اپنی مستقبل کے لئے تیار کریں
آج، ان پرانے دنیا کے پنشن بہت سے امریکی کمپنیوں کے راستے سے چل رہے ہیں؛ اس کے بجائے، آج کے کارکن کے زیادہ تر ان کی ریٹائرمنٹ سال ان کی 401 کٹ ریٹائرمنٹ منصوبہ کی آمدنی کی طرف سے فنڈز تلاش کرنے کا امکان ہے.
401k ریٹائرمنٹ منصوبہ کیا ہے؟
401k ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے پہلے ایک خصوصی قسم کا اکاؤنٹ ہے جسے ٹیکس سے پہلے ٹیکس کے اخراجات کے ذریعے فنڈ کیا گیا ہے. اکاؤنٹ میں فنڈز کئی مختلف اسٹاک ، بانڈز، باہمی فنڈز یا دیگر اثاثوں میں سرمایہ کاری کی جا سکتی ہیں، اور انہیں کسی بھی سرمایہ کاری ، منافع یا دلچسپی پر ٹیکس نہیں دیا جاسکتا ہے جب تک وہ واپس نہیں آئیں گے. ریٹائرمنٹ بچت کی گاڑی 1981 میں کانگریس کی طرف سے تشکیل دے دی گئی تھی اور اس کا نام ان داخلی آمدنی کے کوڈ کے حصے سے حاصل کرتا ہے جو اس کی وضاحت کرتا ہے؛ آپ اس کا اندازہ - سیکشن 401k.
401k ریٹائرمنٹ پلان کے فوائد کیا ہیں؟
خاص طور پر کشش 401k ریٹائرمنٹ پلان کے ذریعے سرمایہ کاری کرنے کے پانچ اہم فوائد ہیں. وہ ہیں:
- ٹیکس فائدہ
- ملازمت کے میچ پروگرام
- سرمایہ کاری حسب ضرورت اور لچک
- پورٹ ایبل
- قرض اور مشکلات کی واپسی
401k ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کے ٹیکس فوائد
متعارف کرانے کے طور پر، 401k ریٹائرمنٹ منصوبہ کا بنیادی فائدہ انکل سم سے حاصل کرنے والا قابل ٹیکس علاج ہے. ڈس کلیڈ، سود، اور سرمایہ کاری کے حصول ٹیکس نہیں کئے جاتے ہیں جب تک وہ خرچ نہیں کیے جائیں گے؛ اس دوران، وہ اکاؤنٹ کے اندر ٹیکس سے منسلک کر سکتے ہیں.
تین یا چار دہائیوں سے آگے ایک نوجوان کارکن کے معاملے میں، اس کا مطلب یہ ہے کہ پلازہ ہوٹل یا بجٹ 8 میں رہنے کے درمیان فرق کا مطلب یہ ہے.
401k ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کے لئے ملازم ملاپ
بہت سارے ملازمین کو اپنی طرف متوجہ کرنے اور برقرار رکھنے کی کوشش میں، ملازم کے شراکت کے ایک مخصوص فیصد سے ملنے کے لئے پیش کرتے ہیں. سٹار بیککس '' کل پیس پیکیج 'بروشر کے مطابق، مثال کے طور پر، کمپنی کا پہلا 4 فی صد تنخواہ مل جائے گا، ملازم اپنے 401 (کی) ریٹائرمنٹ پلان میں حصہ لے گا. 36 ماہ سے زائد عرصے تک کمپنی میں ملازمین 25 فیصد میچ حاصل کرتے ہیں؛ 36 سے 60 مہینے میں 50 فیصد میچ ملے گا. 60 سے 120 ماہ تک 75 فیصد میچ ملے گا. 120 یا اس سے زیادہ مہینے میں 150 فیصد میچ ملے گا.
