HSA بنیادیات، ممکنہ بچت، اور خطرات
HSA بنیادیات
اعلی کٹوتی انشورنس پلان کے ساتھ HSA کا استعمال آپ کو ہیلتھ انشورنس پریمیم کو کم کرنے اور ٹیکس ڈالر کو بچانے میں مدد کر سکتا ہے. اعلی کٹوتی صحت کی انشورنس کی منصوبہ بندی کے ساتھ ایک HSA قائم کرنے کے اہل ہونے کے لئے آپ کو خود کار طریقے سے ہونا چاہئے، اپنے ہی ہیلتھ انشورنس پلان کی خریداری یا کسی نرس کے لئے کام کرنے کے لئے ذمہ دار ہونا چاہیے جو HSAs کو ایک اختیار کے طور پر پیش کرتے ہیں.
سب سے پہلے، آپ کو اعلی کٹوتی ہیلتھ انشورنس پلان کا انتخاب کرتے ہیں جو HSA اہلیت کی ضروریات کو پورا کرتے ہیں. چونکہ یہ صحت کی انشورنس کی منصوبہ بندی میں بہت کم کٹوتی ہے، ماہانہ انشورنس پریمیم دوسرے متبادل سے کم ہیں.
اگلا، آپ کو پیسے بچا لیا جاتا ہے (اب کہ آپ کو کم کٹوتی انشورنس پلان کے لئے ایک اعلی ماہانہ پریمیم ادا نہیں کر رہے ہیں) HSA ( کٹوتی کی حدوں کے تابع) کے لئے کٹوتی کے قابل بنانے کے لئے. یہ شراکت آپ کے قابل ٹیکس آمدنی کم کرتی ہے اور اس طرح آپ کے ٹیکس بل کو کم کرتی ہے.
آپ کے HSA کے اندر فنڈز قابل طبی اخراجات کے لۓ ٹیکس فری استعمال کیا جا سکتا ہے. اس طرح، HSA آپ کو طبی اخراجات کے پیسے کے ساتھ ادا کرنے کے قابل بناتا ہے کہ آپ کبھی آمدنی نہیں دیتے ہیں. غیر قابل قدر طبی اخراجات کے لے جانے والے فنڈز عام عوایدو ٹیکس اور 10 فیصد جرمانہ ٹیکس کے تابع ہیں اگر آپ 65 یا اس سے زیادہ نہیں ہیں.
HSA کے اخراجات اور بچت کا اندازہ کریں
یہاں یہ ہے کہ ریاضی ایک شخص کے لئے کیسے کام کرتا ہے، جسے ہم ڈینس کو فون کریں گے، جو ایک HSA میں تبدیل کررہا تھا.
کوئی HSA کے ساتھ
ڈینس نے اپنے ہیلتھ انشورنس کے لئے ایک ماہانہ $ 596 ادا کیا اور 1،000 ڈالر کا کٹوتی تھا. اس کے کٹوتی ہونے کے بعد، اس کے طبی اخراجات میں سے 20 فیصد اس کے جیب زیادہ سے زیادہ تک بھی زیادہ ذمہ دار تھا، جو ایک سال 2،500 ڈالر تھا.
- کوئی سال مہنگی صحت کے واقعات کے ساتھ، وہ 7،152 ڈالر کا سالانہ پریمیم ادا کرے گی.
- ایک مہنگی ہیلتھ ایونٹ کے ساتھ، وہ پریمیم اور اس سے زیادہ جیبی زیادہ سے زیادہ رقم ادا کرے گی: $ 7،152 + $ 2،500 = $ 9،652.
HSA کے ساتھ
ایک HSA اہل منصوبہ کے ساتھ، ڈینس $ مہینے میں $ 349 ادا کرے گا اور $ 5،500 کا کٹوتی ہے. اس کے کٹوتی ہونے کے بعد، انشورنس کمپنی اس کے طبی اخراجات کا 100 فیصد ادا کرتا ہے.
- کوئی مہنگی صحت کے واقعات کے ساتھ ایک سال میں، وہ اب 4،188 $ کا سالانہ پریمیم ادا کرے گا، اور وہ اپنے HSA اکاؤنٹ میں ایک $ 3،350 (2015 اور 2016 اکاؤنٹس کی حد) کے حصول میں حصہ لے سکتی ہے، جو اس کے HSA اکاؤنٹ میں رقم ادا کرے گی، اور اس کے بعد آنے والے طبی اخراجات کے لئے ٹیکس فری استعمال کیا جاۓ.
- ایک مہنگی ہیلتھ ایونٹ کے ساتھ، وہ اس پریمیم اور اس سے زیادہ جیبی زیادہ سے زیادہ رقم ادا کرے گی: $ 4،188 + $ 5،500 = $ 9،688.
صحت مند سالوں میں صحت کی بچت کے اکاؤنٹ کے ساتھ، ڈینس کو پیسہ بچانے کی صلاحیت ہے جو دوسری صورت میں انشورنس کمپنی جا رہے ہیں. وہ طبی اخراجات کے لئے کسی بھی وقت اس پیسے کا استعمال کرسکتے ہیں، یا وہ 65 سال تک پہنچنے کے بعد اسے بڑھانے اور IRA کی طرح اس کا استعمال کرسکتے ہیں.
آپ منصوبوں کی موازنہ کرنے میں مدد کرنے کے لئے آن لائن HSA کیلکولیٹر ٹولز کے اس سوٹ کی کوشش کر سکتے ہیں اور اس بات کا تعین کر سکتے ہیں کہ اگر آپ کے لئے HSA صحیح ہو.
HSA قابل صحت منصوبہ میں سوئچنگ کے خطرات
میں ایک جوڑے کو جانتا ہوں جو ایک ہزار کلوگرام ایک سال کے ساتھ ایک اعلی کٹوتی HSA اہل منصوبہ میں تبدیل ہوا.
اگلے سال وہ چھاتی کے کینسر سے تشخیص کیا گیا تھا. سالوں تک انہیں $ 10،000 سے زائد کٹوتی رقم کی ادائیگی کرنا پڑتی تھی اس سے قبل اس کے باقی سالانہ طبی اخراجات کا احاطہ کیا گیا تھا.
جیسا کہ آپ 55 سال سے زائد عمر سے زائد تک پہنچ جاتے ہیں، یا اگر آپ اعلی خطرے کی سرگرمیوں میں ملوث ہوتے ہیں تو مہنگی میڈیکل ایونٹ کا سامنا کرنا پڑتا ہے. اعلی کٹوتی منصوبہ پر سوئچ کرنے سے پہلے ان خطرات پر غور کریں.
کیا ایک HSA استعمال کیا جانا چاہئے ایک بار آپ کو عمر 65 تک پہنچنے اور طبی علاج بننا چاہئے؟
ایک بار جب آپ میڈائر میں داخل ہو گئے ہیں تو، آپ اب اپنے HSA اکاؤنٹ میں شراکت دینے کے قابل نہیں ہیں. تاہم، آپ کے HSA میں فنڈز کو بھی قابل بھروسہ طبی اخراجات کے لۓ ٹیکس فری سے نکال دیا جا سکتا ہے.
اس کے علاوہ، 65 سال کے بعد، آپ کے HSA میں فنڈز غیر طبی اخراجات کے لۓ واپس لے جایا جا سکتا ہے اور کسی بھی اخراجات کو صرف عام آمدنی ٹیکس کے تابع ہوسکتا ہے.
آپ HSA اہل منصوبوں کو کہاں تلاش کرسکتے ہیں؟
آپ کا بیمار، یا کسی معروف انشورنس ایجنٹ یا ہیلتھ انشورنس کمپنی آپ کو HSA اہل منصوبوں کی فہرست کے ساتھ فراہم کرنے کے قابل ہو گی. کچھ منصوبوں کو اپنے HSA اکاؤنٹس بھی پیش کرتے ہیں. یہ اعلی فیس کے ساتھ آ سکتے ہیں.
میرے پاس اپنے HSA اکاؤنٹ ہے جس میں میں نے HSA بینک کے ساتھ آن لائن کھول دیا. اکاؤنٹ نے مہذب سود کی شرح، کم فیس، اور ڈیبٹ کارڈ تک رسائی فراہم کی.