- وہ پوچھیں گے کہ یہ کتنی دیر تک ان کے کریڈٹ کو دوبارہ بنانا چاہتا ہے .
- وہ قسمیں گے کہ یہاں سے ہی وہ صرف نقد ہیں، اور اس کے بغیر فوری طور پر ادائیگی کرنے کے بغیر کسی میگزین کی رکنیت کو کبھی بھی نہیں لے جائے گا.
اٹارنیوں نے جب تک ہم اپنے دیوالیہ قرضوں کا انتظام کرنے کا ارادہ رکھتی ہے اس کے لئے ہم نے اپنے گاہکوں کی خدمت کرنے کے لئے دیوالیہ پن کے سبق کو زیادہ سے زیادہ بہتر بنانے کا بہترین طریقہ مقرر کیا ہے.
یہ ایک شبہ ہے. آپ کے دیوالیہ پن مادہ کو حاصل کرنے کے بعد آپ کو زیادہ چارج کارڈ حاصل کرنے سے روکنے کے لئے کچھ بھی نہیں ہے. اس پر یقین کرو یا نہیں، آپ کو شاید مقامی کار ڈیلرز اور فرنیچر اسٹورز کی جانب سے آپ کو ایک "تازہ شروع" میں مدد کرنے کی پیشکش کی جائے گی، سیاہی آپ کے مادہ کے حکم پر خشک ہے. اس بات کا خدشہ ہے کہ آپ کبھی بھی ایک اور قرض حاصل نہیں کر سکیں گے، آپ کو ان مہنگی معاملات کا فائدہ اٹھانا پڑا ہے.
دوسری جانب، ہم چاہتے ہیں کہ جب ہمارے گھر والوں کو کریڈٹ لینے کا اختیار ہو، تو گھر یا گاڑی خریدنا چاہتے ہیں. اس سے پہلے کہ آپ بڑے قرض پر لے جانے سے قبل چھوٹی سی شروع کر کے ایک ٹھوس کریڈٹ ساکھ بنائے.
دیوالیہ پن سے بازیاب ہونے کے بارے میں زیادہ سے زیادہ معلومات پر بحث کی جاتی ہے کہ کریڈٹ دوبارہ کیسے بنانا. لیکن یما بیلنس سے کچھ مختلف ہے. کیا ہو سکتا ہے کہ آپ کو پیسہ بہتر بنایا جاسکے. یہ اس کی کہانی ہے:
ول اور میں پندرہ برس سے شادی کررہی ہوں اور دو عظیم بچوں جو 8 اور 5 سال کی عمر میں ہیں. ہمارے بچوں سے پہلے ہم دونوں نے اچھی طرح سے ادائیگی کی ملازمتوں میں پورا وقت کام کیا. میں ایک ذاتی چوٹ قانون فرم میں paralegal تھا اور ایک تعمیراتی منصوبے مینی ہے. ہماری نئی کاریں تھیں، اچھی چھٹیوں پر چلے جاتے تھے، اور ہم نے کپڑے، بالکشیوں یا تفریح کے لئے خرچ کیا تھا اس کے بارے میں دو بار نہیں سوچا.
جب ہمارا بیٹا پیدا ہوا تو، ہم نے فیصلہ کیا کہ ہم ایک آمدنی سے کر سکتے ہیں تاکہ میں گھر مکمل وقت رہ سکوں. ایسا لگتا تھا کہ جب تک ہم یہ محسوس کرنے لگے کہ ہم اپنے تنخواہ کے لۓ اپنے کریڈٹ کارڈ استعمال کررہے ہیں. اس کے بعد، ہم نے اپنے اخراجات کی عادات کو تبدیل کرنے کے بارے میں واقعی سنجیدگی سے نہیں سوچا کیونکہ ہم نے ہمیشہ اس بات کا ارادہ کیا تھا کہ بچوں کو اسکول میں داخل ہونے پر پورا وقت کام کرنا پڑے گا.
یہاں ہم، آٹھ سال بعد، اور قرض میں $ 50،000 کے قریب ہیں. ہم نے اپنے کریڈٹ کارڈ کو زیادہ سے زیادہ کر دیا ہے اور کم از کم ادائیگی کرنے میں مصیبت پائی جاتی ہے، جس میں ہر مہینے $ 2،000. ہم نے صرف ایک استعمال شدہ معائنہ خریدا تھا، لیکن سود کی شرح غیر معمولی تھی کیونکہ ہمارے کریڈٹ کا سامنا ہے.
