آپ کی ریٹائرمنٹ آمدنی کی ضروریات آپ سے زیادہ پیچیدہ ہیں

کسی کو اپنے سب سے بڑے مالی خوف سے پوچھیں، اور ان میں سے اکثر آپ کو ایک ہی بات بتائے گی: ریٹائرمنٹ میں پیسہ کم. اس لیے الفاظ " ریٹائرمنٹ آمدنی " وال وال سٹریٹ پر سب سے تازہ ترین، سب سے زیادہ منافع بخش بزنس ہیں. خیال یہ ہے کہ، کیونکہ آج کل کام کرنے والے لوگوں کو سماجی سلامتی کو پورا کرنے کے روایتی پنشن کا امکان نہیں ہے، انہیں ان کی اپنی باقاعدگی سے ریٹائرمنٹ پنیچ کے ساتھ ملنے کی ضرورت ہے.

پیچیدہ معاملات، یہ آمدنی کا سلسلہ ایک ساتھ ساتھ تین نامعلوموں کو حل کرنا ہوگا:

• لمبی عمر
• انفیکشن: اسے رہنے کی قیمت کے ساتھ رکھنا پڑتا ہے.
• صحت کی دیکھ بھال کی ضروریات: حالیہ برسوں میں افراط زر کی تین گنا کے قریب اس کی لاگت بڑھ گئی ہے.

تو آپ اس چیلنج سے کیسے نمٹنے کے لۓ اور ریٹائرمنٹ کی آمدنی کو پورا کرسکتے ہیں جو آپ تک کرتے رہیں گے. ہم نے تازہ ترین تحقیق جمع کی اور آپ کو اس کے ذریعہ لے جانے کے لۓ ایک فہرست کرنے کے لۓ ایک ساتھ رکھنا.

اپنی کھپت کی عادتوں پر غور کریں

کیا آپ گھریلو، کھانے کی چیزیں یا کچھ اور مکمل طور پر ہیں؟ جی پی ایم مورگن نے محققین کو بتایا کہ تقریبا 75 فیصد آبادی چار اخراجات میں سے کسی ایک میں نمایاں ہے ...

• فوڈیاں ان کی آمدنی کا 28 فیصد غذا اور پینے پر خرچ کرتی ہیں (جوکروں کے ساتھ ساتھ کھانا کھاتے ہیں).
• ہوم بائیڈس ان گھروں میں ڈالنے کے لئے رہائشی، پراپرٹی ٹیکس، بحالی اور چیزیں پر ان کی آمدنی 54 فیصد خرچ کرتی ہیں، فرنیچر اور فلیٹ اسکرین کے لئے کیبل؛ ممکن ہے کہ کچھ ایک سے زائد گھر ہوسکیں.

• Globetrotters نے سفر کرنے کے لئے ان کی آمدنی کا مکمل سہ ماہی وقف کیا.

چوتھی قسم میں افراد کا ایک چھوٹا سا گروہ شامل ہے (تقریبا 65 فی صد سے زائد گھر والوں میں)، جو صحت کی دیکھ بھال میں ان کی 28 فیصد رقم خرچ کرتا ہے. ان میں pricey نسخے یا کچھ اور دائمی حالت کے لئے جاری ضروریات ہوسکتی ہیں.

