کریڈٹ ریفرنس خط کیا ہے؟
ایک کریڈٹ ریفرنس خط ایک خط ہے جو آپ کی ادائیگی کی سرگزشت کی تشہیر کرتا ہے جس سے آپ نے ماضی میں کام کیا ہے.
یہ خط آپ کے اکاؤنٹ کے بارے میں اضافی تفصیلات بھی پیش کرسکتا ہے، جیسے آپ کے تعلقات کی لمبائی اور آپ کی خدمت کی نوعیت. اگر آپ ادائیگی کے پیچھے ہیں (یا آپ کو دیر کی ادائیگی کی عادت ہے)، خط میں یہ معلومات لازمی ہے. یہ خط آپ کے پچھلے (یا جاری) سروس فراہم کنندہ سے آ جائے گا اور اپنے نئے سروس فراہم کنندہ میں جائیں گے.
ایک کریڈٹ ریفرنس خط آپ کے ماضی میں استعمال کیا آپریٹرز کے ساتھ آپ کے معاملات پر مبنی خدمات کے لئے منظوری حاصل کرنے میں مدد مل سکتی ہے. خط کا مصنف آپ کے لئے لازمی طور پر "واٹ" ہے، اور خط وصول کنندہ کریڈٹ بڑھانے کے ساتھ زیادہ آرام دہ ہو جاتا ہے. یہ خط اچھے کریڈٹ کے خط بھی کہتے ہیں یا "اچھی کھڑے ہیں."
کریڈٹ کی رپورٹ کے طور پر آپ کی ذاتی کریڈٹ کی رپورٹ ایک کریڈٹ ریفرنس کے خط سے ملتے جلتے ہیں، لیکن اہم فرق موجود ہیں. کریڈٹ رپورٹس میں مختلف وسائل سے جمع کی گئی معلومات شامل ہوتی ہے (جو کہ ڈیٹا کریڈٹ بیورو میں مرکزی ہے)، اور وہ سخت صارفین کے تحفظ کے قوانین کے تابع ہیں.
ایک کریڈٹ ریفرنس کا خط زیادہ غیر رسمی ہے، اور یہ براہ راست ایک کاروبار سے دوسرا جاتا ہے. مزید کیا ہے، یہ خط کاروباری کریڈٹ قائم کرنے کے لئے مددگار ثابت ہیں.
آپ کو کریڈٹ ریفرنس خط کی ضرورت کیوں ہے
کریڈٹ سکور اور رپورٹس عام طور پر صارفین کے قرضوں کے لئے استعمال کیا جاتا ہے، لیکن وہ ہر صورت حال کے لئے صحیح حل نہیں ہیں.
یوٹیلٹی سروس: جب آپ گیس، پانی، بجلی، یا فون سروس جیسے خدمات کے لئے سائن اپ کرتے ہیں، تو آپ کو سروس حاصل کرنے کے لئے آپ کو ایک خط فراہم کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے. ان فراہم کرنے والے اکثر یہ مطالبہ کرتے ہیں کہ آپ خدمات فراہم کرنے سے قبل جمع کروائیں، لیکن یہ ممکن ہوسکتا ہے کہ آپ کو جمع کرانے کی ضرورت ہو تو آپ اس طرح کے سروس فراہم کرنے والے کو وقت کے ساتھ ادائیگی کرنے کا ایک تاریخ ہے. یوٹیلٹی فراہم کرنے والے عام طور پر روایتی کریڈٹ کی رپورٹوں کا استعمال نہیں کرتے ہیں - وہ کریڈٹ بیورو پر ادائیگی نہیں کرتے ہیں، اور نہ ہی وہ کریڈٹ سکور کی درخواست کرتے ہیں. لیکن آپ کریڈٹ ریفرنس کے خط سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں جو ایک مضبوط کریڈٹ سکور کے طور پر ایک ہی چیز کو پورا کرتے ہیں.
