آپ کی ریٹائرمنٹ کے لئے منصوبہ بندی کی بنیادیں
ریٹائرمنٹ روایتی طور پر زندگی کے ایک موسم کے طور پر دیکھا گیا ہے جب آپ اپنے قابلیت میں طویل عرصہ سے اپنے آپ کو آرام اور لطف اندوز کرسکتے ہیں. کچھ نقطہ نظر کے لئے خاندان اور دوستوں، سفر، رضاکارانہ، یا جزوی طور پر کام کرنے کے وقت بھی کام کرنے کا وقت خرچ کرنا شامل ہے. یہ ریٹائرمنٹ خواب ہے.
بدقسمتی سے، بہت سے لوگوں نے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی بند کردی اور مالی آزادی حاصل کرنے کا امکان تصور کرنا مشکل ہے.
ریٹائرمنٹ حقیقت یہ ہے کہ صرف 69 فیصد کارکنان محسوس کرتے ہیں کہ وہ اور / یا ان کے شوہر نے ریٹائرمنٹ کے لئے کافی رقم بچا ہے. ملازم فوٹ ریسرچ انسٹی ٹیوٹ اور میٹیو گرینولڈ اینڈ ایسوسی ایٹس کے تازہ ترین ریٹائرمنٹ اعتماد سروے کے مطابق ، 10 کارکنوں میں سے تقریبا 6 میں سے 6 اور / یا ان کی بیویوں نے ریٹائرمنٹ کے لئے کچھ بچایا ہے.
ریٹائرمنٹ کسی بھی شخص کے لئے زندگی کا ایک بہت مشکل موسم ہوسکتا ہے جو بچانے میں ناکام ہے. ایک ریٹائرمنٹ گھوںسلا انڈے کے بغیر، آپ اپنے خواب کی ریٹائرمنٹ میں اپنے آپ کو "اتنی لمبی" کہہ سکتے ہیں اور آپ کو ایک وسیع پیمانے پر کام کرنے والے کیریئر میں خوش آمدید. اس کے باوجود، آپ اپنے ریٹائرمنٹ کو پیسے کے بارے میں فکر مند اور مالیاتی کشیدگی کا سامنا کر سکتے ہیں.
اچھی خبر آپ کی ریٹائرمنٹ کے سالوں کے دوران زیادہ سے زیادہ آپ کے کنٹرول کے اندر آرام سے رہنے کی صلاحیت ہے. تھوڑا منصوبہ بندی اور مالیاتی فلاح و بہبود کے ایک مضبوط بنیاد کے ساتھ، ہمیشہ کے لئے کام کرنا آپ سے ریٹائرمنٹ حقیقت نہیں ہے!
یہاں کچھ ایسی کارروائیاں موجود ہیں جنہیں آج آپ لے جا سکتے ہیں کہ ان ریٹائرمنٹ کے مقاصد تک رسائی حاصل کرنے کے عمل کو زیادہ سے زیادہ حاصل کرنے کی ضرورت ہے:
اپنے ریٹائرمنٹ اہداف مقرر کریں.
ذاتی ریٹائرمنٹ منصوبہ قائم کرنے کے لئے، یہ ضروری ہے کہ ریٹائرمنٹ کا مطلب آپ کی اپنی منفرد تعریف کی بناء پر ہے. اپنے آپ کو مندرجہ ذیل سوالات سے پوچھتے ہوئے شروع کریں:
- آپ کو ریٹائرمنٹ پسند کرنا کب ہوگا؟
- آپ کو سب سے زیادہ کیا نظر آتا ہے؟
- ریٹائرائرمنٹ میں آپ کتنی سال ریٹائرمنٹ رہتے ہیں (یعنی، آپ کی زندگی کی توقع کیا ہے)؟
- جب آپ ریٹائر ہو تو آپ کی کیا طرز زندگی ہے؟
- میری موجودہ طرز زندگی کو برقرار رکھنے کے لئے ریٹائرمنٹ کے دوران آپ کی ماہانہ آمدنی کیسے ہوگی؟
- آپ کے ریٹائرمنٹ کو فنڈ دینے کے لئے کونسا آمدنی کا ذریعہ دستیاب ہے (سوشل سیکورٹی، پنشن، 401 (کی)، سرمایہ کاری کی آمدنی، گھر ایکائٹی وغیرہ؟
- آپ کو بچانے کے لئے کتنے سال باقی ہیں؟
- آپ ریٹائرمنٹ میں اپنا وقت کس طرح خرچ کریں گے؟
جب آپ ریٹائرمنٹ مقاصد کو ترتیب دیتے ہیں تو انہیں لکھنے میں ڈالنے کی کوشش کرتے ہیں. جیسا کہ آپ اپنی تحریری منصوبہ تخلیق کرتے ہیں اس بات پر توجہ مرکوز کرتے ہیں کہ آپ اس طرح کنٹرول کرسکتے ہیں کہ کس طرح بچانے اور اسے سرمایہ کاری کرنے کے لۓ. ایک تحریری ریٹائرمنٹ منصوبہ آپ کو وقت کے ساتھ آپ کی ترقی کو ٹریک کرنے میں مدد کرے گا. لیکن یہ ایک سیٹ نہیں ہونا چاہئے اور یہ عمل کو بھول جانا چاہئے. اپنی منصوبہ بندی کی نگرانی اور ضروری طور پر ایڈجسٹ کرنے کا یقین رکھو.
اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں.
مالیاتی اہداف کے حالیہ سروے کے مطابق، تقریبا نصف کارکنوں نے اس وقت حساب کیا ہے کہ اس سے زیادہ ریٹائرمنٹ کی بچت کی ضرورت ہو گی. آپ اپنے ریٹائرمنٹ مقاصد کا تعین کرنے کے لئے رہنمائی کے طور پر استعمال کر سکتے ہیں کہ اگر آپ کافی بچا رہے ہیں. اگر آپ کی منصوبہ بندی سے ریٹائرمنٹ کی عمر دس سال سے زائد ہے، تو آپ کو ریٹائرمنٹ مقصد کے طور پر اپنی موجودہ آمدنی کا فیصد صرف ہدف کرنا ہے. ریٹائرمنٹ کے دوران بہت آرام دہ اور پرسکون طرز زندگی کو برقرار رکھنے کے لئے بہت سے مالی منصوبہ بندی آپ کی موجودہ تنخواہ کے تقریبا 80 فی صد کو تبدیل کرنے کی کوشش کرتے ہیں.
جیسا کہ آپ ریٹائرمنٹ کے قریب ہوتے ہیں، آپ ریٹائرمنٹ اخراجات کا اندازہ کرنے کے لئے ریٹائرمنٹ ورکیٹٹ کے بجٹ کی منصوبہ بندی کا استعمال کریں.
یہ تعین کرنے کے لئے کہ اگر آپ اپنے ریٹائرمنٹ اہداف کو پورا کرنے کے لئے صحیح راستے پر ہیں تو ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر کا استعمال کریں. اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ آپ کو کوئی اہم تفصیلات نہیں ملی ہے آپ کو مندرجہ ذیل معلومات جمع کرنا چاہئے:
- تمام ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس کے لئے حالیہ حالیہ بیانات اور / یا موجودہ اکاؤنٹ میں بیلنس، بشمول نجر - سپانسر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی (401)، 403 (بی)، پنشن منصوبوں وغیرہ وغیرہ سمیت شامل ہیں.
- آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں کل منصوبہ بندی کی شراکت ہر سال کی گئی ہے.
- متوقع افراط زر کی شرح اور ریٹرن توقعات کی اوسط سالانہ شرح جو حساب میں استعمال کی جائے گی.
- اپنے ریٹائرمنٹ سال کے دوران مطلوبہ اور قابل قبول آمدنی کی سطح.
- سوشل سیکورٹی (سوشل سیکورٹی ریٹائرمنٹ کا تخمینہ دینے والا) سے اپنی آمدنی کا اندازہ کریں.
ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر اور تخمینہ دینے والے اوزار مختلف ہیں کہ آپ کو یہ معلوم کرنے میں مدد ملے گی کہ اگر آپ کی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی صحیح راستے پر ہے یا اگر کوئی کمی ہے.
بس یاد رکھیں کہ اگر آپ کے نتائج بالکل آپ کی منصوبہ بندی کے طور پر نہیں ہیں تو آپ کے نقطہ نظر کو بہتر بنانے کے لئے اقدامات کر سکتے ہیں. کلیدی طور پر کم از کم یہ ہے کہ آپ آج کہاں کھڑے ہیں. یہ ایک اچھا خیال بھی ہے کہ ایک اور ریٹائرمنٹ کا اندازہ کم از کم ایک بار سالہ چلائیں.
اپنے ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے کے لئے صحیح قسم کے اکاؤنٹس کو منتخب کریں (اور اپنے پیسہ بڑھنے میں مدد کریں).
اثاثہ "مقام" ریٹائرمنٹ منصوبہ بندی کا ایک اہم پہلو ہے. آپ کے خواب کی ریٹائرمنٹ کے لئے آپ کو بچانے میں مدد کرنے کے لئے ایک سے زیادہ ریٹائرمنٹ بچت کے اختیارات موجود ہیں. یہ واضح ہے کہ ریٹائرمنٹ کی بچت بہت ضروری ہے کہ چاچا سیم مخصوص ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس (جیسے آئی آر اےز، 401 (کی) ، 403 (ب) اور 457 منصوبوں میں بچانے کے لئے ٹیکس فوائد فراہم کرنے کے لئے تیار ہے). پر غور کرنے کے لئے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کی اہم قسم کا مختصر خلاصہ یہاں ہے.
ملازمین سپانسر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی (401k، 403b، 457، وغیرہ). بہت سے مالی ماہرین کا خیال ہے کہ آپ کی کمپنی ریٹائرمنٹ پلان آپ کی بہترین سرمایہ کاری میں سے ایک ہوسکتی ہے. کچھ درست وجوہات موجود ہیں کیوں کہ یہ آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت کی سفر شروع کرنے کا پہلا مقام ہونا چاہئے.
- شرائط پہلے سے ٹیکس کی بنیاد پر بنائے جاتے ہیں تاکہ وہ براہ راست اپنے ٹیکس قابل آمدنی کم کریں. اور وہ بھی ٹیکس سے محروم ہو جاتے ہیں، مطلب یہ ہے کہ آپ کو ٹیکسوں کو واپس لینے کے لئے تیار نہیں ہیں جب تک کہ آپ ٹیکس نہیں دیں گے.
- یہ کسی بھی مفت پیسے کے پیچھے چھوڑنے میں کم از کم دانش مند ہے لہذا نجرین کے مماثل شراکتوں پر مت چھوڑیں! کمپنیوں کی اکثریت مماثلت کے پروگرام پیش کرتے ہیں جو آپ کے پیسے پر واپسی میں اضافہ کرسکتے ہیں. ایک آجر کے میچ سے فائدہ اٹھانے کے لئے، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کم سے کم کمپنی کے میچ میں حصہ لے رہے ہیں، لیکن محسوس نہیں کرتے کہ آپ کو وہاں روکا جائے. اوسط آجر کی شراکت کی رقم تقریبا 3 فی صد ہے. تاہم، عام طور پر سفارش کی جاتی ہے کہ آپ کو ریٹائرمنٹ جیسے طویل مدتی اہداف کے لۓ آپ کی آمدنی کے 10 اور 20 فیصد کے درمیان بچانے کے لئے کوشش کرنا چاہئے.
- ملازمین کی سپانسر شدہ منصوبہ زیادہ پورٹیبل بن رہے ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ وہ ٹیکس کے نتائج کے بغیر IRA یا مستقبل کے آجر کے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں کسی رولرور کے ذریعہ منتقل کئے جا سکتے ہیں.
- روتھ اکاؤنٹ کے اختیارات نوکری سپانسر ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کے اندر اندر زیادہ مقبول ہو رہے ہیں. اگر آپ کو اپنے ٹیکس قابل آمدنی کم کرنے کی ضرورت نہیں ہے یا آپ اپنے ریٹائرمنٹ کے دوران اعلی عوایدو ٹیکس بریکٹ میں اپنے آپ کو دیکھتے ہیں، روتھ کی شراکت پر غور کریں.
انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس چیک کریں (آئی آر اے). اگر آپ کے آجر نے 401 (کی) یا اسی طرح کے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی نہیں پیش کی ہے تو، آپ کو ایک کٹوتی روایتی انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ (آر آر اے) کو فنڈ کرنے کے اہل ہوسکتا ہے. آپ کا نگراں ریٹائرمنٹ منصوبہ پیش کرتا ہے یا نہیں، یہ ریٹائرڈمنٹ کی بچت کے وقت یہ صرف آپ کا سرمایہ کاری اختیار نہیں ہے. آپ ٹیکس سے منسلک روایتی IRA یا ایک ٹیکس فری روتھ آئی آر اے کو فنڈ کرنے کے اہل ہوسکتے ہیں . آئی آر اے مستقبل کے لئے پیسہ گزرنے کا ایک اور بڑا راستہ ہیں. کچھ کم آمدنی کی حد اور دیگر پابندیوں کو رتو آر اے اے میں شراکت یا کٹوتی کرنے کے لۓ لاگو ہوتا ہے. لہذا اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ اپنی صورت حال کے لئے بہترین ای آر اے کا انتخاب کر رہے ہیں اور یاد رکھیں کہ اگر آپ کو کافی یقین نہیں ہے تو آپ ہمیشہ دونوں میں شراکت کر سکتے ہیں.
صحت بچت اکاؤنٹس پر غور کریں (HSAs). صحت کی بچت اکاؤنٹس کی جیب صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات کے لئے بہترین ٹیکس فوائد فراہم کرتی ہیں. یہ بھی ریٹائرمنٹ آمدنی کا ایک ضمنی ذریعہ کے طور پر استعمال کیا جا سکتا ہے.
کاروباریوں اور خود کار طریقے سے ملازمین کے لئے ریٹائرمنٹ پلان کے اختیارات دریافت کریں. اگر آپ خود کار طریقے سے ہیں یا چند ملازمتوں کے ساتھ بہت کم کاروبار کرتے ہیں تو، آپ کو خود کار طریقے سے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کرنے کی صلاحیت ہوتی ہے جو اس سے ریٹائرمنٹ کے لۓ بچاؤ اور راستے میں اپنے ٹیکس کو کم کرنے میں آسان ہوسکتی ہے.
انشورنس اور اعزاز مختلف قسم کے مختلف انشورنس اور سالمیت کی مصنوعات ان دنوں موجود ہیں جو اچھی طرح سے تشکیل شدہ ریٹائرمنٹ آمدنی کی منصوبہ بندی کے حصے کے طور پر استعمال کیا جا سکتا ہے. مثال کے طور پر، سالانہ قیمتوں میں ٹیکس سے دوچار شدہ ترقی اور آمدنی پیش کرتی ہے.
ٹیکس قابل سرمایہ کاری اکاؤنٹس. ٹیکس سے معطل سرمایہ کاری اکاؤنٹس عام طور پر ٹیکس ہوشیار سرمایہ کاری کے ساتھ شروع کرنے کے لئے پہلی جگہ ہے، ٹیکس قابل اکاؤنٹس کچھ فوائد ہیں. مختلف وجوہات کی بناء پر فنڈز استعمال کرنے کے لئے لچک ایک فائدہ ہے. ٹیکس موثر سرمایہ کاری کا استعمال کرتے وقت دوسرا ٹیکس کی کمی کی کٹائی کا فائدہ اٹھانے اور کم سرمایہ کاری کے منافع کی شرح کی صلاحیت ہے. آپ ٹیکس فری آمدنی کے لئے میونسپل بانڈز بھی دیکھ سکتے ہیں.
اس کا جائزہ لیں کہ آپ کے پیسہ کیسے سرمایہ ہے.
اگر آپ اپنے بچت کی منصوبہ بندی کے ساتھ کہیں زیادہ دور نہیں جائیں گے تو آپ اپنے پیسہ بچانے کے اکاؤنٹ، پیسہ مارک فنڈ یا دوسرے "محفوظ" جگہ میں آپ کے مقابلے میں کہیں گے. . اصل میں، یہ قابل محفوظ اختیارات اصل میں ایک اہم خطرے کے تابع ہیں جو انفراسٹرکچر کے طور پر جانا جاتا ہے جو وقت کے ساتھ ایک ڈالر کی خریداری کی طاقت پر بڑا ڈریگ ڈالے گا. دوسرے الفاظ میں، ٹیکس کے بعد آپ کی سرمایہ کاری کی آمدنی پر ادا کیا جاتا ہے، آج آپ کر سکتے ہیں جب آپ ریٹائر ہو تو آپ اپنے پیسے سے کم خرید سکیں گے.
مختلف اثاثوں کی مختلف قسموں میں آپ کے اثاثوں کو مختص کرنے کا انتخاب کس طرح آپ کا انتخاب آپ کے ریٹائرمنٹ اہداف تک پہنچا سکتا ہے. آپ کو کچھ خود تشخیص کرنا ہے کہ آپ کی خاصی صورت حال کے لۓ کیا اثاثہ مختص کرنے کے لئے بہتر کام کرنا ہے اس کو تعین کرنا ہوگا. مثال کے طور پر، آپ اپنے سرمایہ کار کے خطرے کی رواداری کا اندازہ کرکے شروع کر سکتے ہیں. آپ اپنے موجودہ اثاثے کی تخصیص کا موازنہ اثاثہ مختص ماڈل کے ساتھ اپنے خطرے رواداری اور وقت افق کے ساتھ مطابقت رکھ سکتے ہیں. اس کے بعد، آپ اس بات کا تعین کرنا چاہتے ہیں کہ آپ سرمایہ کاری کے لۓ "ہاتھ پر" یا "زیادہ" ہاتھوں کو ترجیح دیتے ہیں. ہینڈ آف ریٹائرمنٹ سرمایہ کاروں کو ہدف تاریخ ریٹائرمنٹ فنڈز کی آسانی اور سہولت کو ترجیح دیتی ہے یا پہلے سے مخلوط اثاثہ مختص محکمہ جات. ایک اور اہم فیصلہ یہ ہے کہ آیا آپ انتظامیہ کے فعال بمقابلہ فعال انداز کو پسند کرتے ہیں.
ایک منصوبہ تیار کرکے آسان بناؤ جو آپ آسانی سے پیروی کرسکتے ہیں.
ریٹائرمنٹ کے لئے بچت ایک بار ایک ایونٹ نہیں ہے، یہ اچھی عادتوں کی تخلیق کرنے کا ایک مستقل عمل ہے. زیادہ سے زیادہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ پلان کو آسان بنانے کے لئے اور زیادہ آسان طریقے سے صحیح کورس پر رہیں گے.