پرانا کریڈٹ کارڈ قرض ادا کرنے کے لئے وسائل ڈالنے کے بارے میں سوچنے کے لئے خوفناک ہے، لیکن آپ کے ریٹائرمنٹ کو کھونے کے بارے میں سوچ آپ کو بھی زیادہ فکر مند بناتا ہے.
یہ تجاویز آپ کے کچھ خدشات آرام کرنے کے لئے رکھ سکتے ہیں.
زیادہ تر حصے کے لئے، آپ اپنے ساتھیوں کے فنڈز کو سات باب اور باب باب 13 دیوالیہ دونوں میں محفوظ کرسکتے ہیں، لیکن استثناء موجود ہیں. کسی بھی جائیداد کی فروخت شروع کرنے سے پہلے یا ریورس رہن سے نکالنے سے پہلے، میں مشورے سے مشورہ کرتا ہوں کہ آپ کو ایک قابل اعتماد صارفین کے دیوالیہ پن وکیل سے پیشہ وارانہ مشورہ ملے. کچھ کارروائییں جو آپ لے سکتے ہیں، دیوالیہ پن کی طرف سے اکٹھا کر سکتے ہیں.
یہاں کچھ عام معلومات ہے جو آپ کو شروع کردیے جائیں گے:
ایک دیوالیہ میں کیا ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس حاصل ہوتا ہے؟
ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس بہت مختلف قسم میں آتے ہیں. خوش قسمتی سے، دیوالیہ پن کے معاملے میں ان میں سے اکثر محفوظ ہیں . یہاں اکاؤنٹس میں سے کچھ عام اقسام ہیں جو لوگ ریٹائرمنٹ میں آمدنی کے لئے استعمال کرتے ہیں:
- معاشرتی تحفظ
- روایتی نرس سپانسر پنشن
- 401 (ک) اکاؤنٹ
- آئی آر اے
- نیویگیشن
- روایتی بچت کا اکاؤنٹ
چاہے آپ اپنے ریٹائرمنٹ فنڈز کو دیوالیہ پن میں رکھنا چاہے اس پر منحصر ہے کہ کیا جائیداد ہم نے ملکیت کو غیر ملکی ملکیت کی درجہ بندی میں تقسیم کیا ہے.
مستحق ملکیت کیا ہے؟
جب آپ دیوالیہ پن کا معاملہ درج کرتے ہیں، تو آپ کا مقصد یہ ہے کہ آپ کو زیادہ سے زیادہ قرض خارج کرنا پڑے گا جیسا کہ آپ کو ایک نیا آغاز ملتا ہے. اس مادہ کے بدلے میں، آپ کو اس پراپرٹی کو دینا ہوگا جو آپ کو اس تازہ آغاز کے لئے ضرورت نہیں ہے. آپ جو دیوالیہ پن کی عدالت سے اور آپ کے کریڈٹ سے محفوظ رکھے ہیں.
ہم اس کو مستثنی ملکیت کہتے ہیں.
اپنی جائیداد کی حفاظت کے لئے اسے کسی خاص حد تک چھوٹ کی قسم میں فٹ ہونا پڑتا ہے، اور زیادہ تر حصے کے لئے ایک مخصوص مالیاتی حد سے زیادہ نہیں ہوسکتی ہے. ہر ریاست میں اپنے اخراجات کا اپنا حصہ ہے، اور دیوالیہ پن کوڈ میں بھی چھوٹ کی ایک سیٹ ہے . کچھ ریاستوں میں، آپ صرف ریاست کی طرف سے مقرر کردہ اخراج کی فہرست استعمال کرسکتے ہیں، لیکن دوسروں میں آپ یہ منتخب کرسکتے ہیں کہ ریاست یا وفاقی اخراجات کو استعمال کیا جائے.
بہت سے سال پہلے، کانگریس کا فیصلہ کیا گیا کہ معاشرے کے لئے یہ بہتر تھا اگر ریٹائرمنٹ اپنے ریٹائرمنٹ کے فنڈز پر منحصر ہوسکتے ہیں اور اس پیسے کو قرضوں سے محفوظ رکھیں. لہذا، کانگریس نے زیادہ سے زیادہ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے لئے معافی کا اضافہ کیا. وہ معافی ان لوگوں کے لئے دستیاب ہیں جو دیوالیہ پن کو بھی کھولتے ہیں یہاں تک کہ اگر وہ دوسری ملکیت کے لئے اپنی ریاست کی معافیوں کو منتخب کریں. اگر آپ دیوالیہ پن کوڈ میں مل کر وفاقی اخراجات کو منتخب کرسکتے ہیں تو، آپ کو زیادہ سے زیادہ ریٹائرمنٹ پیسہ بچانے کے قابل ہوسکتا ہے.