غور کریں کہ آپ کا خرچ کس طرح بدل جائے گا

جو بھی آپ کے سپنر ہیں، اگرچہ، اس بات پر غور کریں کہ آپ کیا خرچ کرتے ہیں عمر کے ساتھ تبدیل کرنے کے لئے. جے پی مورگن اثاثہ مینجمنٹ کے چیف ریٹائرمنٹ سٹریٹجسٹ، کیتھرین ریو کی وضاحت کرتا ہے، جو آپ کو بڑی عمر سے ملتی ہے، آپ کے اخراجات زیادہ سے زیادہ دور ہوتے ہیں. اس سے بھی انفراسٹرکچر کو اکاؤنٹ میں لے جا رہا ہے. ریو کہتے ہیں "اگرچہ قیمتوں میں اضافہ ہوتا ہے، آپ کم خرچ کر رہے ہیں". مثال کے طور پر، 55 سے 64 سالہ عمر کے گروپ میں اوسطا گھر ایک سال 51،000 ڈالر خرچ کرتا ہے. وہ 65 سے 74 سالہ عمر کے لئے $ 45،000 تک، اور ان لوگوں کے لئے $ 34،000 کے لئے قطرے 75 سے زائد. زمرہ کی طرف سے زمرہ جات، اخراجات بھی آپ کے عمر کے طور پر خیراتی شراکتوں، تحائف (آدھے، پوجا!)، اور صحت کی دیکھ بھال کے استثنا کے ساتھ چھوڑ دیتے ہیں. بعد میں، بوسٹن کالج میں سینٹر آف ریٹائرمنٹ ریسرچ کے مطابق، اس سے قبل اس سے پہلے 85 سے زائد برسوں میں زیادہ سے زیادہ اخراجات کی قیمت ہوتی ہے.

آپ کے بچت کی منصوبہ بندی کو معاوضہ دیں

اپنے خیالات کے مطابق اپنے موجودہ خرچ کے نمونے پر نظر ڈالیں. پھر اس علاقے میں اپنے مستقبل کے اخراجات کی منصوبہ بندی کرنے میں کچھ وقت خرچ کرو. مثال کے طور پر، گھر بانیوں کو اس وقت نظر آنا چاہئے جب وہ رہن کو ادا کرنے میں ناکام ہوسکتے ہیں اور / یا کم کرنے کا اثر احساس ہوتا ہے. رویا کا کہنا ہے کہ "65 فیصد کا 65 فی صد اب بھی رہنما ہے."

"چاہے یہ ہے کیونکہ وہ موقع پر لاگت کی تشخیص کر رہے ہیں [اور اس کی بجائے پیسے کی سرمایہ کاری کرتے ہیں] کیونکہ ان کے پاس کم سود کی شرح ہے، یا اس وجہ سے کہ ان کی مساوات نکالی ہے وہ واضح نہیں ہے." اگر یہ اختتام ہے تو، اس قرض کے تحت سے باہر نکلنے کی منصوبہ بندی ریٹائرمنٹ سے پہلے ہوشیار اقدام ہوسکتا ہے. فیدیل سرمایہ کاری میں ریٹائرمنٹ مصنوعات کے سینئر نائب صدر کین ہیور کہتے ہیں کہ ابھی تک، ایک جگہ فروخت کرنے، کسی دوسرے کو خریدنے، نئی جگہوں پر لے جانے اور فرنشننگ کی قیمت کم سے کم نہیں ہونا چاہئے. انہوں نے کہا کہ "ان چیزیں کرنے کے لئے زیادہ قیمتوں سے اکثر لوگ حیران ہوتے ہیں."

اس دوران گلوٹروٹسٹرز کو یہ سمجھنا چاہئے کہ آپ کی عمر کے طور پر باندھنے کا امکان کم نہیں ہوتا. دراصل سفر پر خرچ اس پروفائل میں 75 سال کی عمر کے لوگوں کے لئے زیادہ سے زیادہ سطح پر تھا، لہذا یہ آپ کی سفر کے لئے پیسے کی ایک علیحدہ بالٹی کو الگ کرنے کے لئے دانشور ہے.

اور ان کے کھانے کے لئے اگرچہ ان کی کھپت چارٹ سے لگتی ہے، اگرچہ وہ دیگر علاقوں میں مناسب طور پر فرشتے رہیں گے، جن کے تحت ادا شدہ گیس اور کم جائیداد ٹیکس بل ہیں. محققین کو کھانے کے لئے الگ الگ بچانے کی ضرورت نہیں دیکھی گئی.

