروخت کرتے ہیں تو آپ کو لازمی طور پر قرض ادا کرنا ضروری نہیں ہے . قرض جائیداد سے منسلک کیا جاتا ہے، لہذا اگلے مالک کے ذریعے اسے منتقل اور ادا کیا جاسکتا ہے. چاہے یا نہیں یہ اچھی چیز ہے شاید اس پر منحصر ہے کہ آپ خریدار ہیں یا نہیں.

ادا کرنے کا وقت: اہم بہتری مہنگا ہوسکتی ہے. پیسہ قرض بڑھاؤ وقت سے زیادہ وقت (5-20 سال، مثال کے طور پر) ادا کیا جاسکتا ہے. نتیجے کے طور پر، ادائیگیوں کو نسبتا چھوٹا رکھا جا سکتا ہے. تاہم، جیسا کہ کسی بھی قرض کے ساتھ، آپ کو دوبارہ ادا کرنا ہوگا، آپ اس قرض کی زندگی پر زیادہ دلچسپی رکھتے ہیں .

ممکنہ ٹیکس کریڈٹ: ممکنہ طور پر ٹیکس فنڈز ماحولیاتی ٹیکس کریڈٹ کے لئے کوالیفائزیشن آسان بنا سکتے ہیں - کسی فیصلے کرنے سے پہلے اپنے ٹیکس مشیر کے ساتھ چیک کریں. ٹائمنگ تشویش ہے جب، PACE ٹیکس کی کریڈٹ ختم کرنے سے پہلے ایک منصوبے کو مکمل کرنے کے لئے ممکن بناتا ہے، اور ایک بڑا قرض حاصل کرنے سے آپ کو ایک سال میں ہر چیز کو انسٹال کرنے کی اجازت دیتا ہے (نقد بہاؤ کو منظم کرنے کے کئی سالوں میں چیزوں کو سنبھالنے کے لۓ).

کچھ کریڈٹ صرف اس سال کے لئے دستیاب ہیں جو تنصیب اصل میں مکمل ہو چکی تھی ، لہذا آپ اسی سال کے دوران ان اخراجات کو ادا کرنا چاہتے ہیں.

PACE فنانسنگ کے ساتھ مسائل

آپ کے منصوبے کے لئے پیسے کی فنڊ کا استعمال کرنے سے پہلے، کچھ نقصانات سے واقف ہوجائیں.

دلچسپی کے تنازعات: پیسہ فنانس اکثر مہنگی اپ گریڈ کو فروغ دینے کے لئے ایک حوصلہ افزائی ہو سکتا ہے جو ٹھیکیداروں کے ذریعے منظم کیا جاتا ہے. یہ ایک سٹاپ شاپنگ کا ایک آسان فارم ہوسکتا ہے، لیکن ٹھیکیداروں کو آپ کے مالیات اور آپ کو "برداشت" کر سکتے ہیں کے بارے میں نہیں جانتا ہے اور آپ پیسے قرض کے ساتھ تقریبا کچھ بھی برداشت کر سکتے ہیں. سب سے زیادہ سروس فراہم کرنے والے ایماندار ہیں، اور آخر میں خریداروں کو سمارٹ فیصلے کرنے کے لۓ ہے، لیکن ٹھیکیداروں کا ایک چھوٹا سا حصہ شاید اعلی ادائیگی کی ملازمتوں کے لۓ گمراہ بیانات کرسکتے ہیں. کام کے لئے ادا کرنے کے علاوہ وہ کام کرے گا، ٹھیکیداروں کو اضافی ریفرل فیس ہوسکتی ہے اگر وہ فنڈز کا بندوبست کریں تو، دلچسپی کے تنازعہ کے امکانات حقیقی ہیں.

