آپ کی نگہداشت ٹیکس کی شرح کا جواب ہے.
یہ معلوم کرنے کی کوشش کررہا ہے کہ کیا آپ کو روتھ آر اے اے یا روایتی آئی آر اے کو فنڈ دینا چاہئے؟
روتھ کے ساتھ، آپ بعد ٹیکس میں فنڈز ڈالتے ہیں، وہ ٹیکس سے آزاد ہوتے ہیں، اور وہ ٹیکس سے آزاد ہوتے ہیں. جب "روایتی" ریٹائرمنٹ منصوبہ کی شراکت داری کے ساتھ آپ کو فنڈز ڈالتے وقت آپ ٹیکس کٹوتی حاصل کرتے ہیں، تو وہ ٹیکس سے گزر جاتے ہیں، اور وہ واپس جانے پر ٹیکس لگایا جاتا ہے.
تو کون بہتر ہے
اس بات کا یقین کرنے کے لئے صرف ایک ہی طریقہ ہے. ریٹائرمنٹ میں آپ کے متوقع نگہداشت ٹیکس کی شرح سے متعلق اپنے موجودہ حاشیہ ٹیکس کی شرح پر نظر ڈالیں.
چلو نظر آتے ہیں کیوں کہ آپ کی نگہداشت ٹیکس کی شرح میں بہت مفید ہے کہ کس قسم کے اکاؤنٹ میں شراکت کرنے میں مدد ملے گی.
کیوں عارضی ٹیکس کی شرح اتنی مفید ہے
آتے ہیں کہ آپ ایک رہن کے ساتھ گھر کا مالک ہیں اور آپ ہر سال کٹوتی کو کماتے ہیں. فرض کریں کہ آپ عام طور پر تقریبا 18،000 $ آئٹمز کو کٹوتی کٹوتیوں کا ایک سال ہے. شادی شدہ جوڑے کے لئے 2016 کے ٹیکس کی شرح کا استعمال کرتے ہوئے مشترکہ طور پر اس کا مطلب ہے:
- آپ ٹیکس قابل آمدنی کے پہلے $ 18،000 پہلے کوئی ٹیکس ادا نہیں کریں گے.
- اگلے $ 18،550 ٹیکس قابل آمدنی 10٪ پر ٹیکس کیا جاتا ہے.
- اگلے $ 18،551 سے 75،300 ٹیکس قابل آمدنی 15٪ پر ٹیکس کیا جاتا ہے.
اب ہم سمجھتے ہیں کہ آپ اور آپ کے خاوند کا ایک سال 72،000 ڈالر ملتا ہے.
- آپ کو پہلے سے ہی 18،000 $ پہلے ٹیکس ادا نہیں کرتے ہیں کیونکہ آپ کے شے کٹوتیوں کی وجہ سے، آپ کے پاس ٹیکس قابل آمدنی کا $ 52،000 ہے.
- آپ کے ٹیکس قابل آمدنی کا $ 18،550 ٹیکس لگایا گیا ہے 10٪ اور اگلے $ 35،450 ٹیکس کیا 15٪.
اگر آپ $ 5،000 $ روایتی IRA یا 401 (ک) میں ڈالتے ہیں تو اس سال فیڈرل آمدنی ٹیکس کی قیمت $ 15 میں ہوتی ہے.
لیکن مستقبل میں کچھ نقطہ پر اس پیسہ کو کب کب آپ کی ٹیکس کی شرح ہوگی؟ مثال کے طور پر، آپ ریٹائرمنٹ میں 25٪ ٹیکس کی شرح میں ہوسکتے ہیں، جس کا مطلب یہ ہے کہ جب آپ اسے واپس لے جائیں گے تو آپ $ 5،000 پر ٹیکس میں $ 1،250 ادا کریں گے.
اگر آپ سوچتے ہیں کہ مستقبل میں آپ کی ٹیکس کی شرح زیادہ ہوسکتی ہے تو پھر کٹوتی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں حصہ لینے کا صحیح راستہ نہیں ہوسکتا ہے.
جب آپ پیسہ دیتے ہیں تو اس میں ٹیکس میں 15٪ بچانے کے لئے کوئی احساس نہیں ہوتا، لیکن جب آپ اسے لے جاتے ہیں تو ٹیکس میں 25 فیصد ادا کریں. یہ ایک زبردست اقدام نہیں ہے!
