آپ کی آمدنی کا اندازہ مت چھوڑیں
ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کے بارے میں سب سے مشکل حصوں میں سے ایک یہ ہے کہ آپ کے ریٹائرمنٹ کے لئے آپ کی ضرورت ہو سکتی ہے کتنی رقم کے ارد گرد انگوٹھے کا عام اصول آپ کی آمدنی کی عکاسی کرتا ہے.
یہ ریٹائرمنٹ کے لئے منصوبہ بندی کرنے کی کوشش کرنے والوں کے لئے بہت سے مسائل پیش کرتا ہے.
مثال کے طور پر، بہت سے مالی ماہرین کا کہنا ہے کہ آپ اپنی پری ریٹائرمنٹ آمدنی میں 70٪ سے 85٪ کے درمیان تبدیل کرنا چاہتے ہیں. لہذا اگر آپ ایک سال میں $ 100،000 کماتے ہیں، تو آپ کا مقصد کافی ریٹائرمنٹ آمدنی پیدا کرنا ہوگا جسے آپ ہر سال 70،000 ڈالر سے $ 85،000 کے درمیان رہیں گے.
آپ کی ریٹائرمنٹ کی بنیاد پر موجودہ موجودہ آمدنی کی ضرورت ہے
بدقسمتی سے، انگوٹھی کے اس قسم کی حکمرانی لوگوں کے لئے مددگار نہیں ہے جو اپنے کیریئر کے ابتدائی مراحل میں ہیں. اگر آپ اپنے 20 یا 30 میں ہیں تو، آپ انکم آمدنی حاصل کر سکتے ہیں جو داخلہ سطح پر تنخواہ کی عکاسی کرتی ہے.
پلس، اگر آپ اپنے کیریئر کے وسط میں تھے اور ایک کیریئر تبدیلی بنانے کا فیصلہ کیا تو آپ کم عارضی سالوں میں عارضی طور پر تجربہ کرسکتے ہیں.
جب آپ اس بات کا یقین نہیں کر رہے ہیں کہ آپ سے پہلے ریٹائرمنٹ آمدنی کیا جا رہی ہے تو، آپ اپنے سینئر سالوں کے دوران آپ کی ضرورت کی رقم کے مطابق ممکنہ طور پر کسی بھی تخمینہ کو کیسے بنا سکتے ہیں؟
ایک اور مسئلہ: اگر آپ ایک سیور ہو تو کیا ہوگا؟
اس سوال سے پہلے ہم اس سے پہلے، انگوٹھے کے "اپنی آمدنی کی جگہ" کے ساتھ ایک اور مسئلہ متعارف کرائیں. یہ مشورہ آپ کو اپنی آمدنی کا زیادہ سے زیادہ خرچ کرتا ہے اس تصور پر مجبور کرتا ہے.
سب کے بعد، اگر آپ عام طور پر ریٹائرمنٹ کے لئے آپ کی آمدنی کا 10٪ سے 15٪ بچا سکتے ہیں اور شاید آپ کی آمدنی کے دوسرے غیر ریٹائرمنٹ کی قسم کے لئے 10٪ سے 15٪ کا بچایا جائے تو اس کا اثر یہ ہوگا کہ آپ تقریبا 70 فیصد آپ کی آمدنی کا 85٪
یہ اس مخصوص مخصوص حالات کے تحت سمجھتا ہے کہ آپ جو کچھ کرتے ہیں وہ آپ کی اکثریت کو خرچ کرتے ہیں اور آپ کی توقع نہیں ہے کہ آپ خرچ کرنے والے عادات سے ریٹائرمنٹ کے دوران کسی بھی تبدیلی کو تبدیل کردیں، تو آپ کو کافی پیسہ بنانا ہوگا جیسے سب کچھ اسی طرح رہیں گے. . ایسا لگتا ہے کہ بے حد مفکوم ہے.
یہ ضروری نہیں ہے کہ وہ لوگ جو کچھ کرتے ہیں ان میں سے زیادہ خرچ کرتے ہیں. کچھ لوگ جو کچھ کرتے ہیں اس سے کہیں زیادہ خرچ کرتے ہیں، کریڈٹ کارڈ کے قرض میں ختم ہوتے ہیں، جبکہ دوسروں کو ان کی رقم سے کہیں زیادہ کم خرچ ہوتا ہے.