دوسرے الفاظ میں، دس سال سے زیادہ عرصے تک کافی ملازمین کام کرنے والے ایک ملازم نے 100،000 ڈالر کی رقم حاصل کی، جس نے 401 (k) سے 4،000 ڈالر کی رقم ادا کی، اس سے براہ راست اس کمپنی میں 6،000 ڈالر کی رقم جمع ہو گی (براہ راست $ 4،000 شراکت پر 150 فیصد میچ.) کچھ بھی ملازم 4 فی صد حد سے زائد جمع ایک میچ نہیں مل سکا.
یہاں تک کہ اگر آپ کے پاس بہت سودے کریڈٹ کارڈ کا قرض ہے، تو تقریبا تمام معاملات میں، یہ بہتر ہے، اپنی کمپنی سے ملنے والی زیادہ سے زیادہ رقم میں حصہ لینے کے لئے!
وجہ سادہ ریاضی ہے: اگر آپ کریڈٹ کارڈ پر 20 فیصد ادا کر رہے ہیں اور آپ کی کمپنی آپ کو ڈالر کے لئے ڈالر (ایک 100 فی صد کی واپسی) سے ملتی ہے، تو آپ قرض ادا کرنے سے غریب کو ختم کرنے جا رہے ہیں. 401 (کی) منصوبہ کی طرف سے پیدا ہونے والے ٹیکس سے منسلک فوائد میں فیکٹر، اور تفاوت بھی بڑی ہو جاتی ہے. اس موضوع پر مزید معلومات کے لئے، میں آپ کو سوز آرمان کا کام پڑھتا ہوں.
اگرچہ اس مضمون کے بعد اس مضمون میں مزید تفصیل میں تبادلہ خیال کیا جائے گا، اس بات سے آگاہ کریں کہ ملازمت کے ملازمت کے ملاپ کے 6 فیصد ملازمت کے سابق ٹیکس تنخواہ سالانہ سالانہ میں شامل نہیں ہیں. مثال کے طور پر، اگر آپ قابل ہو تو، آپ 2009 میں $ 16،500 کا 401k حصہ ادا کرسکتے ہیں اور آپ کے آجر کو بھی آپ کی تنخواہ کا پہلا 6 فیصد حصہ ملتا ہے؛ یہ میچ $ 16،500 سے اوپر اور اس سے زائد جمع ہوسکتا ہے جس نے آپ نے براہ راست حصہ لیا.
سرمایہ کاری حسب ضرورت اور لچکدار
401k ریٹائرمنٹ منصوبوں کو ملازمتوں کی حد تک انتخاب کرنے کے لۓ ان کے اثاثوں کی سرمایہ کاری کی جاتی ہے. ایک فرد جس کو جانتا ہے کہ وہ خطرے کے لئے زیادہ روادار نہیں ہے، کم خطرے کی سرمایہ کاری جیسے اعلی مدت کے پابندوں میں اعلی اثاثہ مختص کے لۓ منتخب کرسکتے ہیں ؛ اسی طرح، طویل المیعاد دولت کی تعمیر میں دلچسپی رکھنے والی ایک پیشہ ور ماہرین کو اقوام متحدہ پر بھاری زور مل سکتی ہے. بہت سارے کاروباری ادارے ملازمت کو اپنے 401k ریٹائرمنٹ منصوبہ کے لئے کمپنی کے اسٹاک حاصل کرنے کی اجازت دیتے ہیں، تاہم بہت سے مالی مشیرین نے اینون اور ورلڈک اسکینڈلوں کی روشنی میں اپنے آجر کے حصص میں اپنے 401 کلو کا ایک اہم حصہ منعقد کرنے کی سفارش کی ہے. آپ کو اپنے ملازم کے اسٹاک - اچھا نظریہ یا آفت کے لئے انتظار کر کے انتظار میں سرمایہ کاری پڑھنے کی طرف سے آپ مزید معلومات حاصل کرسکتے ہیں ؟ .
