کیا آپ ذاتی اور وفاقی قرض کو مضبوط کر سکتے ہیں؟
ہم آہنگی اور ریفرنانسنگ
آپ کو ایک درخواست بھرنے سے پہلے، کچھ تفصیلات واضح کرنے کے لئے یہ ضروری ہے. آپ کو یہ جاننا ہوگا کہ آپ کے پاس نجی طالب علم قرض یا وفاقی طالب علم قرض ہے یا ہر ایک میں.
اگلا، فیصلہ کریں کہ کون سا قرض اکیلے جانے کے لۓ ہے، اور کون کون سا فائدہ اٹھانے یا مضبوط کرے.
مجموعی طور پر فیڈرل طالب علم قرضے کے لئے دستیاب ہے. یہ طالب علموں اور گریجویٹوں کو نجی قرضوں کے ساتھ الجھن میں ڈالتا ہے کیونکہ "مضبوط" قرض ایک ہی قرض میں ایک سے زیادہ قرضوں کو یکجا کرتا ہے (جو نجی طالب علم قرضوں سے ممکن ہوتا ہے - جب آپ کو دوبارہ حاصل ہوتا ہے). وفاقی براہ راست کنسولن قرض آپ وفاقی طالب علم قرضوں کے تمام فوائد کو برقرار رکھنے میں ایک سے زیادہ ایک سے زیادہ قرض جمع کرنے کی اجازت دیتے ہیں. آپ کی سود کی شرح آپ کے موجودہ قرضوں کے وزن میں توازن بن جاتی ہے، اور آپ کو ایک نئی ادائیگی مدت کا انتخاب کر سکتے ہیں.
نجی تعلیم کے قرضوں اور وفاقی قرضوں کے لئے ریفرنانسنگ دستیاب ہے. جب آپ ریفرنانسنس کرتے ہیں تو، آپ کو موجودہ برانڈ ایک نئے نئے قرض کے ساتھ ادا کرتے ہیں - مثالی طور پر، نیا قرض آپ کو ادا کردہ قرض سے زیادہ بہتر ہے. تکنیکی طور پر، جب آپ ایک سے زیادہ قرض جمع کرتے ہیں تو آپ بھی مضبوط ہو رہے ہیں، لیکن نجی قرض دہندگان کے ساتھ، آپ کو حکومتی پروگراموں سے حاصل کرنے کے اسی فوائد کو برقرار رکھنے اور آپ کو برقرار رکھنے کے لئے نہیں کر سکتے ہیں.
ذاتی قرض دہندہ کے ساتھ وفاقی قرض کو مضبوط کرنا
بہت سے نجی قرض دہندگان وفاقی طالب علم قرضوں سمیت آپ کے پاس کسی بھی قسم کی قرض کو مضبوط کرنے کے شوقین ہیں. تاہم، جب آپ وفاقی قرضوں کے سیکشن پروگرام (اور نجی پروگرام میں) سے باہر جاتے ہیں تو، آپ وفاقی طالب علم قرضوں کے ساتھ آنے والے فوائد کو دے دیں گے - آپ کا قرض نجی طالب علم قرضے بن جائے گا.
وفاقی طالب علم قرضوں کے فوائد میں شامل ہیں:
- انکم پر مبنی تنخواہ کے پروگراموں کو جب آپ کی آمدنی کم ہے تو ادائیگیوں کو سستی رکھنے میں مدد ملے گی
- قرض معافی، عوامی خدمت یا دوسرے عوامل میں آپ کے کیریئر کی بنیاد پر
- منتقلی اور بخشش: مشکل وقت کے دوران ادائیگی کرنے میں عارضی طور پر ادائیگی کرنے سے روکنے کی صلاحیت (بعض نجی قرض دہندگان کو ان کی خصوصیات پیش کرتے ہیں، اگرچہ وہ عام طور پر کم اداس ہوتے ہیں)
- خراب کریڈٹ کے ساتھ مخصوص قرضوں کے لئے کوالیفائی کرنے یا کریڈٹ کی تاریخ کے بغیر (اور بغیر کسی کاگن کے بغیر)
- آپ اسکول میں ہیں جبکہ سب سے زیادہ دلچسپی کے اخراجات
- فکسڈ سود کی شرح آپ کے مقابلے میں کم ہوسکتی ہے
- فضل کے دوران جو اسکول میں ادائیگی کی ضرورت نہیں ہے
مزید تفصیلات کے لئے، نجی بمقابلہ وفاقی قرض پر تعلیمی شعبے کی وضاحت کرنے والے محکمہ دیکھیں. یہ ممکن ہے کہ آپ کو ان کے فوائد کی ضرورت نہیں ہے ، لیکن آپ کو کم از کم پتہ ہونا چاہئے کہ کیا حصص میں ہے.