کونسا پنشن اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس محفوظ ہیں؟
بدقسمتی سے، زیادہ سے زیادہ، لیکن آپ کو دیوالیہ پن کے معاملے کو فائل اگر سبھی ریٹائرمنٹ پیسہ محفوظ نہیں ہے. یہاں کچھ عام ہدایات ہیں.
سوشل سیکورٹی: سوشل سیکورٹی ادائیگی دیوالیہ پن کے معاملے میں محفوظ ہیں، کم سے کم جب تک وہ آپ کے بینک اکاؤنٹ میں جمع نہیں ہوتے ہیں.
کچھ ریاستوں میں، بینک اکاؤنٹس میں نقد معاف نہیں کی جاتی ہے. آپ کی بہترین مشق آپ کے سماجی سیکیورٹی کے ذخائر کو ایک علیحدہ اکاؤنٹس میں رکھنا ہوگا تاکہ وہ دیگر فنڈز کے ساتھ غور نہیں کریں گے اور اس وجہ سے ٹریس کرنا مشکل ہے.
پنشن: نجی کمپنی کے پنشنوں کو محفوظ کیا جاتا ہے اگر وہ قانون کے تحت اہل ہو تو وہ نوکری ریٹائرمنٹ آمدنی سیکورٹی ایکٹ 1974 (ERISA) کہتے ہیں. کوالیفائی کرنے کے لئے، ان منصوبوں کو لازمی ضروریات کو پورا کرنا لازمی ہے جو ERISA اور داخلی آمدنی میں موجود ہے. آپ کا منصوبہ ایڈمنسٹریشن بتا سکتا ہے کہ اگر آپ کی منصوبہ بندی ہو.
دیگر ذرائع سے پنشن جیسے حکومتوں، گرجا گھروں، غیر منافعوں، بعض شراکت داریوں، ملکیت اور ٹیکس سے مستثنی تنظیموں کو ERISA قابل نہیں ہے، لیکن وہ ابھی بھی مستثنی ہیں اگر وہ داخلی آمدنی کی دوسری ضروریات کو پورا کریں.
401 (ک) اکاؤنٹس: ان سرمایہ کاری کے اکاؤنٹس کو داخلی آمدنی کا حصہ سیکشن 401 (ک) کے تحت محفوظ کیا جاتا ہے، لہذا اس کا نام.
روایتی IRAs اور روتھ آئی آر اےز: فی الحال آپ روایتی یا رتھ آئی آر اے میں $ 1،283،025 ڈالر کی حفاظت کرسکتے ہیں. اس رقم کو ہر تین سال میں ایڈجسٹ کیا جاتا ہے.
تجزیہ: داخلی آمدنی کا کوڈ کچھ سالگرہ کی حفاظت کرتا ہے، اس پر منحصر ہے کہ کس طرح سالمیت کی مالیات اور ادائیگیوں کی شرائط. مثال کے طور پر، آپ کو ادا کرنے کے لئے قائم ایک وقفے سے آپ کی لاٹری انعام معاف نہیں ہو گی، لیکن جو آپ 65 فی صد چالو ہو گی وہ ادا کرے گا.
کیا ایک ریورس گارڈ کی مدد کرے گا؟
ریورس گراؤنڈ ایک دلچسپ خیال ہے. انہیں ڈیزائن کیا گیا ہے کہ آپ اپنے گھر چھوڑنے کے بغیر اپنے ایوارڈ تک پہنچنے کی اجازت دیں. ماہانہ ادائیگی، ایک لمبا رقم، یا کریڈٹ کی ایک حد کے بدلے میں، آپ اس بات سے اتفاق کرتے ہیں کہ آپ کے پاس جانے کے بعد آپ کے گھر قرض واپس لے جائیں گے یا مستقل طور سے اس سے منتقل ہوجائیں گے.
یہاں آپ کے گھر میں حقیقی اثاثہ ہے. ایک بار پھر، ہمیں ریاستی اور وفاقی اخراجات میں واپس جانا پڑتا ہے تو یہ معلوم کرنے کے لئے کہ ایوئٹی محفوظ ہے. کچھ ریاستوں کو آپ کو 100٪ مساوات کی حفاظت کرنے کی اجازت دیتی ہے، لیکن زیادہ تر ریاستوں کی رقم آپ کو محدود کردی جاتی ہے، اور وہ بڑے پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں. مین میں، آپ کو اکٹھا ہر ایک میں $ 47،500 کی حفاظت کر سکتی ہے، لیکن اگر آپ دیوالیہ پن کیس کو ایک ساتھ مل کر $ 95،000 ڈبل کر سکتے ہیں. اگر آپ 60 سے زائد یا معذور ہیں تو، آپ $ 190،000 کو منسوخ کر سکتے ہیں، جو اب بھی $ 60،000 غیر متوقع طور پر چھوڑ دیں گے.