ادائیگی کی جھٹکا: اگر آپ کو توسیع شدہ مدت میں دوبارہ ادا کرنا ہے، تو ادائیگی کرنے میں ایک بوجھ ہوسکتا ہے. زیادہ تر لوگ ماہانہ ادائیگی کے لحاظ سے سوچتے ہیں، لیکن جائیداد کی تشخیص اکثر ایک بار یا دو بار فی سال ادا کی جاتی ہیں. جب آپ ان فلاپی ادائیگی کرنے کا وقت بناتے ہیں تو آپ کو ایک حیرت انگیز اخراجات کا سامنا کرنا پڑتا ہے. کچھ معاملات میں (اگر آپ کے گھر کے قرض سرکار ایک ایسسکو اکاؤنٹ کے ذریعہ پراپرٹی ٹیکس ادا کرتے ہیں تو) آپ کے ماہانہ رہن کے ادائیگی میں پیسے کی ادائیگی میں اضافی مقدار میں شامل کیا جائے گا.

دلچسپی کے اخراجات: اہلیت کے لئے پیسہ فنڈز نسبتا آسان ہے. تاہم، دلچسپی کی شرح بعض اوقات آپ سے ادا کرتی ہیں اگر آپ آسانی سے گھر ایوئٹی قرض یا کریڈٹ کی لائن استعمال کرتے ہیں - خاص طور پر اگر آپ کے پاس اچھا کریڈٹ ہے. آپ بہتر معاملہ حاصل کرسکتے ہیں یا نہیں، آپ کو متعدد عوامل پر منحصر ہے، لیکن پاس قرض ضروری نہیں ہیں.

اخراجات اور فوائد: PACE پروگراموں کے لئے منظوری دینے میں آسان ہے، لیکن کیا یہ قابل ہے؟ یہ پروگرام ان افراد کے لئے سب سے زیادہ اہمیت رکھتی ہیں جو کم مہنگی قرضوں (اکثر کریڈٹ کے مسائل یا محدود آمدنی کی وجہ سے) نہیں بن سکتے ہیں. آپ ونڈوز کو تبدیل کرنے جیسے منصوبوں کو آپ کے گھر کی قیمت میں شامل کر سکتے ہیں، لہذا آپ کو فروخت کرتے وقت آپ کو کچھ پیسہ ملنا چاہئے. تاہم، آپ کو ضروریات کو افادیت کی لاگت میں کافی تبدیلی نہیں ملیں گے - اور آپ کو اب بھی اعلی ٹیکس کی ادائیگی کرنا پڑے گی.

فورڈورور کے خطرے: آپ کے گھر کی طرف سے پیسے کے قرضوں کو محفوظ کیا جاتا ہے، لہذا اگر آپ ادائیگی نہیں کرتے تو فلاؤنڈ میں اپنا گھر کھوانا ممکن ہے. بہت سے معاملات میں، ایک پاس قرض "پہلی پوزیشن" (آپ کے رہن کے قرض دہندہ کے سامنے) میں چلتا ہے جس کا مطلب ہے کہ آپ فورڈورور کا خطرہ بھی ہوسکتے ہیں یہاں تک کہ اگر آپ کو باقاعدہ رہن کے طور پر قبول کیا جائے. دیگر قسم کے قرضوں (جب تک کہ وہ گھر ایکائٹی قرض بھی نہیں ہیں) آپ کو اس پوزیشن میں نہیں ڈالنا چاہئے.

لگ رہا ہے بقایا جا سکتا ہے

مندرجہ بالا خطرات کا مطلب یہ نہیں ہے کہ PACE پروگرام خراب ہیں. تاہم، سائن اپ کرنے سے پہلے ان انتظامات کا عمل اور خیال جاننا ہے. بدقسمتی سے، خطرات اکثر نظر انداز کر رہے ہیں کیونکہ PACE پروگراموں کو "محفوظ" سمجھا جاتا ہے.

حکومت سے متعلق؟ مقامی حکومتیں PACE فنڈ دستیاب ہیں، اور کبھی کبھی حکومت کے پیش کردہ پروگراموں کے ساتھ PACE پروگرامز کو الجھن ملتی ہے. بالآخر، وہ صرف کسی دوسرے قرض کی طرح قرض ہیں - انہیں دوبارہ ادا کرنے کی ضرورت ہے، اور دوبارہ ادائیگی کرنے میں ناکامی کے نتائج ہیں.

