کچھ قوانین ہیں جو کریڈٹ دنیا میں اپنے حقوق کی رہنمائی کرتی ہیں. اگر آپ قانونی پیشہ میں نہیں ہیں تو، آپ شاید ان قوانین میں سے ہر ایک کا متن نہیں پڑھ سکیں گے. آپ کو، کم از کم، قوانین اور اپنے حقوق سے واقف ہونا چاہئے. کریڈٹ انڈسٹری میں آپ کے حقوق اور قرض دہندگان، قرض دہندگان، اور دیگر کاروباری اداروں کی ذمہ داریوں سے آگاہ ہونے میں آپ کو مدد ملے گی کہ اس مسئلے کو مناسب طریقے سے جواب دیں.
برابر کریڈٹ مواقع ایکٹ
غیر ملکی مالیاتی عوامل پر مبنی افراد یا کاروباری اداروں کے خلاف ایسوسی ای اے قرض دہندگان کو روکتا ہے. ECOA چند اہم صارف کے قوانین میں سے ایک ہے جو صارفین اور کاروباری اداروں پر لاگو ہوتے ہیں - زیادہ تر صرف صارفین کو صرف صارفین پر لاگو ہوتے ہیں. ECOA کا کہنا ہے کہ قرض دہندہ آپ کے عوامل آپ کے خلاف درخواست دینے یا ان سے متصاب کرنے سے محروم نہیں کرسکتے ہیں.
- دوڑ
- رنگ
- مذہب
- ازدواجی حیثیت
- عمر (جب تک آپ ایک معاہدہ پر دستخط کرنے کے لئے بہت کم جوان نہیں ہیں)
- چاہے درخواست دہندگان کو عوامی مدد ملے گی
قرض دہندگان بعض معلومات میں اس معلومات کے بارے میں پوچھ سکتے ہیں، لیکن معلومات کا استعمال کرنے کے لئے استعمال نہیں کیا جاسکتا ہے کہ کریڈٹ دینا چاہۓ اور یہ درخواست دہندگان کے لئے شرائط مقرر کرنے کے لئے استعمال نہیں کیا جا سکتا. مثال کے طور پر، قرض دہندگان نے درخواست دہندگان کی عمر کی بنیاد پر سود کی شرح پیش نہیں کی ہے.
ECOA کو محدود کر دیتا ہے کہ معلومات کے قرض دہندگان کو درخواست دہندگان کے شوہر کے بارے میں صرف چند حالتوں میں، مشترکہ درخواست کی طرح، آپ اکاؤنٹ کے ادا کرنے کے لئے اپنے شوہر کی آمدنی پر قائل ہوسکتی ہے یا کمیونٹی ملکیت ریاستوں میں درخواست دہندگان کے بارے میں پوچھ سکتے ہیں.
قرض دہندگان کو یہ پوچھنے کی اجازت نہیں ہے کہ آیا کسی درخواست دہندگان نے بیوہ یا طلاق دی ہے. شادی شدہ، غیر شادی شدہ اور الگ الگ اصطلاحات صرف استعمال کی جا سکتی ہیں.
ECOA تمام کاروباری اداروں پر لاگو ہوتا ہے جو باقاعدگی سے کریڈٹ بروکرز جیسے کریڈٹ اور کاروباری اداروں کو فروغ دیتے ہیں، جو صرف مالی امداد کرتی ہیں.
اگر آپ کم سازگار شرائط پیش کیے گئے ہیں تو، آپ کو جاننے کا حق ہے کہ، لیکن جب آپ شرائط کو مسترد کرتے ہیں.
ECOA کے تحت، قرض دہندگان کو درخواست دہندگان کے لئے ایک وضاحت بھیجنے کی ضرورت ہے جس کی کریڈٹ کے لئے درخواست رد کی گئی ہے. وضاحت کے 60 دنوں کے اندر وضاحت کی جانی چاہیئے اور فیصلے کے مخصوص وجوہات میں شامل ہونا لازمی ہے.
میلے کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ
ایف سی آر آر کی وضاحت کرتا ہے کہ کس طرح صارف کی کریڈٹ کی معلومات جمع اور استعمال کی جاسکتی ہے. یہ کریڈٹ بیوریس جیسے اییوفیکس، ماہرین، اور ٹرانسیوئن اور دیگر صارفین کی رپورٹنگ ایجنسیوں کو کنٹرول کرتی ہے.
ایف سی آر اے اے کے تحت، آپ کے پاس درخواست پر آپ کی کریڈٹ رپورٹ کا جائزہ لینے کا حق ہے. آپ ہر صارف کی رپورٹنگ ایجنسی سے آپ کی کریڈٹ رپورٹ کی ایک مفت نقل حاصل کرسکتے ہیں. ( تین اہم کریڈٹ بیورو آپ کی سالانہ سالانہ کریڈٹ کی رپورٹ سالانہCreditReport.com کے ذریعے دستیاب ہے.)
