اگر آپ اپنے گھر کے ساتھ مالی مصیبت میں ڈھونڈتے ہیں تو کیا کریں
میں آپ کی پارٹی پر سرد پانی پھینکنے کا مطلب نہیں ہے، لیکن میں احتیاط کا ایک نوٹ توسیع کرنا چاہتا ہوں.
حقیقت یہ ہے کہ لاکھوں گھریلو مالکان میں فاسدور میں زخم پڑا ہے . ان میں سے بہت سے لوگ ایک بار آپ کی خریداری کے بارے میں خوش اور امید مند محسوس کرتے تھے.
سب کے بعد، جب آپ کسی گھر خریدتے ہیں، تو خیال یہ ہے کہ ایک دن جس گھر میں ہو سکتا ہے وہ فکسور کے تابع ہوسکتا ہے شاید آپ کے دماغ کی آخری بات ہے.
آپ اس خطرے سے کیسے بچ سکتے ہیں؟ پڑھو.
ہوم مالکان اپنے گھروں کو کیوں کھاتے ہیں؟
زیادہ سے زیادہ گھر مالک مالک کے بعد فورکولیور میں گر جاتے ہیں - یا ان کے رہن کے قرض پر - مکمل ادائیگی کرنے پر پابندی لگتی ہے. یہ کیسے ہوتا ہے؟
بعض اوقات، اس وجہ سے ہوتا ہے کہ مالک زیادہ حد تک اس سے زیادہ ہوسکتا ہے، زیادہ گھر خریدنے کے بجائے وہ مناسب طریقے سے برداشت کرسکتے ہیں. اسی طرح، قرض دہندہ نے غیر قابل قبول خریدار کو قرض بھی پیش کیا. کسی کو جو اس سائز کے گھر کے قرض سے نوازا نہیں جانا چاہئے. (مشن سے پہلے، بہت سے قرض دہندگان نے قرض دینے کے لۓ کسی شخص کی آمدنی کی تصدیق نہیں کی. حیرت نہیں ہے، بہت سے قرض دہندگان نے یہ دعوی کیا کہ وہ اصل میں کیا کرتے تھے.
دوسری بار، مالک ان کے غیر متوقع زندگی کے واقعات کے سلسلے میں مارے گئے ہیں، جیسے کہ ان کے کام کو کھونے یا بڑے طبی بلوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے، جو ان کی ماہانہ رہن کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت کو متاثر کرتی ہے.
کچھ معاملات میں، مالک نے دوسرا گودام نکال لیا اور پیسہ قرضے (عواید پیدا کرنے والی اثاثوں کے بجائے) پر خرچ کیا، جس نے ان کی مجموعی خالص قیمت کو کم کیا اور دوسرے نوٹ پر ادا کرنے کی صلاحیت کو نقصان پہنچایا.
دیگر معاملات میں، مالک کو سایڈست کی شرح کے معاوضے کو قبول کیا جاتا ہے، اور یہ فرض کرتے ہیں کہ اگر شرح بڑھتی ہے تو وہ ادائیگی کی ذمہ داری پورا کر سکیں گے.
(فیڈرل قانون قرض دہندہ کو زیادہ سے زیادہ سود کی شرح ظاہر کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جو مالک اپنی سایڈست کی شرح کے رہنما نوٹ کے شرائط کے تحت ادا کرسکتا ہے.) مالک مالک تھوڑی دیر کے لئے کم تعارفی دلچسپی کی شرح حاصل کرتا ہے، ان ادائیگیوں کو پورا کرنا مشکل ہے کہ وہ متوقع ہوتے ہیں اور بقایا میں گر جاتے ہیں.
اور بہت سے معاملات میں، گھریلو مالک یہ سمجھتا ہے کہ وہ "ان کے گودام پر ( پانی کے اندر)" ہے (جس کا تصور ہم ذیل میں بات کریں گے) اور یہ نتیجہ اخذ کرتا ہے کہ دور چلنے کا سب سے زیادہ مناسب انتخاب ہے.
جیسا کہ آپ دیکھ سکتے ہیں، بہت سی وجوہات ہیں کہ مالکان ان کی ادائیگیوں کے پیچھے کیوں گر جاتے ہیں.
آپ اپنے آپ کی حفاظت کیسے کر سکتے ہیں؟
ممکنہ طور پر فورکلور کا سامنا کرنا پڑتا ہے. لیکن ہم خطرے والے عوامل پر سخت نظر رکھنا ضروری ہے جو ہم اپنے ذاتی مالیات کے مضبوط، ذمہ دارانہ نقطہ نظر کو تیار کرنا چاہتے ہیں تو ہمیں فالورور کے خطرے کی طرف بڑھ سکتا ہے.
