401 (کی) منصوبہ بندی ریٹائرمنٹ کے لئے محفوظ کرنے کا ایک بڑا طریقہ ہے
401 (k) پیش کرنے کے لئے، وہاں بہت سے قواعد موجود ہیں جو آپ کے آجر کو عمل کرنا ہوگا. لیبر ڈیپارٹمنٹ (ڈی او ایل) نے ملازم فوائد سیکیورٹی ایڈمنسٹریشن کو تقسیم کیا ہے جس میں 401 (کی) منصوبوں کی پیشکش کی گئی ہے اور ان قوانین کو منتر قرار دیتے ہیں.
ٹیکس کے فوائد کے ارد گرد بنیادی قوانین یہاں ہیں، نجر کی شراکت، اور سرمایہ کاری کے اختیارات جو 401 (کی) منصوبہ کا کام کرتی ہے اس پر اثر انداز ہوتا ہے.
ٹیکس فوائد
جب 401 (کی) منصوبوں شروع ہوئیں (تقریبا 1 9 78)، آپ نے پیسہ پہلے ہی ٹیکس میں ڈال دیا. ہم دیکھیں گے کہ پہلے سے ٹیکس کی شراکت کیسے کام کرتی ہے.
پری ٹیکس 401 (k) کی شراکت
عام طور پر، جب آپ پیسہ کماتے ہیں تو، آپ کو کمائی پر کیا ٹیکس ادا کرنا ہوگا. ایک 401 (کی) منصوبہ آپ کو موجودہ سال میں رقم کی رقم (قانونی اجازت دینے کے قابل 401 (ک) شراکت کی حد تک ) سے بچنے کے لئے آپ کی اجازت دیتا ہے جسے آپ نے منصوبہ میں ڈال دیا ہے. جس رقم میں آپ ڈالتے ہیں وہ تنخواہ کی منتقلی کا نام دیا جاتا ہے، کیونکہ آپ آج کل کمانے والے تنخواہ کو منتخب کرنے کے لئے منتخب کر رہے ہیں، اسے منصوبہ میں ڈالیں اور اس کو بچائیں تاکہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ سال میں خرچ کر سکیں.
پیسہ ٹیکس سے منصوبہ بندی کے اندر اندر منتقل ہو جاتا ہے. ٹیکس سے معزول معنی کا مطلب ہے کہ سرمایہ کاری سرمایہ کاری کی آمدنی حاصل کرتی ہے کیونکہ آپ ہر سال سرمایہ کاری کے حصول پر ٹیکس ادا نہیں کرتے ہیں.
اس کے بجائے، ریٹائرمنٹ میں، آپ اس وقت رقم واپس لے کر ٹیکس ادا کرتے ہیں. اگر آپ فنڈز کو جلد ہی جلد ہی نکالتے ہیں تو 10 فیصد جرمانہ ٹیکس اور آمدنی ٹیکس موجود ہیں (55 یا 59 سال سے پہلے آپ کے ریٹائرمنٹ کی عمر اور 401 (کی) منصوبہ بندی کے قوانین پر مشتمل ہے.
ٹیکس بچت مثال
آئیے ایک مثال دیکھیں کہ ٹیکس کی بچت کیسے کام کرتی ہے.
فرض کریں کہ آپ ایک سال 50،000 ڈالر بنائیں اور اپنے 401 (کی) منصوبہ بندی کے لۓ آپ کے تنخواہ کے 5 فیصد، یا ایک سال $ 2،500 میں حصہ لینے کا فیصلہ کریں. اگر آپ مہینے میں دو مرتبہ ادا کیے جاتے ہیں تو، ہر چیکچیک سے $ 104.17 نکال دیا جاتا ہے اور 401 (کی) منصوبہ میں ڈال دیا جاتا ہے.
سال کے اختتام پر، آپ کی ٹیکس ریٹرن پر آپ کی آمدنی ہوئی آمدنی کی شرح $ 50،000 کے بجائے $ 50،000 ہو گی کیونکہ آپ 401 (کی) منصوبہ میں پہلے سے ٹیکس رکھتی ہے.
اگر آپ 25 فیصد حد تک ٹیکس کی شرح میں ہیں، تو آپ $ 2،500 کی منصوبہ بندی میں رکھے ہیں، فیڈرل ٹیکس میں ادا شدہ 625 ڈالر کا مطلب ہے. آپ کو ریٹائرمنٹ کے لئے $ 2،500 بچا رہے ہیں، لیکن یہ صرف آپ کو $ 1،875 کی لاگت ہے.
مندرجہ بالا مثال کے مطابق آپ کو روایتی پری ٹیکس 401 (k) کے حصوں کا انتخاب کرتے ہیں، جہاں آپ ٹیکس سے قبل پہلے سے ہی بنیاد پر رقم ادا کرتے ہیں.
روتھ 401 (ک) کی شراکت (بعد ٹیکس)
بہت سارے ملازمین کو نامزد Roth 401 (k) کی شراکت میں ڈالنے کا اختیار بھی پیش کرتا ہے. روتھ کی شراکت کے ساتھ (جس میں 2006 میں ہونے کی اجازت دی گئی تھی)، آپ کو اپنی رقم کی آمدنی کمائی سے کم سے کم رقم ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے، لیکن تمام فنڈز ٹیکس فری ہو جاتے ہیں، اور جب آپ ریٹائرمنٹ سے باہر نکلتے ہیں تو، ٹیکس فری ہو جاتے ہیں!
پری ٹیکس یا بعد ٹیکس؟
انگوٹھے کے ایک عام اصول کے طور پر، آپ ان سالوں میں پری ٹیکس کے حصول بنانے کے لئے چاہتے ہیں جہاں آپ سب سے زیادہ حاصل کرتے ہیں، جو عام طور پر اپنے کیریئر کے وسط اور دیر سے مراحل میں ہوتا ہے.
آپ سالوں میں روتھ کی شراکت کرنا چاہتے ہیں جہاں آپ کی آمدنی (اور اس طرح ٹیکس کی شرح) اعلی نہیں ہیں. کم آمدنی کا حساب اکثر ایک کیریئر کے ابتدائی مراحل کے دوران ہوتا ہے، نصف روزگار کے سالوں کے دوران، یا مرحلے سے متعلق ریٹائرمنٹ کے دوران جہاں آپ کو وقت کے وقت کام کرتے ہیں.
ملازمت کی شراکت
بہت سارے ملازمین آپ کے لئے اپنے 401 (کی) منصوبہ بندی میں حصہ لیں گے. ملازمت کے تین حصوں کی اہم اقسام ہیں: ملاپ، غیر اختیاری، اور منافع کا اشتراک. ملازمین کی شراکت ہمیشہ سے پہلے ٹیکس ہے، جس کا مطلب یہ ہے کہ جب وہ ریٹائرمنٹ میں واپس لے جائیں گے، تو وہ اس وقت ٹیکس قابل ہوں گے.
ملاپ
ایک مماثلت کے ساتھ، آپ کے آجر صرف 401 (کی) منصوبہ بندی میں رقم ڈالتا ہے اگر آپ پیسہ کماتے ہیں. مثال کے طور پر، وہ آپ کی ادائیگی آپ کے تنخواہ کے پہلے 3 فیصد تک ڈالر کے لئے ڈالر سے زائد مل سکتی ہے، پھر 50 سینٹ آپ کے تنخواہ کے اگلے 2 فیصد تک ڈالر تک.
مندرجہ بالا ہمارے مثال میں، اگر آپ نے اپنے $ 50،000 تنخواہ کا 5 فیصد حصہ لیا یا ایک سال $ 2،500، آپ کا ملازم $ 2،000 میں حصہ لے گا. وہ آپ کی تنخواہ کے پہلے 3 فیصد، یا 1،500 ڈالر سے ملیں گے، $ 1500 میں ڈال کر. آپ کے تنخواہ کے اگلے 2 فیصد، $ 1،000، وہ 50 سینٹ یا $ 500 سے مل کر ملیں گے. اس طرح، کل آپ کی طرف سے آپ کی طرف سے شراکت کرے گا سال کے لئے $ 2،000.
اگر آپ کا آجر ایک مماثلت کا پیشکش کرتا ہے تو، یہ میچ ہمیشہ حاصل کرنے کے لئے تقریبا ہمیشہ ہی کافی رقم ادا کرنے کا احساس بنتا ہے . فوری طور پر اضافہ کے طور پر اس کے بارے میں سوچو!
غیر انتخابی
غیر اختیاری شراکت کے ساتھ، آپ کے آجر کا فیصلہ کر سکتا ہے کہ سیٹ فی صد ہر ایک کے لئے منصوبہ میں ڈالیں، قطع نظر اس بات کا قطع نظر کہ ملازم اپنے اپنے پیسے میں حصہ لینے یا نہ ہی مدد کررہے ہیں. مثال کے طور پر، ہر ملازمت کے لئے ایک نجرین ہر سال منصوبہ میں 3 فی صد ادائیگی کر سکتا ہے.
منافع شیئرنگ
منافع کی شراکت کے حصول کے ساتھ، اگر کمپنی کو منافع بخشتا ہے، تو وہ منصوبہ میں ایک ڈالر کی رقم میں ڈالنے کا انتخاب کرسکتے ہیں. مختلف فارمولا ہیں جو اس بات کا تعین کرتے ہیں کہ کس حد تک کتنا جاسکتا ہے. سب سے زیادہ عام فارمولا ہر ایک منافع کی شراکت داری حاصل کرتا ہے جو ان کی تنخواہ کے متوازن ہے.
رقم کب ہے؟
کچھ قسم کے آجر ملاپ کے شراکتوں میں ایک بنیان شیڈول کے تابع ہیں، جس کا معنی یہ ہے کہ اگرچہ آپ کے اکاؤنٹ میں رقم ہے تو، اگر آپ سے پہلے آپ کو چھوڑ دیا جائے تو 100 فیصد سے متعلق آپ کو صرف اس کمپنی کا حصہ بنائے گا جو آپ کے لئے ہے. آپ ہمیشہ اپنے کسی بھی فنڈز میں رکھنا چاہتے ہیں جس نے آپ نے منصوبہ میں حصہ لیا.
امتیازی قواعد
ملازمین صرف مالکان یا انتہائی معاوضہ ملازمین کو فائدہ دینے کے لئے 401 (کی) منصوبوں کو قائم نہیں کرسکتے ہیں. ہر منصوبے کو ایک سالانہ ٹیسٹ کے ذریعے جانا چاہئے تاکہ اس بات کو یقینی بنائے کہ یہ ان قواعد کو پورا کرتا ہے، یا نجر "ایک مخصوص ہاربر 401 (کی) منصوبہ" نامی خاص نوعیت کی منصوبہ بندی قائم کرسکتا ہے جس سے انہیں منجمد ٹیسٹنگ کے عمل کو باخبر کرنا پڑتا ہے.
ایک محفوظ بندرگاہ کے منصوبے کے ساتھ، جب تک آجر ایک قانونی طور پر مطلوبہ رقم میں، یا کسی میچ یا غیر اختیاری شراکت کے طور پر نہیں ڈالتا ہے، تو ان کی منصوبہ بندی میں سے کوئی بھی "پاس" ٹیسٹ کرے گا. ایک محفوظ ہاربر کی منصوبہ بندی کے ساتھ، کسی بھی مماثل یا غیر منتخب شدہ شراکت دار آپ کے لئے معالج رکھتا ہے، فوری طور پر معطل ہے! (منافع کی شراکت داری اب بھی ایک بنیان شیڈول کے تابع ہوسکتی ہے.)
سرمایہ کاری کے اختیارات
زیادہ تر 401 (ک) منصوبوں میں کم سے کم تین مختلف سرمایہ کاری کے اختیارات پیش کیے جائیں گے جن میں مختلف خطرات کی سطح ہوتی ہے اور شرکاء کو ان کی پسندوں پر تعلیم حاصل ہوگی. حکومتی قواعد بھی نجر اسٹاک یا سرمایہ کاری کی دیگر اقسام کو محدود کرتی ہیں جو 401 (کی) منصوبہ میں استعمال کی جا سکتی ہیں. ان پابندیوں کی وجہ سے، 401 (کی) منصوبوں میں پیش کردہ سرمایہ کاری کی سب سے زیادہ عام اقسام ملٹی فنڈز ہیں .
بہت سے منصوبوں کو ڈیفالٹ سرمایہ کاری کی پسند (ایک مخصوص باہمی فنڈ) قائم کیا جائے گا، اور تمام پیسہ وہاں موجود نہیں ہیں جب تک کہ آپ آن لائن میں لاگ ان نہ کریں یا اپنی سرمایہ کاری کو مختلف سرمایہ کاری میں تبدیل کرنے کی دعوت دیں.
Beginners کے لئے 401 (ک) سرمایہ کاری کے انتخاب
زیادہ سے زیادہ 401 (کی) منصوبوں کو ہدف تاریخ فنڈز پیش کرتے ہیں جن میں کیلنڈر کا نام ہے جس میں آپ کو ریٹائرڈ سال سے ملنے کا اندازہ ہوتا ہے، جس کا اندازہ لگایا جاسکتا ہے کہ آپ متوقع سال سے ملنے کا ارادہ رکھتے ہیں. یہ نئے سرمایہ کاروں کے لئے بہت اچھا انتخاب ہوسکتا ہے.
کچھ 401 (ک) منصوبوں ماڈل پورٹ فولیو پیش کرتے ہیں، جہاں آپ ایک سوالنامہ بھرتے ہیں، اور پھر آپ کے لئے سرمایہ کاری کا ایک انتخاب کی سفارش کی جاتی ہے. جب تک کہ آپ جدید ترین سرمایہ کار یا غیر مالیاتی منصوبہ بندی کے ساتھ کام نہیں کرسکتے، جو آپ کے لئے سفارشات کررہے ہیں، آپ کا زیادہ سے زیادہ ہدف تاریخی فنڈ یا ماڈل پورٹ فولیو کے اختیارات کا استعمال کرتے ہوئے بہترین ہو جائے گا. میں ان ڈیفالٹ اختیارات کو سرمایہ کاری کرنے کے لئے بیوقوف طریقے سے فون کرتا ہوں!
دوسرے قواعد
بہت سے اضافی قواعد موجود ہیں کہ 401 (کی) منصوبہ کا تعین کرنا ضروری ہے کہ کون اہل ہو، جب پیسہ سے ادائیگی کی جا سکتی ہے، چاہے قرض کی اجازت دی جاسکتی ہے، اس وقت پیسہ جب منصوبہ میں داخل ہوجائے تو، بہت زیادہ. اگر آپ قواعد و ضوابط پڑھتے ہیں تو، آپ لیبر کی ویب سائٹ کے ریٹائرمنٹ پلانز کے سوالات کا صفحہ میں معلومات کا مال تلاش کرسکتے ہیں.