ٹیکس منصوبہ بندی میں مدد ملتی ہے
ہر ایک سال ٹیکس کی منصوبہ بندی آپ کو اس بات کا تعین کرنے میں مدد دے سکتی ہے کہ کس قسم کی شراکت بہترین ہے. آئیے ایک مثال دیکھیں.
لورا ایک رئیل اسٹیٹ ایجنٹ ہے، عمر 54. اس کی آمدنی سال سے سال تک ہوتی ہے. وہ ایک روایتی آئی آر اے ہر سال (ایک کٹوتی شراکت) ہے لہذا وہ ٹیکس میں زیادہ سے زیادہ حد تک بچا سکتے ہیں ... یا تو وہ سوچتے ہیں.
جیسا کہ معیشت میں سست ہو گئی تھی، لورا کی آمدنی کم تھی جب اس نے باقاعدہ IRA فنڈ شروع کردی تھی. لورا نے کچھ ٹیکس کی منصوبہ بندی کرنے کا فیصلہ کیا اور ٹیکس پروجیکشن بھاگ لیا. اس کے پاس کافی کٹوتی کاروباری مصیبت تھی، اور وہ اس کے کٹوتیوں کو شے میں ڈالنے کے قابل تھے. اس کا اندازہ ہوتا ہے کہ وہ سال کے لئے کوئی وفاقی آمدنی ٹیکس ادا نہیں کرے گی، صرف خود کار روزگار ٹیکس. ایک کٹوتی یا روایتی IRA شراکت اس کے چھوٹے ٹیکس کے منافع کی پیشکش کرے گی.
اس کے کم آمدنی کے سالوں کے دوران ان کے لئے ایک بہتر انتخاب * روتھ آر اے اے یا روتھ 401 (ک) کو فنڈ دینا ہے، جس میں کوئی ٹیکس کٹوتی بھی نہیں ہے، لیکن ایک بار رقم میں روتھ ایک بار پیسہ کمانے والا ہے، اب اور مستقبل میں، اور روتھ ریٹائرمنٹ میں منفرد فائدہ رکھتے ہیں: روتھ آئی آر اے سے آپ کی آمدنی اس فارمولہ میں شامل نہیں ہے جس کا تعین ہوتا ہے کہ آپکے سوشل سیکورٹی فوائد ٹیکس قابل ہوں گے .
ریٹائرمنٹ سے ریٹرو IRA فنڈز واپس لینے کے بعد، لورا ٹیکس ادا کرے گی جس کی رقم ادا کرے گی.
ہر سال لورا ٹیکس پروجیکشن کو چلانے کی ضرورت ہے لہذا وہ اس کی حد میں ٹیکس بریکٹ کا اندازہ لگائیں اور اس کا تعین کریں کہ کس قسم کے اکاؤنٹ کو اس کا استعمال کرنے کے لئے یہ فائدہ مند ہے. یہ حکمت عملی لاکھ اضافی ٹیکس کے بعد اضافی طور پر لورا تک پہنچ جاتی ہے جب وہ ریٹائر ہوجاتا ہے.
مثال کے طور پر، چلو کہتے ہیں کہ لورا پانچ کم آمدنی والے سال ہیں جہاں یہ روتھ میں شراکت دینے کے لئے مزید احساس بناتی ہے، کیونکہ اگر وہ روایتی آئی آر اے کی شراکت داری کا خاتمہ کرے تو وہ کٹوتی کا استعمال نہ کرسکیں. وہ اپنے روتھ میں $ 25،000 جمع کر لیتے ہیں اور دس سالوں میں یہ 5،000 امریکی ڈالر کا منافع حاصل کرتی ہے. ریٹائرمنٹ میں وہ 15 فیصد ٹیکس بریکٹ میں ہے، وہ اپنے روتھ سے نکلنے پر کوئی ٹیکس ادا نہیں کرتی ہے، لہذا وہ ہر سال روایتی IRA کو فنڈ جاری رکھنے کے لئے جاری رہتی ہے تو کیا ہو گا اس سے متعلق 30،000 ڈالر یا $ 4،500 کا اندازہ بچاتا ہے. .
* آپ کو روایتی یا روتھ آئی آر اے کے شراکت دار بنانے کے لئے آمدنی حاصل ہوگی.