اچھی وجہ سے؟ یہ اچھی چیزیں کرنے کے لئے اچھا محسوس ہوتا ہے، اور PACE فنانس آپ کو سبز منصوبوں کے لئے ادائیگی میں مدد ملتی ہے. تاہم، اس میں کئی اداروں بھی شامل ہیں جو فرق کرنے سے کہیں زیادہ منافع بنانے میں دلچسپی رکھتے ہیں. ناقدین کا کہنا ہے کہ ان قرضوں میں ذیلی ذہنی قرضوں کی مساوات موجود ہیں.

ٹیکس کٹوتی؟ آپ کے منصوبے سے متعلق دلچسپی کے اخراجات کو کم کرنے کے لئے ممکن ہوسکتا ہے. تاہم، ٹیکس قوانین پیچیدہ ہیں - آپ کو کٹوتیوں کو لینے کی صلاحیت کی توثیق کرنے کے لئے مقامی ٹیکس تیاری کے ساتھ بات کرنے کی ضرورت ہے. بدقسمتی سے، کچھ جائیداد مالکان کا خیال ہے کہ ایک منصوبے کی پوری لاگت کٹوتی ہے کیونکہ ادائیگی پراپرٹی ٹیکس بل کا حصہ ہے، اور یہ عام طور پر درست نہیں ہے.

پیسے قرض کا استعمال کیسے کریں

کچھ معاملات میں، اس منصوبے کے لئے پیسے کی فنڊ کو استعمال کرنے کے لئے یہ بہترین احساس ہوتا ہے. یہاں آپ کے پیسے کی قیمت حاصل کرنے میں مدد کرنے کے لئے کچھ تجاویز ہیں.

براہ راست قرض دہندہ سے بات کریں: آپ ٹھیکیدار سے PACE کے بارے میں جاننے کے بعد، اصل قرض دہندہ یا پیسہ فنانس تنظیم کے ساتھ ایک اور بحث کریں. اس بات کو سمجھنے کے لئے ضروری ہے کہ آپ جو کچھ کر رہے ہو وہ بالکل ٹھیک ہے. مختلف اختیارات کے پیشہ اور خیال جانیں، اور دیکھیں گے کہ آپ کتنی رقم ادا کریں گے . یہاں تک کہ ایمانداری ٹھیکیداروں کو بھی اہم تفصیلات شامل کرنے کے لئے بھول جا سکتا ہے، اور وہ آپ کی مالیاتی صورتحال کے بارے میں نہیں جانتے. براہ راست ذریعہ سے تفصیلات حاصل کریں، اور اس بات پر بحث کریں جب آپ کا ٹھیکیدار موجود نہیں ہے (لہذا آپ کسی بھی جذبات کو نقصان پہنچانے کے بارے میں فکر کے بغیر آزادانہ طور پر بات کر سکتے ہیں).

دیگر قسم کے قرضوں کا موازنہ کریں: پھر، پاس قرض ہمیشہ قرضے لینے کے لئے کم سے کم مہنگا راستہ نہیں ہیں. نیچے کے تمام اختیارات کو تلاش کریں.

• آپ کے علاقے میں آن لائن قرض دہندگان ، مقامی بینکوں، اور کریڈٹ یونین کے درمیان خریداری
• ایف ایچ اے 203 کلو قرض بھی گھر کی بہتریوں کو فنڈ دینے کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے اور نسبتا چھوٹی سی ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے
• آپ اپنے ذاتی منصوبے کے ساتھ اپنے منصوبے کو فنڈ اور جراحی کے وعدے سے بچنے کے قابل ہوسکتے ہیں

معلوم کریں کہ آپ کونسی شرح کو حقیقی طور پر توقع کر سکتے ہیں، اور معلوم کریں کہ کونسی قسط آپ کو ادا کرنا ہوگا . اس کے علاوہ، معلوم کریں کہ اگر آپ اپنے گھر پر جین کے ساتھ ختم ہوجائیں گے (اگر آپ پیسے کی مالیات یا روایتی دوسرے رہنما استعمال کرتے ہیں تو کیا ہوگا). اگر آپ دوسرے قرضوں کا استعمال کرتے ہیں تو آپ ٹیکس کریڈٹ کے لئے اب بھی ممکن ہوسکتے ہیں.