آپ کے پاس صحیح کریڈٹ رپورٹ کا حق ہے اور کریڈٹ بیورو کے ساتھ غلطیوں سے تجاوز کر سکتے ہیں جنہوں نے تنازعہ کی معلومات کی تحقیقات کرنے کی ضرورت ہے. آپ کے تنازعہ اور تحقیقات کے بعد، کریڈٹ بیورو غلط معلومات کو درست یا حذف کرنا ضروری ہے.
معلومات کی قسم پر منحصر ہے، آپ کے کریڈٹ کی رپورٹ سے سات سے دس سال کے بعد ختم منفی معلومات کو ہٹا دیا جانا چاہئے.
ایف سی آر اے کو کمپنیوں کے لئے ہدایات بھی فراہم کرتی ہے جو کریڈٹ بیورو اور صارفین کی رپورٹنگ ایجنسیوں کو معلومات کی اطلاع دیتے ہیں.
ان کمپنیوں کو غلط معلومات کی اطلاع دینے کی اجازت نہیں ہے، آپ کو یہ بتانا ضروری ہے کہ اگر کریڈٹ بیورو کو منفی معلومات کی اطلاع دی گئی ہے تو، غلط معلومات کو اپ ڈیٹ کرنا لازمی ہے جو قبل از کم کریڈٹ بیورو کو دیا گیا ہے اور ان کو کسی بھی اکاؤنٹس کی اطلاع نہیں دی جاسکتی ہے جس نے آپ کو مطلع کیا ہے. شناخت چوری کا نتیجہ
آپ کو جاننے کا حق ہے کہ کونسے آپ کی کریڈٹ رپورٹ تک پہنچ گئی ہے. یہ معلومات خود بخود آپ کو نہیں بھیجے جائیں گے، لیکن آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ کے الگ الگ (انکوائری) سیکشن میں شامل کیا جائے گا.
آپ کو جاننے کا حق ہے کہ اگر آپ کے کریڈٹ میں معلومات آپ کے خلاف استعمال کی جائیں. اگر آپ کریڈٹ پر مبنی درخواست کرتے ہیں اور آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں معلومات کی وجہ سے تبدیل کردیئے جاتے ہیں، کاروبار کو آپ کو مطلع کرنے کی ضرورت ہوتی ہے ، آپ کو جو وجوہات سے انکار کردیئے گئے ہیں، اور آپ کو مفت کاپی کاپی دیکھنے کا حق کریڈٹ کی رپورٹ جو فیصلہ میں استعمال کیا گیا تھا.
آپ کاروباری اداروں کو مقدمہ دے سکتے ہیں جو ایف سی آر اے کے تحت آپ کے حقوق کی خلاف ورزی کرتے ہیں. آپ فیڈرل کورٹ میں 1،000 سے زائد یا آپ کے حقیقی نقصانات کا مقدمہ درج کر سکتے ہیں.
منصفانہ قرض مجموعہ پریکٹس ایکٹ
FDCPA آپ کے کریڈٹ سے براہ راست نہیں ہے، لیکن اس پر حکومت کرتا ہے جو تیسری پارٹی کے قرض دہندہ (آپ کے کریڈٹ پر کچھ اثر پڑتا ہے) کر سکتے ہیں جب وہ آپ سے قرض جمع کررہے ہیں. قانون ذاتی قرض پر لاگو ہوتا ہے، کاروباری قرض نہیں. FDCPA ایک وفاقی قانون ہے جس میں تمام تیسرے فریق کے قرض کے جمع کرنے والوں پر بھی لاگو ہوتا ہے، یہاں تک کہ اٹھارہ افراد کو جمع کرنا، ریاست سے جہاں قرض کٹوانے کا عمل ہوتا ہے. زیادہ تر ریاستوں میں علیحدہ قرض جمع کرنے کے قوانین ہیں.
سب سے پہلے، یہ جاننا ضروری ہے کہ FDCPA تیسرے فریق کے قرض کے جمع کرنے پر لاگو ہوتا ہے، نہ وہ کمپنی جس نے آپ نے اصل میں قرض بنائے.
اگر آپ کے بارے میں معلومات حاصل کرنے کے لئے ایک قرض کنیکٹر کے رابطے سے رابطہ کریں - ایک دوست یا خاندان کے رکن - تاکہ وہ آپ سے رابطہ کرسکیں، کلک کنندہ کو ظاہر کرنے کی اجازت نہیں ہے کہ وہ قرض جمع کررہے ہیں.
