بہتر کونسا ہے؟
دونوں اخراجات آپ کی جیب سامنے سامنے آئیں گے (جب تک آپ پوائنٹس کو مالی نہیں کرتے ہیں)، لہذا آپ کے بجٹ پر فوری اثر ایک ہی ہے. اسی طرح، دونوں پوائنٹس اور نیچے کی ادائیگی آپ کی ضروری ماہانہ رہن کی ادائیگی کو کم کر سکتی ہے.
تاہم، طویل عرصے سے، وہ مختلف طریقوں سے آپ کے مالیات کو متاثر کرتی ہیں.
فوری ریفریشر کے طور پر، پوائنٹس اور نیچے ادائیگی کے درمیان فرق کا جائزہ لیں. اس کے بعد، ہم اس بات کا اندازہ کریں گے کہ ایک متبادل کسی دوسرے سے بہتر ہوسکتا ہے.
ڈسکاؤنٹ پوائنٹس
ڈسکاؤنٹ پوائنٹس آپ کے قرض پر شرح کم ہے. آج ادائیگی کے بدلے میں، آپ کے قرض دہندہ آپ کے قرض پر سود کی شرح کو کم کرے گی. یہ کبھی کبھی اپنے قرض پر "شرح کم خرید" کہا جاتا ہے کیونکہ آپ مؤثر طور پر کم شرح خرید رہے ہیں.
زیادہ عین مطابق ہونے کے لئے، آپ یہ کہہ سکتے ہیں کہ آپ دلچسپی کا آغاز کر رہے ہیں، اور آپ کے قرض دہندہ آپ کے مطابق سود کی شرح کو ایڈجسٹ کر رہی ہے.
دلچسپی کی قیمتوں کو برآمد نہیں کیا جاسکتا ہے - جب آپ فروخت کرتے ہیں تو آپ کو دلچسپی نہیں ملے گی. اس کے نتیجے میں، آپ کو دوسرے طریقوں سے اس اخراجات سے فائدہ اٹھانے کی ضرورت ہے (اور اس بات کا یقین کر لیں کہ نمبریں شامل ہوئیں). آپ کو پوائنٹس کی ادائیگی سے فائدہ اٹھانے کے کئی ممکنہ طریقے موجود ہیں، بشمول:
- آپ پوائنٹس پر خرچ کرتے ہوئے پیسے سے ممکنہ ٹیکس فوائد
- کم ماہانہ ادائیگی، جس کے نتیجے میں مستقبل کے سالوں میں زیادہ آرام دہ اور پرسکون نقد بہاؤ کی صورت حال ہے
- سالوں میں قرض پر کم شرح (اگر آپ کو طویل مدتی قرض رکھنا ہے)
نیچے ادائیگی
نیچے کی ادائیگی ایک ایسی رقم ہے جسے آپ ایک جائیداد کی خریداری کی قیمت کے سامنے پیش کرتے ہیں. یہ رقم آپ کے قرض کے سائز کو کم کر دیتا ہے اور گھر میں آپ کے مالکیت کی دلچسپی کی نمائندگی کرتا ہے ( آپ کی مساوات میں اضافہ).
آپ کسی بھی مالک کے مالک ہیں جو آپ کے مالک ہیں، لیکن آپ کے قرضے کو آپ کے تمام قرضوں کو پورا کرنے تک ملکیت پر قرض مل سکتا ہے.
نیچے کی ادائیگی کرنا آپ کے گھر کو سورج بینک کے طور پر استعمال کرنے کے برابر ہے. گھر کی قیمت کی ایک دکان کے طور پر کام کرتا ہے: گھر کا معاوضہ قدر نہیں کھاتا، آپ جائیداد کو فروخت کرتے وقت اس قدر واپس لے سکتے ہیں. متبادل طور پر، آپ اس قدر کے خلاف دوسرے گرافکس کے ساتھ قرضے لے سکتے ہیں یا اس کی قیمت دیگر ضروریات کے لۓ مشترکہ طور پر استعمال کرسکتے ہیں.
پوائنٹس اور نیچے ادائیگی کے ساتھ آپ کی ادائیگی
رعایتی پوائنٹس اور ایک بڑی ادائیگی کے بعد آپ کی ضروری ماہانہ رہن کی ادائیگی کم ہوگی. ماہانہ ادائیگی چند عوامل کا استعمال کرتے ہوئے شمار کیا جاتا ہے:
- سود کی شرح
- قرض کی رقم (بھی توازن کے طور پر جانا جاتا ہے)
- قرض کی مدت (یا اس وقت کی لمبائی جب قرض طے کی جاتی ہے)
اگر آپ ان چیزوں میں سے کسی کو کم کرتے ہیں تو، ماہانہ ادائیگی بھی نیچے آ جائے گی. اس کے علاوہ، آپ کی ادائیگی کی دلچسپی بھی کم ہوگی. دلچسپی سے، آپ قرض رقم کی سطح کو برقرار رکھ سکتے ہیں، لیکن شرح کو کم کرنے یا قرض کی زندگی کو کم کرنے کی طرف سے کل دلچسپی کے اخراجات کو کم کرسکتے ہیں.