اس کے علاوہ، ہمیں یہ بھی سمجھنا ضروری ہے کہ فوریکورچر عمل کس طرح کام کرتا ہے تاکہ اگر مستقبل میں ہمارا مستقبل بدترین ہوجاتا ہے، تو ہم اس کے بارے میں کچھ خیال کریں گے کہ آگے بڑھا سکتے ہیں. اس سے ہمیں معلوم ہو گا کہ ہم کون سے انتخاب کرسکتے ہیں.
اس آرٹیکل میں، ہم سب سے پہلے بڑے خطرے والے عوامل کو پورا کریں گے جو فاسدورج کی قیادت کرسکتے ہیں اور پھر اصل عمل میں جھوٹ ڈالیں گے.
خطرے کا باعث بننے والے خطرات
سی بی ایس نیوز کے مطابق، عظیم ریزریشن کے دوران تقریبا 7 ملین افراد اپنے گھر کھو چکے ہیں.
جبکہ فلایکورائٹس کی تعداد بعد میں سست ہوگئی ہے، بہت سے گھر مالکان بھی مصیبت میں ہیں. 2015 کے اختتام تک، تقریبا 4.3 ملین گھریلو گھریلو پانی کے نیچے تھے، مطلب یہ ہے کہ گھریلو مالک اس کے مالک کے مالک کے مالک کے مالک کے مالک ہیں.
آپ کے گھر پر پانی کے اندر اندر ہونے والی وجہ سے فورکولیشن کا اشارہ سب سے بڑا خطرہ عنصر ہے. سب کے بعد، اگر گھر میں توازن بقایا جانے سے بھی کم ہے، تو آپ یہ نتیجہ لے سکتے ہیں کہ یہ آسانی سے دور چلنے کے لئے مزید احساس بناتی ہے.
اس فیصلے کو بنانے سے پہلے، اگرچہ، یہ انتباہ کا ایک لفظ ہے: چلنے سے آپ کے کریڈٹ کے لئے اہم اثرات موجود ہیں . مستقبل میں دوسرے گھر خریدنے کے لۓ یہ آپ کی صلاحیت کو نقصان پہنچا سکتا ہے کہ آپ گھروں کو کرایہ کرنے، کھلی کریڈٹ کارڈز، قرضوں کی دیگر اقسام پر قرضے لینے کے لۓ اور یہاں تک کہ کچھ ملازمتوں کے لۓ بھی اہتمام کرنے کی صلاحیت حاصل کرسکیں.
آپ کا گھر پانی کے اندر ہے اگر آپ کو کیا کرنا چاہئے ؟ شاید آپ گھر پر رکھنا چاہتے ہیں اور جائیداد کے انتظار میں اپنی قیمت حاصل کرنے کے لئے انتظار کریں گے. اگر آپ کو منتقل کرنے کی ضرورت ہو تو، آپ کرایہ دار کے گھر کو کرایہ پر لے سکتے ہیں. متبادل طور پر، اگر آپ گھر فروخت کرنا چاہیں تو، آپ اپنے قرض دہندہ سے مختصر فروخت کی منظوری کے لۓ کہہ سکتے ہیں (ہم ذیل میں بات کریں گے) یا اختتامی میز پر نقد لائیں.
کیا اگر آپ پانی کے اندر نہیں ہیں تو آپ ادائیگی کرنے کے لئے جدوجہد کر رہے ہیں ؟
سب سے پہلے، آپ کو ایک گھر خریدنے سے پہلے، اس کے مقابلے میں کم مہنگا گھر خریدیں جس کے لۓ آپ اہل ہیں. آپ کو زیادہ سے زیادہ رقم کی قیمت پر ایک گھر خریدنے کی ضرورت نہیں ہے جو آپ وصول کرنے کے قابل ہو.
ریل اسٹیٹ انڈسٹری کے اندر بہت سے لوگوں کا کہنا ہے کہ آپ کے رہن میں خود کو آپ کے لۓ گھر کی ادائیگی کا ایک تہہ حصہ بنانا چاہئے. اس اعداد و شمار میں ترمیم، بحالی ، افادیت اور دیگر عصری اخراجات شامل نہیں ہیں. تاہم، یہ اعداد و شمار بہت زیادہ ہوسکتا ہے. اس نقطۂ نظر کو آزمائیں، اس کے بجائے: انگوٹھے کے عام اصول کے طور پر، آپ کے گھر سے متعلقہ ادائیگیوں کے لئے مقصد، افادیت، مرمت اور بحالی سمیت، آپ کے گھر لے جانے کے لۓ 25 سے 30 فی صد تک پہنچنے کے لئے.