ایف ڈی ڈی سی اے کی وضاحت کرتا ہے جب قرض جمع کرنے والے آپ سے رابطہ کر سکتے ہیں - 8 بجے اور صبح 9 بجے تک، جب تک آپ نے انہیں کسی اور وقت آپ کو کال کرنے کی اجازت نہیں دی ہے.
آپ قرض جمع کرنے والے کو آپ کو ایک تحریری جنگ بھیجنے کے لۓ بلا کر بلا کر روک سکتے ہیں اور انہیں بتاتے ہیں کہ آپ ان کی کالوں کو روکنے کے لئے چاہتے ہیں.
جب وہ آپ سے قرض جمع کررہے ہیں تو، جمع کرنے والے آپ کو دھمکی نہیں دے سکتے ہیں، آپ کو دھمکی دیتے ہیں، آپ کو ہراساں کر سکتے ہیں، آپ کو بار بار آپ کو ناراض کرنے کے لۓ، یا کسی بھی قانونی کارروائی کو دھمکی دینے کی دھمکی دی جاسکتی ہے جو انہیں بنانے کی اجازت نہیں ہے. بنانا. مثال کے طور پر، ایک قرض کنکر آپ کو مقدمہ دینے کی دھمکی نہیں دے سکتا ہے اگر انہیں آپ پر مقدمہ نہ کرنے کی اجازت نہیں ہے یا وہ آپ پر مقدمہ کرنے کا ارادہ نہیں رکھتے.
ایف ڈی ڈی سی اے کے تحت، آپ کو قرض دہندہ کا مقدمہ کرنے کا حق ہے جو آپ کے حقوق کی خلاف ورزی کرتا ہے . آپ اصل نقصانات اور اٹارنی فیس کے علاوہ $ 1،000 تک حاصل کرسکتے ہیں.
قرض دینے والی ایکٹ میں سچائی
TILA کی وضاحت کرتا ہے کہ صارفین کو جو کریڈٹ کی مصنوعات کی پیشکش کی جا رہی ہے، انھیں ذاتی کریڈٹ کارڈ اور قرض بھی شامل کیا جاسکتا ہے. قانون کو کاروباری یا تجارتی کریڈٹ کارڈ اور قرضوں کی اجازت نہیں دیتا. TILA کے تحت، قرض دہندہ کو ظاہر کرنا ضروری ہے:
- سالانہ فی صد کی شرح
- فنانس چارجز، درخواست فیس، دیر کی فیس، اور سابق ادائیگی کے جرم شامل ہیں
- مالی امداد
- ادائیگی کے شیڈول
- قرض کی زندگی بھر میں کل ادائیگی کی رقم
یہ تفصیلات کریڈٹ کے لئے نشانیاں کرنے سے قبل صارفین کو صرف پیش کرنے کی ضرورت نہیں ہے، لیکن بلنگ کے بیانات پر بھی واضح طور پر ظاہر ہونا ضروری ہے.
TILA دلچسپی کی رقم کو محدود نہیں کرتا ہے جو چارج کیا جاسکتا ہے اور یہ مخصوص نہیں ہے کہ کریڈٹ لازمی ہے. یہ صرف قرض دہندگان کی ضرورت ہوتی ہے کہ صارفین کو کتنا قرضہ ملے گا.
کئی سالوں سے، ٹی آئی اے اے میں ترمیم کی گئی ہے تاکہ وہ صارفین کی حفاظت کریں. 2009 میں، کریڈٹ کارڈ ایکٹ نے قانون میں اہم تبدیلیاں کی ہیں جن میں کریڈٹ کارڈ کے اجراء کاروں کو نئے کریڈٹ کارڈز جاری کرنے پر کریڈٹ مصنوعات کے لئے قیمتوں کا تعین کی معلومات ظاہر کرنے کی ضرورت ہے. کریڈٹ کارڈ ایکٹ کے تحت دیگر ضروریات میں شامل ہیں:
- کریڈٹ کارڈ کمپنیوں کو ایک نئے کریڈٹ کارڈ جاری کرنے یا موجودہ ایک پر کریڈٹ کی حد کو بڑھانے سے قبل دوبارہ ادا کرنے کی ایک صارفین کی صلاحیت پر غور کرنا ہوگا.
- سود کی شرح میں اضافہ کرنے سے قبل صارفین کو 45 روزہ پیشگی اطلاع دیں
- مطلوبہ تاریخ سے قبل 21 دن بلنگ کے بیانات بھیجیں
- کم سے کم ادائیگی کرنے اور اس وقت سے کم از کم صرف ادائیگیوں کے ساتھ توازن کو دور کرنے کے لۓ لاگو کرنے کا خرچ ظاہر کرے گا
- جب زیادہ سے زیادہ حد تک ٹرانزیکشن عملدرآمد کرنے کے لئے کارڈ ہولڈر نے اختیار کیا ہے تو صرف حد سے زیادہ فیس چارج کریں.
