پرانے ریٹائرمنٹ پلان کے معاملات کے ساتھ کیا کرنے کا فیصلہ کیا ہے
ڈیلیوٹ نے ایک سروے سے پتہ چلا کہ دو سالہ دہائیوں کی دو تہائی ان کی کمپنی کو پانچ سال یا اس سے کم کرنے کی منصوبہ بندی کرتی ہے. جب آپ ہر عمر کے اضافی ملازمتوں پر فخر کرتے ہیں جو روزگار کو تبدیل کر سکتے ہیں یا انہیں غیر جانبدار طور پر کھو سکتے ہیں تو نتیجہ اس ملک میں متعدد کارکنوں کا نتیجہ ہے جو اس کے بارے میں فیصلہ کرنے کی ضرورت ہے. ملازم کی ریٹائرمنٹ کی بچت کی منصوبہ بندی (مثال کے طور پر، 401 (کی )، 457 یا 403 (ب) کی منصوبہ بندی.
اگر آپ نوکری بدلتے ہوئے ملازم ہیں اور اس صورت حال میں اپنے آپ کو تلاش کریں جہاں آپ کو پرانے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کے ساتھ کیا کرنے کا فیصلہ کرنا ہوگا، آپ کے اختیارات درج ذیل میں شامل ہیں:
- اپنے اکاؤنٹ کو چھوڑ دو جہاں یہ ہے (نوٹ: یہ عام طور پر ایک اختیار ہوتا ہے اگر آپ کا توازن ایک خاص سطح سے اوپر ہے، عام طور پر $ 5،000)
- اکاؤنٹ بیلنس کو اپنے نئے آجر کی منصوبہ بندی میں رول کریں (اگر وہ ایک پیش کرتے ہیں اور رول رولور قبول کریں) یا نیا یا موجودہ آئی آر اے
- اپنے نئے آجر (اگر فراہم کردہ) یا آئی آر اے کے ذریعہ اپنے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی پر غیر مستقیم رولر بنائیں
- نقد تقسیم لے لو
اس اقدام کو نہیں بنانے کا صحیح راستہ آپ کو آپ کی بچت کا ایک بڑا حصہ خرچ کر سکتا ہے.
آپ کا اکاؤنٹ چھوڑنے پر غور کرنے کے لۓ یہ کہاں ہے
بہت سے کمپنیاں آپ کو اپنی ملازمت کو چھوڑنے کے بعد اپنی ریٹائرمنٹ کی بچت کو اپنے منصوبوں میں رکھنے کی اجازت دیتا ہے. چونکہ یہ پہلا اختیار کسی عمل کی ضرورت نہیں ہے، یہ اکثر کچھ بھی کرنے کے ذریعے منتخب نہیں کیا جاتا ہے. لیکن جہاں آپ کے 401 کلو گرام چھوڑنا ہے وہ ہمیشہ کی منتقلی کا معاملہ نہیں ہے کیونکہ وہاں آپ کے ریٹائرمنٹ پلان چھوڑنے پر غور کرنے کے لۓ کچھ جائز وجوہات موجود ہیں.
اپنے سابقہ آجر کے ساتھ آپ کے ریٹائرمنٹ پلان کو برقرار رکھنے کے کچھ فوائد مندرجہ ذیل ہیں:
- سروس کے قواعد کی علیحدگی: اگر آپ عمر میں 55 سال تک پہنچ گئے یا بعد میں آپ کی نوکری چھوڑ کر آجر کے سپانسر ریٹائرمنٹ منصوبہ سے جرمانہ مفت واپسی لے سکتے ہیں اور 59½ روٹ کرنے سے قبل واپس لینے کا آغاز کرتے ہیں.
- واقف سرمایہ کاری کے اختیارات: اگر آپ اپنے سابقہ نجر کی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں سرمایہ کار کے اختیارات پسند کرتے ہیں (یا ابھی تک اس بات کا یقین نہیں ہے کہ اس کے ساتھ کیا کرنا ہے)، آپ کو مطلع کیا جاسکتا ہے کہ جب تک آپ ایک باضابطہ فیصلے کرنے کے لۓ تیار نہیں ہوں گے، اس سے زیادہ واقف ہوسکتے ہیں.
- نچلے فیس: بہت سے نجرین سپانسر ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کو شرکاء کو ادارہی حصص طبقے کو ملٹی فنڈز اور بہت کم لاگت انڈیکس فنڈز فراہم کرتے ہیں، خاص طور پر وہ بڑے آجروں کے ذریعہ سپانسر ہوتے ہیں. اپنے موجودہ فنڈز کو برقرار رکھنے پر غور کریں جہاں وہ ہیں تو آپ کو آپ کی پرانی منصوبہ میں ادارہ کی قیمت (یعنی کم قیمت) یا منفرد سرمایہ کاری کے اختیارات پسند ہیں جو آپ IRA میں گھومنے یا پکڑنے کے قابل نہیں ہیں.