صحت کی دیکھ بھال کے لئے الگ الگ اکاؤنٹ

فخریل سرمایہ کاری کا تخمینہ ہے کہ ریٹائرڈمنٹ میں داخل ہونے والے 65 سالہ جوڑے کو ان کی زندگیوں کے دوران صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات کو پورا کرنے کے لئے $ 260،000 (اور اس لمحے میں اس سے زیادہ) کے خلاف بیماری کرنے کے لئے اضافی $ 130،000 کی ضرورت ہوگی. وہ بڑی تعداد ہیں، لہذا آپ کو سالانہ اخراجات کو سمجھنے کے لئے اچھی طرح سے خدمت کی جائے گی. گزشتہ سال، مثال کے طور پر، 65 سالہ روایتی دواؤں پر جانے والی اوسط ہیلتھ کی دیکھ بھال کے اخراجات میں 4،660 ڈالر تھے، جو ایک سال میں تقریبا 6 فیصد بڑھ رہی ہے. پیسے کی علیحدگی کی بات پر غور کریں - ممکنہ طور پر صحت کی بچت کے اکاؤنٹ میں - ان ضروریات کو پورا کرنے کے لئے. ریو کا کہنا ہے کہ "ہم جانتے ہیں کہ ان افراد کو ایک علیحدہ علیحدہ لائن شے کے طور پر یہ احساس ہے کہ ان اخراجات کو برداشت کر سکتے ہیں."

ٹیکس کے ساتھ نمٹنے کے لئے حکمت عملی

ریٹائرڈ مطالعہ میں مالیاتی سفر کا دوسرا بڑا آنکھ اوپنر: ٹیکس. پری ریٹائرمنٹ، زیادہ سے زیادہ لوگوں کو ان کے پےچیک سے ٹیکس نہیں ملتا ہے. پھر وہ واپسی کی فائل پیش کرسکتے ہیں، شاید رقم کی ادائیگی ہوسکتی ہے، شاید ادائیگی کریں اور مندرجہ ذیل سال پر جائیں. پوسٹ ریٹائرمنٹ - کیونکہ ریٹائرمنٹ کی آمدنی زیادہ تر ٹیکس نہیں ہے - ٹیکس خرچ کرنے کے اخراجات بن جاتے ہیں. اس مسئلے کو حل کرنے کے لئے، ہیبرٹ کہتے ہیں، تین چیزیں کریں:

حقیقت یہ ہے کہ آپ ٹیکس ادا کرنے کے لئے جا رہے ہیں، ممکنہ سہ ماہی، آپ کو خرچ کرنے سے پہلے اس کام کو کرنے کے لئے پیسہ کمانے کی طرف سے. فیفا کی شرح 10 فیصد سے شروع ہونے والی شرح پر آئی آر اے کی تقسیم سے ٹیکس کو برقرار رکھتی ہے، لیکن اگر آپ کو منتخب کرنے کے لۓ آپ کو اس میں اضافے کی اجازت دیتی ہے.

اس کے بارے میں سوچیں کہ آیا آپ کی ٹیکس کی شرح اب ریٹائرمنٹ میں زیادہ سے زیادہ ہونے والی ہے. اگر ایسا ہے تو، کسی بھی رقم کو روتھ آر اے اے (یا روتھ 401 (کی) میں یا کسی بھی حصے میں حصہ لینے یا تبادلوں کے ذریعے ڈالنے پر غور کریں.

اس حکمت عملی کے ساتھ آئیں جس کے لئے آپ کو ریٹائرمنٹ سے پیسے نکالنے کے لئے بالٹی جا رہے ہیں. عام طور پر، نوٹوں کو ہٹانا، سب سے پہلے پیسے ڈرائیو جس پر آپ نے پہلے ہی ٹیکس ادا کیا ہے وہ جانے کا راستہ ہے.