401k ریٹائرمنٹ منصوبہ کے فوائد میں سے ایک یہ ہے کہ یہ اپنے ملازمین کے مطابق اپنے ملازم کی پیروی کر سکتا ہے. آجروں کو تبدیل کرتے وقت، سرمایہ کار میں چار اختیارات ہیں:
1.) ان کے اثاثے کو پرانے آجر کے 401k ریٹائرمنٹ پلان میں چھوڑ دو
بہت سے 401k منصوبہ منتظمین آپ کے اکاؤنٹ کے انتظام کے لئے ریکارڈ رکھنے اور دوسرے فیس کو چارج کرتے ہیں، چاہے آپ اب بھی کمپنی کے ساتھ ہیں. یہ فیس آپ کے مستقبل کی خالص قیمت سے باہر ایک اہم کاٹ سکتے ہیں، خاص طور پر اگر آپ کے اکاؤنٹ میں کئی مختلف آجروں کو برقرار رکھا گیا ہے.
2.) نئے آجر 401 ک منصوبے پر 401k روللوور مکمل کریں
عملی طور پر بات کرتے ہوئے، یہ اختیار صرف اس صورت میں دستیاب ہے اگر ملازم کو اپنے موجودہ ملازمت کو چھوڑنے سے پہلے ایک اور نوکری پیش کی جاتی ہے. کچھ معاملات میں، ایک رولر آئرا اے سب سے بہتر اختیار ہوسکتا ہے کیونکہ یہ آسان ہے. آپ کیسے جانتے ہیں کہ یہ صحیح انتخاب ہے؟ نیا 401 کلو پلانٹ کے سرمایہ کاری کے اختیارات کی بنیاد پر فیصلہ کیا جانا چاہئے. اگر آپ اپنے پاس دستیاب انتخاب کے ساتھ ناخوشگوار ہیں تو، IRA کو 401k روللوور مکمل کرنا بہتر اختیار ہوسکتا ہے.
3.) 401k روللوور کو مکمل کریں اور اثاثوں کو انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں منتقل کریں ( آئی آر اے )
401 ک رول رولور کو مکمل کرنے کے لئے تقریبا ہمیشہ ایک بہترین انتخاب ہے جو آرام دہ اور پرسکون ریٹائرمنٹ فراہم کرنے میں دلچسپی رکھتا ہے کیونکہ سرمایہ کاری کی سرمایہ کو ٹیکس سے معزول کرنے کی اجازت دیتا ہے جبکہ اثاثہ مختص پر زیادہ سے زیادہ کنٹرول فراہم کرتے ہوئے (یعنی آپ سرمایہ کاری کی پیشکش تک محدود نہیں ہیں) 401 ک منصوبے فراہم کنندہ کی طرف سے.) یہاں یہ ہے کہ یہ کس طرح کام کرتا ہے: موجودہ 401 ک منصوبے کی اثاثوں کی تقسیم کا حکم دیا گیا ہے (یہ آئی آر ایس فارم 1099 آر پر مبنی ہے.) جب اثاثہ ملازم کی طرف سے موصول ہوئی ہے، چھٹی دن کے اندر نئے ریٹائرمنٹ منصوبہ؛ آئی ڈی ایس فارم 5498 پر اس ڈپازٹ کی اطلاع دی گئی ہے.
حکومت بارہ ماہ ہر ایک بار 401 ک رول رولر کو محدود کرتی ہے.
4.) آمدنی سے باہر نقد، ٹیکس ادا کرتے ہیں اور 10٪ سزا کی فیس
ملازمت کے شراکت کے میل پروگرام کا فائدہ لینے میں ناکام ہونے کی استثنا کے ساتھ، ملازمت چھوڑنے پر 401 کلومیٹر نقد رقم ایک سنگین فیصلہ ہے جسے ایک کام کرنے والا فرد بنا سکتا ہے.
401K مددگار سینٹر کی طرف سے ایک پریس ریلیز کے مطابق، تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ "66 فیصد جنریشن ایکس ملازمتوں کے تبادلے میں ان کی ملازمتوں کو چھوڑنے کے بعد نقد رقم ہے، اور 20 فیصد کی عمر میں 78 فیصد کارکنوں کو نقد رقم ملتی ہے." صرف ٹیکس اور جرمانہ فیس دراصل، مالی مالی نقصانات ٹیکس سے لاتعداد اجتماعی دہائیوں سے آتا ہے کہ سرمایہ کاری حاصل ہوسکتی ہے، اکاؤنٹ اکاؤنٹ مالک 401k روللوور شروع کرنے کا انتخاب کرتا ہے.