مین آپ وفاقی اخراجات کو استعمال کرنے کا اختیار نہیں دیتا، لیکن اگر آپ دونوں فائلوں کی فائلوں کی تعداد میں کم سے زیادہ کم ہیں تو آپ ماین کی چھوٹ کے تحت حفاظت کرسکتے ہیں.
کیا جھیل لوٹ محفوظ ہے؟
جائیداد کا یہ ٹکڑا بھی حفاظت کے لئے مشکل ہو سکتا ہے. یہ آپ کے گھر کی طرح گھریلو راستہ کے لئے مستحق نہیں ہو گی. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. اس ویڈیو پر غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. وفاقی چھوٹ میں، "جنگلی کارڈ" کا ایک زمرہ ہے جس سے آپ کو $ 1،250 (ہر تین سالوں میں ایڈجسٹ کیا گیا ہے) کے علاوہ کسی بھی غیر استعمال شدہ ہومیسٹڈ چھوٹ کے علاوہ $ 11،850 کی قیمت میں کسی بھی چیز کی حفاظت کرنے کی اجازت دیتا ہے. چونکہ آپ پہلے سے ہی آپ کے تمام وفاقی گھریلو راستے کی چھوٹ کا استعمال کرتے ہوئے ممکنہ طور پر استعمال کر رہے ہیں، کہ اضافی رقم آپ کے لئے دستیاب نہیں ہوگی.
کیا آپ ریل اسٹیٹ ایکوئٹی کو ایک دوسرے کا تحفظ کرسکتے ہیں؟
شاید آپ سوچ رہے ہو کہ اگر آپ کے گھر یا بہت پر اکٹھا کی حفاظت کا کوئی دوسرا راستہ نہیں ہے. یہ ممکن ہو سکتا ہے، لیکن یہ مشکل ہے اور بیکار ہو سکتا ہے.
مشکل راستہ: آپ کو جائیداد پر ممکنہ طور پر ایک رہنما لے جایا گیا ہے یا کھو فروخت اور آمدنی جمع کر سکتا ہے کہ آپ کے 401 (k) یا آئی آر اے میں، جو محفوظ اکاؤنٹس ہیں.
یہاں یہی ہے کہ یہ کام کیوں نہیں کرے گا: آپ کو پچھلے ایک سے دو سالوں کے دوران اپنے زیادہ سے زیادہ مالی معاملات کا اظہار کرنا ہوگا جب آپ اپنے دیوالیہ پن کا کیس پیش کرتے ہیں. عدالت ان ٹرانزیکشنز کی جانچ پڑتال کرے گا، اور اگر ایسا لگتا ہے کہ آپ کسی بھی ملکیت کو غیر قانونی طور پر اپنے کریڈٹرز سے پیسے رکھنے کے لۓ تبدیل کرنے کی کوشش کررہے ہیں تو، دیوالیہ عدالت عدالت نے ٹرانزیکشن کو رد کردی اور اپنے کریڈٹ کو بھی ادائیگی کرنے کے لئے پیسہ استعمال کرسکتے ہیں. اس سے قبل پہلے دیوالیہ پن کی منصوبہ بندی کو ناممکن کہا جاتا ہے.
بہتر راستہ: لیکن یہاں کچھ ہے جو کام کریں گے. آپ کا کریڈٹ کارڈ قرض $ 50،000 ہے. اگر آپ دیوالیہ پن کی صورت حال کو دائر کرنے کے لئے تھے، تو عدالت میں کوئی شک نہیں پڑے گا کہ آپ اس قرض کو ادا کرنے کے لئے کافی پراپرٹی کو تبدیل کرنا چاہتے ہیں. لیکن یہاں چاندی کا استر ہے. اگرچہ آپ کو $ 50،000 کا قرض ملا ہے، اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ $ 50،000 کا ادائیگی کریں گے. کریڈٹورز کو دعوی کرنے سے قبل دعوی دائر کرنے کی ضرورت ہے، اور ان کے دعوے کو بعض ضروریات پر عمل کرنا پڑے گا، یا ٹرسٹی (جو آپ کے کیس کی انتظامیہ کے لئے مقرر کردہ عدالت کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے) دعوی کی شناخت کرسکتا ہے اور ممکنہ طور پر اسے پھینک دیا جا سکتا ہے. دیگر قرض دہندگان کو دعوی دائر کرنے کے لئے صرف پریشان نہیں ہوگی. کسی دعوی کا دعوی نہیں کیا جاسکتا ہے یا عدالت کی طرف سے اجازت نہیں دی جائے گی. لہذا، یہ بہت اچھا موقع ہے کہ آپ قرض میں $ 50،000 سے زائد کم ادا کرنا پڑے گا.
