اگر مجھے پنشن ہے تو کیا میں بانڈوں میں کم رکھنا چاہوں گا؟

بانڈ پر آپ کی تخصیص آپ کے مستقبل کی واپسی کی ضروریات پر منحصر ہے

ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کا انتظام کرتے وقت، ایک اہم فیصلہ آپ کو ضرور کرنا ہوگا، آپ کی سرمایہ کاری کا کیا حصہ اسٹاک میں ڈالنا ہے، اور کون سا حصہ بانڈ میں ڈالۓ. تاریخی طور پر، طویل عرصے سے زیادہ عرصے سے، اسٹاک بانڈ کے مقابلے میں زیادہ سے زیادہ واپسی حاصل کر چکے ہیں، لیکن بہت زیادہ عدم استحکام کے ساتھ. بانڈ زیادہ ممکنہ ہیں لیکن کم ریٹرن فراہم کرسکتے ہیں.

جب آپ کے پاس پنشن ہے تو آپ کے پاس آمدنی کا ایک قابل اعتماد، مستحکم ذریعہ ہے.

اس کے بعد کچھ مالی مشیر اس بات کا مشورہ دیتے ہیں کہ پنشن آپ کے پورٹ فولیو میں بانڈز کا کردار پورا کرتی ہے، اور اگر آپ کے پاس بڑا پنشن ہے، تو آپ اپنے سرمایہ کاری کے ساتھ زیادہ جارحانہ ہوسکتے ہیں اور اسٹاک پر مزید مختص کرسکتے ہیں.

آپ کی آمدنی کی ضروریات کی بنیاد پر مختص کرنے کا طریقہ

دو ریٹائٹس پر نظر آتے ہیں، جو ہر ایک کو $ 60،000 کی ضرورت ہوتی ہے جو سال سے ریٹائرمنٹ میں آرام سے رہنا ہے.

ریٹائر 1 - ہائی پنشن

ریٹائر 1 کے پاس اس کی 401 (کی) منصوبہ بندی میں $ 250،000 کا بچایا ہے اور اس کی توقع ہے کہ آمدنی کے مندرجہ ذیل ذرائع کو ایک مرتبہ ریٹائرڈ کیا جائے:

• $ 45،000 ایک سال پنشن سے
• ہر سال $ 20،000 سوشل سیکورٹی سے

ہر سال 65،000 ضمانت شدہ آمدنی کے ساتھ، ریٹائری 1 میں ریٹائرمنٹ کا احاطہ کرتا ہے ان کے متوقع اخراجات ہیں. یہ ریٹائرمنٹ ریٹائرمنٹ میں رہنے والے اخراجات کے لئے اپنے 401 (کی) منصوبہ بندی میں $ 250،000 کی ضرورت نہیں ہے. بانڈ کو مختص کرنے کے لئے کتنے اخراجات پر ان کا فیصلہ خطرہ کے ساتھ واپسی اور سکون کی سطح کی شرحوں کے بارے میں توقع کی بنیاد پر ہونا چاہئے.

ریٹائر 1 اس کو محفوظ کر سکتا ہے، کیونکہ انہیں اعلی ریٹائٹس کے لئے گولی مار کرنے کی ضرورت نہیں ہے. یا، اگر ریٹائری 1 اسٹاک مارکیٹ کے قدرتی اپوں اور نیچے کو سمجھتا ہے، تو وہ اسٹاک میں ان کے 401 (k) کا 100٪ مختص کرسکتے ہیں، اور صرف سالوں کے بعد اچھی پرفارمنس کے ساتھ ہی رقم نکال سکتے ہیں. بس ان کی وجہ سے ان کی پنشن ہے، یہ خود کار طریقے سے پابندیوں کو کم کرنے کے لئے ایک خود مختاری کا فیصلہ نہیں ہے.

یہ حالات اور ذاتی ترجیحات کا معاملہ ہے. اگلے ریٹری تھوڑی مختلف صورتحال میں ہے.

ریٹائری 2 - لوئر پنشن

ریٹائری 2 میں بھی اس کی 401 (کی) منصوبہ بندی میں $ 250،000 کا بچایا ہے، اور اس سے امید ہے کہ آمدنی کے مندرجہ ذیل ذرائع کو ایک مرتبہ ریٹائرڈ کیا جائے:

• $ 25،000 ایک سال پنشن سے
• سماجی سلامتی سے فی سال $ 25،000

ضمانت شدہ عائد کردہ $ 50،000 کے ساتھ، ریٹائری 2 اس کی اپنی بچت سے ہر سال 10،000 ڈالر واپس لینے کی ضرورت ہوگی، اس سے ریٹائرمنٹ میں ایک سال میں 60،000 ڈالر کی ضرورت ہو گی. $ 10،000 ایک $ 250،000 اکاؤنٹ کا سائز میں تقسیم کیا گیا ہے 4٪ کے برابر ہے. اگر سرمایہ کاری مناسب طریقے سے تشکیل دی جاتی ہے تو، ایک سال میں 4 فی صد نکالنا ممکن ہے .