آپ کے 401k ریٹائرمنٹ پلان کا مقصد آپ کے سنہری سالوں کو فراہم کرنا ہے. اگرچہ آپ کو نقد کی ضرورت ہوتی ہے اور آپ کے گھوںسلا انڈے کو نل کرنے کے بجائے آپ کے قابل نہیں ہیں. اس وجہ سے، حکومت کو منصوبہ ساز منتظمین کو شرکاء کو 401 کلو قرض فراہم کرنے کی اجازت دیتا ہے (اس بات سے آگاہ کریں کہ حکومت اس کی ضرورت نہیں ہے اور اس وجہ سے یہ ہمیشہ دستیاب نہیں ہے.)
401k قرضے کا بنیادی فائدہ یہ ہے کہ آمدنی پہلے سے طے شدہ صورت میں ٹیکس یا دس فیصد جرمانہ فیس کے تابع نہیں ہیں.
حکومت 401 کلو قرضوں کے استعمال کے بارے میں ہدایات یا پابندیوں کا تعین نہیں کرتا . بہت سے آجر، تاہم، کرتے ہیں؛ ان میں کم از کم قرض بیلنس (عام طور پر $ 1،000) اور انتظامی اخراجات کو کم کرنے کے لئے کسی بھی وقت بقایا جا سکتا ہے. اضافی طور پر، بعض آجروں کو یہ ضرورت ہے کہ شادی شدہ ملازمت قرض لینے سے قبل ان کے شوہر کے رضامند ہونے کی رضامند ہو، نظریہ یہ ہے کہ دونوں فیصلے سے متاثر ہوتے ہیں.
401k قرض کی حد
زیادہ تر معاملات میں، ایک ملازم زیادہ سے زیادہ $ 50،000 تک پچاس فیصد ان کے قابل اکاؤنٹ اکاؤنٹس تک قرض لے سکتے ہیں. اگر ملازم نے پچھلے بارہ مہینے میں 401 کلو قرض لے لیا ہے، تو وہ صرف 50 فیصد سے زائد فی صد اکاؤنٹس کے حساب سے $ 50،000 تک قرض ادا کرسکتے ہیں، پچھلے قرض پر بقایا بوازن کم. 401 کلو قرض گھریلو خریداری کے استثنی کے ساتھ آنے والے پانچ سالوں میں واپس ادا کرنا لازمی ہے، جو طویل عرصہ افق کے لئے اہل ہیں.
401k قرض منافع خرچ
اگرچہ آپ اپنے آپ سے قرض لے رہے ہیں، اگرچہ آپ کو ابھی بھی دلچسپی کا سامنا ہے ! زیادہ سے زیادہ منصوبوں نے معیاری سود کی شرح پر وزیراعظم کے علاوہ ایک اضافی ایک یا دو فیصد مقرر کی ہے. فائدہ دو گنا ہے: 1.) ایک بینک کے لئے ادا کردہ دلچسپی کے برعکس، آپ کو آخر میں ریٹائرمنٹ کے قریب یا اس کے قریبی اخراجات کی شکل میں، اور آپ کو اپنے 401k منصوبے میں رقم ادا کرنے کے لۓ آپ کو اس رقم کو واپس مل جائے گا. بے شک.