نجی قرضوں کی واپسی
جب آپ نجی قرض دہندگان سے قرض ادا کرتے ہیں (بشمول آپ کو جب بھی شامل ہے)، آپ کو اپنے کریڈٹ اور آمدنی کی بنیاد پر قرض کے لئے قابلیت کی ضرورت ہے.
کریڈٹ اسکور آپ کی قرضے کی تاریخ پر مبنی ہے . قرض دہندہ دیکھنا چاہتے ہیں کہ آپ نے کامیابی سے پیسہ قرض لیا اور دوسرے قرض دہندگان کی ادائیگی کی. اگر آپ نے ماضی میں قرض لیا ہے اور آپ ہمیشہ وقت پر ادائیگی کرتے ہیں تو آپ کی کریڈٹ اچھی شکل میں ہونا چاہئے.
اگر آپ کے قرضے کا کوئی تاریخ نہیں ہے ( یا آپ قرض پر طے شدہ ہے)، آپ کو بہترین قرضے کے لۓ اپنے کریڈٹ کی تاریخ کی تعمیر کرنے کی ضرورت ہوگی.
آپ کی آمدنی وہ رقم فراہم کرتا ہے جو آپ ماہانہ ادائیگی کرنے کے لئے استعمال کریں گے، اور قرض دہندگان کو ہر مہینے دستیاب آمدنی کا بہت بڑا حصہ دیکھنا ہے. اس بات کا تعین کرنے کے لئے کہ آپ کو ایک نیا قرض ادا کرنے کی صلاحیت ہے یا نہیں، نجی قرض دہندہ آمدنی تناسب سے قرض کا استعمال کرتے ہیں. آپ ہر مہینے قرض کے لۓ کم از کم (کریڈٹ کارڈ اور کار کی ادائیگی بھی شامل ہیں)، بہتر.
اگر آپ اپنے کریڈٹ اور آمدنی پر مبنی ایک نجی قرض کے لئے اہل نہیں ہوسکتے ہیں تو، آپ کو ممکنہ طور پر ایک کاسمیٹر سے مدد مل سکتی ہے . کاسمینجر آپ کے ساتھ قرض کے لئے درخواست دیتا ہے ، قرض کے معاہدے پر ان کا نام پر دستخط. قرض دہندگان آپ کا کاسمینسر کی آمدنی اور کریڈٹ کی معلومات کو درخواست میں شامل کرے گا، لہذا مضبوط کریڈٹ کے ساتھ کاسمینجر اور بہت ساری آمدنی بہترین ہے.
بدقسمتی سے، آپ کا کاسمیٹر آپ کو مدد کرنے سے بڑا خطرہ لگتا ہے - اگر آپ قرض پر ادائیگی نہیں کرتے تو، کاسمینجر کی کریڈٹ کا سامنا کرنا پڑتا ہے، اور قرض دہندگان کو آپ اور آپ کے کنجنگر دونوں سے قرض جمع کرنے کی کوشش کر سکتی ہے.
نجی قرض کو مضبوط کرنے کے بعد، آپ کسی بھی قسم کے قرض کا استعمال کرسکتے ہیں (جب تک آپ کے نئے قرض دہندہ آپ کو نجی قرض ادا کرنے کی اجازت دیتی ہے).
- ذاتی طالب علم قرض استحکام قرض آپ کے نجی قرض کو ریفرننگ کے لئے تیار کیا گیا ہے. ان قرضوں کی پیشکش کرنے والے قرض دہندہ بڑے قرضے بنانے کے لئے تیار ہیں، لیکن آپ کو بڑی بڑی ادائیگیوں کے لئے قابلیت دینے کی ضرورت ہوگی (پھر ممکنہ طور پر ایک کاسمیٹر کے ساتھ). یہ قرض بھی قرض دہندہ کے دوستانہ خصوصیات جیسے بے روزگاری کے دوران ادائیگی سے عارضی وقفے پیش کرتے ہیں پیش کرتے ہیں.
- بینک، کریڈٹ یونین، یا آن لائن قرض دہندہ سے ذاتی قرضہ تقریبا کسی مقصد کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے، بشمول طالب علم کے قرض کی ادائیگی بھی شامل ہے. ذاتی قرض کے ساتھ، آپ کو عہد جمع کرنے کی ضرورت نہیں ہے یا کسی مخصوص مقصد کے لئے پیسہ استعمال کرنا ہے.
