اخلاقی خطرہ - یہ کیا ہے اور یہ کیسے کام کرتا ہے

اخلاقی خطرہ کیا ہے؟

اخلاقی خطرہ ایسی صورت حال ہے جہاں کسی کو کسی اور کا فائدہ اٹھانے کا موقع ملے گا جس سے خطرات اٹھائے جائیں گے. خیال یہ ہے کہ لوگ ان کی پسندوں کے اخلاقی اثرات کو نظر انداز کر سکتے ہیں: ایسا کرنے کی بجائے جو کچھ درست ہے، وہ ایسا کرتے ہیں جو سب سے زیادہ فائدہ اٹھاتے ہیں.

اخلاقی خطرے کا تصور

اخلاقی خطرے کا تصور انشورنس کی صنعت سے آتا ہے. انشورنس کسی اور کے لئے خطرے کی منتقلی کا ایک طریقہ ہے.

مثال کے طور پر، اگر آپ رینٹل کار کو نقصان پہنچاتے ہیں تو انشورنس کمپنی آپ کو ادائیگی کرے گی (اور آپ کو مناسب جگہ پر مناسب بیمہ ہے). تبادلے میں، آپ ایک قیمت ادا کرتے ہیں جو منصفانہ لگتا ہے، اور سب جیت جاتے ہیں.

تصور یہ ہے کہ نہ ہی آپ اور نہ ہی آپ کی انشورنس کمپنی کی توقع ہوتی ہے کہ کسی بھی نقصان کو کوئی نقصان پہنچے. انشورنس کمپنی کا اندازہ لگایا گیا ہے کہ گاڑی کا امکان کس طرح ممکن ہو گا کہ وہ نقصان پہنچے، اور وہ اپنی خدمات اپنی قیمتوں کے مطابق کریں. لیکن آپ کے انشورنس کمپنی کے مقابلے میں آپ کو مزید معلومات مل سکتی ہے.

مثال کے طور پر، آپ کو معلوم ہوسکتا ہے کہ آپ پہاڑوں میں کسی نہ کسی طرح تنگ اور تنگ سڑکوں پر چلیں گے. لہذا آپ کو سب سے زیادہ اداس انشورنس کی کوریج ممکن ہے، اور آپ کو پتھروں پر شیخی لگانا یا سڑک کے کنارے کے ساتھ ساتھ موٹی برش میں پینٹ کے خرگوش کے بارے میں فکر نہ کرو. دراصل، آپ کے گھر میں ایک اچھی گاڑی ہے، لیکن وہاں کوئی راستہ نہیں ہے جسے آپ اپنی گاڑی کو اس سڑک پر چلانے کے لئے جا رہے ہیں.

اخلاقی خطرے کا کہنا ہے کہ آپ کو خطرات اٹھانے کے لئے ایک حوصلہ افزائی ہے کہ کسی اور کے لئے ادائیگی کی جائے گی: آپ جانا چاہتے ہیں کہ آپ کہاں چاہتے ہو، اور آپ کو نتائج پریشان نہیں کرتے.

زیادہ سے زیادہ موصلیت آپ خطرے سے ہیں، آپ کو زیادہ تر آزمائش کا سامنا ہے.

اخلاقی خطرہ اور قرض

مالیاتی بحران کے دوران 2008 کے ارد گرد اخلاقی خطرہ (حقیقت کے بعد کچھ معاملات میں) ایک اہم غور بن گیا. اخلاقی خطرے اور قرضوں کے بارے میں سوچنے کے دو طریقے ہیں.

قرض دہندگان سے پہلے قرض قبول کرنے کے لئے قرض دہندہ بہت دلچسپ تھے.

کچھ رہن بروکرز نے "subprime" قرض دہندگان کو جھوٹ بولنے کے لئے حوصلہ افزائی کی، یا وہ اس بات کو ظاہر کرنے کے لئے دستاویزات تبدیل کردیئے گئے ہیں جیسے قرض دہندگان قرضوں کو برداشت کرنے میں کامیاب تھے کہ واقعی وہ برداشت نہیں کر سکے. مثال کے طور پر، کبھی کبھی ناقص آمدنی کی تعداد میں رپورٹ کی گئی تھی ، یا کسی دستاویز کو دوبارہ ادا کرنے کی صلاحیت کے بارے میں دعوی ثابت کرنے کی ضرورت نہیں تھی .