بزنس قرض اور سپلائرز: FICO کریڈٹ سکور کی طرح روایتی کریڈٹ سکور صارفین کو قرض کے لئے مددگار بناتے ہیں، لیکن وہ کاروباری قرضوں کے لئے کام نہیں کرتے ہیں (جب تک کہ آپ اپنے کاروبار کے لۓ قرضے لینے کے لۓ اپنے ذاتی کریڈٹ کا استعمال نہ کریں). بزنس کریڈٹ کے اسکور موجود ہیں، لیکن بہت سے کاروباری ادارے کریڈٹ سکور نہیں ہیں - یا اسکور کم ہیں. سپلائر کریڈٹ بڑھانے کے لئے تیار ہیں جیسے 30- یا 60 دن کی ادائیگی کے شرائط دوسرے وینڈرز کے حوالہ کی بنیاد پر. بڑے اور زیادہ قابل قدر آپ کے حوالہ جات، بہتر. جب آپ کو کریڈٹ کا استعمال کرنے کی صلاحیت ہے تو، نقد بہاؤ کا انتظام کرنا آسان ہے اور آمدنی میں مال تبدیل کرنا آسان ہے.
ناکافی کریڈٹ: آپ مرکزی دھارے کی کریڈٹ سکور کے ذریعے قرضوں کی اہلیت نہیں کر سکتے ہیں، لیکن کریڈٹ کے متبادل شکل آپ کو منظور کرنے میں مدد مل سکتی ہیں. شاید آپ نے ابھی تک ٹھوس کریڈٹ کی تاریخ قائم نہیں کی ہے ، یا کچھ خاص پروگراموں کے لئے آپ کو کریڈٹ کے اسکور بہت کم ہیں. ان صورتوں میں، کریڈٹ ریفرنس کا خط مدد کر سکتا ہے. مثال کے طور پر، آپ دستی لکھاوٹ اور کافی کریڈٹ ریفرنسز کے ساتھ ایک گھر کی خریداری کے لۓ قرض ادا کر سکیں گے.
حوالہ خط کیسے حاصل کریں
ضروریات کی توثیق کریں: کریڈٹ ریفرنس کا خط استعمال کرنے کے لئے، اپنے نئے (یا مستقبل کے) قرض یا سروس فراہم کنندہ سے پوچھیں کہ خط میں کیا ضرورت ہے. ایک خط جو ان ضروریات کو پورا نہیں کرتا وہ آپ کو اچھا نہیں کرے گا. کچھ معاملات میں، قرض دہندگان اور سروس فراہم کرنے والوں کو آپ کو ایک ٹیمپلیٹ فراہم کرتا ہے جو آپ کے پرانے (یا جاری) سروس فراہم کرنے والے کو آسانی سے بھرتی ہے.
ان فارموں کو اہم معلومات سے محروم ہونے سے بچنے کے لئے آسان بناتا ہے.
خط کی درخواست کریں : اپنے موجودہ سروس فراہم کنندہ یا پارٹنر سے رابطہ کریں اور ایک حوالہ خط کی درخواست کریں. کسی بھی ٹیمپلیٹ یا ہدایات جو آپ نے مطلوبہ درخواست سے وصول کی ہے فراہم کیجئے، اور پوچھیں کہ واپس آنے والے خط کا انتظار کتنا وقت تک ہے. ایک نمونہ فراہم کرنا (یا بھرپور ٹیمپلیٹ) کو خط مصنف کے لئے آسان بنا دے گا.
اجازت فراہم کریں: اپنے اکاؤنٹ کے بارے میں تفصیلات جاری کرنے کے لئے، مصنف کا مصنف عام طور پر آپ کی اجازت کی ضرورت ہوگی. بہت سے معاملات میں، آپ اس اختیار کو آن لائن یا فیکس کے ذریعہ فراہم کرسکتے ہیں. خط مصنف کے ساتھ چیک کریں، کیونکہ ان کی ضرورت ہوسکتی ہے کہ آپ درخواست کے لئے اپنی شکلیں استعمال کریں.
