رتھ بمقابلہ پری ٹیکس 401 (ک) کا فیصلہ کیسے کریں
کیا آپ کو روایتی پری ٹیکس 401 (ک) یا روتھ 401 (ک) میں الگ الگ بچت دینی چاہئے؟
اگر آپ روایتی پری ٹیکس اور روتھ 401 (ک) کے درمیان اختلافات کو سمجھنے کے لئے کچھ وقت لگتے ہیں تو آپ کو اپنے کل زندگی کے آمدنی ٹیکس میں نمایاں طور پر کم کر سکتے ہیں. مزید اہم بات، آپ اپنے ریٹائرمنٹ کے لئے منصوبہ بندی کے لۓ ایک فعال قدم لے رہے ہیں.
اب اپنے بعد ٹیکس ادا کرو. روتھ 401 (کی) آپ کو بعد میں ٹیکس ڈالر میں شراکت دینے کی اجازت دیتی ہے جو 59 سال کے بعد ٹیکس فری ہوسکتی ہے جب تک آپ کو کم سے کم 5 سال کا اکاؤنٹ ملے گا. منتخب کریں کہ آیا آپ کو ٹیکس کی بچت حاصل کرنے کے لئے آپ کے لئے احساس ہوتا ہے یا پھر بعد میں Roth 401 (k) کے فیصلے کے سابق ٹیکس کا ایک بڑا حصہ ہے. یہاں کچھ اہم چیزیں ملاحظہ کرنے کے لۓ اگر آپ فیصلہ کرنے کی کوشش کررہے ہیں کہ اگر آپ کو روتھ 401 (ک) میں آپ کی شراکت ملتی ہے تو:
اپنے ملازمین کے منصوبوں کی منصوبہ بندی کا تعین کریں
سب سے پہلے، یہ دیکھنے کے لئے چیک کریں کہ آپ کے آجر کو روتھ 401 (ک) پیش کرتا ہے. یہ کوئی نئ بریکر کی طرح لگ سکتا ہے، لیکن روتھ 401 (ک) نسبتا نیا ہے اور تمام آجروں کی طرف سے پیش نہیں کیا جاتا ہے.
تقریبا 60 فیصد بڑی ریٹائرمنٹ پلان اسپانسرز کو روتھ اختیار پیش کرتی ہے. بہت سارے ملازمین کے بعد ٹیکس 401 (ک) کی شراکت کا اختیار پیش کرتے ہیں لیکن یہ ایک ٹیکس روٹ 401 (ک) سے نمایاں طور پر مختلف ہوسکتا ہے اور اسے روٹ 401 (ک) سے الجھن نہیں ہونا چاہئے. اگر آپ کے پاس روتھ 401 (کی) دستیاب ہے تو آپ کو یہ بھی معلوم ہونا چاہئے کہ روتھ اکاؤنٹ سے پہلے ٹیکس روایتی 401 (ک) کے طور پر ایک ہی خصوصیات فراہم کرتا ہے.
یہ سمجھنے کے لئے بھی اہم ہے کہ آپ کی کمپنی کے ملازمت کا کام کیسے ملا ہے (اگر آپ کا آجر ایک میچ پیش کرتا ہے). بہت سے آجروں نے ملازمت کے ذریعہ 401 (کی) منصوبہ بندی میں حصہ لینے کے لئے حوصلہ افزائی پیش کی ہے. آپ اپنے 401 (کی) میل میچ میں زیادہ سے زیادہ پریشان نہیں کرنا چاہتے ہیں اور اگر آپ نے ایک کمپنی فراہم کی ہے تو آپ ابھی بھی میچ ملیں گے اگر آپ روتھ 401 (ک) میں حصہ لینے کا انتخاب کرتے ہیں. ذہن میں رکھو کہ اگر آپ روتھ 401 (ک) میں شرکت کر رہے ہیں تو کمپنی کے میچ میں پہلے سے ہی ٹیکس کی شراکت ہے. مماثل فنڈز اور ان کمپنی کی سرمایہ کاری کی ترقی فراہم کی جاتی ہے جب آپ ریٹائرمنٹ پر تقسیم کرتے ہیں تو فنڈز عام آمدنی کے طور پر ٹیکس کیے جائیں گے.