یہاں تک کہ اگر میں مکمل وقت کام کرنے کے لئے واپس چلا گیا تو، میں نہیں دیکھتا کہ ہم اس بڑے قرض کو کیسے ادا کرنے میں کامیاب ہوں گے. ہم اس بارے میں فیصلہ کرتے ہیں کہ دیوالیہ پن کے لئے فائل درج کرو اور پھر شروع کرو. اس سے پہلے میں یہ جاننا چاہتا ہوں کہ اگر دیوالیہ پن دیوالیہ پن ہمیں سکھائیں گے کہ ہمارے پیسہ کو بہتر بنانے کا طریقہ بہتر ہے تاکہ ہم خود کو اس گندے میں سڑک کے نیچے کچھ عرصے سے خود کو تلاش نہیں کریں گے.
آتے ہیں کہ یہ کیسے ہو سکتا ہے.
کیا دیوالیہ پن ریفورڈ قانون سازی کی بحالی کا راستہ بنانا ہے؟
2005 ء میں، کانگریس نے دیوالیہ سے متعلق بدعنوانی کی روک تھام اور صارفین کے تحفظ کے ایکٹ (BAPCPA) کو منظور کیا. کانگریس نے یہ پتہ چلانے کی کوشش کی ہے کہ یہ ایک زبردست دیوالیہ پن نظام ہے جس نے لوگوں کو 7 باب براہ راست دیوالیہ پن کا مقدمہ درج کرنے کی اجازت دی ہے جب وہ واقعی کم از کم اپنے کریڈٹ کارڈ اور دیگر غیر محفوظ شدہ قرضوں پر کچھ ادائیگی کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں. نئے احکامات میں دو حصوں کے قرضدار تعلیم کی ضرورت ہوتی ہے.
قبل از کم پیشن گوئی کریڈٹ کنسلٹنگ: سب سے پہلے، دیوالیہ پن کرنے سے قبل ہر شخص کو منظور شدہ کریڈٹ مشیر کے ساتھ ایک سیشن ہونا پڑتا ہے. اس سیشن میں، آپ اپنے قرضوں، آمدنی اور اخراجات کو ختم کردیں گے، اور کریڈٹ کنسلکٹر آپ کو بتائیں گے کہ اگر آپ دیوالیہ پن سے کم اقدامات کرنے سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں، خاص ادائیگی کی منصوبہ بندی کی طرح، پیسہ مینجمنٹ کورسز، کریڈٹ کے ساتھ مذاکرات، یا قرض بھی مضبوطی
اس تقاضے کے دو سال بعد اثر انداز ہوا، قومی کنسرجمنٹ سینٹر (این سی سی ایل) نے ایک مطالعہ کیا ، جس میں دیگر چیزوں کے علاوہ، کریڈٹ مشاورت کی ضروریات کو مؤثر اندازہ لگایا.
این سی سی ایل نے پتہ چلا کہ کریڈٹ مشاورت ایجنسیوں کو مشورہ دیا گیا تھا کہ دیوالیہ پن کے متبادل جگہ کو 1٪ اور 4٪ لوگوں کے درمیان مشورہ دیا جائے.
رپورٹ کا اختتام یہ تھا کہ مشاورت کی ضرورت دیوالیہ پن کو مؤثریت کا سامنا نہیں تھا اور یہ مؤثر قرضدار تعلیمی آلہ نہیں تھا. اس نتیجے میں کئی وجوہات تھے، لیکن یہ سب سے زیادہ اہم بات یہ تھی کہ وہ
کریڈٹ کنسلٹنگ سیشن کھیلوں میں بہت دیر سے قرض دہندہ کی اکثریت کے لئے بہت دیر ہو چکی ہے. وہ ایک ایسے نقطہ پر پہنچ گئے ہیں جہاں وہ صرف ایک ریلیف حاصل کرتے ہیں جو دیوالیہ پن دہی کے ذریعہ ہیں.