- پیشہ ورانہ رہنمائی: بہت سے ریٹائرمنٹ منصوبوں کو خصوصی پیسہ مینجمنٹ کی خدمات کو مقابلہ فیس کے ساتھ پیش کرنا ہے جو آپ برقرار رکھنا چاہتے ہیں.
- قانون سازی کے خلاف تحفظ: ملازمین کے سپانسر ریٹائرمنٹ منصوبوں نے آئی آر اے کے مقابلے میں وفاقی قانون کے تحت وسیع کریڈٹ تحفظ فراہم کیا ہے.
آپ کے پرانے 401 (K) اثاثے ٹیکس اور جزا سے بچنے کے لئے نئے ملازمین کی منصوبہ بندی میں منتقل کریں
آپ کو ایک براہ راست یا ٹرسٹی ٹرسٹی کو پورا کرنے ، آپ کی پرانی منصوبہ سے اپنے نئے آجر کی منصوبہ بندی پر منتقل کرکے ٹیکس ادا کرنے سے بچنے کے لۓ (اور 10 فی صد ابتدائی واپسی کی سزا) سے بچنے کا اختیار ہے.
اپنے پرانے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کو اپنے نئے آجر کی منصوبہ بندی میں منتقل کرنے کے فوائد میں آپ کے اکاؤنٹ کو پرانی منصوبہ بندی کے لۓ پہلے ذکر کردہ فوائد شامل ہیں. لیکن یہ آپ کے پرانے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس پر وقت پر زیادہ توجہ دینا آسان نہیں ہوسکتا ہے کیونکہ آپ کو اضافی شراکت بنانے کے قابل نہیں ہیں جب آپ نے روزگار چھوڑ دیا ہے. سادگی کے لۓ، آپ کی نئی منصوبہ پر پرانی 401 (k) اثاثوں کو منتقل کرنے سے آپ کو ریٹائرمنٹ کی بچت کو ٹریک کرنا آسان بن سکتا ہے.
اگر آپ کو نئی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی شرکاء کو اپنی دلچسپی کی بہت کم شرح پر ان کی منصوبہ اثاثوں سے قرض لینے کی اجازت دیتی ہے تو آپ کو بھی قرض لینے کی ضرورت ہے. اگر آپ اپنی پرانی منصوبہ آپ کی نئی منصوبہ بندی میں رکھے ہیں، تو آپ کو اثاثوں کا ایک بڑا مرکز پڑے گا جن کے خلاف قرض لیا جائے گا. (ایک عام قرضے کی حد آپ کے معقول رقم کا 50٪ $ 50،000 تک ہے، لیکن آپ کی منصوبہ بندی کی تفصیلات کے لئے آپ کے منصوبے کے منتظم کے ساتھ چیک کریں.)
اپنے نئے آجر کی ریٹائرمنٹ پلانٹ کو کامیابی سے منتقل کرنے کے لۓ چند اہم قدم ہیں:
مرحلہ نمبر 1: اس بات کا تعین کریں کہ اگر آپ کے نئے آجر نے مقرر کردہ شراکت داری کی منصوبہ بندی کی ہے، جیسے 401 (k) یا 403 (ب) ، جو رولولور کی دوسری منصوبوں سے اجازت دیتا ہے. کچھ عرصے سے خرچ کریں کہ آپ نئے منصوبے کے سرمایہ کار کے اختیارات کا اندازہ کریں کہ آپ ان سے مطمئن ہوں گے اور وہ آپ کی سرمایہ کاری کے طرز سے متعلق ہیں. اگر آپ کے نئے آجر کو ریٹائرمنٹ پلان نہیں ہے یا اگر پورٹ فولیو کے اختیارات واقعی اپیل نہیں ہیں تو، آپ کے پرانے نجر کی منصوبہ بندی میں رہنا یا ایک کریڈٹ یونین، بینک، یا آپ کی پسند کے بروکرج فرم میں نیا رولرور آئی آر اے کی ترتیب پر غور کریں. .