- کریڈٹ کارڈ کے لئے سائن اپ کرنے والے صارفین کے تبادلے میں، قابل اطمینان پیش نہیں کرتے، مثلا ٹی شرٹس یا تحائف
منصفانہ کریڈٹ بلنگ ایکٹ صارفین کو غیر منصفانہ بلنگ کے طریقوں سے محفوظ رکھتا ہے اور صارفین کو تنازعہ، لکھنا، ان کے بلنگ کے بیانات پر غلطیوں کا حق فراہم کرتا ہے. جبکہ بلنگ کی غلطی کی تحقیقات کی جا رہی ہے، صارفین کو متنازعہ رقم ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے اور اس کے تنازعہ میں رقم کی ادائیگی کے لئے سزا نہیں دی جاسکتی ہے.
کریڈٹ مرمت تنظیموں ایکٹ
صارفین جو کریڈٹ کی مرمت کی کمپنی کی خدمات کا استعمال کرتے ہوئے پر غور کررہے ہیں وہ جانیں کہ قانون کس طرح ان کی حفاظت کرتا ہے. CROA کسی بھی شخص یا کاروبار پر لاگو ہوتا ہے جو آپ کے کریڈٹ کو بہتر بنانے کے بدلے میں رقم لیتا ہے.
CROA کے تحت، کریڈٹ کی مرمت کمپنیوں کو آپ کے کریڈٹورز کو آپ کی کریڈٹ کی تاریخ کے بارے میں جھوٹ نہیں مل سکتا. وہ آپ کو موجودہ یا مستقبل کے قرض دہندگان کو جھوٹ دینے میں بھی حوصلہ افزائی نہیں کرسکتے ہیں.
نئی کریڈٹ کی تاریخ حاصل کرنے کی کوشش میں کریڈٹ مرمت کی کمپنیوں کو اپنی شناخت کو تبدیل کرنے سے منع ہے.
کمپنی آپ کو فراہم کردہ خدمات کے بارے میں مکمل طور پر ایماندار ہونا ضروری ہے. وہ غلطی نہیں کر سکتے ہیں کہ وہ آپ کو فراہم کر رہے ہیں.
آپ کو فراہم کی جانے سے پہلے آپ کو خدمات کی ادائیگی کرنے کے لئے نہیں کہا جانا چاہئے.
تمام کریڈٹ کی مرمت کمپنیوں کو آپ کو انکشاف فراہم کرنا ہوگا جو کریڈٹ کی رپورٹ اور تنازعہ غلط معلومات کو اپنے آپ کو حاصل کرنے کا حق ہے.
کریڈٹ کی مرمت کمپنی، آپ کے لئے کسی بھی خدمات کو انجام دینے سے پہلے، آپ کو ایک معاہدہ دینا چاہئے اور آپ کو معاہدہ پر دستخط کرنے کے بعد آپ کو 3 دن "ٹھنڈک آف" کی مدت کی اجازت دی جائے. آپ کو منسوخی فیس کے ساتھ تین دن کے اندر اندر معاہدہ منسوخ کرنے کی اجازت ہے.
کسی بھی کمپنی جو آپ کو CROA کے تحت اپنے حقوق کو مسترد کرنے سے پوچھتا ہے وہ قانون کی خلاف ورزی کرتا ہے. کوئی بھی چھوٹ آپ کو نشان زدہ ہے اور نافذ نہیں کیا جائے گا.
ایسے کاروبار سے نمٹنے کے جو قانون کو توڑتے ہیں
آپ صارفین کی مالی تحفظ بیورو سے زیادہ مالیاتی کمپنیوں کے بارے میں شکایت کرسکتے ہیں جو ان حقوق کی خلاف ورزی کرتے ہیں. کافی شکایات کے ساتھ، سی ایف پی بی کمپنی کے خلاف ٹھیک یا سزا کو مسترد کر سکتا ہے اور اس سے بھی کمپنی کو مکمل یا جزوی رقم کی رقم کی واپسی کی ضرورت ہوتی ہے.
فیڈرل ٹریڈ کمیشن اور آپ کے اسٹیٹ اٹارنی جنرل یا دیگر اداروں کو آپ قانون کو توڑنے والے کمپنیوں کے بارے میں شکایت کر سکتے ہیں.
اگر آپ کو یقین ہے کہ آپ کو نقصان پہنچایا جاتا ہے تو، ایک کمپنی کے خلاف مقدمہ درج کرنے کے عمل کو تلاش کرنے کے لئے ایک وکیل سے مشورہ کریں جو آپ کے حقوق کی خلاف ورزی کی ہے. دیگر صارفین کے تحفظ کے قوانین اور کاروبار کے بارے میں جانیں.