"نہیں" امکان ہے: قرض دہندگان، سروس فراہم کرنے والے، اور سپلائرز آپ کی طرف سے کریڈٹ حوالہ فراہم کرنے کی ضرورت نہیں ہے. نتیجے کے طور پر، یہ اچھی طرح سے پوچھتا ہے اور ان کا کام آسان کرنا ہے - وہ آپ کو ایک احسان کر رہے ہیں. اگر ایک خاص سروس فراہم کنندہ آپ کی درخواست کو ایڈجسٹ نہیں کرے گا، تو آپ کی ادائیگی کی سرگزشت کو درج کرنے کے لۓ دیگر طریقوں ہوسکتے ہیں (ذیل میں دیکھیں).
کیا شامل کرنا
ایک بار پھر، خط کی درخواست کرنے والے کو اس بات کی وضاحت کرنا چاہئے کہ ایک خط میں کیا شامل ہے. جب تک کہ مطلوب ایک فارم بھیجتا ہے، خط خطوط کے خطوط پر خط لکھا جائے. سب سے اہم عناصر عام طور پر ہیں:
- تعلقات کی لمبائی: آپ کتنے عرصے سے ایک گاہک ہیں؟
- ادائیگی کی تاریخ: کیا آپ عام طور پر وقت ادا کرتے ہیں، اور آپ فی الحال ادائیگی کے پیچھے ہیں؟ گزشتہ بارہ ماہ کے دوران کیا دیر ہو چکی ہے؟
تاہم، دیگر تفصیلات اکثر مددگار ہیں (اور درخواست کی).
- سروس کی قسم: آپ کو خط مصنف سے کیا پروڈکٹس اور خدمات خریدتی ہیں (چاہے یہ کریڈٹ ، رہائشی بجلی، یا انوینٹری کی ایک لائن ہے )؟
- کریڈٹ کی شرائط: کیا آپ کے معاہدے کی ضرورت ہوتی ہے کہ آپ 30 دن کے بعد ادا کرتے ہیں، مثال کے طور پر؟
- سروس کا پتہ: خاص طور پر استعمال کے لئے، سروس کا ایڈریس اور قسم اہم ہے. ایک سے زیادہ پتے لازمی طور پر ایک مسئلہ نہیں ہیں (اگر آپ اسی فراہم کنندہ کا استعمال کرتے وقت کئی دفعہ منتقل ہو گئے ہیں).
- اکاؤنٹس نمبر: اکاؤنٹس نمبر تفصیلات کو ٹریک کرنے اور اس کی تصدیق کرنے میں آسان بناتی ہیں.
- عام ادائیگی کی مقدار: درخواست دہندگان شاید یہ جاننا چاہیں گے کہ آپ بڑی ادائیگی کرنے کے عادی ہیں.
- کل ادائیگی کی رقم: آپ کے رشتے کی زندگی پر کتنی رقم ادا کی ہے؟ اس سے درخواست دہندگان نے آپ کے تعلقات اور نقد بہاؤ کے سائز کا اندازہ لگایا ہے.
- دیر سے ادائیگی: کیا آپ نے ماضی میں دیر سے ادائیگی کی ہے (عام طور پر 30 دن سے زائد معاملات میں سے صرف تاخیر)؟ اگر ایسا ہے تو، کتنے بار؟
بس حقیقت
زیادہ تر حصے کے لئے، حوالہ خط اضافی تبصرہ کے بغیر درخواست کردہ حقائق پر رہیں گے. ایک خط لکھنے والے کی توقع نہ کرو کہ یہ کہنا کہ آپ ایک عظیم شخص ہیں یا آپ ایک قیمتی شراکت دار ہیں (اگرچہ ایسا ہوسکتا ہے).
