CFSB آپ کی حفاظت کرتا ہے اور آپ کو یہ بھی جاننا بھی نہیں ہے
بیورو نے تمام صارفین کی مالیاتی مصنوعات کے لئے صارفین کی حفاظت کے قوانین کو لکھا.
زیادہ اہم، یہ قرض دہندگان کے خلاف جرمانہ ادا کرتا ہے جو اس کے قوانین کو توڑتا ہے. یہ بھی حکم دیتا ہے کہ قرض کے تنازعہ کو عدالت میں جانے کی اجازت دی جائے، نہ صرف ثالثی. یہ مستقل طور پر بینک کے ذخائر پر $ 250،000 تک فیڈرل ڈیپارٹمنٹ انشورنس کارپوریشن انشورنس میں اضافہ ہوا.
CFPB گھریلو ریل اسٹیٹ ٹرانسمیشن میں صارفین کی حفاظت کرتا ہے. اس میں اصلی، ٹاورز اور گھریلو عمارتوں سے متعلق عنوان، ایسکرو اور فنانسنگ کے کاروبار شامل ہیں. یہ برابر کریڈٹ موقع اور منصفانہ ہاؤس کی نگرانی کرتا ہے. یہ تمام رہن کی پیشکش کے لئے معیار بھی مقرر کرتا ہے. لیکن، یہ خطرناک رہن کی مصنوعات پر منحصر نہیں ہے، جیسے دلچسپی صرف قرض.
بیورو دلچسپی صرف قرضوں کی طرح خطرناک رہن کی مصنوعات کو منظم کرتا ہے. اس سے یہ ضروری ہے کہ بینکوں کو اس بات کا ثابت ہونا چاہیے کہ قرض دہندگان کو خطرات سمجھتے ہیں. سی ایف پی بی نے بھی درخواست دہندگان کی آمدنی، کریڈٹ کی تاریخ اور نوکری کی حیثیت کی تصدیق کی ہے. یہ خزانہ ڈیپارٹمنٹ کی رپورٹ کرتی ہے.
24 نومبر، 2017 کو بیورو کے ڈائریکٹر رچرڈ کورڈرا نے استعفی دے دیا.
کراوڈ اپنے گھر اوہیو کے گورنر کے لئے چلا سکتے ہیں. انہوں نے اداکار ڈائریکٹر کے طور پر، لیینڈرا انگریزی ڈپٹی ڈائریکٹر کا نام دیا. صدر ٹرمپ نے اس پوزیشن پر مینجمنٹ اینڈ بجٹ کے دفتر مک مولانی کو مقرر کیا. جواب میں، انگریزی نے ٹراپ انتظامیہ کا مقابلہ کیا. مولوی نے 30 روزہ فریز کو ملازمین اور نئے قواعد جاری کرنے پر پابندی عائد کی.
ڈوڈ فرینک کو قانون نافذ کرنے کا ارادہ رکھتا ہے کہ ڈپٹی ڈائریکٹر بیورو کے ڈائریکٹر کو تبدیل کرنا چاہئے. صدر کو ایک نیا ڈائریکٹر مقرر کرنے کا اختیار ہے، لیکن اسے دفتر لینے سے قبل کانگریس کی جانب سے منظور کیا جاسکتا ہے.
بیورو نے کیا وعدہ کیا ہے
2011 سے، بیورو مالیاتی صنعت کی طرف سے نقصان پہنچے تھے جو 27 ملین صارفین کو 12 بلین ڈالر واپس آ چکے ہیں. مثال کے طور پر، اس نے سٹی بینک کو معاوضہ میں $ 700 ملین پیش کرنے کے لئے مجبور کیا. بینکاد نے گاہکوں کو ناپسندیدہ شناخت چوری تحفظ خریدنے میں گمراہ کیا.
بیورو نے دریافت کی کہ ویلز فریگو نے لاکھوں اس کے گاہکوں کے لئے خفیہ طور پر غیر مجاز جمع شدہ اور کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹس کھول دیئے ہیں. ملازمین نے اکاؤنٹس کھولے ہیں اور گاہکوں کے علم کے بغیر فنڈز منتقل کردیئے ہیں. انہوں نے سیلز کے اہداف کو پورا کرنے کے لئے یہ کیا. بیورو نے ویلز فریگو کو متاثرین کو مکمل معاوضہ ادا کرنے کی ضرورت ہے. اس نے ویلز فارگو کو 100 کروڑ ڈالر جرمانہ بھیجا، اور اسے دوسرے ریگولیٹروں کو 85 ملین ڈالر ادا کرنے کی ضرورت تھی.
بیورو نے 2009 کے کریڈٹ کارڈ ایکٹ نافذ کیا. اس نے کریڈٹ کارڈ کے صارفین کے لئے 10 تحفظات قائم کی ہیں. ان میں شامل ہیں:
- پہلے سال کے لئے کوئی دلچسپی نہیں بڑھتی ہے.
- بینک موجودہ قیمتوں پر شرح بڑھا سکتا ہے جب تک کہ آپ نے دو یا زیادہ سے زیادہ ادائیگی نہیں کی ہے. جب قیمتوں میں اضافہ ہوتا ہے، تو وہ پہلے سے موجود بیلنسوں پر یا پھر کسی بھی بیلنس پر ریٹرویکٹیک طور پر لاگو نہیں کیا جا سکتا ہے جنہیں آپ نے صرف ادا کیا ہے.
- پہلے سب سے زیادہ سود کی شرح کے ساتھ بیلنس پر ادائیگی لاگو ہوتی ہے.
- بینک کو 45 دن پہلے آپ کو شرح بڑھانے سے پہلے بتانا ضروری ہے. گزشتہ 15 دن کے نوٹس سے ایک مہینہ طویل ہے.
- بینک آپ کی کریڈٹ کی حد کے دوران 50 فی صد سے زائد رقم پر فیس نہیں دے سکتی.
- بلنگ کے بیانات کو ادائیگی کی تاریخ کی تاریخ سے 21 دن پہلے بھیجنا ضروری ہے. جب تک وہ 5 بجے وصول ہونے کی تاریخ کے مطابق ادائیگی کر رہے ہیں، اس وقت تک ادائیگی بھی وقت پر ہیں. ادائیگی ہفتے کے اختتام کے دن یا چھٹیوں پر بھی وقت پر ہوتی ہے.
بیورو نے کریڈٹ کارڈ معاہدے کا ڈیٹا بیس بھی بنایا. یہ قرض دہندگان کو سینکڑوں کریڈٹ کارڈ پیشکشوں کے درمیان معاہدے کا موازنہ کرنے کی اجازت دیتا ہے.
بیورو نے "آپ کو پہلے سے پہلے جاننا" شروع کیا. اس نے دو وفاقی مطلوبہ رہنما افشاء کو ایک سادہ شکل میں مشترکہ کیا. یہ قرض کی لاگت اور خطرات کو واضح کرتا ہے اور صارفین کو مقابلے کی دکان کی اجازت دیتا ہے.
یہ قرض دہندگان کے لئے زیادہ سے زیادہ فنڈ تحفظ کے خطرات اور اخراجات کو سمجھنے میں آسان بناتا ہے. بیورو نے محسوس کیا ہے کہ قرض دہندگان جو اوڈ ڈرافٹ تحفظ استعمال کرتے ہیں وہ فیس میں 450 ڈالر زیادہ ہیں.
2017 میں، بیورو نے پیسے کے قرض کے نیٹ ورک کو روکا. اس سے یہ قرض دہندگان کو اس بات کا تعین کرنے کی ضرورت ہے کہ آیا قرض دہندگان کو قرض ادا کرنے کی صلاحیت ہے. یہ قرض دہندہ کے بینک اکاؤنٹ سے ان قرض دہندگان کو ڈیبٹنگ سے روکتا ہے.
2013 میں، CFPB نے رہن مارکیٹ کے لئے اعلی معیار مقرر کیا. اس سے قرض دہندگان کو قرض دہندگان کی آمدنی کی تصدیق کرنا ضروری ہے. یہ تعارفی "چھید کی شرح" کو معاوضہ دی گئی ہے کیونکہ بہت سے ذیلی قرض دہندگان کو غیر محفوظ رکھا گیا تھا جب شرحوں نے قرض کے تیسرے سال میں آسمانوں کی طرف اشارہ کیا.
بیورو نے رپورٹوں کو جاری کیا ہے:
- کار ایکٹ کا اثر.
- کریڈٹ سکور کی رپورٹ آپ کو حاصل کرنے کے لۓ بینک سے دیئے جانے والے سے مختلف ہوسکتی ہے.
- بینکوں کے تبادلے کی شرح کے بارے میں آپ کو کس طرح بہتر بنایا جا سکتا ہے.
- تاریخ تک اس کی کامیابیوں پر ایک رپورٹ پیش کی گئی ہے.
ٹراپ کیسے بیورو کو کمزور کر رہا ہے
کانگریس میں ریپبلکن ڈوڈ فرینک کے ان کی واپسی کے ایک حصے کے طور پر بیورو کو بیورو کو کمزور کرنا چاہتے ہیں. وہ دعوی کرتے ہیں کہ اس کے قواعد و ضوابط اور قوانین کو نقصان پہنچا کاروبار، خاص طور پر چھوٹے بینکوں. بیورو کے مخالفین کا یہ بھی کہنا ہے کہ ڈائریکٹر کی حیثیت غیر قانونی ہے. یہی وجہ ہے کہ وہ صرف صدر کو جعلی یا غفلت کے لۓ نکال سکتا ہے.