قرض دہندگان کو پیسہ کیوں ہاتھ ملتا ہے جب وہ واقعی میں نہیں جانتے ہیں اگر وہ دوبارہ ادا کریں گے - خاص طور پر اگر انہیں قرضے منظور کرنے کے لئے جھوٹ پڑے گا؟ بہت سے معاملات میں، قرض دہندگان صرف قرضوں کی ابتدا (یا فروخت) تھے. قرض منظور کرنے اور فنڈ کے بعد، قرض دہندگان کو سرمایہ کاروں کے قرضوں کو فروخت کرے گا - جو بعد میں پیسہ کھو گیا. دوسرے الفاظ میں، قرض دہندہ نے تھوڑا یا کوئی خطرہ نہیں لیا تھا (لیکن قرض دہندگان کو کسی اور پر خطرے کا سامنا کرنا پڑا تھا، کیونکہ ابتدائی طور پر قرض دہندگان کو قرض دینے کے لۓ ادائیگی کی جاتی ہے).

اور کیا ہے، قانون ساز اور عوام خوفزدہ ہوگئے. انہوں نے خدشہ کیا کہ اگر بڑے بینکوں میں کمی ہوا (ان میں سے کچھ قرض نکالنے والے تھے، جبکہ دیگر خطرناک اثاثوں میں رہتے ہیں)، وہ امریکی معیشت کو لائے گا - عالمی معیشت کا ذکر نہیں کریں گے. کیونکہ یہ بینکوں کو "ناکام ہونے میں بہت بڑا" سمجھا جاتا تھا کیونکہ امریکی حکومت نے ان میں سے کچھ اقتصادی طوفان کا سامنا کیا تھا: اگر ان بینکوں نے بڑے نقصانات کا سامنا کرنا پڑا تو، حکومت نے جمع ( ایف ڈی آئی سی کے ذریعے کچھ معاملات میں) کی حفاظت کا وعدہ کیا.

ظاہر ہے کہ، امریکی حکومت ٹیکس دہندگان کے ذریعے فنڈز فراہم کرتی ہے، لہذا ٹیکس دہندگان بالآخر بینکوں سے باہر نکل رہے ہیں. دوسرے الفاظ میں، قرض دہندگان اور سرمایہ کاری کے بینکوں کو ٹیکس دہندگان کی طرف سے پیدا ہونے والے خطرات کا سامنا کرنا پڑا.

اخلاقی خطرے کے قرضے کے لۓ بھی ایک مسئلہ بن گیا. چونکہ لاکھوں گھر مالکان نے اپنے گودام اور ڈیفالٹ کو طے کرنے کے لئے جدوجہد کی، سرکاری پروگراموں نے امداد فراہم کی. لوگ مالی امداد سے بچ سکتے ہیں جو امریکہ کی حکومت سے فنڈز اور ضمانت فراہم کرتی ہیں. بعض فکر مند ہیں کہ قرض دہندگان اصل میں ان کے گرگوں سے دور چلنے کے لئے ایک حوصلہ افزائی کریں گے: وہ گھر کے قرضے پر پانی کے نیچے تھے، اور کچھ ایسے سرکاری امداد حاصل کرنے کے لئے آزمائش کی جا سکتی تھیں جو انہیں ضرورت نہیں تھی. کچھ معاملات میں، ان کے کریڈٹ کا شکار ہوسکتا ہے ، لیکن دوسرے معاملات میں قرض دہندہ غیر متوقع طور پر آئیں گے ( کچھ طریقوں سے کم از کم آٹھویں قرضوں سے تقریبا مالی مشکلات اور جذباتی کشیدگی کا سامنا کرنا پڑتا ہے).