01 ریٹائرمنٹ آئی آر اے کا کالج کالج بچت اکاؤنٹس کے طور پر
جائزہ:
آئی آر اے، خاص طور پر ایک روتھ آئی آر اے کا استعمال کرنے کے بارے میں بہت سارے بوجھ ہیں، کالج کی بچت کے اکاؤنٹس کے ایک متبادل قسم کے طور پر. اس خیال کی بنیاد یہ ہے کہ آئی آر اے آپ کو 10٪ ابتدائی واپسی کی سزا سے بچنے کے لۓ اگر قابل کالج کالج کے اخراجات کا استعمال ہوتا ہے.
اس سزا سے نجات اکثر آمدنی کے ٹیکس سے بچنے کے ساتھ الجھن میں آتی ہے. ان کی واپسیوں سے پہلے وہ غیر روایتی ہیں جن پر آپ ان کو روایتی یا روتھ آئی آر اے سے واپس لے جاتے ہیں ان پر عارضی عواید ٹیکس سے بچنے نہیں دیں گے.
روتھ یا روایتی آئی آر اے کا استعمال ایک اعلی درجے کی مالی منصوبہ بندی کی حکمت عملی ہے جس سے متعدد قابل اعتراض مفکوم کی ضرورت ہے، اور عام طور پر اس کی سفارش کی جاتی ہے. اس تخنیک کے فوائد سیکشن 529 بچت اکاؤنٹنگ یا CoverDell ESA استعمال کرنے کے فوائد سے متوازن ہیں.
مثالی سرمایہ کار:
روتھ یا روایتی IRA میں کالج کے لئے سرمایہ کاری کا جائزہ لیا جانا چاہئے جب مندرجہ ذیل حالات موجود ہیں:
- ایک والدین ٹیکس کے قواعد کے بارے میں سمجھنے اور علم میں جدید ترین ہے.
- ریٹائرمنٹ کے مقاصد کو پہلے ہی دوسرے منصوبوں کے ذریعہ کافی معائنہ کیا جا رہا ہے.
- والدین یا بچے IRA میں شراکت کے اہل ہیں.
- اگر وہ کالج کی بچت دکھائیں تو وہ مالی امداد نہیں ملیں گے.
- انہوں نے پہلے سے ہی دوسرے کالج کی بچت کے اختیارات کو زیادہ سے زیادہ کر دیا ہے، یا ان کی آمدنی پر مبنی اہل نہیں ہیں.
- انہیں اپنے اصل سرمایہ کاری کے مقابلے میں زیادہ سے زیادہ دور کرنے کی ضرورت نہیں ہوگی.
- وہ غیر استعمال شدہ اثاثوں پر حتمی کنٹرول برقرار رکھنا چاہتے ہیں.
02 فورگلنگ ای آر اے کا استعمال کرتے ہوئے فوائد اور نقصانات
ممکنہ فوائد:
شاید IRA کا استعمال کرنے کا سب سے بڑا امتیاز فائدہ یہ ہے کہ ریٹائرمنٹ منصوبہ اثاثوں کو زیادہ سے زیادہ مالی امداد کے حساب میں شامل نہیں کیا جاسکتا ہے. اگر CoverDell ESA یا سیکشن 529 اکاؤنٹ میں ایک جیسی رقم محفوظ ہو جاتی ہے تو اس کی قیمت 5.64٪ ہر سال مالی امداد کے خلاف ہوگی.ایک اور فائدہ یہ ہے کہ آئی اے اے میں عام ریٹائرمنٹ عمر (کم از کم 59 1/2) تک غیر محفوظ شدہ فنڈز، 10 فیصد ریٹائرمنٹ کی سزا نہیں ہوگی. روتھ آئی آر اے کے معاملے میں، وہ یا تو آمدنی کے ٹیکس کے تابع نہیں ہوں گے.
یہ 10 فیصد جرمانہ (زیادہ سے زیادہ آمدنی کے ٹیکس) کے برعکس کھڑا ہے جب غیر استعمال شدہ سیکشن 529 یا ڈیل ڈییل ئیسا کے فنڈز کے خلاف جب وہ واپس چلایا جاتا ہے.
ممکنہ نقصانات:
اس حکمت عملی کے ساتھ بھی بہت سے نقصانات ہیں. شاید آپ کی سالانہ ریٹائرمنٹ کی بچت کے لئے آئی آر اے کے استعمال کا سب سے بڑا ذریعہ ہے. کالج سے بچانے کے لئے ریٹائرمنٹ آر اے اے کا استعمال کرتے ہوئے آپ کو اپنے مستقبل کے لۓ بچانے کے لۓ اسے استعمال کرنے کا موقع ملتا ہے. چونکہ ریٹائرائزیشن ایک کالج کی تعلیم سے کہیں زیادہ مہنگی ہو گی، یہ ایک اہم غور ہے.ایک اور نقصانات کو واپس لے جانے والے فنڈز پر ٹیکس لگانا ہوگا. روایتی (کٹوتی) IRA میں، مکمل واپس لے جانے والی رقم فیڈرل اور ریاست آمدنی ٹیکس کے تابع ہوں گے. روتھ آئی آر اے میں، آپ کے اصل حصے سے اوپر اور باہر جانے والے کسی بھی فنڈ کو فیڈرل اور ریاستی سطح پر ٹیکس کیا جائے گا.