ٹرمپ نے مقررہ بجٹ کے ڈائریکٹر مکک مولوی بیورو کے اداکاری ڈائریکٹر کے طور پر مقرر کیا. وہ بیورو کو کمزور کر رہا ہے. مولوی بیورو کے مخالفین میں سے ایک ہے. 2014 میں، اس نے اسے ایک مذاق کہا. اس کا خیال ہے کہ اس کی آزادی خطرناک ہے. لیکن اس کے تخلیق کاروں نے کہا کہ بیورو اپنے گھڑی ڈھانچے کو برقرار رکھنے کے لئے اپنی آزادی کی ضرورت ہے.
2018 میں، ہاؤس کے نمائندے نے ایک باہمی باضابطہ بل کو جاری کیا جو ڈائریکٹر کی حیثیت کو پانچ رکنی کمیشن کی جگہ لے گی. صدر کمشنر کے ارکان کو منتخب کریں گے، لیکن تین سے بھی زیادہ کسی بھی پارٹی سے نہیں ہوسکتی ہے. بل شاید شاید سینیٹ کو منظور نہیں کرے گی.
2017 میں، جمہوریہ نے بیورو کے حوالے سے مزید کنٹرول حاصل کرنے کے لئے ایک بل کا آغاز کیا. بل کسی بھی وجہ سے ڈائریکٹر کو آگانے کے لئے صدر کو اقتدار دے گی. یہ بیورو کے بجٹ فیڈرل ریزرو سے کانگریس کو بھی منتقل کرے گا.
جون 13، 2017 کو، امریکی خزانے کے سیکرٹری اسٹیو منچین نے ایک رپورٹ جاری کی جس میں دوڈ فرینک میں پیشکش کی گئی تبدیلییں. رپورٹ 3 فروری، 2017 کو ایک ایگزیکٹو آرڈر صدر ٹرمپ کے دستخط کے جواب میں تھا. یہ منصوبہ بیورو کو کثیر اراکین کمیشن کے طور پر تشکیل دے گا. ہاؤس بل کی طرح، صدر کو کسی بھی وجہ سے ڈائریکٹر کو دور کرنے کی اجازت دے گی. یہ کانگریس میں وفاقی ریزرو سے بیورو کی فنڈ کو بھی ریورس کریں گے.
24 اکتوبر، 2017 کو، سینیٹ نے بیورو کے ذریعہ ایک نئی حکمرانی کا اعلان کیا تھا. حکمرانوں نے صارفین کو بینک اور کریڈٹ کارڈ کمپنیوں کی مقدمہ کرنے کی اجازت دی ہوگی. اس کے بجائے، سینیٹ ووٹ صارفین کو مباحثے کو نافذ کرنے کا بینکوں کا حق برقرار رکھتا ہے.
CFPB کی تخلیق میں الزبتھ وارین کی کردار
سینیٹر اور سابق ہارورڈ قانون کے سابق پروفیسر الززابین وارین بیورو کے بانی تھے. وہ 2007 سے صارفین کے حقوق کا ایک چیمپئن ہیں. اس وقت جب اس نے محسوس کیا کہ ڈیریگولی نے بینکوں کی مدد کی اور صارفین کو خطرے میں ڈال دیا. اس کا خیال ہے کہ بینکوں کو " ناکام ہونے میں بہت بڑا " بننے کی اجازت نہیں دی جاسکتی ہے. انہوں نے سمجھنے کے لئے قرضوں کو آسان بنانے کی بھی وکالت کی ہے.
2010 میں، صدر اوبامہ اس کے اسسٹنٹ کو صدر اور صدر خزانہ کے سیکرٹری کے خصوصی مشیر کو CFPB پر نامزد کیا جس میں بیورو اپ اور چل رہا تھا. لیکن ہاؤس میں جمہوریہ اکثریت نے بیورو کے ڈائریکٹر کے طور پر اپنی تقرری کے خلاف ووٹ دیا.
2010 میں، فلم کے ڈائریکٹر رون ہاورڈ نے دو مزاحیہ انٹرنیٹ ویڈیو کے ساتھ بل کی حمایت کی. ایک نے چھپی ہوئی کریڈٹ کارڈ کے اخراجات اور صارفین کے مالیاتی تحفظ ایجنسی کو قائم کرنے کے بارے میں دوسرے کے بارے میں بات کی.