ایک سے زیادہ ٹھیکیداروں سے حوالہ جات حاصل کریں: جب آپ نقد رقم کی ادائیگی نہیں کر رہے ہیں، تو کچھ بھی سستی لگتا ہے. لیکن سب سے زیادہ مسابقتی ٹھیکیدار کے ساتھ جانے کی وجہ سے ابھی تک پیسہ بچانے کے لئے (اور اپنی ادائیگیوں کو کم کرنے) کا موقع بھی ملا ہے. بس یاد رکھیں کہ کبھی کبھی آپ کو جو کچھ آپ کے لئے ادا کرتے ہیں اس کے لۓ حاصل کریں، لہذا سب سے کم قیمت آپ کو ہٹانے کے لئے منتخب کر سکتے ہیں.

بجٹ اور تنخواہ نقد: چیزیں کرنے کا سب سے آسان طریقہ یہ نہیں ہے، لیکن آپ ہمیشہ اپنے منصوبے میں تاخیر، پیسہ بچانے، اور مستقبل میں کچھ نقطہ نظر میں حاصل کرنے کیلئے نقد رقم ادا کرسکتے ہیں. ایسا کرنا آپ کو دلچسپی کے اخراجات پر پیسہ بچائے گا، اور آپ کو ٹھیکیداروں کو منتخب کرنے اور ان کے عین مطابق کام کو منتخب کرنے کے لۓ اضافی اختیارات ملے گا.

پیسے کے ساتھ ایک پراپرٹی (خریدنے یا خریدنے)

پاس قرض منفرد ہیں کیونکہ وہ جائیداد کے ساتھ رہتے ہیں - اصل قرض دہندہ نہیں ہیں.

پراپرٹی کی فروخت: اگر آپ نے پیسے کو بہتر بنانے کے لئے استعمال کیا ہے تو، آپ کو فروخت کرنے کا فیصلہ کرتے وقت بھی آپ رقم ادا کرسکتے ہیں. اس صورت میں، آپ بہتر جائیداد فروخت کرسکتے ہیں، اور خریدار واپسی کے لۓ ذمہ دار ہوسکتا ہے (نیا جائیداد کے مالک کا جائزہ لے جائے گا). کچھ طریقوں میں، یہ سمجھتا ہے کیونکہ جائیداد اصل میں زیادہ قابل ہے. تاہم، کچھ خریدار ان کی ادائیگیوں کے لۓ ناگزیر ہوسکتے ہیں، اور اگر ان کی جائیداد اضافی تشخیص ہوتی ہے تو ان کی مالی امداد بھی ہوسکتی ہے.

اگر آپ ترجیح دیتے ہیں تو، آپ ہمیشہ پیسے کا قرض خود ادا کر سکتے ہیں، جو آپ کی جائیداد خریداروں کو زیادہ پسند کرتا ہے. ریل اسٹیٹ میں سب کچھ بات چیت قابل ہے: آپ ادا شدہ بہتری کے لئے زیادہ قیمت ادا کرسکتے ہیں، یا آپ ایسے پراپرٹی کے لئے کم قیمت قبول کرسکتے ہیں جو اعلی اخراجات (کم از کم عارضی طور پر) کے ساتھ آتا ہے.

پراپرٹی خریدنا: اگر آپ موجودہ پاس قرض کے ساتھ جائیداد پر غور کررہے ہیں، تو یہ پتہ لگانے کے لئے کچھ وقت لگیں کہ یہ قرض آپ کے ٹرانزیکشن کو کس طرح متاثر کرے گا. شاید، آپ کو بہتری سے فائدہ اٹھانا پڑے گا، لہذا یہ ادائیگیوں پر لے جانے کے قابل ہوسکتا ہے (مثال کے طور پر، اگر آپ کے گھر میں مضبوط فوٹو وولٹک نظام موجود ہے تو آپ کو کم برقی بل ملے گا PACE تشخیص ختم).

بہت دور جانے سے پہلے، آپ کو پیسے کے مسائل کو کیسے سنبھالنے کے لۓ اپنے قرض دہندہ سے بات کریں. کچھ معاملات میں، ایک پوزیشن کا تعین پہلی پوزیشن میں ہونا ضروری ہے، لیکن کچھ PACE پروگرام آپ کے گھر خریدنے کے قرض کے پیچھے دوسری پوزیشن لینے کے لئے تیار ہیں.