روایتی اور روتھ 401 (کی) ایس: اختلافات کو سمجھنے
روتھ 401 (ک) کے لئے سالانہ شراکت کی حدود روایتی پری ٹیکس 401 (ک) کے حامل ہیں. 2018 میں، آپ 401 (ک) تک $ 18،500 تک شراکت کر سکتے ہیں. اگر آپ 50 سال یا اس سے زیادہ عمر کے ہوتے ہیں تو آپ اضافی $ 6،000 میں حصہ لے سکتے ہیں.
رتھ اور پری ٹیکس روایتی 401 (ک) کے درمیان بنیادی فرق یہ ہے کہ وہ کس طرح ٹیکس کئے جاتے ہیں. جیسا کہ نام کا مطلب ہے، روایتی "پری ٹیکس" روایتی 401 (k) کی مدد سے آپ کے ٹیکس کو کم کرنے میں مدد ملتی ہے. تاہم، آپ کو ریٹائرمنٹ میں پیسے لینے شروع کر کے بعد میں ٹیکس ادا کرنا پڑے گا.
ایک روتھ 401 (کی) کے ساتھ آپ اب ٹیکس کئے جانے والے ٹیکس والے ڈالر کے ساتھ ترتیب دے رہے ہیں لیکن ریٹائرمنٹ کے دوران آمدنی کے بعد سرمایہ کاری کے حصول کے ٹیکس فری واپسی کے ساتھ بعد میں آمدنی ٹیکس ٹوٹ جاتا ہے.
یہاں روایتی اور روتھ 401 (ک) کے درمیان اہم فرق کی ایک بہت سادہ وضاحت ہے.
روایتی "پری ٹیکس" 401 (ک) - آپ کو تقسیم کرتے وقت آپ آمدنی کے ٹیکس ادا کرتے ہیں
روتھ 401 (کی) - آپ اپنے عہدوں پر آمدنی ٹیکس ادا کرتے ہیں اور ٹیکس فری تقسیم کرسکتے ہیں
روتھ 401 (ک) اور روتھ آئی آر اے کے درمیان مساوات اور اختلافات کو نوٹ کرنے کے لئے یہ ضروری ہے. روتھ 401 (کی) اور رتو آئی آر اے دونوں سرمایہ کاروں کی آمدنی کی ٹیکس فری ترقی پیش کرتے ہیں. تاہم، Roth IRA شراکت کی حد 20101 میں $ 18،500 کے مقابلے میں 401 (ک) فی سال ($ 5،500 فی سال) سے نمایاں ہے.
روتھ آئی آر اے بھی آمدنی کی حدوں کے تابع ہیں.
مثال کے طور پر، 2018 میں ترمیم شدہ ایڈجسٹ مجموعی عواید (AGI) $ 135،000 یا اس سے زیادہ افراد کے ساتھ روتھ آئی آر اے کے لئے ناقابل مالیت ہیں، جیسا کہ مل کر $ 199،000 یا اس سے زیادہ ترمیم شدہ AGI کے ساتھ مل کر ملنے والی جوڑی شامل ہیں. روتھ آئی آر اے کے برعکس، روتھ 401 (ک) میں شراکت کرنے کی آپ کی آمدنی آپ کی آمدنی کی سطح سے متاثر نہیں ہوتی ہے کیونکہ روتھ 401 (ک) کی آمدنی کی حدود کے تابع نہیں ہیں.
جب تک آپ کے مشترکہ ادارے 20100 ء میں 18،500 ڈالر (آپ 50 یا 50 سال کی عمر میں ہیں تو $ 24،500) سے زائد نہیں ہیں جب تک کہ ایک روتھ 401 (ک) اور روایتی 401 (k) دونوں میں شراکت کرنا ممکن ہے. ایک حالیہ مطالعہ نے شراکت کے فوائد پر روشنی ڈالی روایتی اور روتھ اکاؤنٹس کا ایک مجموعہ ہے.
آپ ٹیکس قابل آمدنی کم کر کے دیگر ٹیکس بریکوں کے لئے آپ کی مدد کرسکتے ہیں؟
زیادہ سے زیادہ لوگوں کو اتنی پرامن غیر معمولی احساس نہیں ہے جب ٹیکس کا موضوع آتا ہے. لیکن کم از کم آپ کی آمدنی ٹیکس کی صورت حال کی بنیادی تفہیم کرنے کے لئے ضروری ہے. تھوڑا ٹیکس بیداری بہت بڑا فرق کر سکتا ہے. بہت سے معاملات میں آپ کی ایڈجسٹ شدہ مجموعی آمدنی (AGI) کو کم کرنے کا سادہ عمل آپ کو ٹیکس کریڈٹ اور دیگر ٹیکس کے وقفے کے لئے کوالیفائی کرنے میں مدد مل سکتی ہے. مثال کے طور پر، ریٹائرمنٹ سپلائر کریڈٹ دستیاب نہیں ہے اگر آپ کے AGI شادی شدہ جوڑوں کے لئے مشترکہ طور پر، 47،250 $ گھریلو حیثیت کے سربراہ، اور دیگر تمام فائلوں کے لئے $ 31،500 (سنگل یا شادی شدہ اور علیحدہ علیحدہ علیحدہ علیحدہ علیحدگی کے لئے) $ 20،000 کے لئے اوپر ہے.
