یہ قانون کریڈٹ کارڈ کے صارفین کو محفوظ کرنے کے لئے منظور ہوا
سی آرڈ ایکٹ نے موجودہ کریڈٹ کارڈ قانون میں اہم تبدیلیوں کو سود کی شرح میں اضافے، بلنگ کے بیانات، زیادہ سے زیادہ حد کے الزامات، اور ادائیگی کی تاریخوں پر قواعد بھی شامل ہیں.
جبکہ، آرڈ ایکٹ کے زیادہ تر حصوں کو 22 فروری، 2010 تک اثر انداز نہیں کیا گیا، کچھ قانون 20 اگست، 200 9 کو ابتدائی طور پر مؤثر بن گئے. یہاں 200 سے زائد کاروائیوں میں سے کچھ اہم ترین تبدیلیوں کا ایک جائزہ ہے.
دلچسپی کی شرح کے موصول نوٹس
20 اگست 2009 کو شروع ہونے والے، کریڈٹ کارڈ جاری کرنے کے لئے اب سود کی شرح بڑھانے یا دیگر اہم کریڈٹ کارڈ کی تبدیلیوں کے کم از کم 45 دن کے تحریری پیشگی نوٹس بھیجنے کی ضرورت ہے. ان دیگر اہم تبدیلیوں میں کسی بھی فیس یا فنانس چارج میں اضافے شامل ہیں. کریڈٹ کارڈ ہولڈرز کو مسترد کرنے کے حق کے بارے میں مطلع کیا جانا چاہئے، یا تبدیل کرنے کے، آپٹ آؤٹ. جبکہ قانون کریڈٹ کارڈ کمپنیوں کو سود کی شرح میں اضافے کی پیشگی نوٹس فراہم کرنے کے لئے ضروری ہے، یہ کام کم سے کم ادائیگی کے اضافے کی پیشگی اطلاعوں کی ضرورت نہیں ہے.
آپٹ آؤٹ آؤٹ کے لئے کوئی جراحی نہیں
اگر آپ کریڈٹ کارڈ کی تبدیلیوں سے آپٹ آؤٹ کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں اور اپنے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ کو بند کرتے ہیں، تو آپ کا کارڈ جاری کنندہ اضافی فیس نہیں لگ سکتا کیونکہ آپ نے اپنے اکاؤنٹ کو بند کر دیا، اپنے اکاؤنٹ کو پہلے سے طے شدہ یا آپ کو فوری طور پر مکمل طور پر مکمل طور پر بیلنس ادا کرنا ہوگا.
آپ کا کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ یہ کرسکتا ہے: آپ کی ماہانہ ادائیگی 100٪ تک بڑھتی ہے (اسے دوگنا)، آپ کو پانچ سال کے اندر آپ کی توازن کو مسترد کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، یا وہ آپ کی ادائیگی کی منصوبہ بندی کو چھوڑ سکتا ہے.
موجودہ بیلنس پر کوئی شرح نہیں بڑھتی ہے
کریڈٹ کارڈ جاری کرنے میں آپ کی سود کی شرح موجودہ بیلنس (کوئی ریٹرو فعال سود کی شرح میں اضافے) پر نہیں بڑھ سکتی ہے، بعض حالات میں.
دلچسپی کی شرح میں حد بڑھتی ہے
کریڈٹ کارڈ جاری کرنے میں بعض شرطوں کے علاوہ موجودہ بیلنس پر سود کی شرح میں اضافہ نہیں ہوسکتا ہے:
- ایک پروموشنل سود کی شرح ختم ہوگئی ہے . کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ نے آپ کو تشہیر کی شرح کے آغاز سے پہلے مطلع کیا ہوگا، جب پروموشنل شرح کب تک ہو گی اور سود کی شرح کب ہو گی جب پروموشنل کی شرح ختم ہوجائے گی. پروموشنل کی شرح کم از کم چھ ماہ تک ختم ہوجاتی ہے.
- آپ کا کریڈٹ کارڈ متغیر سود کی شرح ہے کہ کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ کو کنٹرول نہیں ہے اور عام عوام کی طرف سے آسانی سے دیکھا جا سکتا ہے.
- آپ نے ایک دشواری پروگرام ختم کردی ہے یا کسی مشکل پروگرام کو منسوخ کر دیا ہے . اس پروگرام سے شروع ہونے سے پہلے آپ کی دلچسپی بڑھتی ہوئی شرح سے زیادہ نہیں ہوسکتی ہے. اس کے علاوہ، آپ کو پروگرام کے آغاز سے پہلے مطلع کیا جانا ضروری ہے اگر سود کی شرح ہو گی تو پروگرام مکمل ہوجائے گی یا منسوخ ہو گی.
- آپ کے کم از کم کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی پر آپ 60 دن سے زائد دیر سے تھے . اگر دیر سے ادائیگی کی وجہ سے آپ کی سود کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے تو، آپ کو ایک نوٹس ملنا چاہئے جب سود کی شرح میں اضافہ آپ کو معلوم ہوتا ہے کہ شرح کیوں بڑھ گئی ہے. اگر آپ اگلے چھ مہینے کے لئے اپنا کم سے کم ادائیگی کرتے ہیں تو، آپ کا کارڈ جاری کرنے کے لئے آپ کی سود کی شرح کم کرنا ضروری ہے.
نئی اکاؤنٹس پر کوئی شرح نہیں بڑھتی ہے
اگر آپ ایک نیا کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ کھولتے ہیں تو، آپ کے کارڈ کے اجراء کنندہ آپ کے اکاؤنٹ کے پہلے 12 ماہ کے اندر آپ کی سود کی شرح میں اضافہ نہیں کرسکتے ہیں، اس کے سوا مندرجہ بالا حالات میں.
اضافی طور پر جائزہ لینے کی ضرورت ہے
دلچسپی کی شرح میں اضافے کے بعد، ہر چھ ماہ کے حساب سے کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ کو اس بات کا یقین کرنا ہوگا کہ شرح کم ہوسکتی ہے یا نہیں. اگر عوامل جنہوں نے سب سے پہلے سود کی شرح میں اضافے کی تلقین کی ہے، تبدیل کر دیا ہے، کارڈ جاری کنندہ سود کی شرح کو کم کرنا چاہیے.
زیادہ سے زیادہ حد فیس کے لئے اپٹ ان کی ضرورت ہے
کریڈٹ کارڈ جاری کرنے کے لئے کارڈ ہولڈرز کو زیادہ سے زیادہ حد فیس میں آپٹ کرنے کا موقع دینا ضروری ہے. جب تک کارڈ ہولڈرز نے اظہار کیا ہے کہ وہ حد سے زائد حد تک ٹرانزیکشنز پر عملدرآمد کرنا چاہیں گے، وہ جو ان لین دینوں سے کریڈٹ کی حد سے زیادہ ہو گی، اس سے انکار کیا جانا چاہئے.
انتخاب کرنے سے پہلے، کارڈ ہولڈرز کو زیادہ سے زیادہ حد فیس کی رقم دی جائے گی. ایک کارڈ ہولڈر جس نے اختیار کی ہے کہ زیادہ سے زیادہ حد فیس میں کسی بھی وقت آپٹ آؤٹ کرنے کا حق ہے.
زیادہ سے زیادہ حد فیس پر حد
زیادہ سے زیادہ حد فیس صرف ایک بار بلنگ کے سائیکل میں چارج کیا جاسکتا ہے اور صرف تین مسلسل بلنگ سائیکلوں کے لئے جب تک آپ کریڈٹ کی حد کے نیچے آپ کے توازن کو ادا نہیں کرتے ہیں اور پھر اس پر جائیں گے یا آپ کو کریڈٹ کی حد میں اضافہ نئی حد.
دن وصول کیا جاسکتا ہے
متوقع تاریخ پر 5:00 بجے وصول کردہ کسی بھی وقت وقت پر غور کیا جاتا ہے. آپ کی ادائیگی کی تاریخ کی تاریخ ہر ماہ اسی دن ہونا چاہئے. اگر آپ کی ادائیگی کی شرط تاریخ چھٹی، ہفتے کے اختتام، یا دوسرے دن پر ہوتا ہے تو آپ کے کارڈ جاری کرنے والے ادائیگیوں کو قبول نہیں کرتے، آپ کی ادائیگی اگلی کاروباری دن پر بغیر کسی دیر کی ادائیگی کی سزا کے بغیر عملدرآمد کی جاسکتی ہے.
