آپ کو ہزاروں کی لاگت کر سکتی ہے
1. اپنے بنیان شیڈول اور حیثیت کو جانیں
اگر آپ 401 (k) یا اسی طرح کے ملازم ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں شرکت کرتے ہیں تو، آپ کو آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں نوکری کے مماثل یا کسی دوسرے قسم کے آجر کا حصہ حاصل کرنے کے اہل ہوسکتا ہے. یہ نگہداشت کی شراکت عام طور پر "مفت" رقم کے طور پر کہا جاتا ہے اور آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے سائز پر اہم اثر پڑتا ہے. اگرچہ آپ نے پیسے کی کٹوتیوں کے ذریعہ اپنے آپ کو اپنا کردار ادا کیا ہے، ہمیشہ 100٪ جعلی ہے ، مطلب یہ ہے کہ یہ ہمیشہ قانونی طور پر آپ ہے (چاہے آپ کمپنی میں ملازم ہو یا نہ ہو)، آپ کی کمپنی کا میچ عام طور پر بنیان شیڈول ہے جس کا تعین کرتا ہے کہ آپ کا ملازمت کتنا ہے شراکت دار قانونی طور پر آپ اور جب ہیں. یہ بنیان مدت عام طور پر کئی سالوں میں طے شدہ ہیں. اگر آپ کے پاس ایک نجرہ میچ ہے، اپنے ریٹائرمنٹ پلان دستاویزات کی جانچ پڑتال کریں یا اپنے انسانی وسائل کے محکمہ سے پوچھیں کہ جب آپ 100 فی صد معتبر ہوں گے.
بعض اوقات انتظار کر رہے ہیں یا ایک سال آپ کو چھوڑ کر جب آپ کو "مفت" پیسہ آپ کے لۓ لے جائیں گے تو اس میں بہت بڑا فرق ہوسکتا ہے. دوسری طرف، آپ کے آجر کو مکمل طور پر معزول ہونے سے پہلے چھوڑنے کا مطلب ہے کہ آپ کسی بھی حصہ کو چھوڑ دیں گے، اگر آپ کے آجر کے شراکت داروں اور اس پیسے پر کوئی آمدنی نہیں ہوگی.
چلو مثال کے طور پر نظر آتے ہیں.
آتے ہیں کہ آپ کے آجر کی منصوبہ بندی کے شرائط کے تحت، آپ پانچ سال کے لئے ایک سال 20٪ بنیان. آپ چار سال کے مہینے کے مہینے کے لئے اپنے آجر کے ساتھ رہے ہیں، لہذا آپ 60٪ فی صد ہیں. چلو کا کہنا ہے کہ آپ نے ایک سال 40،000 ڈالر حاصل کی اور آپ کی تنخواہ کا 15٪، یا آپ کے 401 (کی) منصوبہ پر ایک سال $ 6،000 میں حصہ لیا. آتے ہیں کہ یہ بھی کہتے ہیں کہ ہمارے آجر کا آپکا حصہ 100٪ یا ایک سال 6،000 ڈالر سے ملتا ہے. اگر آپ اب چھوڑتے ہیں تو، آپ کو گزشتہ چند سالوں میں یا آپ کے ملازمت کی 60٪ ($ 6،000 / ی x 4 سال = $ 24،000 x 60٪) میں ملازمت کا 60 فیصد حصہ مل جائے گا. اگر آپ کسی اور ماہ رہیں گے تو، آپ اضافی 20٪ بناتے ہیں اور آجر میچ کے اضافی $ 4،800 وصول کرتے ہیں. اگر آپ کسی دوسرے 13 ماہ کے دوران رہیں گے، تو آپ کو ملازمین کے ملازمین میں ملازمت کے چاروں سالوں میں 9.600 ڈالر اضافے ملے گی جنہیں آپ پہلے سے ہی وہاں گئے ہیں، اس کے علاوہ آپ کے پانچویں سال کے لئے $ 6،000 میچ، مجموعی طور پر 15،600 ڈالر کے لئے - اور یہ کام نہیں کرتا. سرمایہ کاری کے وقت اس پیسہ پر کسی بھی آمدنی نہیں لیتا ہے. یہاں تک کہ اگر آپ کے آجر کا میچ 100 فی صد سے کم ہے، تو آپ اب بھی دیکھ سکتے ہیں کہ آپ اپنے روانگی کے وقت سے احتیاط سے وقت کی طرف سے مفت پیسہ کمانے سے کیسے چل سکتے ہیں.
2. اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے اختیارات جانیں
ایک بار جب آپ نے ملازمتوں کو تبدیل کرنے اور آجروں کو سوئچ کرنے کا فیصلہ کیا ہے تو، آپ کا سامنا کرنا ضروری سب سے اہم مالی سوالات آپ کے 401 (کی) یا دوسرے آجر کے ریٹائرمنٹ کے منصوبے کے ساتھ کیا کرنا ہے.