اگر آپ کی آمدنی ان حدود سے تھوڑا سا ہے تو پہلے سے ٹیکس 401 (کی) میں ٹیکس دینے میں آپ ٹیکس کریڈٹ زیادہ حاصل کرنے میں مدد کرسکتے ہیں. اپنی ایڈجسٹ شدہ مجموعی آمدنی پر توجہ دینا اور جب ممکن ہو تو اسے کم کرنے کے لۓ آپ کو کٹوتی قابل IRA یا ایک روتھ آر اے اے کے اہل ہوسکتا ہے.
کیا آپ اب آمدنی ٹیکس ادا کرنا چاہتے ہیں یا مستقبل میں؟
ہم میں سے اکثر ہماری ٹیکس بوجھ کم سے کم کرنا چاہتے ہیں. امریکہ میں ہمارے پیچیدہ آمدنی ٹیکس کوڈ کو نیویگیشن کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں روتھ بمقابلہ ٹیکس فیصلہ کرنے کا عمل تھوڑا پیچیدہ لگ رہا ہے. لیکن اگر آپ اسے کور میں توڑ دیتے ہیں تو یہ سب نیچے آ جاتا ہے کہ آیا آپ اب ٹیکس ادا کرنا چاہتے ہیں یا اس وقت جب آپ پیسہ واپس لیں (قبل از ٹیکس). آپ کے لئے بہترین آپشن کا فیصلہ تھوڑا ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کی ضرورت ہے جب آپ یہ سوچیں کہ جب آپ سوچتے ہیں کہ آپ سب سے زیادہ ٹیکس بریکٹ میں ہوں گے.
اگر آپ اپنے کیریئر کے ابتدائی مراحل میں ہیں اور فی الحال کم عواید ٹیکس بریکٹ میں ہیں، روتھ اختیار اپیل کرتے ہیں. آپ آج آمدنی سے متعلق ٹیکس کی شرح میں تالا لگا سکتے ہیں کہ ریٹائرمنٹ کے دوران آپ کے مستقبل کے آمدنی ٹیکس بریکٹ سے کم ہوسکتا ہے جب آپ کو آپ کے ریٹائرمنٹ کی بچت کی ضرورت ہو گی. تاہم، اگر آپ اپنی چوٹی کمائی کے سال میں ہیں اور ریٹائرمنٹ کے قریب ہوتے ہیں تو یہ ٹیکس ٹیکس لینے سے پہلے ٹیکس ٹوٹ جانے والی روایتی 401 (k) کی شراکت کے ساتھ آجاتا ہے. نتیجے کے طور پر آپ کو مزدوری چھوڑنے سے پہلے فوری طور پر آپ کی آمدنی کے عائد ہونے والے سالوں کے دوران ریٹائرمنٹ کے دوران آمدنی کے ٹیکس ادا کرنے سے فائدہ ہوگا.
اس ملک میں سب سے زیادہ ریٹائرڈ ریٹائرمنٹ کے دوران آمدنی کی تبدیلی کی شرح کے ساتھ ختم ہوجاتا ہے جو کام کرتے وقت ان کی آمدنی سے کم ہے. لیکن اگر آپ سوچتے ہیں کہ آپ کی آمدنی اصل میں ریٹائرمنٹ میں زیادہ ہوگی، روتھ 401 (ک) زیادہ احساس بنا سکتے ہیں. روتھ 401 (ک) آپ کو ایک روشن خیال کی طرح نظر آتی ہے اگر آپ فکر مند ہیں کہ اگر آپ کی آمدنی ریٹائرمنٹ میں نہیں آتی ہے تو ٹیکس کی شرح زیادہ ہوسکتی ہے.