یہ دوسرا اور شاید ممکنہ سبب ہے کہ آپ اپنے اخراجات کے بجائے اپنی آمدنی پر اپنے ریٹائرمنٹ پروجیکشن کو بطور بنانے کی منصوبہ بندی کے لئے بہترین فریم ورک نہیں ہوسکتی ہے.
حل کیا ہے؟
خرچ کرنے پر فوکس، آمدنی نہیں ہے
میں تجزیہ کرتا ہوں کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ پروجیکشنز کی بنیاد پر آپ کی آمدنی پر خرچ کرنے کے بجائے آپ کی سطح پر خرچ کریں. اس حل کو دونوں مسائل سے اوپر حل کیا گیا ہے.
اب کہا جا رہا ہے، یہ بھی سچ ہے کہ ریٹائرمنٹ میں آپ کے اخراجات آج آپ کی لاگت سے مختلف ہوگی. ریٹائرمنٹ میں، مثال کے طور پر، آپ کو رہن کی ادائیگی نہیں ہوگی. آپ کے بچے بڑے ہو جاتے ہیں اور اپنے آپ پر رہ سکتے ہیں، اور آپ کو ان کی مدد کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی. آپ کے کام سے متعلق اخراجات جیسے بچے کی دیکھ بھال، کاروباری لباس، اور لاگت کی لاگت بھی خراب ہو گی.
یہ کہا جا رہا ہے، آپ کو دیگر اخراجات ہوسکتے ہیں جو آج آپ کو ابھی نہیں ہے. باہر کی جیب نسخہ اور طبی اخراجات ایک بڑی تشویش ہو سکتی ہے. آپ گھر سے متعلقہ کاموں کو بھی آؤٹ کرنا چاہتے ہیں جو آپ فی الحال اپنے آپ کو کرتے ہیں جیسے آپ کے 70 اور 80 کے دہوں میں جب آپ گٹروں کی صفائی کرتے ہوئے، پتیوں کی پتیوں، یا برف بازی کرتے ہوئے برف کو صاف کرتے ہیں.
آپ اپنے سفر کے سالوں کے دوران تعاقب نہیں کر سکتے ہیں کہ شوقوں کو تلاش کرنے کے لئے اپنے ریٹائرمنٹ کا استعمال کرتے ہوئے، زیادہ سفر کرنے کا انتخاب بھی کرسکتے ہیں.
اس سب کو ہم ایک دوسرے باندھ کر لے جاتے ہیں، جو کہ یہ ہے کہ اگر آپ کے ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو میں آپ کو کتنے پیسہ کتنی رقم کا تعین کرنے کے لۓ آمدنی مناسب بنیاد نہیں ہے تو اخراجات ایک بہترین انتخاب نہیں ہیں. تاہم، بہتر متبادل کے بجائے، اخراجات بہترین بنچمارک ہوسکتے ہیں کہ آپ کس طرح پورٹ فولیو کے بڑے پیمانے پر تخلیق کرنا چاہتے ہیں.
اگر ہم اس حقیقت کو قبول کرتے ہیں کہ آپ کے موجودہ اخراجات میں سے کچھ کم ہو جائیں گے، لیکن دوسروں میں اضافہ ہو جائے گا، اور ہم ان دونوں کو بھوک بناتے ہیں، تو یہ نسبتا موزوں ہے کہ آپ اس وقت رقم خرچ کر سکیں جو بھی اس رقم کی مقدار میں بھی ہوسکتی ہے. آپ اپنے ریٹائرمنٹ سال کے دوران خرچ کرتے ہیں.
کتنی رقم آپ کو ریٹائر کرنے کی ضرورت ہوگی؟
اب ہم نے قائم کیا ہے، آپ کو اصل میں ریٹائر کرنے کی کتنی رقم کی ضرورت ہوگی ؟
یہاں انگوٹھے کا ایک وسیع قاعدہ ہے: 25 کی طرف سے اپنے موجودہ سالانہ اخراجات کو بڑھانا . اس کا سائز آپ کے پورٹ فولیو کو آپ کے لئے ریٹائرمنٹ میں ہر سال رہنے کے لئے ہر سال اس پورٹ فولیو رقم کے محفوظ طریقے سے واپس لے جانے کی ضرورت ہوگی.