کاروباریوں کو اس سے کہیں زیادہ کہنا ہچکچاہٹ ہے. اگر وہ کہتے ہیں کہ "کریڈٹ بڑھانے کے لۓ" آپ غلط نہیں ہوسکتے ہیں، وہ ایسی صورت حال کو خطرے میں ڈالتے ہیں جہاں آپ کو دوبارہ ادا کرنے میں ناکامی ہوتی ہے. اگر آپ کریڈٹ ریفرنس خط لکھ رہے ہیں تو، درست معلومات فراہم کریں، اور پیشن گوئی اور بیانات سے بچیں کہ آپ حقائق کے ساتھ بیک اپ نہیں کرسکتے ہیں.
دوسرے قسم کی بحالی
اگر آپ کریڈٹ ریفرنسز کو آپ کی ضرورت نہیں حاصل کر سکتے ہیں تو، آپ کی مالی استحکام کا مظاہرہ یا آپ کی ضرورت کو قبول کرنے کے لۓ دوسرے طریقے ہوسکتے ہیں.
- آمدنی کا ثبوت دکھائیں: ادائیگی کی پٹیاں اور ٹیکس کی واپسی (ممکنہ طور پر آپ کے ٹیکس کی تیاری سے ایک خط کے ساتھ) آپ کی آمدنی کی دستاویزات، جو آپ کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت میں ترجمہ کرسکتے ہیں.
- دستاویز اثاثوں: اگر آپ کے پاس بینک اکاؤنٹس اور دیگر اکاؤنٹس میں اہم اثاثہ ہیں تو قرض دہندگان اور سروس فراہم کرنے والے آپ کے ساتھ کام کرنے کے لئے تیار ہوسکتے ہیں. یہ اثاثہ بھی ممکن ہے (یا ضروری ہے) تاکہ ان اثاثوں کو جراحی کے طور پر ادا کیا جائے.
- اپنے کریڈٹ کا استعمال کریں: آپ کا ذاتی کریڈٹ آپ کو کاروباری قرضوں اور کاروباری کریڈٹ کے دیگر اقسام کے لئے اہتمام کرنے میں مدد مل سکتی ہے. بہت سے قرض دہندگان کے ساتھ، آپ اصل میں کاروباری قرضوں پر ذاتی ضمانت بنانے کی ضرورت ہوتی ہے، جس کا مطلب یہ ہے کہ اگر آپ قرض ادا کرنے میں ناکام رہے تو آپ کا کریڈٹ (یا ذاتی اثاثہ) خطرے میں ہیں.
- اپنے بیانات دکھائیں: ایک سروس فراہم کنندہ ممکن نہیں کریڈٹ ریفرنس خط فراہم کرنے کے لئے متفق ہے، لیکن اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ کی ادائیگی بیکار تھی. آپ کو مطلوب کرنے کے لئے وقت پر ادائیگی کی مکمل تاریخی بیانات کی کوشش کر سکتے ہیں. تاہم، اس کی ضرورت ہے کہ مطلوب دستی طور پر ہر چیز کا جائزہ لیں (اس وجہ سے وہ پچھلے سروس فراہم کرنے والے سے ایک خط کو ترجیح دیتے ہیں).
- ڈپازٹ بنائیں: کبھی کبھی بڑی رقم آپ کا واحد اختیار ہے. وقت کی ادائیگی کی مدت کے بعد، آپ اپنے اکاؤنٹ میں رقم جمع یا جمع کر سکتے ہیں.
- ایک کاسمینکر استعمال کریں: ایک کاسمینجر آپ کو قرض کے لئے منظور یا حاصل کرنے میں مدد مل سکتی ہے. وہ شخص آپ کے ساتھ معاہدے پر دستخط کرے گا، اور ان کے کریڈٹ کے اسکور اور آمدنی کو منظوری کے فیصلے میں شامل کیا جائے گا. ادائیگی کی ضمانت کی ضمانت کے مطابق، کاسمینکر ایک اہم خطرہ لیتا ہے - وہ آپ کو نہیں کرتے ہیں جس میں کسی بھی ادائیگی کرنے کے لئے 100 فیصد ذمہ دار ہوں گے.