مستقبل کی پیشن گوئی میں آپ کتنے اچھے ہیں؟
جب رئٹ بمقابلہ پری ٹیکس 401 (ک) کا فیصلہ کرنا مشکل ہوسکتا ہے تو مستقبل میں آمدنی ٹیکس کی شرح غیر یقینی ہے. مستقبل کی پیشکش کرنے کے لئے ایک خوش قسمتی ٹائٹر یا جادو 8 بال پر اعتماد کرنے کی بجائے آپ اپنے آپ سے پوچھتے ہیں کہ یہ سوال آپ کو فیصلہ کرنے میں مدد دینے کے لۓ ہیں:
یہ کس طرح ممکن ہے کہ آپ کی آمدنی اب اور ریٹائرمنٹ کے درمیان بڑھ جائے گی؟ جب یہ ذاتی مالی معاملات میں آتا ہے تو ہم مستقبل کی پیشن گوئی میں ہمیشہ اس عظیم نہیں ہیں . یہ تخمینہ کرنے کے لئے بھی زیادہ مشکل ہوسکتا ہے کہ کانگریس اب ٹیکس کی شرحوں کے ساتھ کیا کریں گے. کہا جا رہا ہے، روتھ بمقابلہ ٹیکس 401 (ک) کا فیصلہ کرتے وقت آپ کو اپنی مستقبل میں آمدنی ممکنہ طور پر عائد کرنا چاہئے. اگر آپ اپنے چوٹی کمانے والے سالوں میں یا اس کے قریب ہیں تو اب آپ ٹیکس سے پہلے روایتی 401 (k) کے ساتھ رہنا چاہتے ہیں. لیکن اگر آپ اپنی آمدنی میں اضافے کی توقع رکھتے ہیں تو آپ کی آمدنی ٹیکس بریکٹ میں اضافہ ہوسکتا ہے. یہ آپ کو ایک اعلی ٹیکس بریکٹ میں ٹکرا سکتا ہے اور روتھ اختیار زیادہ اپیل کر سکتا ہے.
کیا آپ ریٹائرمنٹ کے دوران کام کر رہے ہیں؟ اگر آپ روایتی ریٹائرمنٹ سالوں میں کام کرنے کی منصوبہ بندی کرتے ہیں تو آپ اپنی آمدنی ٹیکس بریکٹ میں کوئی بڑی تبدیلی نہیں دیکھ سکتے ہیں. اس کا آخری نتیجہ آپ کو ایک ہی ٹیکس بریکٹ میں رکھ سکتا ہے. عام طور پر اگر آپ کے ٹیکس بریکٹ ریٹائرمنٹ میں ایک ہی ہے تو آپ سابق ٹیکس 401 (ک) کے مقابلے میں روتھ کے ساتھ برابر فوائد دیکھیں گے. اس صورت حال میں، روتھ اکاؤنٹس میں کچھ پیسے رکھنے پر غور کرنے میں مدد مل سکتی ہے تاکہ آپ کے آمدنی کے ٹیکس کو زیادہ حد تک ٹیکس بریکٹ میں پھنسے دیکھے.
اعلی آمدنی کے ٹیکس کی شرح کے دوران آپ کو ریٹائرنگ کیا جائے گا کہ کیا امکانات ہیں؟ اگر موجودہ سیاسی اور اقتصادی زمین کی تزئین کے نتیجے میں آپ ملک میں بورڈ پر اعلی ٹیک کے بارے میں فکر مند ہیں تو آپ کو روتھ 401 (ک) کے ساتھ جانے پر غور کرنا چاہئے. تاہم، یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ صرف اس وجہ سے کہ آمدنی میں ٹیکس کی شرح بورڈ میں بڑھ سکتی ہے، اس کا مطلب یہ نہیں کہ آپ کی ذاتی ٹیکس کی شرح زیادہ ہو گی.
جیسا کہ آپ شاید بتا سکتے ہیں کہ روت بمقابلہ پری ٹیکس 401 (ک) کا فیصلہ اس سے کہیں زیادہ پیچیدہ ہے. آپ کے لئے بہترین اکاؤنٹ کا انتخاب مختلف عوامل پر منحصر ہے جیسے مستقبل میں آمدنی کے ٹیکس کی شرح اور آپ کتنے ٹیکس کی متنوع کی تلاش کر رہے ہیں. اگر آپ کے اختیارات کی موازنہ کرتے وقت آپ کو کچھ اضافی رہنمائی پسند ہے تو یہ روتھ بمقابلہ پری ٹیکس کیلکولیٹر چیک کریں.