مختلف آدانوں کو آپ کی ادائیگی کم ہے، لیکن وہ مختلف طریقے سے کرتے ہیں. یہ دیکھنے کا بہترین طریقہ قرض کیلکولیٹر کے ساتھ استعمال کرنا ہے یا مختلف قرض کے اختیارات کا اندازہ کرنے کے لئے امورائزیشن میزوں کا استعمال کرنا ہے .
سب سے اہم بات، وقت کے ساتھ اور قرض کی زندگی کے دوران دلچسپی کے اخراجات کو دیکھو.
تمہیں کیا کرنا چاہئے؟
بہتر طریقے سے سمجھنے کے لۓ ہر اختیار کے ساتھ ادائیگی اور سود کی قیمت کس طرح تبدیل ہوسکتی ہے، آپ کو اپنے قرض دہندگان کے اختیارات (اور آپ کی نقد کے ساتھ کیا کرنے کا فیصلہ کرنا) کا ایک آسان وقت ہونا چاہئے.
اگر آپ کے پاس نقد دستیاب ہے اور آپ کو طویل عرصے سے اپنے گھر میں رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو پوائنٹس ایک نظر کے قابل ہیں.
- اندازہ کریں کہ آپ واقعی اپنے قرض کو کیسے برقرار رکھیں گے. ایک طویل مدت کے ساتھ، آپ کو کم پوائنٹس سے بہتر ہوسکتے ہیں اور کم شرح پر دلچسپی ادا کر سکتے ہیں.
- اپنے پوائنٹس پر بریک وین کی مدت کی جانچ پڑتال کریں: یہ پتہ چلیں کہ آپ کو ہر مہینے کو آپ کی ادائیگی پر محفوظ کیا جائے گا، اور یہ حساب کریں کہ کتنا عرصہ آپ اس رقم کو خرچ کرتے ہیں جسے آپ خرچ کرتے ہیں. پھر، یاد رکھیں کہ اگر آپ پوائنٹس ادا کرتے ہیں تو آپ کی کل سود کی قیمت بھی مختلف ہو سکتی ہے.
- اپنے ٹیکس مشیر کے ساتھ ممکنہ ٹیکس کے اثرات کو تلاش کریں. ادائیگی پوائنٹس آج آپ کو کٹوتی دے سکتی ہے، اور مستقبل کے سالوں میں سود کی بچت سے زیادہ فائدہ مند ہوسکتا ہے. یہ مت بھولنا کہ دلچسپی کے اخراجات کو بھی کمایا جا سکتا ہے - لیکن ٹیکس کٹوتی کے لئے پیسہ خرچ بھی ابھی تک پیسہ خرچ کر رہا ہے.
- فنڈز کے متبادل متبادل کا اندازہ کریں، اور فیصلہ کریں کہ آپ کو اپنے گھر میں رقم کے علاوہ کچھ کرنا چاہئے.
- فیصلہ کریں اگر آپ سوچتے ہیں کہ آپ کچھ قریب قریب مستقبل میں بہتر سود کی شرح پر دوبارہ فائدہ اٹھانے میں کامیاب ہوں گے. اگر آپ کے کریڈٹ کے اسکور یا آمدنی میں بہتری آتی ہے تو، آپ کو ایک بہتر قرض کے لۓ مستحق ہوسکتا ہے. اسی طرح، سود کی شرح کو دیکھو اور آپ کو ان کی توقع، موسم خزاں یا رہنے کی سطح کی توقع ہے یا نہیں.
- فنانس پوائنٹس پر نمبر چلائیں. آپ کے قرض کی توازن میں رولنگ پوائنٹس عام طور پر غیر فعال طور پر جیب کی ادائیگی کے طور پر نہیں ہے، لیکن یہ ایک نظر کے قابل ہوسکتا ہے.
پوائنٹس کی کیلکولیٹر کا استعمال کریں کہ آپ ادائیگی پوائنٹس سے کتنے فائدہ اٹھائیں گے. اس کے بعد، ان بچتوں کو چھوٹے چھوٹے قرضوں کا موازنہ کریں (امورائزیشن کی میز کا استعمال کرتے ہوئے). مثال کے طور پر، $ 300،000 کے قرضے پر، اگر آپ دو پوائنٹس (یا $ 6،000) کی ادائیگی کرتے ہیں تو کم سود کی شرح سے بچت کی شرح کا اندازہ کریں. پھر، دیکھیں کہ قرض کس طرح لگتا ہے کہ آپ صرف $ 294،000 قرضے وصول کرتے ہیں - اس کی بجائے پوائنٹس کی طرف ڈالنے کی بجائے اسے $ 6،000 نیچے ادائیگی میں شامل کیا.