جب اس دفعہ 529 کے منصوبوں اور کورڈیل ای ایس اے کے لئے اجازت ٹیکس فری واپسیوں کے مقابلے میں ہے، تو یہ پیسے کی ایک اہم فضلہ کی نمائندگی کرتا ہے.
مثال کے طور پر، IRA کے کسی بھی قسم کے قابل اخراجات کے لئے ایک $ 20،000 ٹیکس قابل واپسی ٹیکس میں آسانی سے $ 5،000 لاگت کر سکتا ہے (25 فی صد فیڈرل اور 5 فیصد ریاستی ٹیکس کی شرح کا فرض). سیکشن 529 یا کورڈیل ای ایس ایس اکاؤنٹ سے یہ ہی واپسی مفت ٹیکس ہوگی.
03 ای ار اے کے لئے سرمایہ کاری کے اختیارات اور ٹیکس فوائد
سرمایہ کاری کے اختیارات:
آئی اے اے کے لئے اجازت دہندگی کی سرمایہ کاری انفرادی اسٹاک، بانڈز، سی ڈی کی مکمل فہرست اور باہمی فنڈز شامل ہیں. اس کے علاوہ، اے آر اے کی سالانہ قیمتوں میں خریدا جا سکتا ہے، لیکن عام طور پر اس سے بچنا چاہئے.ٹیکس فوائد:
کسی بھی قسم کی آئی آر اے کا بڑا فائدہ ٹیکس سے لاتعداد ترقی ہے. دوسرے الفاظ میں آپ کو ہر سال ٹیکس ادا کرنے کی ضرورت نہیں ہے، سود، آمدنی اور آپ کی سرمایہ کاری کی ترقی میں. یہ روایتی IRA کے ساتھ معاملہ کے طور پر، آپ کو بعد میں ٹیکس ادا کرنے کے لئے ہے اگرچہ آپ کی ترقی کی شرح کو سپر چارج کرنے میں مدد ملتی ہے.تاہم، یہ فائدہ جزوی طور پر کھو جاتا ہے جب تعلیمی اخراجات کے لۓ پیسہ نکال دیا جاتا ہے. اگرچہ آئی آر ایس نے ابتدائی واپسی کے لئے 10 فیصد سزا کی توقع کی ہے، آپ ابھی تک پیسے پر آمدنی کے ٹیکس کے لۓ ذمہ دار ہیں جنہیں کبھی بھی ٹیکس نہیں دیا گیا ہے. اس کا مطلب آپ کے کٹوتی IRA سے لے جانے والے پیسہ، اور روتھ آئی آر اے کے کسی بھی فائدہ سے ہو گا، آمدنی کے ٹیکس سے ہٹا دیا جائے گا.
04 کالج آر ای اے کے لئے مالی امداد پر مستحق اخراجات اور اثر
مستحق اخراجات:
- کالج کی سطح یا اس سے زیادہ ٹیوشن (لیکن کمرہ اور بورڈ نہیں)
- کتب، سامان، اور فیس (اگر اسکول کی ضرورت ہوتی ہے)
وفاقی مالی امداد کی اہلیت پر اثر:
ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس جیسے منعقد کردہ روایتی یا رتھ آئی آر اے میں پیسہ وفاقی ایف ایف ایف ایس فارم پر رپورٹ کی ضرورت نہیں ہے. اس طرح، یہ مالی امداد کی اہلیت کو نقصان پہنچے گا.05 کالج کے آر اے اے اے کے لئے شراکت اور اہلیت کے قواعد
اہلیت:
10 فیصد ابتدائی واپسی کی سزا سے بچنے والے ان ہفتوں کو اکاؤنٹ کے مالک، ان کے شوہر، بچوں یا پوتے کی تعلیم کے لئے ہونا ضروری ہے.شراکت کے قوانین:
IRA کے لئے پیچیدہ شراکت دار قوانین ہیں جو IRA کی قسم، ایک شراکت دار کی عمر اور آمدنی سے متاثر ہوتا ہے، اور شراکت دار یا ان کے شوہر کو اپنے آجر کے ذریعہ ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کی پیشکش کی جاتی ہے.آئی آر اے میں زیادہ سے زیادہ شراکت $ 5،000 فی شخص ہے، اس کے علاوہ 50 سال سے زیادہ اکاؤنٹس مالکان کے لئے اضافی $ 1،000.