- ہوم اکاؤنٹس قرض آپ کے گھر کو قرض کو محفوظ بنانے کے لئے استعمال کرتی ہے. نتیجے کے طور پر، یہ قابلیت آسان ہے، اور آپ کو کم سود کی شرح حاصل ہوسکتی ہے. تاہم، یہ آپ کے گھر کو لائن پر ڈالنے کے لئے خطرناک ہے: اگر آپ ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں، تو آپ فورڈورور (جیسے ہی کریڈٹ نقصان) کا سامنا کرتے ہیں . زیادہ سے زیادہ، ہوم ایوئٹی قرض، جو دوسری گودی کے طور پر بھی جانا جاتا ہے، اکثر مہنگا بند ہونے کی لاگت ہے .
ریفرنانسنس کیوں؟ کیوں نہیں؟
ریفائننگانس آپ کو پیسے بچانے اور اپنی زندگی کو آسان بنانے میں مدد کرسکتا ہے، لیکن یہ بھی مسائل کا سبب بن سکتا ہے.
نجی تعلیم کے قرضوں کو دوبارہ ریفریجنگ کرتے وقت اعلی اخراجات سب سے بڑے خطرے ہیں. درخواست اور اختتامی اخراجات کے علاوہ، آپ اپنے قرض کی زندگی پر زیادہ دلچسپی کا اظہار کر سکتے ہیں. یہاں تک کہ اگر آپ کو اپنے نئے قرض پر کم شرح ملتی ہے تو، ایک طویل عرصے تک ادائیگی کی مدت (مثال کے طور پر، 10 بجائے 20 سالوں میں ایک قرض ادا کیا جائے گا) آپ کی لاگت بڑھ سکتی ہے. آپ ان ادائیگیوں کو بڑھانے سے پہلے، کچھ فوری قرض کی حسابات کرتے ہیں اور قیمتوں کا موازنہ کرتے ہیں.
کم شرحیں ، اگر آپ اہل کر سکتے ہیں، مددگار ہیں. خاص طور پر اگر آپ اصل میں ایک نجی قرض دہندہ کے ساتھ قرضے لے لیتے ہیں، تو آپ کے قرضے کے اخراجات کو کم کرنے کا موقع ملے گا. گزشتہ چند سالوں میں، آپ کے کریڈٹ میں بہتری ہوئی ہوسکتی ہے، یا نئے حریف زیادہ دلچسپی کی شرح پر قرض دینے کے خواہاں ہوسکتے ہیں.
فکسڈ سود کی شرح کا امکان ہے . اگر آپ کے قرضوں میں متغیر کی شرح ہوتی ہے، تو آپ کو حیرت سے پکڑ لیا جاسکتا ہے کہ اگر شرح مستقبل میں طے کی جاتی ہے. تاہم، متغیر کی شرح اکثر مقررہ شرحوں کے مقابلے میں کم ہوتی ہے، اور قیمتوں میں اصل میں زیادہ سے زیادہ منتقل نہیں ہوسکتا ہے. اگر آپ کم مقررہ شرح حاصل کرسکتے ہیں اور آپ بڑھتی ہوئی شرحوں کے بارے میں فکر مند ہیں تو، ریفرنانسنگ کو احساس ہوسکتا ہے .
اگر آپ کو منظوری حاصل کرنے کے لئے ایک کاسمینکر استعمال کیا جاتا ہے تو ، آپ کو بغیر کسی کاسمیٹری کے بغیر دوبارہ حاصل کرنے کے قابل ہوسکتا ہے. ایسا کرنے سے آپ کے دوست اور خاندان کو ہک سے دور ہو جاتا ہے، اور انہیں دوسری جگہوں پر قرض دینے کی اجازت دیتی ہے . لیکن آپ کو ایک کاسمیٹر کو ہٹانا کرنے کی ضرورت نہیں ہوسکتی ہے - اگر آپ کی موجودہ ترجیح ہے تو "کاسمینکر ریلیز" کے بارے میں اپنے موجودہ قرض دہندہ سے پوچھیں.
کم ادائیگییں ہمیشہ اچھے ہیں، لیکن وہ قیمت پر آ سکتے ہیں. آپ کی ادائیگی کو کم کرنے کے دو طریقے ہیں: کم سود کی شرح کا استعمال کریں یا قرض کی ادائیگی کی مدت (یا دونوں) میں اضافہ کریں. اگر نقد بہاؤ ابھی ایک مسئلہ ہے تو، آپ کو ریفرنانسنگ کے ذریعہ یقینی طور پر کچھ سانس لینے کے کمرے حاصل ہوسکتے ہیں - اگر آپ اس آرام کے لئے زیادہ دلچسپی ادا کرنے جا رہے ہیں تو صرف وقت سے آگے تلاش کریں.