بہت سارے لوگ اپنے ملازمتوں کو بچانے کے بعد ان کی ریٹائرمنٹ کی بچت کو ختم کرتے ہیں. اس سے بچنے کے لئے ہماری سب سے اوپر 6 ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کی غلطیوں میں سے ایک نہ صرف، بلکہ یہ مکمل طور پر پائیدار ہے. جب یہ آپ کے 401 (ک) تک پہنچتا ہے تو، زیادہ تر لوگ بنیادی طور پر چار اختیارات رکھتے ہیں جب وہ اپنے آجر کو چھوڑ دیتے ہیں، جو ہیں:
- پیسے نکالنا
- منصوبہ میں پیسہ چھوڑ دو
- روولور آپ کے نئے ملازم کی قابل اہتمام منصوبہ میں
- رولولوور آئی آر اے یا دوسرے سے
آتے ہیں کہ ان میں سے ہر ایک آپ کے لئے کیا مطلب ہے.
آپ کے 401 سے زائد نقد رقم (ک)
اس عام غلطی کے اثرات کو سمجھنے کے لئے، آئیے نمبروں کا استعمال کرتے ہیں. آتے ہیں کہ آپ کے پاس 401 (کی) منصوبہ بندی میں $ 50،000 ہے. کسی اور پلانٹ پر ایک براہ راست رولر کو قائم کرنے کے بجائے، آپ کے پاس رقم آپ کو براہ راست ادا کی جاتی ہے. آپ کا منصوبہ منتظم خود بخود ٹیکس کے لۓ 20٪ آؤٹ کرے گا، جیسا کہ قانون کی طرف سے لازمی ہے، اس کے بجائے آپ $ 40،000 کے لئے چیک وصول کریں گے.
جب ٹیکس وقت کے ارد گرد چلتا ہے، آپ کو یہ جاننے کے لئے حیران ہوسکتا ہے کہ اگر آپ 59 سال سے کم عمر کے تھے تو، آپ کو اصل (پری ٹیکس) کل پر کل 10 فیصد جرمانہ ادا کرنا پڑے گا، یا اس مثال میں ، $ 5،000. اب آپ کا پیسہ $ 50،000 سے 35،000 ڈالر تک پہنچ گیا ہے.
یہاں تک کہ یہاں تکلیف نہیں ہے. آپ کو 20٪ سے زائد اعلی ٹیکس بریکٹ میں بہت اچھی طرح سے ہوسکتا ہے کہ آپ کے منصوبہ ایڈمنسٹریشن کو آپ کے فنڈز سے ہٹا دیا جائے. اگر یہ معاملہ ہے، تو آپ کو ٹیکس وقت فرق آنے کی ضرورت ہوگی. اگر آپ 31٪ ٹیکس بریکٹ میں ہیں، مثال کے طور پر، آپ کو 20٪ اور 31٪ کے درمیان فرق کھانچنے پڑے گا، جو اضافی 11٪ یا 5،500 ڈالر ہے. اگر آپ نے اس اضافی ٹیکس کاٹنے کے لئے منصوبہ بندی نہیں کی ہے، اور بہت سے لوگوں کو نہیں، آپ کو اضافی ٹیکس کے ساتھ آنے کے لئے قرض ادا کرنا پڑے گا . اس فوری طور پر پیسے کی مسئلہ کے علاوہ، آپ کے اصل $ 50،000 ریٹائرمنٹ کی بچت میں اب $ 29،500 تک ہو جائے گی. اب آپ کی ریاستی اور مقامی ٹیکس کا حساب $ 50،000 پر لگایا جاسکتا ہے اور باقی $ 29،500 سے کم ہوسکتا ہے، اور آپ کسی اور $ 5،000 یا اس سے کم ہوسکتے ہیں. اوہ! اثر میں، آپ اپنے اصل سرمایہ کاری میں سے صرف نصف کے ساتھ چلے جائیں گے اور آپ سے ریٹائرمنٹ کو سنجیدگی سے تبدیل کیا ہے.
آپ کے سابق ملازم کی منصوبہ بندی میں رقم چھوڑ دو
تو آپ جانتے ہیں کہ جب آپ چھوڑتے ہیں تو آپ کو منصوبہ سے باہر نقد کرنا نہیں ہے، لیکن کیا آپ کو کچھ کرنا ہوگا؟ جواب ضروری نہیں ہے. اگر آپ کے 401 (کی) منصوبہ میں آپ کے پاس کم از کم $ 5،000 ہے تو، زیادہ تر نوکرین آپ کو اپنے پرانے منصوبہ میں اپنے فنڈز چھوڑنے کا اختیار دیتے ہیں. جب تک آپ منصوبے کی سرمایہ کاری اور انتظامیہ کی کارکردگی سے مطمئن ہیں جب تک، یہ ایک اچھا اختیار ہوسکتا ہے، خاص طور پر اگر آپ کے نئے آجر نے 401 (کی) منصوبہ پیش نہیں کی ہے. لیکن آپ اب بھی بعد میں اختیار اختیار کرنا چاہتے ہیں (ہم آپ کو کیوں بتائیں گے).