مثال کے طور پر، اگر آپ فی الحال $ 40،000 خرچ کرتے ہیں، تو آپ کو ان سرمایہ کاری والے پورٹ فولیو کی ضرورت ہو گی جس میں آپ کی ریٹائرمنٹ کی ابتدا میں 25 بار سائز، یا $ 1 ملین ہے. یہ ایک بڑی رقم ہے جس طرح آپ ریٹائرمنٹ کے پہلے سال میں آپ کے 1 ملین ڈالر پورٹ فولیو میں 4٪ واپس لے سکتے ہیں، اور اسی طرح 4 فی صد انفرادی سالوں میں انفراسٹرکچر کے لئے ایڈجسٹ کیا گیا ہے، اور ایک مناسب موقع کو برقرار رکھنے کے لۓ آپ کو آپ کے پیسے کے حوالے نہیں کریں گے. .
یہ مشکل ثابت ہوسکتا ہے، لیکن اگر آپ ابتدائی عمر میں ریٹائرمنٹ کے لئے بچت شروع کرتے ہیں، جیسے ہی آپ کے 20 کے طور پر، آپ کو صرف $ 30،000 سے $ 40،000 تک تنخواہ پر ایک ملین ڈالر پورٹ فولیو بھیجا جا سکتا ہے. ( اس مضمون کو ریاضی کے تفصیلی خرابی کے لۓ ایک $ 40،000 تنخواہ پر ایک لاکھ لاکھ بننے کے لۓ چیک کریں.)
کیا آپ کو بچت کے ساتھ ایک دیر سے شروع شروع کیا ہے؟
اگرچہ، آپ بعد میں زندگی میں شروع کر رہے ہیں، ناامید نہ کریں. کلیدی چیز جس کو آپ کو یاد کرنا ضروری ہے، یہ ہے کہ دیر سے شروع ہونے کے لۓ معاوضہ دینے کا بہترین طریقہ آپ کے اکاؤنٹس میں جارحانہ طور پر شراکت کرنا ہے.
دوسرے الفاظ میں، زیادہ محفوظ کریں اور مشکل کو محفوظ کریں . تاہم، سے بچنے کے لئے حکمت عملی کھو دیا وقت کے لئے بنانے کے ایک راستے کے طور پر آپ کے خطرے کی نمائش میں اضافہ کر رہا ہے. آپ کے پورٹ فولیو کا ایک حصہ مختص نہ کرو، اس کے اسٹاک پر اسٹاک کے لئے آپ کو خطرے سے بچنے کے لے جانے والے دہائیوں کے لئے معاوضے کے لئے خطرناک سرمایہ کاری کی ضرورت ہے.
سب کے بعد، خطرے کو دونوں طریقوں سے کام کرتا ہے، اور اگر وہ آپ کے خلاف بنے تو آپ کو وصولی کے لئے زیادہ وقت نہیں ملے گا.
کم فیس انڈیکس فنڈز کی تلاش کریں اور اسٹاک اور بینڈ کے مناسب مرکب کے درمیان آپ کی سرمایہ کاری کو پھیلائیں. اپنے باقی کام کرنے والے کیریئر کے ذریعہ باقاعدگی سے ایسا کرنے کے لئے جاری رکھنا جس دن آپ کو ریٹائر کرنے کے لۓ 25 فی صد آپ کی اوسط خرچ کی جائے گی.
ریٹائرمنٹ کیلکولیٹروں کا استعمال اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ آپ ٹریک پر ہیں، اور مالی خبروں میں خوفناک عنوانات پر بہت زیادہ توجہ نہیں دیتے. آپ طویل عرصے سے کھیل کھیل رہے ہیں ، اور مارکیٹ کے روزانہ طول و عرض میں پکڑے جاتے ہیں صرف آپ کی ترقی کو روک دیں گے.
اگر آپ کو دیر سے شروع ہونے سے ریٹائرمنٹ کی بچت ہو رہی ہے تو، طریقوں پر توجہ مرکوز کریں کہ آپ اپنی آمدنی کو فروغ دینے یا اپنے اخراجات کو کم کرسکتے ہیں. اگر آپ کر سکتے ہیں، دونوں کا ایک مجموعہ کریں. یہ بات یہ ہے کہ یہ حکمت عملی آپ کو خلا کو کیسے پلانے میں مدد کرسکتے ہیں.
کیا ریٹائرمنٹ کا مطلب ہے
ان دنوں، یہ غیر معمولی لوگوں کے بارے میں سننے کے لئے نہیں ہے جو کارکن سے "نصف ریٹائر" ہیں، یا تو اس وجہ سے کہ وہ مکمل طور پر ریٹائر کرنے کے قابل نہیں ہوسکتی ہیں، یا وہ مصروف رہنا چاہتے ہیں.