اس کو پورا کرنے کے لئے، ریٹائری 2 اس کی واپسی کی شرح کے قوانین کی ایک نظم و ضبط سیٹ پر عمل کرنا چاہتے ہیں جس کا مطلب یہ ہے کہ اسٹاک میں تقریبا 70 فیصد سے زائد رقم اور 50 فیصد سے کم نہیں. یہ پابندیوں کو مختص 30٪ اور 50٪ کے درمیان چھوڑ دیتا ہے. ریٹائری 2 پنشن ہے، لیکن پابندیوں کو مختص کرنے کا فیصلہ اس کام کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے جسے پیسہ پورا کرنے کی ضرورت ہے - نہیں، یا نہیں پنشن نہیں ہے.

کیونکہ Retiree 2 401 (k) سے آمدنی پر انحصار کرنے کی ضرورت ہے کیونکہ ان کے پاس ریٹائری 1 کے طور پر سرمایہ کاری مختص کرنے کے بارے میں زیادہ آزادی نہیں ہے. ریٹائر 1 کچھ بھی نہیں حاصل کر سکتا ہے اور اب بھی ٹھیک رہتا ہے.

ریٹائری 2 ان کے لئے کام کرنے کے لئے $ 250،000 کی ضرورت ہے اور مہذب واپسی حاصل کرنے کے لئے، لیکن اسی وقت، وہ زیادہ خطرہ نہیں لے سکتے ہیں اور پیسے کھو سکتے ہیں.

ریٹائٹس دونوں منصوبے ہیں، اور منصوبہ بندی میں ان کی حالتوں کے مطابق ان کے اختیارات کی حد دکھاتا ہے. زیادہ سے زیادہ ریٹائٹس کو یہ فیصلہ کرنا چاہئے کہ کس طرح سب سے پہلے اپنے ریٹائرمنٹ آمدنی کی منصوبہ بندی کرنے کے لۓ اپنے سرمایہ کاری کو مختص کرنے کے لئے کس طرح مستقبل کے کام سے نمٹنے کے لئے پیسہ پورا کرنے کی ضرورت ہوگی.

بانڈ الاؤنانس کس طرح کام کرتا ہے

ریٹائری 2 بانڈ کی ایک سلسلہ خرید کر بانڈ میں اپنے ریٹائرمنٹ رقم کا ایک حصہ سرمایہ کاری کر سکتا ہے جہاں ایک مخصوص رقم ہر سال کی مقدار میں ہوتی ہے. یہ ایک بانڈ سیڑھی کہا جاتا ہے. جیسا کہ انہیں ایک سال 10،000 ڈالر سے دور کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، اس سے ریٹائرمنٹ کے پہلے دس سالوں کے لئے ہر سال میں 10،000 ڈالر بانڈ خریدنے کے لئے یہ سمجھنا ہوگا. اس کے نتیجے میں بونس میں تقریبا 100،000 ڈالر مختص کیے جائیں گے، جو $ 250،000 اکاؤنٹ کا 40٪ ہے.

ہر سال $ 10،000 کی مقدار میں اسے واپس لے جانے اور خرچ کیا جائے گا. اس وقت کے نقطۂ نظر میں سرمایہ کاری کی یہ عمل جہاں انہیں استعمال کرنے کی ضرورت ہوگی، کبھی کبھی وقت کی تقسیم کا نام دیا جاتا ہے.

باقی $ 150،000 اسٹاک انڈیکس فنڊوں کو مکمل طور پر مختص کیا جائے گا. مختصر مدت کے عدم استحکام سے کوئی فرق نہیں پڑتا، کیونکہ موجودہ معاہدے کی ضروریات کو پورا کرنے کے لئے بانڈ موجود ہوں گے. اس طرح اسٹاک مارکیٹ میں کسی بھی سال کی عمر کا انتظار کرنے کا بہت وقت ہے. اگلے دس سالوں میں ایک سال میں کم از کم 7 فیصد اسٹاک فرض کر لیتے ہیں، وہ کافی بڑھ جاتے ہیں کہ راستہ 2 رائٹری اسٹاک فروخت کرے گا اور اس میں شامل ہونے والوں کو بھرنے کے لۓ مزید بانڈ خریدیں گے.

مثال کے طور پر، ایک سال بعد آتے ہیں، اس اسٹاک میں مختص $ 150،000 حصہ 7 فیصد ہو گیا ہے، اور اس طرح $ 160،500 کی قیمت ہے. Retiree 1 $ 10،000 فروخت کرے گا اور اس کا استعمال اس پابندی کو خریدنے کے لئے جو دس سالوں میں مقدار غالب ہو. دریں اثنا، فرض کرنے والے ریٹائر 1 ریٹائرڈ ہے، وہ اس سال سے 10،000 ڈالر خرچ کرے گا جو موجودہ سال میں پھنس گئی ہے. اس طرح، ریٹائری 1 کو ایک چھسو "دس سالہ پنشن" بنائے گا جہاں اگلے دس سالوں کے لئے واپسی کی ضروریات کو مسلسل احاطہ کرتا ہے.

پنشن کے بعد یقینی طور سے اضافی سیکورٹی آپ کے ریٹائرمنٹ سال تک لیتا ہے. لیکن یہ خود کار طریقے سے آپ کا مطلب نہیں ہے کہ آپ اپنے سرمایہ کاری کے اکاؤنٹس کو کس طرح مختص کرنا چاہتے ہیں اسے تبدیل نہیں کرنا چاہئے. آپ کی سرمایہ کاری کی تخصیص کو آپ کی مالیاتی منصوبہ اور آپ کے فنڈز کے متوقع استعمال کی طرف متوجہ کیا جانا چاہئے.