اس کے سب سے اوپر، ایک ہنگامی فنڈ کو برقرار رکھنا جو آپ کے اخراجات میں سے کم از کم چھ ماہ کا احاطہ کرتا ہے. اس ہنگامی فنڈ کو کسی بھی قسم کی سرمایہ کاری (بجائے اسٹاک) کی بجائے نقد پر مبنی بچت کے اکاؤنٹ میں رکھیں. تعطیلات، پیدائش کے دن، یا سالانہ اخراجات کے لئے یہ نہ ڈالو. یہ صرف سچائی ہنگامی صورتحالوں کے لئے محفوظ کریں.
اگر آپ خود کو ادائیگی کرنے کے لئے جدوجہد کرتے ہیں، تو آپ کی زندگی کے مختلف علاقوں میں اخراجات کو بہت کم کرنا شروع کریں. آپ مالیاتی بحران کے درمیان ہیں. اس طرح خرچ کرو. نہ صرف اپنی کیبل کاٹ دیں. پورے ٹی وی کو فروخت کرو. اپنے دوپہر کے کھانے میں بھوری بیگ نہ کرو. جب تک آپ اپنے پیروں پر واپس نہیں آتے، کالج کے طالب علم چاول اور پھلیاں غذا میں سوئچ کریں. آزادی کے کام کے ساتھ آپ کے شام اور اختتام ہفتہ کے ہر اسپیئر سیکنڈ میں اضافی پیسہ کمائیں، جو آپ کے بچے سو رہے ہیں جب آپ گھر سے آن لائن ہینڈل کرسکتے ہیں. ملاحظہ کریں کہ اگر آپ کم منافع کی شرح کے معاوضہ میں ریفرنانسنس کے اہل ہیں.
اگر آپ اپنی ادائیگیوں کے پیچھے گر جاتے ہیں اور آپ نہیں سوچتے کہ آپ پکڑ سکتے ہیں، تو آپ کا گھر بیچنے کا وقت ہے. آپ کے گھر فروخت کرنے کے لئے کہیں زیادہ تر فلاح و بہبود ہے.
اگر آپ کا گھر آپ کی رقم سے کم کے قابل ہے تو، آپ کو مختصر فروخت کے لئے اپنے قرض دہندہ کی منظوری کی ضرورت ہوگی. مختصر فروخت گھر کی فروخت ہے جس میں قرض دہندہ اس وقت کم عرصے سے کم وصول کرتا ہے. قرض دہندہ فرق کھو دیتا ہے.
اگر قرض دہندہ کو پتہ چلتا ہے کہ روایتی فوریکورچر عمل کے مقابلے میں مختصر فروخت کے ذریعے ان کے نقصانات کو دوبارہ بڑھانے کا امکان ہے، تو وہ قرض دہندہ کو اپنی جائیداد کو اپنی مختصر جائیداد کی فہرست میں منتقل کرنے کی اجازت دے گی.
مختصر سیلز ایک مکمل پیمانے پر فورڈورور کے کریڈٹ کا سامنا کرنا پڑنے سے بچنے کے لئے ایک طریقہ ہے، لیکن وہ مثالی نہیں ہیں. آخری ریزورٹ کے طور پر اسے اپنی جیب میں رکھیں.
سب کچھ کہا جا رہا ہے، چلو اصل فورڈورچر عمل کے بارے میں بات کرتے ہیں. جیسا کہ آپ کو دیکھنے کے بارے میں ہیں، فورکولیور عمل بہت لمبا ہے اور اس عمل کے اندر کئی مواقع موجود ہیں جس میں آپ کو فورکینچر کے بجائے مختصر فروخت کے ذریعہ اپنے گھر کو آزاد کرنے کی کوشش کر سکتی ہے.
چلو اس عمل کو دیکھتے ہیں تاکہ آپ سمجھ سکیں کہ ہر قدم کے ساتھ کیا ہو رہا ہے.