ذاتی یا کریکٹر حوالہ جات
ایک کریڈٹ ریفرنس خط ذاتی یا کردار حوالہ سے مختلف ہے. کچھ قرض دہندگان، خاص طور پر ذیلی آٹو آٹو قرض مارکیٹوں میں ، ان حوالوں کے لئے پوچھیں. تاہم، ذاتی حوالہ آپ کی ادائیگی کی تاریخ کی وضاحت نہیں کرتا ہے - وہ صرف یہ کہتے ہیں کہ آپ ذمہ دار ہیں اور آپ کو قرض ملنا چاہئے.
چونکہ آپ اپنے کریڈٹ کے حوالہ جات کو منتخب اور منتخب کرنے کے لۓ ہیں، آپ ان لوگوں کا استعمال کرنے کا امکان ہوسکتے ہیں جنہیں آپ جانتے ہیں کہ آپ کے بارے میں باتیں کریں گے. تاہم، آپ اپنے علاقے میں الیکٹرک کمپنی کا انتخاب نہیں کرتے، لہذا یہ عام طور پر معلومات کا غیر جانبدار ذریعہ ہے.
نمونہ کریڈٹ حوالہ خطوط
حروف طویل یا خاص طور پر اچھی طرح سے لکھا ہونا ضروری نہیں ہے. یہ سب معاملہ یہ ہے کہ آپ کو درخواست شدہ حقائق شامل ہیں.
نمونہ 1:
XYZ کمپنی ایک گاہک رہا ہے 2008 سے. اس وقت کے دوران، کمپنی نے مکمل اور وقت پر ادائیگی کی ہے. ہمارے پاس دیر کی ادائیگی یا دیگر بقایا مطالبات کا کوئی ریکارڈ نہیں ہے.
نمونہ 2:
جین ڈے 2008 کے بعد سے ہمارے گاہک رہا ہے، 30 دن کی ادائیگی کے شرائط پر سامان کی خریداری. اس وقت سے، اس نے کل 189،537 ڈالر کی ادائیگی کی ہے. اس نے کبھی بھی دیر سے ادائیگی نہیں کی ہے، اور نہ ہی ہم نے ان کے اکاؤنٹ کو غیر ادائیگی کے لئے معطل کیا ہے.
نمونہ 3:
اے بی سی کمپنی کے پاس $ 200،000 تک کریڈٹ کی ایک لائن ہے. اس لائن پر موجودہ قرض کی توازن $ 8،542 ہے. اس تحریر کے مطابق، تمام ادائیگیوں کو وقت اور مکمل طور پر حاصل کیا گیا ہے. ہم اکاؤنٹ پر کسی دیر سے ادائیگی نہیں کرتے ہیں.
کون ایک حوالہ فراہم کر سکتا ہے؟
آپ کا نیا قرضہ یا سروس فراہم کنندہ اس بات کا تعین کرے گا کہ کون سا حوالہ قابل قبول ہے. کچھ معاملات میں، آپ کو اسی قسم کا حوالہ استعمال کرنے کی ضرورت ہوگی: ایک برقی کمپنی آپ کے سابق بجلی فراہم کنندہ سے ایک خط چاہتے ہیں. تاہم، آپ کئی وسائل سے نکال سکتے ہیں.
- گیس، پانی، سیور، بجلی، اور ردی کی ٹوکری جیسے افادیت
- مواصلات فراہم کنندہ جیسے فون، انٹرنیٹ، کیبل اور سیٹلائٹ
- قرضے (آٹو قرض، گھر قرض، اور زیادہ)
- آپ کے کاروبار میں سپلائر
- انشورنس کمپنیوں جو آپ باقاعدہ پریمیم ادا کرتے ہیں
- زمانے داروں اور لیزنگ کمپنیوں
- جموں اور دیگر سبسکرائب کی خدمات