اگر آپ کو بچانے کے لئے دیر سے شروع ہوتا ہے اور آپ کو کیا ضرورت ہے اور آپ کے پاس کیا فرق ہے، "سرکاری طور پر" ریٹائر سے پہلے چند متبادل پر غور کرنے کے لئے زیادہ سے زیادہ کمانے کی ضرورت ہے.
مثال کے طور پر، اگر آپ اپنے کام سے پیار کرتے ہیں، تو یہ آپ 401 (k) تک پکڑنے والے شراکت داروں کے ساتھ ملازمت کے مماثلت کے حصول کے قیام اور فائدہ اٹھانا کرسکتا ہے. ذکر کرنے کے لئے، آپ کو تھوڑی دیر سے آپ کے دوسرے فوائد کو برقرار رکھنے کے لئے حاصل کرنے کے لئے نہیں.
شاید آپ اپنے کام سے پیار نہیں کرتے، لیکن آپ اس فیلڈ سے محبت کرتے ہیں جو آپ کام کرتے ہیں. کیا یہ ممکن ہے کہ چند سال تک مشیر کے طور پر آپ کو پیسہ بڑھنا ممکن ہے؟
شاید آپ کو مکمل طور پر کام کرنا نہیں چھوڑنا چاہتے ہیں، لیکن کچھ عرصے سے آپ کے بارے میں دلچسپی رکھنے والے کسی چیز میں دوسرے کیریئر شروع کرنا چاہتے ہیں. اگر آپ کا ریٹائرمنٹ کی بچت کی ضروریات کو پورا کرنے کے لئے آپ کو ادائیگی کرنے کی اجازت دیتی ہے تو، چند سالوں تک نئی صنعت میں نیا سفر شروع ہوجائے.
ریٹائرمنٹ میں طرز زندگی کو مسترد کریں
شاید آپ نے بچت کے ساتھ دیر سے شروع نہیں کیا لیکن ایک پورٹ فولیو کی تعمیر کے لۓ اضافی تبدیلی نہیں بچا جو آپ کے موجودہ اخراجات کی عکاسی کرتا ہے.
اگر اضافی رقم کمائی ممکن نہیں ہے تو پھر آپ کو ریٹائرمنٹ میں آپ کی زندگی کس قسم کی طرز زندگی کو تبدیل کرنے کی ضرورت ہے.
مثال کے طور پر، جب زیادہ سے زیادہ لوگ ریٹائرمنٹ کے بارے میں سوچتے ہیں، تو انھوں نے لامتناہی آرام، اشنکٹبندیی انداز، گولفنگ، یا دوستوں کے ساتھ کھیل کارڈ کھیل کے بارے میں سوچتے ہیں.
ایسا نہیں ہونا چاہئے کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کیسا لگ رہا ہے، اگرچہ. اخراجات کو کم کرنے اور ریٹائرمنٹ میں دلچسپ طرز زندگی کو برقرار رکھنے کے بہت سے طریقے موجود ہیں.
اس گھر کے بجائے آپ اپنے مالک کو برقرار رکھنے کے بجائے، ٹیکس کے بغیر ٹیکس کم کرنے کے لۓ اسے کم کرنے اور اس سے ریٹائرمنٹ کرنے کے لۓ زیادہ احساس پیدا ہوسکتا ہے. آپ اسے ایک قدم آگے لے سکتے ہیں اور کسی بھی جگہ پر بیرون ملک سے ریٹائر کرسکتے ہیں جن میں کم لاگت کی قیمت ہے. آپ کو ایک کوکیڈک مسافر بننے کا بھی فیصلہ ہوسکتا ہے اور اپنے گھر فروخت کر سکتے ہیں، RV خریدیں اور دیکھیں کہ تمام امریکہ کو پیش کرنا ہوگا.
ریٹائرمنٹ کا کام کرنے کے بہت سے طریقے موجود ہیں، آپ کو صرف آپ کے لئے ممکنہ طور پر دیکھنے کے لئے نمبروں کے ساتھ کھیلنے کی ضرورت ہے. لہذا اگر آپ کے مستقبل میں $ 1 ملین پورٹ فولیو نہیں ہے، تو کیا پتہ چلتا ہے، اور اس کی بنیاد پر اپنی طرز زندگی کو ایڈجسٹ کریں.