مرحلہ نمبر 2: اگر آپ فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ کے پرانے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کو آپ کے نئے آجر کی منصوبہ بندی میں احساس ہوتا ہے تو، آپ کی کمپنی یا ایچ ڈی ڈیپارٹمنٹ میں مناسب شخص سے رابطہ کریں اور رول رولور شراکت کے لئے ہدایات کی درخواست کریں. اگر آپ اپنے اکاؤنٹ کو IRA میں رول کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں تو، آئی آر اے کے سرپرست سے رابطہ کریں تاکہ اس بات کا یقین کرنے کیلئے مخصوص ہدایات کی درخواست کریں کہ آپ غلطی نہ کریں اور ٹیکس قابل واقعہ بنائیں. آپ انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس قائم کرنے کے لئے کاغذی کام کو بھرنے کے لئے ہوسکتے ہیں اگر آپ نے پہلے سے ہی ایک قائم نہیں کیا ہے. ( آپ کو IRA رولولوور شروع کرنے سے پہلے کیا جاننا ہے )
آپ کے موصول کردہ ہدایات عام طور پر مندرجہ ذیل قسم کی معلومات میں شامل ہونا چاہئے:
- ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی یا گارڈن کا نام - یہ وہی ہے جو تقسیم کے لئے ادا کیا جائے گا.
- آپ کا اکاؤنٹ نمبر
- شراکت کو بھیجنے کے لئے میلنگ کا پتہ - اگر آپ چیک کرکے تقسیم وصول کرتے ہیں.
- تار کی منتقلی کے ہدایات - اگر تقسیم الیکٹرانک طور پر کیا جاسکتا ہے.
اگر آپ کو اپنے رولرور شراکت کے ساتھ کسی بھی مدد کی ضرورت ہوتی ہے تو، آپ کے انسانی وسائل کے شعبے یا آئی آر اے کی نگرانی آپ کی مدد کرسکتے ہیں.
مرحلہ 3: اگلے اقدام کو اپنے سابق آجر کے ایچ آر ڈیپارٹمنٹ یا 401 (کے) منتظم سے رابطہ کرنے کی درخواست کرنا ہے. آپ کو جانے کے لئے تیار مرحلہ میں آپ کی معلومات حاصل کرنے کی ضرورت ہوگی. بس تقسیم کے قسم کے طور پر "براہ راست روللوور " یا "ٹرارتی سے ٹرائی ٹرانسفر" کو منتخب کرنے کا یقین رکھو. منتقلی ممکنہ طور پر چار سے چھ ہفتوں تک لے سکتے ہیں، لیکن وقت کے فریم مختلف ہوتے ہیں اور ممکنہ طور پر ایڈمنسٹریٹر کے لحاظ سے تھوڑی دیر لگ سکتے ہیں.
براہ راست ٹرانس ٹیکس اور ججوں کے نقطہ نظر سے سب سے آسان اور آسان اختیار ہے. متبادل اختیار، ایک غیر مستقیم رولر، آسان یا آسان نہیں ہے.
انتظام کرنے کیلئے غیر مستقیم رولولوز کو پیچھا کیا جا سکتا ہے
غیر مستقیم رولرور کے ساتھ ، آپ کو آپ کے اکاؤنٹ کے توازن کے لئے ایک چیک ملتا ہے جو آپ کے لئے قابل ادائیگی ہے. تاہم، اس کے نتیجے میں، اب آپ اب صحیح جگہ پر حاصل کرنے کے لئے بالآخر ذمہ دار ہیں. آپ کو ان اثاثوں کو اپنے نئے آجر کی منصوبہ بندی یا آئی آر اے میں منتقل کرنے کے لۓ 60 دن کی ضرورت ہوگی.
اگر آپ اس 60 دن کی کھڑکی کے اندر اندر رولر کو مکمل نہیں کرتے، تو آپ اس رقم پر عائد ٹیکس ادا کرتے ہیں جو آپ کو ختم کرنے میں ناکام رہے، اور اگر آپ 5 5 5 سے کم ہو تو آپ اضافی 10 فیصد جرمانہ ٹیکس کا سامنا کریں گے. 2015 میں شروع ہونے والے، غیر مستقیم روللوٹر ایک رول رولر فی سال کے اصول سے محدود ہیں.
اس بات کی کوئی بات نہیں کہ آپ کی اصل منصوبہ آپ کے پیسے کے لئے ہیں، آپ کے پرانے آجر کو وفاقی آمدنی کے ٹیکس مقاصد کے لئے آپ کی تقسیم سے 20 فی صد کو برقرار رکھنے کی ضرورت ہے. اس 20 فیصد پر ٹیکس اور جراثیم سے بچنے کے لۓ، آپ کو اس رقم کا احاطہ کرنے کے لۓ دوسرے ذرائع سے کافی پیسہ جمع کرنا اور اپنے رولرور شراکت کے ساتھ شامل ہونا ضروری ہے. اس کے بعد، آپ کو مندرجہ ذیل سال تک انتظار کرنا پڑے گا جب آپ اپنی آمدنی ٹیکس کی واپسی کو اصل میں دوبارہ رقم واپس لے سکتے ہیں.