اگر ایک کارڈ جاری کنندہ مقامی شاخ میں ادائیگی کو قبول کرتا ہے، تو اس مقامی شاخ میں موصول ہونے والی کسی بھی ادائیگی کو اس دن عملدرآمد کیا جاسکتا ہے.
مندرجہ ذیل سے کم سے کم ادائیگیوں کو مختص کیا جانا چاہئے
سب سے زیادہ اوپر سے ادائیگی کے سب سے زیادہ سود کی شرح کے توازن پر لاگو کیا جانا چاہئے، بعد میں اگلے سب سے زیادہ سود کی شرح، خارج کر دیا دلچسپی کے ساتھ ایک توازن کے معاملے میں. اگر آپ کے پاس بیلنس لین دین ہے، تو پوری ادائیگی ادائیگی کے دو بلنگ سائیکلوں میں اس توازن کی طرف بڑھ جائے گی.
کارڈ کے اجراء کنندہ میں تبدیلی کے لئے دیر سے فیس نہیں
اگر آپ کی ادائیگی عملدرآمد نہیں کی گئی تھی تو آپ کو دیر سے فیس چارج نہیں کیا جاسکتا ہے کیونکہ آپ کے کریڈٹ کارڈ کے اجراء کنندہ نے اپنے میلنگ ایڈریس یا ادائیگی کی پروسیسنگ کے طریقوں میں تبدیلی کی ہے. یہ ان تبدیلیوں کو مؤثر بننے کے بعد 60 دن تک موصول ہونے والی ادائیگیوں پر لاگو ہوتا ہے.
ادائیگی کے طریقے کے لئے کوئی فیس نہیں
کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے آپ کی ادائیگی کے طریقہ کار پر مبنی فیس چارج نہیں کرسکتے جب تک کہ آپ نے ایک تیز شدہ ادائیگی کی درخواست نہیں کی ہے جو ایک کسٹمر سروس کے نمائندہ کے ذریعہ سنبھالا جائے.
آپ کو اپنا بل ادا کرنے کا وقت دیا جانا چاہئے
آپ کا کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ آپ کے بلنگ کے بیان سے کم از کم 21 دن پہلے آپ کی تاریخ کے مطابق پیش کرے. اگر آپ کے کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی کی وجہ سے کم از کم 21 دن قبل آپ کے بلنگ کا بیان میل نہیں ہوا یا کم سے کم 21 دن تک آپ کو پہنچایا جائے تو آپ کو دیر سے فیس چارج نہیں کیا جاسکتا.
آپ کو وقت کی مدت کے اندر اندر ادا کرنا ہوگا
اگر آپ کے کریڈٹ کارڈ کے توازن میں ایک فضل کی مدت ہے جس میں آپ مکمل طور پر بیلنس ادا کر سکتے ہیں اور فنانس چارج سے بچنے کے لۓ، آپ کا بیان آپ کے بیلنس میں اضافی طور پر 21 دن پہلے بھیج دیا جائے گا یا آپ کو بھیج دیا جائے گا.
یونیورسل ڈیفالٹ پابند ہے
یونیورسل ڈیفالٹ آپ کے کریڈٹ کارڈ کے معاہدے کے اندر ایک شق ہے جس سے آپ کے کارڈ جاری کرنے کی اجازت دیتا ہے کہ کسی بھی وجہ سے اپنی دلچسپی کی شرح کسی بھی وقت بڑھ سکے. کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے نے اس شق کا استعمال کیا ہے جسے جرمانہ سود کی شرح پر قابو پانے کے لۓ آپ کو دوسرے کریڈٹ کارڈ میں کسی ادائیگی پر دیر ہو گئی ہے. CARD ایکٹ عالمگیر ڈیفالٹ پر پابندی ہے.
دوہری بلنگ سائیکل فنانس چارجز پابند ہیں
فنڈ ایکٹ کے تحت مالیاتی چارجز کی حساب سے ڈبل بلنگ سائیکل کا طریقہ غیر قانونی ہے. کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے کو پچھلے بلنگ سائیکل سے بیلنس پر زیادہ دلچسپی نہیں لگتی ہے. وہ بھی بیلنس پر دلچسپی نہیں لیتے ہیں جو پہلے ہی ادا کیے گئے تھے. مالیاتی الزامات کے لئے ایک استثناء بنائی گئی ہے کہ بلنگ کی غلطی کے تنازع کا حصہ یا ایک واپسی کی جانچ کے لئے الزام لگایا گیا ہے.