فاسٹ عمل
سب سے پہلے، ایک اعلان: یہ عمل ریاست سے ریاست میں مختلف ہوتی ہے. کچھ ریاستوں میں، قرض دہندہ فروخت کی طاقت رکھتا ہے اور "غیر عدالتی محافظ" کا پیچھا کر سکتا ہے. ذیل میں بیان کردہ درج ذیل عمل میں بعض ریاستوں میں عدالتی فورکولیشن کے عمل کا انتہائی عام بیان ہے. اگر آپ اپنے آپ کو ممکنہ محاصرہ کا سامنا کرنا پڑتا ہے تو، ایک وکیل سے گفتگو کریں.
ایک بار قرض دہندگان کو ان کی رہن کی ادائیگیوں پر غفلت دیتی ہے تو، قرض دہندگان کو پہلے سے طے شدہ نوٹس یا ڈیفنس ڈیفنس کے نوٹس کے طور پر جانا جاتا ہے. یہ عام طور پر پہلے سے طے شدہ انتباہات کے نوٹس کو قرض دہندہ کا دعوی کیا گیا ہے جو معاہدہ کے خلاف ورزی کی گئی ہے.
جب قرض دہندہ نے پہلے سے طے شدہ نوٹس وصول کیا ہے، تو ان کے پاس ایک فضل کی مدت ہے جو ریاستی قوانین کی طرف سے مقرر ہوتی ہے، جس میں وہ اپنے قرض کی بحالی کے لۓ بقایا رقم کی ادائیگی کے ذریعے دوبارہ بحال کرسکتے ہیں. یہ فضل کا دورہ پہلے پری فورلیسور کے طور پر جانا جاتا ہے.
پری فاکسورور ڈیفالٹ کے نوٹس کے درمیان وقت کا عرصہ ہے اور جب عوامی جائیداد میں جائیداد کی واپسی یا فروخت ہوسکتی ہے. اس فضل کی مدت کے دوران، قرض دہندہ اپنے قرضوں پر تاریخ تک پہنچنے کے چند اختیارات ہیں:
- قرض دہندہ ان کی ادائیگی کو زیادہ سے زیادہ بیلنس ادا کرنے کی طرف سے اپنے قرض کو اپ ڈیٹ اور دوبارہ بحال کر سکتا ہے.
- وہ اپنی رہن کی ادائیگیوں کو کم کرنے کے لئے قرض میں ترمیم کے لئے درخواست دے سکتے ہیں.
- وہ فارسور سے بچنے کے لۓ پراپرٹی کو فروخت کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں.
- وہ جائیداد کو قبل پری فورلیسور عوامی نیلامی میں فروخت کرنے کی اجازت دے سکتے ہیں.
اگر قرض دہندہ اپنے قرض کو دوبارہ بحال کرنے میں قاصر ہے تو، قرض دہندہ کو جائیداد کو دوبارہ مسترد کرنے اور جائیداد کو دوبارہ فروخت کرنے کے ارادے سے ملکیت حاصل کرنے کی صلاحیت ہے. پراپرٹی جو قرض دہندہ (عام طور پر ایک بینک) کی طرف سے دوبارہ ہٹا دیا گیا ہے اسے ریل اسٹیٹ مالیت کے طور پر جانا جاتا ہے (REO).
نیچے کی سطر
ذاتی رہن بحران کا سامنا کرنے کے خطرے کو کم کرنے کے لئے چند بنیادی ہدایات پر عمل کریں: آپ کو برداشت کر سکتے ہیں سے زیادہ کم گھر خریدیں. کم از کم چھ ماہ کے اخراجات کے ساتھ ہنگامی فنڈ رکھیں .
آمدنی کے متعدد سلسلے بنائیں، تاکہ اگر ایک ذریعہ ڈوب جائے تو، آپ کی آمدنی صفر تک نہیں ہوگی. غیر رہبر صارفین کے قرضوں سے بچیں، جیسے کار قرض یا کریڈٹ کارڈ قرض . اس بات کو سمجھنے کے عمل کس طرح کام کرتی ہے، تاکہ آپ کسی بھی حیرت میں نہیں گر جائیں.
اس کے ساتھ کہا جا رہا ہے، اپنے گھر کا لطف اٹھائیں. گھریلو مالکان کی اکثریت فاسد کا تجربہ نہیں ہے. آپ بڑے خطرے سے متعلق عوامل پر فعال سرگرم نظر ڈالنے کے لئے کافی حساس ہیں جو اس بدقسمتی سے متعلق تجربے کی قیادت کرتے ہیں تاکہ آپ ان کے خلاف حفاظت کرسکیں. اور ان کے تحفظات، بڑے اور بڑے، آپ کے وسائل کے نیچے زندہ رہنے والے بے حد ذاتی مالیاتی اصول کے ارد گرد گھومتے ہیں.