مثال کے طور پر، ہم یہ سمجھتے ہیں کہ آپ کے پہلے آجر سے 401 (کی) یا 403 (ب) $ 100،000 کا توازن ہے. اگر آپ اس اکاؤنٹ سے مکمل تقسیم کرنے کا فیصلہ کرتے ہیں تو، آپ کے پہلے آجر کو 20 فیصد، یا $ 20،000، اور باقی $ 80،000 کے لئے ایک چیک بھیجنے کی ضرورت ہے. $ 20،000 پر ٹیکس اور جرمانہ ادا کرنے سے بچنے کے لۓ، آپ کو مکمل رقم یعنی یعنی $ 100،000 سے زیادہ رول کرنے کے لئے 60 دن تک رہنا ہوگا. چونکہ آپ کو صرف $ 80،000 کی جانچ پڑتال ہے، آپ کو کسی اور جگہ سے دوسرے $ 20،000 کے ساتھ آنا پڑے گا. اس کے باوجود، آپ کو اس وقت تک انتظار کرنا پڑے گا جب تک کہ آپ اپنی آمدنی ٹیکس کی واپسی کو اس پیسے کے کسی حصہ کو واپس نہیں لے سکیں (اس پر منحصر ہے کہ آپ کیا ٹیکس ادا کرتے ہیں اور رقم ضائع کر رہے ہیں). امید ہے کہ آپ کے پاس ٹرانسفر کے ساتھ مدد کرنے کے لئے تقریبا 20،000 ڈالرز ہیں. دوسری صورت میں، آپ کو رول کرنے میں ناکامی کی رقم مجازات کے تحت ٹیکس قابل تقسیم کے طور پر علاج کیا جائے گا.
کیش ڈویژن لے جانے کا ایک مہنگا فیصلہ ہو سکتا ہے
نقد تقسیم سے بچنے سے آپ ٹیکس اور جراحی میں بچا سکتے ہیں. یہی وجہ ہے کہ آپ کسی بھی رقم کو ختم کرنے میں ناکام رہے گا ٹیکس قابل تقسیم کے طور پر علاج کیا جائے گا. نتیجے کے طور پر، اگر آپ 59 سال سے کم عمر کے ہوتے ہیں تو اس کے بعد 10 فیصد جرمانہ ہوسکتا ہے. چونکہ ٹیکس قابل حصہ آپ کے سال کے دوران کسی بھی دوسرے ٹیکس قابل آمدنی میں شامل کیا جائے گا، آپ ایک اعلی ٹیکس بریکٹ میں منتقل کر سکتے ہیں.
پچھلے مثال کا استعمال کرتے ہوئے، اگر ایک ٹیکس ادا کرنے والے ٹیکس ادا کرنے والے $ 50،000 ٹیکس قابل اطلاق $ 100،000 کی تقسیم کے کسی بھی حصہ پر نہیں چلنا چاہۓ تو، وہ سال کے لئے ٹیکس قابل آمدنی آمدنی کی رپورٹ کریں گے. یہ ان کی 25 فیصد حد تک ٹیکس بریکٹ 28 فیصد حد تک ٹیکس بریکٹ میں منتقل کرے گا. اس کے علاوہ، انہیں اضافی جرمانہ ٹیکس میں $ 10،000 کی عمر میں 5 کروڑ سال کی عمر کے بارے میں رپورٹ کرنا پڑے گی.
نقد تقسیم صرف مالی مشکلات کے انتہائی مقدمات میں غور کیا جانا چاہئے جیسا کہ اگر آپ فورڈورور، ویشن، یا repossession کا سامنا کر رہے ہیں. اگر آپ کو یہ راستہ جانا ہے تو صرف سختی اور قابل اطلاق ٹیکس اور جرموں کو پورا کرنے کے لئے صرف فنڈز نکالیں.
لہذا، اگر آپ کسی نئی ملازمت کو آگے بڑھنے پر غور کررہے ہیں - یا پہلے سے ہی قدم اٹھایا ہے - آپ کے پیچھے چھوڑ دیا ریٹائرمنٹ فنڈز کے ساتھ کیا کرنے کے بارے میں مطلع فیصلے کرنے کے لئے اپنے تمام اختیارات کا جائزہ لیں.