Subprime کریڈٹ کارڈ کے لئے ابتدائی فیس پر حد
اس کے پہلے سال کے دوران، کسی subprime کریڈٹ کارڈ کی طرف سے چارج کسی بھی فیس کریڈٹ کی حد میں 25٪ سے زائد نہیں ہوسکتی ہے. کریڈٹ کارڈ پر $ 400 کریڈٹ کی حد کے ساتھ، کل فیس چارج کی جاتی ہے جب کریڈٹ کارڈ کھول دی جاتی ہے $ 100 سے زائد نہیں ہوسکتی ہے. اس میں دیر سے ادائیگی کے فیس، اضافی حد فیس، اور چیک فیس واپس نہیں آتی ہے.
کم از کم ادائیگی کی انتباہ بلنگ بیانات پر ظاہر ہونا ضروری ہے
کارڈ ایکٹ کے ساتھ، کریڈٹ کارڈ کے اجراء کرنے کے لئے کم از کم صرف ادائیگی کرنے کی لاگت کو ظاہر کرنا شروع کرنا ضروری تھا. بلنگ کے بیانات میں اب یہ بیان (یا اس کے ساتھ کچھ بھی شامل ہے) میں شامل ہونا چاہئے: "کم سے کم ادائیگی کی انتباہ: صرف کم از کم ادائیگی کرنا آپ کو ادا کردہ دلچسپی کی رقم میں اضافہ کرے گا اور اس وقت آپ کے توازن کو پورا کرنے کے لۓ."
بلنگ کا بیان لازمی ہے:
- مہینے کی تعداد میں اگر یہ صرف کم از کم ادائیگی کی جاتی ہے تو اس توازن کو دوبارہ ادا کرنا ہوگا.
- موجودہ سود کی شرح پر مبنی کم از کم صرف ادائیگی کرنے کی کل لاگت. بلنگ کا بیان لازمی طور پر پرنسپل اور دلچسپی ادا کی کل رقم میں شامل ہے.
- 36 ماہ کے اندر اندر بیلنس ادا کرنے کے لئے ماہانہ ادائیگی کے ساتھ ساتھ 36 ماہانہ ادائیگی کی منصوبہ بندی پر ادا کردہ تمام دلچسپی اور پرنسپل کے ساتھ.
- ٹول فری نمبر آپ صارفین کی کریڈٹ مشاورت کے بارے میں معلومات کے لئے کال کرسکتے ہیں.
اس معلومات کو ایک میز میں دکھایا جانا ضروری ہے جہاں آپ اسے پڑھ سکتے ہیں. یہ بلنگ کے بیان پر کہیں بھی پوشیدہ نہیں ہوسکتا ہے جہاں آپ اسے تلاش نہیں کرسکتے.
بلنگ کے بیانات میں دیر تک ادائیگی کی آخری تاریخ اور جزا شامل ہیں
کریڈٹ اکاؤنٹس جو دیر سے ادائیگی کے لئے دیر سے فیس چارج کرتی ہے، بلنگ کا بیان میں ادائیگی کے مطابق تاریخ (یا دیر کی فیس کی تاریخ طے کی جائے گی) کے ساتھ ساتھ دیر سے فیس کی رقم میں شامل ہونا ضروری ہے. اگر دیر سے ادائیگی سود کی شرح میں اضافے کے نتیجے میں ہو تو، حقیقت یہ ہے کہ سود کی شرح کے ساتھ ساتھ بلنگ کے بیان میں درج ہونا لازمی ہے. معلومات کے ٹکڑے ٹکڑے دونوں ایک جگہ میں ظاہر ہونا ضروری ہے کہ کارڈ ہولڈر ان کو تلاش کرسکتے ہیں اور پڑھ سکتے ہیں.
"فری" کریڈٹ رپورٹوں کے لئے افشاء کرنے والے قواعد
مفت کریڈٹ رپورٹ کے لئے کسی بھی اشتہار کو ظاہر ہونا چاہئے کہ فیڈرل قانون صارفین کو سالانہ کریڈٹ رئیرپورٹ پر مفت کریڈٹ رپورٹ حاصل کرنے کی اجازت دیتا ہے. ٹیلی ویژن اور ریڈیو اشتھارات کو مندرجہ ذیل سزا لازمی ہے: "وفاقی قانون کی طرف سے فراہم کردہ مفت کریڈٹ رپورٹ نہیں ہے."