401k قرضوں کے ڈوب بیک
401 کلو قرض لینے کا سب سے بڑا خطرہ یہ ہے کہ یہ ڈالر کی لاگت سے متعلق عمل کو مستحکم کرے گا. اس کے پاس طویل مدتی نتائج نمایاں طور پر کم کرنے کی صلاحیت ہے. ایک اور خیال روزگار کی استحکام ہے؛ اگر ملازم کو چھوڑ دیا یا ختم ہو جائے تو، 401 کلو قرض مکمل طور پر مکمل ہو جائے گا، عام طور پر چھٹی دن کے اندر. کیا منصوبہ بندی شرکاء کو آخری وقت سے پورا کرنے میں ناکام ہو، ایک ڈیفالٹ اعلان کیا جائے گا اور جرمانہ فیس اور فیسوں کا تعین کیا جائے گا.
401k ہارڈویئر ہٹانے
اگر آپ کا آجر 401k قرض پیش نہیں کرتا ہے یا آپ اہل نہیں ہیں تو کیا ہوگا؟ اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. اس ویڈیو پر غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں.
- فوری طور پر اور شدید مالی ضرورت کی وجہ سے واپسی ضروری ہے
- اس کی ضرورت کو پورا کرنے کے لۓ ضروری ہے (یعنی، آپ پیسہ دوسرے جگہ نہیں لے سکتے)
- قرض کی رقم ضرورت کی رقم سے زیادہ نہیں ہے
- آپ نے اپنے 401k منصوبے کے تحت دستیاب تمام تقسیم یا غیر ٹیکس قابل قرض بھیجا ہے
اگر یہ حالات پورا ہوجائے تو، فنڈز واپس لے جا سکتے ہیں اور مندرجہ ذیل پانچ مقاصد میں سے ایک کے لئے استعمال کیا جا سکتا ہے:
- ایک بنیادی گھر کی خریداری
- اعلی تعلیمی تدریس، کمرے اور بورڈ اور اگلے بارہ ماہ کے لئے آپ کے لئے، آپ کے شوہر، آپ کے انحصار یا بچوں (یہاں تک کہ اگر وہ آپ پر مزید متفق نہیں ہیں)
- آپ کے گھریلو یا فوریکوریل سے آپ کی بنیادی رہائش گاہ سے محروم ہونے کی روک تھام
- سخت مالی مشکل
- ٹیکس کٹوتی میڈیکل اخراجات جو آپ کے لئے رقم ادا نہیں کی جاتی ہیں، آپ کے شوہر یا آپ کے انحصار
تمام 401 ک کی دشواریوں کی واپسی ٹیکس اور دس فیصد کی سزا کے تابع ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ 10،000 ڈالر کی واپسی آپ کی جیب میں نہ صرف نمایاں طور پر کم نقد (ممکنہ حد تک $ 6،500 یا $ 7،500) کے نتیجے میں ہوسکتی ہے، لیکن آپ کو ہمیشہ ان ٹیکس سے منسلک ترقی ہے جو ان اثاثوں کی طرف سے پیدا ہوسکتی ہے. ادائیگی کے بعد 401 ک تکلیف کی واپسی کی آمدنی اکاؤنٹس واپس نہیں آسکتی ہے.
غیر مالیاتی مشکلات 401k ہٹانے
اگرچہ غیر متوقع مشکل مشکلات پر سرمایہ کار ٹیکس ادا کرنا لازمی ہے، دس فیصد سزا کی فیس معاف کی جاتی ہے. قابلیت کے پانچ طریقے ہیں:
- آپ مکمل طور پر اور مستقل طور پر معذور ہو جاتے ہیں
- آپ کے میڈیکل قرض آپ کی ایڈجسٹ شدہ مجموعی آمدنی میں 7.5 فیصد سے زائد ہیں
- قانون کے ایک عدالت نے آپ کو یہ رقم دی ہے کہ آپ کو اپنے طلاق شدہ خاوند، ایک بچہ، یا انحصار کو رقم دینا
- آپ مستقل طور پر رکھے جاتے ہیں، ختم ہو گئے ہیں، چھوڑ دیتے ہیں، یا اسی سال میں آپ کو 55 یا بعد میں تبدیل کر دیا جاتا ہے
- آپ مستقل طور پر رکھے جاتے ہیں، ختم کر دیا، چھوڑ، یا ریٹائرڈ اور باقی باقی متوقع قدرتی زندگی کے برابر مقدار میں باقاعدہ واپسیوں کے ادائیگی کا شیڈول قائم کرتے ہیں. ایک بار جب پہلی واپسی کی گئی ہے تو، سرمایہ کار کو پانچ سال تک لے جانے کے لۓ یا اس تک کہ وہ 59 1/2 کی عمر تک پہنچ جاتا ہے، جو بھی طویل ہے.