رولولوور نو ملازم 401 (ک)
اپنے نئے آجر کے ساتھ چیک کریں تاکہ وہ 401 (کی) یا دیگر قابل اہلیت کی منصوبہ بندی پیش کریں اور جب آپ شرکت کرنے کے قابل ہوں گے. زیادہ سے زیادہ آجر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کو دیگر اہداف آجر کی منصوبہ بندی سے روللوورز قبول کریں گے. اصل میں، اضافی فنڈز کو قبول کرتے ہوئے ان کے فائدے پر ہے کیونکہ وہاں سے فوری طور پر زیادہ پیسہ ہے جس سے انتظامی فیس چارج کرنا ہے. کیا آپ اس راستے کا انتخاب کرتے ہیں اور اپنے نئے آجر کی منصوبہ بندی میں شرکت کے لئے انتظار کر رہے ہیں، آپ کو اپنے فاؤنڈیشن کی منصوبہ بندی میں اپنے فنڈز چھوڑنے پر غور کریں جب تک کہ آپ نئی منصوبہ بندی کے تحت اہل ہو. رول رول کے ساتھ سب سے زیادہ اہم غور یہ ہے کہ اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ ٹرانزیکشن واقعی رول رولر ہے (یا ٹرسٹٹی ٹرائی ٹرانسفر). ایسا کرنے کے لئے، اس بات کو یقینی بنائیں کہ تمام رولر چیک چیک براہ راست نئے منصوبہ ایڈمنسٹریٹر کو لکھیں، نہ کہ آپ. اگر چیک براہ راست آپ کو لکھا جاتا ہے تو، آپ کا منصوبہ منتظم 20٪ ٹیکس کے لۓ کم کرے گا اور مکمل رولر کرنے کے لۓ اور آپ سے ٹیکس سے بچنے کے لۓ آپ کو 20٪ فرقوں کے ساتھ آنا پڑے گا. جب آپ اس سال کے اختتام پر آپ کے آمدنی ٹیکس کی واپسی کی فائل میں 20٪ بیک اپ ملے گی، جب تک کہ 60 دن کے اندر آپ کو 100 فیصد سے زائد مالی امداد ملے گی، لیکن کیوں بڑے پیمانے پر اور چچا سیم آپ کے پیسے میں دلچسپی سے آزادانہ طور پر استعمال کرتے ہیں؟
اگرچہ آپ کے ریٹائرمنٹ اثاثوں کو اپنے نئے آجر کی منصوبہ بندی میں رول کرنے کا ایک بالکل قابل قبول اقدام ہے، یہ آپ کے لئے بہترین انتخاب نہیں ہے. آئیے 401 (ک) فنڈز کے لۓ آخری اختیار پر نظر ڈالیں کیوں کہ کیوں.
روولور ایک آئی آر اے سے
اگر آپ اپنے پرانے آجر 401 (کی) منصوبہ میں اپنے پیسہ چھوڑنے کے خواہاں نہیں ہوسکتے ہیں اور آپ کے نئے آجر کو کوئی منصوبہ پیش نہیں کرتا تو آپ تقریبا کسی بھی بینک یا مالیاتی ادارے میں جا سکتے ہیں اور ایک رولر انفرادی ریٹائرمنٹ کھول سکتے ہیں. اکاؤنٹ (IRA) جس کو آپ کے فنڈز کو رول کرنے کے لئے. بہت سے کارکن اس اختیار کو نظر انداز کرتے ہیں کیونکہ وہ اپنے ریٹائرمنٹ اثاثے کو کچھ نجر منصوبہ بندی میں رکھنا جاری رکھنے کے لئے خوش ہیں، لیکن یہاں ایک زبردست وجہ ہے جو آپ نہیں چاہتے ہیں. زیادہ سے زیادہ آجر ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کے اخراجات کو کم کرنے کی کوشش میں محدود سرمایہ کاری کے اختیارات ہیں، لیکن آپ کے اکاؤنٹ کی قیمت میں بھی اعلی انتظامی فیس بھی شامل ہیں. رول رولور آئی آر اے کا انتخاب کرتے ہوئے، آپ کو انفرادی اسٹاکوں اور بانڈز سے باہمی فنڈ اور ای ٹی ایف سے تقریبا کسی بھی سرمایہ کاری کے لۓ اپنے سرمایہ کاری کا مواقع نہ کھولیں، لیکن آپ مہنگی فیس سے بچنے سے بچ سکتے ہیں. اب یہ ریٹائرمنٹ بچت جیتنے والا ہے!
نیچے کی سطر
نئے مواقع کے لۓ اپنے آجر کو چھوڑنے سے پہلے آپ کو پہلے سے سمجھا جاتا ہے کے مقابلے میں زیادہ سے زیادہ مالی نتائج ہوسکتے ہیں، لیکن یہاں تک کہ تمام معاملات پر تبادلہ خیال کیا جا سکتا ہے، آپ سمجھدار طریقے سے ان کے اثرات کا جائزہ لے سکتے ہیں جو آپ کے ریٹائرمنٹ کی بچت میں کام کرنے میں کامیاب ہوسکتے ہیں اور سب سے زیادہ باضابطہ فیصلہ کرسکتے ہیں.