- فری کریڈٹ رپورٹ سکیم سے کیسے بچیں
- مفت کریڈٹ رپورٹ حاصل کرنے کے چھ طریقے
- آپ کی سالانہ کریڈٹ کی رپورٹ آرڈر کیسے کریں
نوجوان بالغوں کے لئے کریڈٹ کارڈ پر قواعد
کارڈ ACC کے تحت، کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے کریڈٹ کارڈ کو 21 سے زائد کسی بھی صارفین کے حوالے نہیں کر سکتے ہیں جب تک کہ شخص نے کریڈٹ کارڈ کے لئے تحریری درخواست جمع نہیں کی ہے. 21 کے تحت نوجوان بالغوں کو کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے کے لئے ایک سگنلر ہونا لازمی ہے یا انہیں ظاہر کرنا چاہیے کہ وہ کریڈٹ کارڈ کے توازن کو دوبارہ ادا کرنے کا مطلب ہے.
کریڈٹ کے لئے پیش کردہ پیشکش پیشکش 21 کے تحت صارفین کو بھیجا جا سکتا ہے.
کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے کالجوں کے طالب علموں کو مفت کریڈٹ کارڈ کے تبادلے کے بدلے میں کسی بھی تقریب میں کیمپس، کیمپس کے قریب، یا کالج کے سپانسر کردہ ایونٹ میں لے جانے پر پابندی عائد کردی جاتی ہے.
اس کارروائی میں، کانگریس کی سفارش کی جاتی ہے، لیکن اس کی ضرورت نہیں ہے کہ کالج کریڈٹ کارڈ کمپنیوں سے پہلے کسی بھی کیمپس کی مارکیٹنگ کے واقعات کو ظاہر کرنے کے لۓ؛ وہ کالج ایسے مقامات کو محدود کرتی ہیں جہاں کریڈٹ کارڈ کے متعلق مارکیٹنگ کے واقعات ہوتے ہیں؛ اور وہ کالج کریڈٹ اور قرض مینجمنٹ کی تعلیم کو نئے طالب علم کی طرف اشارہ کرتے ہیں.
گفٹ کارڈ اور گفٹ سرٹیفکیٹ فیس پر قواعد
تحفہ کارڈ جاری کرنے والی کسی بھی کمپنی، تحفہ سرٹیفکیٹ، یا پری پیڈ کارڈ کو غیر فعالی فیس چارج کرنے کی اجازت نہیں ہے جب تک کہ 12 مہینے کے لئے تحفہ کارڈ استعمال نہ ہو. خریدار کو مطلع کیا جاسکتا ہے (تحفہ کارڈ خریدنے سے پہلے) کہ ایک غیر فعالی فیس کا تعین کیا جا سکتا ہے. فیس کی رقم وقت سے پہلے افشا کی جائے گی.
گفٹ سرٹیفکیٹ کی مدت خریداری کی تاریخ سے پانچ سال ہو یا آخری تاریخ سے پانچ سالوں کو سرٹیفکیٹ پر بھروسہ کیا جاسکتا ہے. اگر تحفہ کارڈ کا اختتامی تاریخ ہے تو، اس سے سرٹیفکیٹ کی خریداری سے پہلے انکشاف کیا جانا چاہئے.
یہ قاعدہ دوبارہ لوڈ کرنے والے فون کارڈزز پر لاگو نہیں ہوتا ہے، دوبارہ لوڈ ہونے والے کارڈ، جو گفٹ کارڈز یا تحائف کے سرٹیفکیٹ کے طور پر مارکیٹ نہیں ہیں، کارڈوں کے تحفے سرٹیفکیٹس میں داخل ہونے کے لئے ٹکٹوں کی جگہ پر استعمال ہونے والے کارڈز.
کریڈٹ کارڈ کے اجراء کنندہ پر تشدد کے الزامات
کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ جو کریڈٹ کارڈ ایکٹ کی خلاف ورزی کرتا ہے، ہر خلاف ورزی کے لۓ $ 500 اور $ 5،000 کے درمیان جرمانہ کیا جاسکتا ہے.