401k کی مشکلات کا خاتمہ آخری ریزورٹ ہونا چاہئے. مثال کے طور پر، ایک آئی آر اے کے ساتھ کسی بھی گھر کے لئے $ 10،000 کی زندگی بھر کی واپسی کی چھوٹ میں کوئی تار منسلک نہیں ہے.
آپ 401k اکاؤنٹ پر زیادہ سے زیادہ شراکت کی حد کیا ہے؟ جواب آپ کی منصوبہ بندی، آپ کی تنخواہ، اور سرکاری ہدایات پر منحصر ہے. مختصر میں، آپ کی شراکت کی حد زیادہ سے زیادہ رقم کی کم ہے جس سے آپ کا آجر تنخواہ کے فی صد کی اجازت دیتا ہے (مثال کے طور پر، اگر آپ کا آجر آپ کو آپ کی تنخواہ کا 4 فیصد حصہ لینے میں مدد دیتا ہے اور آپ کو 20،000 ڈالر سے قبل ٹیکس ادا کرنا ہے، آپ کی زیادہ سے زیادہ شراکت کی حد 800 ڈالر ہے) ، یا حکومت ہدایات مندرجہ ذیل ہیں:
401k زیادہ سے زیادہ شراکت کی حد
2004: $ 13،000
2005: $ 14،000
2006: $ 15،000
2007: $ 15،500
2008: $ 15،500
2009: $ 16،500
2010: $ 16،500 سے زائد افراط زر انڈیکس ($ 500 میں اضافہ)
ایک بار سال 2010 تک پہنچنے کے بعد، زندگی کی لاگت میں تبدیلی (لنک url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] افراط زر کی شرح میں تبدیلیوں پر مبنی کل زیادہ سے زیادہ شراکت کی حد بڑھ جائے گی. $ 500 کے اضافے میں.
شراکت پکڑو
اگر آپ پچاس سال یا اس سے زیادہ ہیں اور آپ کا آجر آپ کے 401k کے لئے "پکڑنے والی" شراکت داری پیش کرتے ہیں، تو آپ پیروی کے طور پر زیادہ سے زیادہ شراکت کی حد تک اضافی مقدار میں شراکت دینے کے اہل ہیں:
401k زیادہ سے زیادہ پکڑ اپ اپریشن کی حد
2004: $ 3،000
2005: $ 4،000
2006: $ 5،000
2007: $ 5،000
2008: $ 5،000
2009: $ 5،500
2010: $ 5،500 اور ایک افراط زر انڈیکس (500 ڈالر میں اضافہ)
ایک بار سال 2010 تک پہنچنے کے بعد، $ 500 میں اضافے کی شرح ( افراط زر ) کی قیمتوں میں تبدیلیوں پر مبنی کل زیادہ سے زیادہ شراکت کی حد بڑھ جائے گی.
ملازم ملاپ کے شراکت اور 401k شراکت کی حدوں پر ایک یاد دہانی
ایک دفعہ، ملازم ملاپ کے ملازمین میں چھ فیصد ملازمت کے سابق ٹیکس تنخواہ میں حصہ لینے میں شامل نہیں ہیں. مثال کے طور پر، اگر آپ اہل ہو تو، آپ 2009 میں $ 16،500 کا 401k حصہ ادا کرسکتے ہیں اور آپ کے آجر کو بھی آپ کی تنخواہ کا پہلا چھ فیصد حصہ ملتا ہے؛ یہ میچ $ 16،500 سے اوپر اور اس سے زائد جمع ہوسکتا ہے جس نے آپ نے براہ راست حصہ لیا.