ٹریک رکھنے کے لئے کچھ ادائیگی آسان ہے. اگر آپ کو پانچ مختلف قرض دہندگان سے قرض ملا ہے تو چیزیں کریکوں کے ذریعہ پرچی جا سکتی ہیں. ریفائننگ اور مضبوط بنانے میں پانچ ادائیگییں تبدیل ہوجائے گی، لیکن یہ آپ کے معاہدے سے باہر اضافی فوائد نہیں ملتا جب تک یہ غیر ضروری نہیں ہوسکتا. ان دنوں، ادائیگیوں کو خود کار طریقے سے آسان بنانے کے لئے کافی آسان ہے اور آپ کے بینک کو ہر چیز کو سنبھالنے دو .
ذاتی مجموعی قرض
اگر آپ کے پاس اہم طالب علم کا قرض ہے تو، نجی قرض دہندہ تعلیمی قرضوں پر توجہ مرکوز کرنے کے امکانات کو آپ کی فہرست کے سب سے اوپر تک ختم ہوجائے گی. کیونکہ آپ سرکاری پروگرام کا استعمال نہیں کررہے ہیں، یہ قرض بنیادی طور پر صرف قرضوں کی بنیاد پر ذاتی قرض ہے جو تعلیم کے قرضے کے طور پر برانڈڈ ہیں. جیسا کہ آپ قرض دہندہوں میں خریداری کرتے ہیں، ذیل میں سے تمام خصوصیات کا جائزہ لیں.
دلچسپی کی شرح: آپ کی شرح آپ کے نئے قرض کی اہمیت میں سے ایک ہے. آپ کی شرح زیادہ ، زیادہ دلچسپی آپ اپنے قرض کی زندگی پر ادا کرے گا . اگر آپ صرف چند برسوں میں جارحانہ طور پر قرض ادا کرتے ہیں تو، سود کی شرح کم اہم ہے.
مشکل وقت میں مدد کریں: وفاقی طالب علم قرضے جب آپ بےروزگار ہو یا آپ کی آمدنی کم ہے تو اس کی مدد کی جاتی ہے - آپ کو بغیر کسی بار فیس یا آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچانے کے بغیر عارضی طریقے سے ادائیگی جاری رکھی جا سکتی ہے. نجی قرض دہندہ زیادہ ہی زیادہ اداس نہیں ہیں، لیکن وہ بے روزگاری کی منتقلی اور دیگر فوائد کی مختصر مدت پیش کر سکتے ہیں. معلوم کریں کہ دستیاب کیا ہے - صرف صورت میں.
اہلیت کے معیار: بینکوں کو آپ کی درخواست کم کر سکتی ہے، لیکن دوسرے قرض دہندگان کی کوشش کریں. اگر آپ کے پاس کم FICO سکور ہے تو، کچھ قرض دہندگان آپ کی کریڈٹورٹیٹی کو یقینی بنانے کے لئے معلومات کے متبادل ذرائع کو دیکھنے کے لئے تیار ہیں. مثال کے طور پر، وہ آپ کی افادیت کی ادائیگی کی تاریخ کا جائزہ لے سکتے ہیں، یا وہ آپ کی آمدنی اور کیریئر کے فیصلے کو بنیاد بنا سکتے ہیں.
کاسمیٹری کی رہائی: ابھی ابھی، آپ کی اہم ترجیح ہوسکتی ہو سکتی ہے. اگر آپ کو ایک کاسمینٹر استعمال کررہے ہیں تو، واضح پالیسی کے ساتھ قرض کا استعمال کرنے کی کوشش کریں جو آپ کو مخصوص وقت پر ادائیگی کے بعد قرض سے لے کر ریزیزر جاری کرے. آپ کا کزنڈرر آپ کو ایک احسان کر رہا ہے - اور آپ ان کے خطرے کو کم کرنے کے ذریعہ اپنا راستہ واپس لے سکتے ہیں. یقینا، آپ کو دوبارہ ادا کرنے کی منصوبہ بندی ہے، لیکن حادثات ہوسکتا ہے، اور یہ سب سے بہتر ہے کہ جتنی جلدی ممکن ہو، کاسمینگروں کو ہٹا دیں.