کیا مطلب یہ ہے کہ تمہیں اپنا گھر چھوڑنا پڑے گا؟ یہ سنبھالنے کا ایک طریقہ ہے. ٹرسٹ آپ گھر کو فروخت کرے گا، آپ کو آپ کی اجازت کی مکمل رقم ادا کرے گا (اگر آپ ماین کی چھوٹ قانون کے تحت اہتمام کرتے ہیں تو، $ 190،000 تک) فروخت کریں، فروخت کی قیمتوں کا تعین کریں، ٹرسٹی کی اپنی کمیشن کی ادائیگی کریں. وہ انتظام کرتا ہے)، اور تمام اجازت دہندگان کے دعووں کو ادا کرے. عدالت آپ کے پاس کچھ بھی باقی رہ جائے گا.
ایک متبادل کے طور پر، آپ کو کسی بھی نکسمیٹ جائیداد یا نقد کو تبدیل کرنے کی پیشکش کی جا سکتی ہے تاکہ آپ اپنے گھر اور اس میں سے زیادہ سے زیادہ آپ کے حق کو محفوظ کرسکیں. اس متبادل جگہ پر کہاں سے آئے گی؟ زیادہ سے زیادہ امکان ہے، آپ اپنے ایوئئٹی کے خلاف قرض لیں گے، یا پھر ریورس رہن کے ساتھ آپ کو فکر مند ہو یا ایک روایتی رہن یا کریڈٹ کے گھر کے ایکوئٹی لائن.
لہذا، شاید آپ سوچ رہے ہو کہ کیوں بالکل دیوالیہ پن ہے. آپ اب صرف پیسہ قرض لے سکتے ہیں، کریڈٹ کارڈ ادا کرو اور پوری طرح دیوالیہ پن سے بچیں. یہ سچ ہے. اور، آپ ان قرضوں کے ساتھ بات چیت کرنے میں کامیاب ہوسکتے ہیں جو آپ کے قرض سے کم ہیں . جیسا کہ پرانی بات چلتی ہے، یہ "ایک دوسرے میں سے چھ اور نصف درجن" ہوسکتا ہے. "آپ اپنے ہی کام کو اپنے حصے پر زیادہ کام کرسکتے ہیں، لیکن آپ کو اگلے دس کے ارد گرد آپ کے پیچھے کوئی دیوالیہ پن نہیں ہوگا. سال.
قرض ادا کرنے کے لئے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کا استعمال کرتے ہوئے دیوالیہ سے بچیں
لہذا، مخالف منظر کے بارے میں کیا؟ مزید قرض لینے کے بجائے مستثنی جائداد میں مساوات کو تبدیل کرنے کے بجائے، آپ نے اپنے 401 (کی) اور آپ کے آئی آر اے کو اپنے دوسرے قرض کو ادا کرنے کا کیا استعمال کیا؟ یہ تقریبا ایک اچھا خیال نہیں ہے کیونکہ آپ قرضوں کی ادائیگی کے لئے محفوظ رقم استعمال کررہے ہیں جو صرف دیوالیہ پن کیس کو دبانے سے ختم کردی جا سکتی ہے. میں تمہیں تھوڑا راز میں دونگا. یہ تقریبا بنیادی مسئلہ کو حل نہیں کرتا. آپ قرض ادا کر سکتے ہیں، لیکن چند برسوں میں کیا ہوتا ہے جب آپ ان اکاؤنٹس کو چارج کرتے ہیں؟ آپ کو ریٹائرمنٹ سے دوبارہ اپنے آپ کو گہری قرض مل جائے گا. اور، اگر آپ ان فنڈز کو اپنے 401 (k) یا آپ کے IRA سے 59 سے پہلے تبدیل کردیں تو آپ مندرجہ ذیل سال میں ایک موٹی ٹیکس بل ادا کریں گے.
نیچے کی سطر
کسی بھی کارروائی سے پہلے، آپ واقعی ایک قابل قبول صارفین کے دیوالیہ پن اٹارنیٹ کے ساتھ بیٹھنے کی ضرورت ہے. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. زیادہ سے زیادہ صارفین کے دیوالیہ پن کے وکیل آپ کو مفت ابتدائی مشاورت پیش کرے گی، لیکن اگر آپ کو اس کے لئے ادائیگی بھی ہوگی تو مشورہ انمول ہو جائے گا.