زیادہ قرض دہندہ فائل دیوالیہ پن کی وجہ سے غریب پیسہ مینجمنٹ مہارتوں کی وجہ سے نہیں، لیکن ان کی وجہ سے ان کی زندگی ہلا گئی تھی: اہم طبی مسئلہ، طلاق، یا بے روزگاری کی طرح. کریڈٹ کنسلٹنگ کسی بھی شخص کو دیوالیہ پن کرنے سے بچانے کے لئے تھوڑا سا کام کرے گا جب زیادہ تر قرض ان زندگیوں میں تبدیل ہونے والی واقعات کی وجہ سے ہوتا ہے.
پوسٹ پیشن گوئی مالیاتی انتظام: دوسرا، دیوالیہ پن کرنے کے بعد اور خارج ہونے والے مادہ سے پہلے، ہر قرض دہندہ کو منظور شدہ مالیاتی انتظام کا کورس لازمی ہے.
اکثر قرضدار تعلیم کی ضروریات کا حصہ 2 کے طور پر بھی کہا جاتا ہے، این سی سی سی مطالعہ کی رپورٹ میں بتایا گیا ہے کہ یہ کورس 1 حصہ کے مقابلے میں قرض دہندگان کی تعلیم کے لئے بہت بہتر گاڑیاں ہے. حصہ 2 اصل میں، کس طرح آگے بڑھانے، پیسے کا انتظام، کریڈٹ کی تعمیر، اور کریڈٹ کی تعمیر .
مالی انتظام کے کورس کے ساتھ مسئلہ اس کی لعنت ہے. یہ صرف کافی اور طویل عرصہ تک کافی نہیں ہے جو معلومات فراہم کرنے اور اس عمل کو فراہم کرنے کے لئے کافی ہے جو قرض دہندہ کامیاب آغاز کے لئے ضروری ہے.
قرضے کی تعلیم پر این سی سی ایل کا مطالعہ بھی ایک مطالعہ کا حوالہ دیتے ہیں جو دیوالیہ سے سروے کے بعد سروے میں سروے کرنے کے لۓ اس بات کا تعین کرنے کے لۓ کہ کس طرح فائلوں کو اپنی زندگی میں تبدیل کیا گیا تھا. ایک تہائی نے رپورٹ کیا کہ ان کی حالت پہلے ہی فائلوں سے پہلے ہی بدتر تھی. ایک سہ ماہی نے کہا کہ اخراجات کی ادائیگی ایک مسئلہ جاری ہے. مستحکم آمدنی کا فقدان ان لوگوں کی زندگیوں میں اہم عنصر ظاہر ہوتا ہے جو جدوجہد جاری رکھیں گے.
کیا کام کرتا ہے
آپ کی صورت حال کچھ لوگوں کی رپورٹ سے تھوڑا مختلف ہے. آپ نے واضح طور پر اس اچار میں اپنے آپ کو ڈھونڈ لیا تھا - آئیے یہ بتائیں کہ اس طرح کی - غریب پیسہ مینجمنٹ، یا کم از کم کریڈٹ کے اثر کی طرف سے ایک بے چینی رویہ.
آپ کے اخراجات پر توجہ دینے سے آپ کو سب سے زیادہ فائدہ ہے. آپ کو معلوم ہے کہ آپ کیا آ رہے ہیں. آپ کو اس کا استعمال کرنے کا سب سے مؤثر طریقہ معلوم کرنا ہوگا. چلو کچھ کرنے کے بارے میں بات کرتے ہیں.
کیا ایک باب 13 تکرار منصوبہ کا جواب ہے؟
باب 13 منصوبہ کے بارے میں سوچو جیسے آپ کو نقصان پہنچانا سرجری ہوگا. یہ ایک بڑا سودا ہے، اور اس مسئلے کو مضبوط کرتا ہے. وزن میں کمی کی سرجری کے ساتھ آپ کو کم کھانے کی ضرورت ہے. Schapter 13 آپ کو کم خرچ کرنے کے لئے مجبور کرتا ہے. آپ کو ایک بجٹ کا تعاقب کرنا ضروری ہے، اور بہت سخاوت نہیں. آپ ماہانہ ادائیگی کرنے میں تین سے پانچ سال خرچ کرتے ہیں. آپ اس وقت کے دوران عدالت سے اجازت حاصل کرنے کے لۓ اس کے لئے بہت اچھی وجہ سے نئے کریڈٹ نہیں لے سکتے. بہت سے لوگوں کے لئے، افراتفری سے یہ کنٹرول کرنے میں ایک اچھا منتقلی ہے.
کامیابی کے لئے حکمت عملی
رویہ میں تبدیلیاں: چاہے آپ ایک باب 13 کی کوشش کریں یا نہیں، آپ اور آپ کے شوہر کو پیسے کی طرف رویہ میں تبدیل کرنے کی ضرورت ہوگی، یا آپ کو چند سالوں میں یہاں اپنے آپ کو یہاں مل جائے گا. یہاں کچھ خیالات ہیں.
اگرچہ یہ سچ ہے کہ چھوٹی چیزوں میں اضافہ ہوتا ہے، میں ان تبدیلیوں کے ساتھ شروع کرنے پر یقین رکھتا ہوں جو سب سے زیادہ اثر ہوسکتا ہے.
بجٹ کی مدد: اگر آپ ٹیکسی پر مبنی ہیں تو، آپ کو اخراجات کو ٹریک کرنے میں مدد کے لئے فون ایپ یا ایک ویب سائٹ کا استعمال کرتے ہوئے غور کریں. ٹکسال اور بلگارڈ جیسے نظام آپ کے بینک اکاؤنٹس اور آپ کے کریڈٹ کارڈ میں اپنے ذاتی اخراجات کی اشیاء کو دوبارہ بھیجنے اور ترتیب دینے میں مدد کرسکتے ہیں. آپ بجٹ کو مقرر کرتے ہیں اور جب آپ چلے جاتے ہیں تو یہ اطلاقات آپ کو انتباہ کرے گی. اور، یہ صرف آغاز ہے.
ایمرجنسی فنڈ شروع کریں: آپ کو دیوالیہ پن کرنے کے بعد، آپ ہنگامی طور پر کریڈٹ کارڈز استعمال کر سکتے ہیں. آپ کو ہنگامی فنڈ شروع کرنے کی ضرورت ہے. ہر مہینے، آپ کو کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیوں کو دیوالیہ پن سے پہلے کرنے کے لۓ کیا استعمال ہوتا ہے. اس سے پہلے کہ آپ فیصلہ کریں کہ آپ کو آپ کے بجٹ کو چھٹیوں اور نئے ٹی ویوں جیسے چیزوں کو ڈھونڈنا ہے. غور کریں کہ ایک اوسط خاندان کے لئے روزانہ کم از کم $ 2،000 ایک ماہ تک بے روزگاری کی مدت کا سامنا کرنا پڑتا ہے.
بہت زیادہ ہاؤس؟ کیا آپ واقعی 3،000 مربع فٹ گھر کی ضرورت ہے؟ ایک پول کے ساتھ. اور ایک تین کار گیراج. اور 40 سالہ رہن. اور صفائی سروس سے ایک ہفتہ وار دورہ؟ نہیں تم نہیں کرتے میں نے اپنے بچوں کو 1،600 مربع فٹ شہر ہاؤس میں ایک پیٹو کے ساتھ اٹھایا.
یہ بھی کاروں کے لئے جاتا ہے. ہم سب کو نئی گاڑییں خریدنے کی معیشت جانتے ہیں. اب، تقریبا ہر استعمال کار ڈیلر آن لائن موجودگی ہے اور آپ اپنے لیپ ٹاپ پر خریداری کر سکتے ہیں. آپ کو بہترین مالیاتی معاہدے کے لئے بھی آن لائن خریداری کر سکتے ہیں.
بہت زیادہ کھانا؟ کیا آپ نے کبھی ایک $ 5 آئس کریم شنک اور خیال خریدا ہے، "میں کراس کی اسٹور (دو رعایت کی دکان پر دو فروخت) میں آٹ کریم کا کٹورا خرید سکتا تھا، اس کے لئے میں نے صرف ایک سکوپ اور وول شنک کے لئے ادا کیا." آئس کریم پارلر کو نیچے جانے کا مزہ آتا ہے، لیکن ایک خاندان کے لئے چار، یہ 20 ڈالر ہے. لیبر کے اعداد و شمار کے بیورو کے مطابق، 2015 میں اوسط امریکی خاندان نے اوسط ریستورانوں پر $ 3،008 گزرا اور باہر لے لیا. اس کا موازنہ $ 4،015 تک ہم کرایہ پر خرچ کرتے ہیں.
مجھے حیرت ہے کہ آیا ان اعداد و شمار میں فینسی کافی مشروبات شامل ہیں؟ اوسط امریکی ایک سال کافی گھروں میں $ 780 خرچ کرتا ہے. یا سوڈا، جس میں ہم ایک سال 44.7 گیلن کھاتے ہیں. یہ تقریبا 240 12 آون کین، یا تقریبا 80 ڈالر (کارٹون میں) یا $ 240 (وینڈنگ مشین میں) ہے. یہ ہر شخص ہے.
اس کے بجائے مزید پانی پائیں. اور، میں بوتل کی قسم کے بارے میں بات نہیں کر رہا ہوں. اگر آپ اپنا نل پانی پسند نہیں کرتے ہیں تو، فلٹر پچر حاصل کریں، یا ایک سلائس یا دو نیبو شامل کریں.
ہڈی کاٹا: وقت پہنا مشورہ ابھی تک کام کرتا ہے. جو آپ کی ضرورت نہیں ہے اسے چھوڑ دو آپ کیبل ٹی وی کی ضرورت نہیں ہے. میں سوچتا تھا کہ مجھے کیبل ٹی وی کی ضرورت ہے کیونکہ میرا گھر میں دو بچوں تھے. جب وہ گھر سے باہر نکل گئے، تو ان میں سے ایک کیبل ٹی وی نہیں ملا. یقینا مجھے دکھایا.
بچے پیسہ کمانے والے ہیں، کیا میں صحیح ہوں؟ اور، بچوں کے بارے میں بات کرتے ہوئے، آپ کافی جوان ہیں کہ آپ اب ان کو تربیت دے سکتے ہیں کہ انہیں تازہ ترین $ 100 ٹینس جوتے یا ویڈیو گیم کی ضرورت نہیں ہے. جب میں نے 12 سالہ بیٹی کو پٹکایا تھا تو میں نے اسے ڈیپارٹمنٹ سٹور میں $ 80 تنظیم خریدنے سے انکار کر دیا، میں نے اسے ایک رشوت کی دکان میں لے لیا. وہ دو بیگوں کے ساتھ چلنے کے لئے بہت خوش تھے جس کے لئے میں نے $ 10 سے کم ادا کیا.
کم چیزیں ہیں: اگر آپ ایک تندور تندور خریدنا چاہتے ہیں، جو ایک اچھا شے ہے لیکن ضرورت سے کہیں زیادہ ہے، یہاں خریداری کے بارے میں سوچنے کا ایک طریقہ ہے.
- آپ کو اس کی ضرورت نہیں ہے لہذا اسے خریدنا نہیں ہے.
- اگر آپ واقعی یہ چاہتے ہیں تو، ایک دن انتظار کریں، ایک ہفتے یا ایک مہینے انتظار کرو. یہ ایک اچھا موقع ہے کہ خواہش ختم ہو جائے گی.
- اسے استعمال کرنے کی کوشش کریں. آپ کے دوستوں کو ایک کال رکھو جو اپنے آپ کو دھول جمع کرے. سامان اور چوری اسٹورز چیک کریں، آپ کے آن لائن پڑوس سوپ صفحہ یا کریگ کی فہرست. استعمال کرنے کے بارے میں مضحکہ خیز محسوس کرتے ہیں؟ اسے ختم کرو یا اپنے آپ کو "refurbished" ماڈل کے ساتھ کنسول کریں.
- اگر آپ اسے گھر میں لائیں تو، اسی سائز، قیمت، یا استعمال کے کچھ نیا گھر تلاش کریں. آن لائن فروخت پر غور کریں.
یہ صرف چند خیالات ہیں جو آپ کو کنٹرول اور توازن حاصل کرنے میں مدد کرسکتے ہیں. آپ کے بعد دیوالیہ پن کی مالی زندگی کو کچھ سٹارٹر کریڈٹ کارڈ کے لئے درخواست دینے سے زیادہ زیادہ ہونا چاہئے. تمہیں سوچنے کا نیا طریقہ درکار ہوگا. لیکن آپ ہوشیار، حوصلہ افزائی رکھتے ہیں، اور آپ کبھی اپنے دیوالیہ اٹارنی اٹارنی کے دفتر میں واپسی کا دورہ نہیں بنانا چاہتے ہیں.