چھوٹے "کونسل" کے لئے منصوبہ

ریٹائرمنٹ کے بعد آپ کی ہنگامی کشن کیا ہوتا ہے؟ یہ مشورہ آپ کو اپنے نقد اکاؤنٹس میں منتقل کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے - آپ جو ماہانہ بلوں کو ادا کرنے کے لئے استعمال کرتے ہیں. مصیبت یہ ہے کہ آپ غیر متوقع بلوں کی طرح کار کی مرمت، ہنگامی سرجری، اور اسی طرح ہینڈل کرنے کے لئے کافی لچک نہیں دے سکتے. ریو کہتے ہیں، "بڑھتی ہوئی، ہم سوچتے ہیں [برقرار رکھنے] ہنگامی ریزرو فنڈ صحیح حل ہے."

تو آپ کے ہنگامی فنڈ کو ریٹائرمنٹ میں کتنا بڑا ہونا چاہئے؟ آپ کے کام کی زندگی کے دوران انگوٹھے کا اصول 3-6 ماہ کے اخراجات کے لئے ایک فنڈ اکاؤنٹنگ ہے، لیکن ریٹائرڈ کے لئے کوئی مساوات نہیں ہے. اس کے بجائے، اس بات پر غور کرنا بند کریں کہ آپ کو زیادہ سے زیادہ غیر متوقع طور پر ہنگامی صورت حال کے ذریعے کتنی رقم حاصل کرنے کی ضرورت ہو گی، اور اس رقم کو علیحدہ اور مائع دونوں کو برقرار رکھے. اگر آپ پیسہ استعمال کرتے ہیں تو جب - جب آپ اپنے نقد اکاؤنٹس اور ریبلبلنگ کو دوبارہ تبدیل کر رہے ہیں تو اس کو تبدیل کرنے کے لۓ اس بات کا یقین کریں.

طویل مدتی اخراجات کے لئے منصوبہ

ملازم فوائد ریسرچ انسٹی ٹیوٹ کے ریسرچ ڈائریکٹر جیک وراندھی کہتے ہیں، "زیادہ عمر کے لئے ایک نرسنگ گھر میں ختم ہونے والے وقت کے لئے [مالی اثرات] تباہ کن ہو جائیں گے." جب تک آپ کو سرمایہ کاری کے اثاثوں میں لاکھوں ڈالر نہیں ہیں، جیب سے ان اخراجات کی ادائیگی ناممکن ہوگی؛ اسی وجہ سے فیدیلٹی ماڈل نے ان کے خلاف انشورنس کا اظہار کیا ہے. وراندھی نے ایک قابل ذکر لمبی عمر ایوئٹی معاہدہ، یا QLAC سے مشورہ کیا ہے (کہتے ہیں "ق کی کمی"). یہ آپ کو ایک IRA یا دوسرے قابل ریٹائرمنٹ منصوبہ کے اندر سے لے جانے والے وقفے کی سالانہ قیمتیں ہیں. آپ QLAC (جو بھی کم ہے) میں $ 125،000 یا آپ کے بیلنس کا 25 فیصد ڈال سکتے ہیں اور اس رقم کو کم از کم تقسیم کی ضروریات سے خارج کر دیا جاتا ہے. یہ آپ کے ٹیکس بل کو کم کرتا ہے اور آپ کو طویل عرصے کے ساتھ طویل عرصے تک کی حفاظت کرتا ہے، کیونکہ آمدنی کا سلسلہ - جو 15 سال تک یا 85 سال تک کم ہوسکتا ہے.

دیگر ریٹائٹس ان اخراجات کی پیشکش میں طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس کا انتخاب کرتے ہیں، اگرچہ دیگر اختیارات بھی ہیں. اہم بات یہ ہے کہ آپ ایک ایسے وقت کے لئے آگے چل رہے ہیں جب آپ اب سے زیادہ دیکھ بھال کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے.